Anche se amate la vostra casa così com’è, le probabilità sono che c’è una cosa che non mi dispiacerebbe cambiare: la dimensione del vostro pagamento ipotecario.
Abbassare il pagamento del mutuo ipotecario e un sacco di cose diventano più facili., Da sbarcare il lunario più facilmente per attaccare altro debito al risparmio per il college dei bambini o quella vacanza speciale, riducendo le dimensioni di quel mutuo potrebbe essere la vita che alterano.
Continua a leggere per suggerimenti che potrebbero farti fare molto di più che sognare due settimane alle Hawaii.
Rifinanziare per sollievo permanente
Quando i tassi sono giusti, rifinanziamento del mutuo può bloccare in sollievo pagamento per la vita del vostro prestito. L’hai notato? Nella primavera del 2020, le tariffe non hanno mai-mai, mai,mai! – sono stato meglio.,
Se sembra che le forze della natura e il malcontento umano mirassero a far cadere l’economia fuori dal suo asse, una delle aree che ha perso sono i tassi di interesse ipotecari. Mentre miliardi di dollari in cerca di sicurezza nella tempesta COVID-19 si riversavano in titoli del Tesoro statunitensi a 10 anni, il rendimento affondò in un territorio da record, oscillando per gran parte del tempo sotto lo 0.7%.
Anche i tassi ipotecari, che sono legati al Tesoro di 10 anni, sono crollati. Settimana dopo settimana fino a fine inverno fino a giugno, Freddie Mac, Fannie Mae e la Mortgage Bankers Association hanno riportato un tasso record dopo l’altro., Il risultato: il rifinanziamento ha rappresentato i due terzi di tutte le attività ipotecarie.
E, ha riferito il capo economista di Freddie Mac Sam Khater, il saldo medio del prestito rifinanziato si è ridotto a maggio di 7 70.000, il che significa che non sono solo i proprietari di case di fascia alta a vedere i benefici del rifinanziamento; questo colpo di scena di coronavirus share — the-wealth significa anche opportunità per i proprietari di
Se i tassi scenderanno ancora di più — o improvvisamente rimbalzeranno — è un’ipotesi di nessuno., Si nota, tuttavia, che con il crollo dei tassi di interesse e le applicazioni in aumento per rifinanziare, i creditori stanno dilagando i loro standard di qualificazione. Aspettatevi di incontrare più stretto reddito, credit-score, e condizioni di acconto.
Esistono vari modi per rifinanziare. Diamo un’occhiata.
Rifinanziamento cash-out
Un rifinanziamento cash-out sostituisce il mutuo esistente con un nuovo mutuo per la casa che è un po ‘ più del saldo ipotecario originale., La differenza-la parte cash-out-viene a voi di spendere come si vede in forma (anche se il creditore può chiedere) su cose come miglioramenti domestici, consolidamento del debito o fondo collegio dei bambini.
Il denaro proviene dal patrimonio netto della vostra casa: il margine tra il saldo del prestito e il valore attuale della vostra proprietà.
Molto probabilmente, il creditore si limiterà a una parte del vostro patrimonio netto — generalmente circa l ‘ 80% del valore totale della vostra casa. Se la tua casa valuta a $300.000 e devi owe 200.000, puoi aspettarti di prendere in prestito fino a $240.000., Qualsiasi più alto e si rischia di innescare premi assicurativi ipoteca privata.
Useresti i $240.000 per pagare il saldo del prestito originale — $200.000 – lasciandoti con una rete di net 40.000 a che fare con quello che vuoi.
