div>
nawet jeśli kochasz swój dom tak, jak jest, są szanse, że jest jedna rzecz, którą nie masz nic przeciwko zmianie: wielkość płatności kredytu hipotecznego.
obniż spłatę kredytu hipotecznego i wiele rzeczy staje się łatwiejszych., Od łatwiejszego wiązania końca z końcem, przez atakowanie innych długów, po oszczędzanie na studia dla dzieci lub na specjalne wakacje, zmniejszenie rozmiaru hipoteki może zmienić życie.
Czytaj dalej, aby uzyskać wskazówki, które mogą sprawić, że zrobisz o wiele więcej niż tylko śnisz o dwóch tygodniach na Hawajach.
refinansowanie dla stałego ulgi
gdy stawki są właściwe, refinansowanie kredytu hipotecznego może zablokować ulgę w płatnościach na cały okres kredytowania. Zauważyłeś? Wiosną 2020 r. stawki Nigdy-Nigdy, Nigdy, nigdy! – bywało lepiej.,
Jeśli wydaje się, że siły natury i niezadowolenia człowieka miały na celu zepchnięcie Gospodarki z jej osi, jednym z obszarów, które ominęły, są stopy procentowe kredytów hipotecznych. Gdy miliardy dolarów szukających bezpieczeństwa w burzy COVID-19 przelały się na 10-letnie Banknoty Skarbu USA, powrót zatonął na rekordowo niskim terytorium, unosząc się znacznie poniżej 0.7%.
Tydzień po tygodniu przez późną zimę do czerwca, Freddie Mac, Fannie Mae, i Hipoteczny Bankers Association zgłaszane jeden rekordowo niski wskaźnik po drugim., Wynik: refinansowanie stanowiło dwie trzecie całej działalności hipotecznej.
i, zgłaszane Freddie Mac główny ekonomista Sam Khater, średnia refinansowane saldo kredytu skurczył się w maju o $70,000-co oznacza, że to nie tylko wysokiej klasy właścicieli domów, którzy widzą korzyści z refinansowania; to koronawirus akcji bogactwa spisku oznacza szansę dla właścicieli domów skromnych środków, zbyt.
czy stawki spadną jeszcze dalej — czy nagle odbiją — nikt nie zgadnie., Należy jednak zauważyć, że wraz ze spadającymi stopami procentowymi i rosnącymi wnioskami o refinansowanie, kredytodawcy zwiększają swoje standardy kwalifikacyjne. Spodziewaj się, że spotkasz się z trudniejszymi warunkami dochodu, kredytu i zaliczki.
istnieje wiele sposobów refinansowania. Zobaczmy.
Cash-out refinansowanie
cash-out refinansowanie zastępuje istniejący kredyt hipoteczny nowym kredytem mieszkaniowym, który jest nieco większy niż pierwotny kredyt hipoteczny., Różnica-część cash-out-przychodzi do ciebie, aby wydać jak uważasz za stosowne (chociaż pożyczkodawca może zapytać) na rzeczy takie jak ulepszenia domu, Konsolidacja zadłużenia lub fundusz college dla dzieci.
środki pieniężne pochodzą z kapitału własnego domu: marży między Saldem kredytu a aktualną wartością nieruchomości.
najprawdopodobniej pożyczkodawca ograniczy Cię do pewnej części Twojego kapitału-zazwyczaj około 80% całkowitej wartości Twojego domu. Jeśli twój dom wyceniany jest na $300,000 i jesteś winien $200,000, możesz spodziewać się pożyczki do $240,000., Jeszcze wyższe, a możesz spłacać prywatne składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
skorzystałbyś z 240.000 dolarów, aby spłacić saldo pierwotnego kredytu — 200.000 dolarów – pozostawiając Ci 40.000 netto, aby zrobić wszystko, co chcesz.