Rifinanziare e aggiungere equità
Questo è praticamente l’opposto di un rifinanziamento cash-out. Invece di prendere denaro extra, si mette denaro extra in, riducendo così il suo equilibrio. Un tasso di interesse più basso su un equilibrio più piccolo significa risparmio in cima al risparmio ogni mese. be Basta essere certi che il denaro non sarebbe meglio investire altrove.,
Estendere la durata del prestito ipotecario
Estendere la durata del prestito ridurrà i pagamenti. Diciamo che hai pagato giù un mutuo di 30 anni per 10 anni o più. Rifinanziamento del saldo esistente in un nuovo termine di 30 anni sarebbe tagliare i pagamenti, anche se il tasso di interesse non si mosse. Se le tariffe sono diminuite, i pagamenti si contrarrebbero ancora di più.
Il rovescio della medaglia, ovviamente, è che aggiungerai un decennio o più al tuo periodo di rimborso.,
A rischio di affermare l’ovvio, se stai lottando con i pagamenti su un mutuo di 15 o 20 anni, il rifinanziamento a un termine di 30 anni ti farà risparmiare centinaia ogni mese, anche se il tuo tasso di interesse aumenta.
Ri-Ammortizzare/Rifondere il mutuo
In altre parole, aggiungere un paio di anni per il mutuo — pagando una piccola tassa per il vostro creditore. Si ottiene il beneficio immediato di rifinanziamento – un pagamento rimpicciolito-senza i fastidi e costi di applicazione per un nuovo prestito.,
Gli aspetti negativi sono scoraggianti:
- La maggior parte dei pagamenti per i primi anni, ancora una volta, andrà verso gli interessi in un momento in cui il codice fiscale essenzialmente eliminato il mutuo-interessi detrazione beneficio.
- Supponendo che tu stia fermo, pagherai il mutuo per molti altri anni.
Linea di fondo: Ci sono modi migliori e più saggi per abbassare il pagamento del mutuo.
Accorciare la durata del prestito
Accorciare la durata del prestito si può ottenere un tasso di interesse più basso, costruire equità più veloce, e pagare il mutuo prima., Naturalmente, comprimendo la vita del vostro prestito, i pagamenti saliranno, non verso il basso, ma si possiede la casa molto prima.
Rimuovi la tua assicurazione ipotecaria privata (PMI)
L’assicurazione ipotecaria privata (PMI) protegge il creditore — non tu. La più grande preoccupazione un creditore facce è di default e preclusione. Preclusione su una casa non è a buon mercato per il creditore e può richiedere mesi, mentre la casa è in un limbo legale e non produce alcun reddito. Così, istituti di credito vogliono coprirsi con l’assicurazione, e ti fanno pagare per questo.,
Se hai comprato la tua casa con meno di un acconto del 20%, è probabile che tu stia pagando un’assicurazione ipotecaria privata — PMI — oltre al tuo pagamento regolare del prestito. Ci sono un paio di modi per scaricare il tuo premio PMI.
Il primo modo, meno eccitante, è semplicemente quello di continuare a effettuare pagamenti e quando hai ridotto il saldo al 78% del tuo prestito originale, per legge, PMI va via.
Prendilo da qualcuno che ha conosciuto questa gioia: il secondo è molto più soddisfacente. Tenete d’occhio i valori di casa nel tuo quartiere., Mentre (presumibilmente) aumentano, l’equità nella vostra casa aumenta, e di solito ad un tasso sostanzialmente più veloce di quanto il saldo del prestito si sta restringendo.
Quando il valore della vostra casa si è gonfiato a sufficienza che si dispone di una quota del 20%, si può chiedere il vostro creditore di annullare il PMI … e il creditore deve rispettare.
Cercare una rivalutazione fiscale
I proprietari di abitazione possono dimenticare le tasse ruolo giocano in quanto denaro va in deposito a garanzia. Rivedi la tua valutazione annuale della proprietà per determinare se riflette in modo equo il valore della tua proprietà.,
Visita il sito web del valutatore di proprietà per rivedere i valori assegnati altre proprietà vicino a te che sono paragonabili alla tua casa. Se sono valutati per meno, o se le vendite recenti suggeriscono valori di proprietà sono in calo, si può, e dovrebbe, appello vostra valutazione.
Istruzioni su come fare appello la vostra valutazione può anche essere trovato sul sito web del valutatore di proprietà.