Refinansowanie i dodawanie kapitału
jest to prawie przeciwieństwo refinansowania cash-out. Zamiast brać dodatkową gotówkę, wkładasz dodatkową gotówkę, zmniejszając tym samym jej saldo. Niższa stopa procentowa przy mniejszym saldzie oznacza oszczędności co miesiąc. … Tylko mieć pewność, że pieniądze nie będą lepiej inwestowane gdzie indziej.,
przedłużenie okresu kredytu hipotecznego
wydłużenie okresu kredytu obniży płatności. Powiedzmy, że spłacasz 30-letni kredyt hipoteczny od 10 lat lub więcej. Refinansowanie istniejącego salda na Nowy 30-letni okres zmniejszy Twoje płatności, nawet jeśli stopa procentowa nie ustąpi. Jeśli stawki spadną, Twoje płatności będą się jeszcze bardziej kurczyć.
minusem jest oczywiście to, że dodasz dekadę lub więcej do okresu spłaty.,
ryzykując stwierdzenie oczywistości, jeśli zmagasz się z płatnościami na 15 – lub 20-letni kredyt hipoteczny, refinansowanie na 30-letni okres pozwoli Ci zaoszczędzić setki miesięcznie, nawet gdy stopa procentowa wzrasta.
ponowna amortyzacja/przekształcenie kredytu hipotecznego
innymi słowy, dodaj kilka lat do kredytu hipotecznego-płacąc niewielką opłatę kredytodawcy. Otrzymujesz natychmiastową korzyść z refinansowania-skurczonej płatności-bez kłopotów i kosztów związanych z ubieganiem się o nowy kredyt.,
wady są zniechęcające:
- większość twoich płatności za pierwsze kilka lat, po raz kolejny, pójdzie na odsetki w czasie, gdy Ordynacja podatkowa zasadniczo wyeliminowała korzyść z odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego.
- zakładając, że zostaniesz, spłacasz hipotekę jeszcze przez kilka lat.
Reasumując: są lepsze, mądrzejsze sposoby na obniżenie raty kredytu hipotecznego.
skrócenie okresu kredytowania
skrócenie okresu kredytowania może zapewnić Ci niższe oprocentowanie, szybsze budowanie kapitału i szybszą spłatę kredytu hipotecznego., Oczywiście, kompresując żywotność kredytu, Twoje płatności pójdą w górę, a nie w dół, ale będziesz właścicielem domu znacznie wcześniej.
Usuń Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)
prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) chroni pożyczkodawcę — Nie Ciebie. Największym zmartwieniem kredytodawcy jest niewykonanie zobowiązania i zamknięcie dostępu. Przejęcie domu nie jest tanie dla pożyczkodawcy i może potrwać miesiące, podczas gdy dom jest w stanie zawieszenia prawnego i nie produkuje żadnych dochodów. Więc pożyczkodawcy chcą pokryć się ubezpieczeniem, a ty za to płacisz.,
Jeśli kupiłeś swój dom z mniej niż 20% zaliczki, są szanse, że płacisz prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego — PMI — oprócz regularnej spłaty kredytu. Istnieje kilka sposobów rozładowania PMI premium.
pierwszym, mniej ekscytującym sposobem jest po prostu dokonywanie płatności, a gdy saldo zmniejszy się do 78% pierwotnej pożyczki, zgodnie z prawem PMI znika.
weź to od kogoś, kto zna tę radość: druga jest o wiele bardziej satysfakcjonująca. Miej oko na wartości domu w swojej okolicy., W miarę ich (przypuszczalnie) wzrostu, kapitał własny w Twoim domu rośnie i zwykle w tempie znacznie szybszym niż saldo kredytu maleje.
Gdy wartość Twojego domu wzrośnie na tyle, że masz 20% udziałów kapitałowych, możesz poprosić pożyczkodawcę o anulowanie PMI … i twój pożyczkodawca musi spełnić.
Przejrzyj roczną wycenę nieruchomości, aby ustalić, czy rzetelnie odzwierciedla wartość twojej nieruchomości.,
odwiedź Stronę rzeczoznawcy nieruchomości, aby przejrzeć wartości przypisane innym nieruchomościom w pobliżu, które są porównywalne z Twoim domem. Jeśli są one oceniane za mniej lub jeśli niedawna sprzedaż sugeruje spadek wartości nieruchomości, Możesz i powinieneś odwołać się od swojej oceny.
instrukcje jak odwołać się od wyceny znajdują się również na stronie rzeczoznawcy majątkowego.
pamiętaj: wycena nieruchomości nie jest jej wyceną rynkową. Rzeczoznawca podatkowy samodzielnie ustala wartość oszacowaną., Jeśli kolekcjoner odmówi ponownej oceny domu i masz dowody, że ocena jest zawyżona, możesz złożyć skargę do rządu hrabstwa i możesz poprosić o przesłuchanie w stanowej Radzie wyrównawczej.