Ricorda: il valore valutato della tua proprietà non è il suo valore valutato dal mercato. Il valutatore fiscale stabilisce il valore valutato in modo indipendente., Se il collettore si rifiuta di rivalutare la vostra casa e si dispone di prove che la valutazione è gonfiato, è possibile presentare un reclamo con il governo della contea e può richiedere un’udienza con il Consiglio di stato di perequazione.
Ridurre i premi assicurativi dei proprietari di abitazione
Istituti di credito ipotecario richiedono di mantenere l’assicurazione di sostituzione-valore sulla vostra casa per proteggere il loro prestito. Ma ci sono di solito più compagnie di assicurazione disposti a scrivere una politica, e alcuni carica meno di altri per la copertura equivalente., Controllare periodicamente con altri assicuratori per assicurarsi di avere il miglior affare, e fare un po’ di shopping tasso di abbassare l’assicurazione dei proprietari di abitazione se non lo fai.
Studiare le varie clausole e piloti, troppo. Assicurarsi che non stai comprando più copertura del necessario.
Suggerimento: Verificare con la società che assicura la vostra auto. Le aziende spesso offrono tariffe scontate in bundle se si dispone di più di una politica.
Considera un prestito di soli interessi
Alcuni mutui consentono di pagare interessi solo durante il periodo iniziale., Per esempio, se si dispone di un mutuo di 30 anni, il creditore potrebbe richiedere interessi solo per i primi cinque anni. Alla fine del periodo di soli interessi, si inizia a pagare capitale e interessi; contare sui vostri pagamenti in aumento drammaticamente.
Calcola attentamente se sarai in grado di permetterti l’aumento futuro prima di prendere un tale prestito. Inoltre, un prestito di solo interesse ha senso solo se le condizioni indicano che il valore della vostra casa aumenterà rapidamente.,
Effettuare pagamenti ipotecari bisettimanali
Se sei pagato ogni due settimane, pagare la metà del pagamento del mutuo ogni volta che viene depositato l’assegno potrebbe avere senso per il vostro budget.
Non che questo abbasserà il tuo pagamento mensile, ma farà altre tre cose vantaggiose:
- Ogni morso del tuo budget sarà più piccolo.
- Si accorcia la vita del vostro prestito.
- Si costruirà equità più veloce.,
La magia è nei due pagamenti extra che invii (26 pagamenti a settimana), creando l’equivalente di un 13 ° pagamento mensile, l’ultimo che va interamente verso il principio.
Se questa è la tua casa per sempre, effettuare pagamenti bisettimanali su un mutuo a tasso fisso di 30 anni ridurrà il tuo prestito da cinque a otto anni, risparmiando decine di migliaia di dollari di interessi.
Se si tratta di una casa che lascerai dopo alcuni anni, un piano bisettimanale — supponendo che non sovraccarichi il tuo budget-significherà che recupererai più equità quando vendi.,
È possibile entrare in un piano di pagamento bisettimanale sul proprio; non è necessario la cooperazione del creditore, o di entrare in un piano espresso (e le tasse che vanno con esso). Impostare un comando autopay per il tuo conto corrente, e via si va – anche se potrebbe essere necessario ricordare il creditore circa gli ultimi due pagamenti dell’anno devono essere applicati contro principio.
Metti la tua casa a lavorare per te
Se hai spazio extra – specialmente se la tua casa ha un’ala per gli ospiti – considera di affittare una stanza., Questo potrebbe significare reddito extra che può compensare i costi di mutuo, tasse, assicurazione e manutenzione. Questa soluzione potrebbe funzionare meglio se si conosce l’inquilino e può negoziare termini gradevoli.
Un’altra opzione, ma solo se sei un piccolo imprenditore o lavoratore autonomo e lavoro da casa, è quello di designare una stanza come un ufficio a casa. Puoi detrarre la stanza sulla tua dichiarazione dei redditi se viene utilizzata esclusivamente per affari.