zmniejsz składki ubezpieczeniowe właścicieli domów
kredytodawcy hipoteczni wymagają utrzymywania ubezpieczenia o wartości zastępczej w domu, aby chronić swój kredyt. Ale zazwyczaj jest wiele firm ubezpieczeniowych chętnych do napisania polisy, a niektóre pobierają mniej niż inne za równoważną ochronę., Okresowo sprawdzaj u innych ubezpieczycieli, aby upewnić się, że masz najlepszą ofertę. zrób zakupy, aby obniżyć ubezpieczenie domu, jeśli nie.
zapoznaj się z różnymi klauzulami i kierowcami. Upewnij się, że nie kupujesz więcej zasięgu niż potrzebujesz.
podpowiedź: Sprawdź firmę, która ubezpiecza Twój samochód. Firmy często oferują zniżki w pakietach, jeśli masz więcej niż jedną polisę.
rozważ pożyczkę oprocentowaną
niektóre kredyty hipoteczne pozwalają płacić odsetki tylko w początkowym okresie., Na przykład, jeśli masz 30-letni kredyt hipoteczny, pożyczkodawca może wymagać odsetek tylko przez pierwsze pięć lat. Pod koniec okresu odsetkowego zaczynasz spłacać kapitał i odsetki; licz na drastyczny wzrost twoich płatności.
dokładnie Oblicz, czy będziesz w stanie sobie pozwolić na przyszły wzrost przed podjęciem takiego kredytu. Dodatkowo oprocentowanie kredytu ma sens tylko wtedy, gdy warunki wskazują, że wartość Twojego domu szybko wzrośnie.,
dokonuj dwutygodniowych spłat kredytu hipotecznego
Jeśli płacisz co drugi tydzień, płacenie połowy raty kredytu hipotecznego za każdym razem, gdy zdeponowany jest czek, może mieć sens dla Twojego budżetu.
nie to, że obniży to twoją miesięczną płatność, ale zrobi to trzy inne korzystne rzeczy:
- każdy kęs z Twojego budżetu będzie mniejszy.
- skrócisz okres kredytowania.
- szybciej zbudujesz equity.,
magia tkwi w dwóch dodatkowych płatnościach, które wysyłasz (26 płatności co drugi tydzień), tworząc równowartość trzynastej płatności miesięcznej, ostatnia całkowicie zmierza w kierunku zasady.
Jeśli to jest Twój dom na zawsze, dokonywanie dwutygodniowych płatności na 30-letnią hipotekę o stałym oprocentowaniu zmniejszy twój kredyt od pięciu do ośmiu lat, oszczędzając dziesiątki tysięcy dolarów odsetek.
jeśli jest to dom, który opuścisz po kilku latach, dwutygodniowy plan — zakładając, że nie obciąży Twojego budżetu-oznacza, że odzyskasz więcej kapitału przy sprzedaży.,
możesz wejść w dwutygodniowy plan płatności na własną rękę; nie potrzebujesz współpracy pożyczkodawcy, ani do zawarcia wyrażonego planu (i opłat, które z nim wiążą). Skonfiguruj polecenie autopay dla swojego konta czekowego i odejdź-chociaż być może będziesz musiał przypomnieć pożyczkodawcy o dwóch ostatnich płatnościach w roku, które mają być stosowane wbrew zasadzie.
zadbaj o swój dom
Jeśli masz dodatkową przestrzeń – zwłaszcza jeśli twój dom ma Skrzydło dla gości – rozważ wynajęcie pokoju., Może to oznaczać dodatkowy dochód, który może zrekompensować koszty kredytu hipotecznego, podatków, ubezpieczenia i konserwacji. To rozwiązanie może działać najlepiej, jeśli znasz najemcę i możesz negocjować uzgodnione warunki.
inną opcją, ale tylko wtedy, gdy jesteś właścicielem małej firmy lub samozatrudnionym i pracujesz w domu, jest wyznaczenie pokoju jako domowego biura. Możesz odliczyć pokój w zeznaniu podatkowym, jeśli jest używany wyłącznie do celów biznesowych.
a co jeśli twój pracodawca zleci ci pracę w domu, aby pomóc „spłaścić krzywą” podczas pandemii COVID-19? Przepraszam., Jeśli jesteś pracownikiem W-2, twoja możliwość ubiegania się o odliczenie w urzędzie skarbowym wyparowała z planem podatkowym na 2017 rok.
skontaktuj się z doradcą podatkowym i bądź przygotowany na prowadzenie skrupulatnej ewidencji. Nie sugerujemy, że nie powinieneś tego robić. Ale niewiele odliczeń wywołuje alarm szybciej lub głośniej w urzędzie skarbowym niż roszczenia do MSW, więc twoja sprawa musi być solidna.
Czy mogę obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego bez refinansowania?
byłeś wzorowym kredytobiorcą. Nigdy nie przegapiłem płatności. Nigdy się nie spóźniłem., Ale wzięłaś pożyczkę na początku 2011 roku i od tamtej pory stosujesz 5% oprocentowanie. Teraz stawki są prawie dwa punkty niższe.
ale refinansowanie jest kłopotliwe-udowadniając swoje dochody, mając zdolność kredytową sondowane, znosi z wyceny, rozstanie z niektórych oszczędności.
myślisz, że może, jeśli zapytasz, Twój pożyczkodawca Ci odpuści.
lepiej pomyśl jeszcze raz.
obniżenie oprocentowania kredytu bez refinansowania jest prawie niemożliwe., Zamiast tego musisz mieć kłopoty, aby pożyczkodawca mógł słuchać, a nawet wtedy patrzysz tylko na niektóre z mniej pożądanych metod modyfikacji pożyczki wymienionych powyżej.
Przeprowadzka do tańszego domu
czasami ludzie mają więcej Domu, niż mogą sobie pozwolić. (Zobacz: Schitt ' $ Creek, POP TV.) Jeśli zdecydujesz, że nie stać Cię na dom i inne strategie nie będą działać, rozważ sprzedaż.
pobyt w domu, na który nie możesz sobie pozwolić, może prowadzić do bólu serca, nieprzespanych nocy i do niewypłacalności — najgorszego wyniku dla Twoich finansów., Jeśli sprzedasz, możesz wykorzystać wpływy na zakup tańszego miejsca, lub możesz zainwestować pieniądze i wynająć. Pamiętaj, aby czynnik w prowizji nieruchomości, jeśli używasz agencji do sprzedaży nieruchomości.
co zrobić, jeśli nie stać Cię na spłatę kredytu hipotecznego
jeśli problemy z spłatą kredytu hipotecznego są częścią ogólnego problemu z Twoimi finansami, poszukaj sposobów na ograniczenie wydatków. Ustal lub przywróć budżet, pamiętając — ale realistycznie-o tym, gdzie możesz przyciąć wydatki.,
Jeśli chcesz spłacić kredyt hipoteczny w wyniku zamknięcia konta, masz opcje, zwłaszcza jeśli masz kredyt hipoteczny. Zgodnie z Ustawą Cares, pożyczki własnością Fannie Mae i Freddie Mac, lub gwarantowane przez Departament Spraw Weteranów, Departament Rolnictwa, i Federalna Administracja Mieszkaniowa, musi przyznać odroczone lub zmniejszone płatności hipoteczne do sześciu miesięcy, plus dodatkowe kolejne sześć miesięcy na żądanie.,
skontaktuj się z Biurem Ochrony finansowej konsumentów, aby uzyskać wskazówki, jak zarządzać kredytem hipotecznym, jeśli nie możesz sobie pozwolić na rachunki.
w przeciwnym razie zdobądź strategię. Nadaj priorytet swoim rachunkom. Twórz i trzymaj się budżetu. Zbadaj obszary dodatkowych dochodów. Skontaktuj się z kredytodawcami.
poszukaj oszczędności w swoich narzędziach. W wodzie, elektryczności i gazie są nisko wiszące owoce.
Jeśli ratujesz się tak szybko, jak możesz, ale nadal bierzesz wodę, rozważ zaangażowanie doradcy kredytowego., Są to eksperci przeszkoleni, aby pomóc ludziom ocenić swoje długi-widzieli gorsze niż Twoje-zalecenia, a czasami stworzyć plan zarządzania długiem, który wykresy kurs do płynnej przyszłości.
Leave a Reply