Che dire se il vostro datore di lavoro ha si lavora da casa per aiutare “appiattire la curva” durante la pandemia di COVID-19? Spiacente., Se sei un dipendente W-2, la tua opportunità di richiedere una detrazione home office è evaporata con il piano fiscale 2017.
Contattare un consulente fiscale prima di fare questo, ed essere pronti a tenere registri meticolosi. Non stiamo suggerendo che non dovresti farlo. Ma poche deduzioni innescare campanelli d’allarme più veloce o più forte presso l’IRS di richieste per un ufficio a casa, quindi il vostro caso deve essere solido.
Posso abbassare il tasso di interesse ipotecario senza rifinanziamento?
Sei stato un mutuatario modello. Mai perso un pagamento. Non sono mai stato in ritardo., Ma hai preso il tuo prestito all’inizio del 2011, e da allora hai battuto un tasso di interesse del 5%. Ora i tassi sono quasi due punti più bassi.
Ma rifinanziamento è una seccatura — dimostrando il vostro reddito, avendo il tuo punteggio di credito sondato, mettendo su con una valutazione, separazione con alcuni dei vostri risparmi.
Stai pensando, forse, se chiedi, il tuo creditore ti taglierà una pausa.
Meglio pensare di nuovo.
Abbassare il tasso di interesse su un prestito ben performante senza rifinanziamento è quasi impossibile., Invece, devi essere nei guai per il vostro creditore di ascoltare, e anche allora, si sta guardando solo alcuni dei metodi di modifica prestito meno desiderabile di cui sopra.
Sposta in una casa meno costosa
A volte, le persone finiscono con più casa di quanto possano permettersi. (Vedi: Schitt ‘ Creek Creek, POP TV.) Se decidi che non puoi permetterti la tua casa e altre strategie non funzioneranno, considera la vendita.
Soggiornare in una casa che non può permettersi può portare a mal di cuore, notti insonni, e di default — il risultato peggiore per le vostre finanze., Se si vende, è possibile utilizzare il ricavato per acquistare un posto meno costoso, o si potrebbe investire il denaro e affittare. Ricordarsi di fattore in una commissione immobiliare se si utilizza un’agenzia per vendere la vostra proprietà.
Cosa fare Se non può permettersi il pagamento del mutuo
Se le lotte mutuo-pagamento sono parte di un problema generale con le vostre finanze, cercare modi per tagliare la spesa. Stabilire, o ristabilire, un bilancio, essendo consapevoli — ma realistico-su dove è possibile tagliare la spesa.,
Se stai soffocando il pagamento del mutuo a causa dell’arresto del coronavirus, hai delle opzioni, specialmente se hai un prestito federale. Ai sensi della legge Cares, prestiti di proprietà di Fannie Mae e Freddie Mac, o garantiti dal Dipartimento degli affari Veterani, Dipartimento dell’Agricoltura, e la Federal Housing Administration, devono concedere pagamenti ipotecari differiti o ridotti per un massimo di sei mesi, più un ulteriore altri sei mesi su richiesta.,
Verificare con il Consumer Financial Protection Bureau per una guida su come gestire il mutuo se coronavirus ha buttato le vostre finanze da un dirupo, e non si può permettere le bollette.
Altrimenti, ottieni una strategia. Dare la priorità le bollette. Creare e attenersi a un budget. Indagare le aree di reddito aggiuntivo. Contatta i tuoi finanziatori.
Guarda le tue utilità per risparmiare. C’è frutta a bassa sospensione nell’uso di acqua, elettricità e gas.
Se stai salvando il più velocemente possibile ma stai ancora assumendo acqua, considera di coinvolgere un consulente di credito., Questi sono esperti addestrati per aiutare la gente a valutare i loro debiti-hanno visto peggio del tuo-fare raccomandazioni, e talvolta creare un piano di gestione del debito che traccia un corso per un futuro liscio-vela.
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