ha szereted a ház, ahogy van, nagy az esélye, van egy dolog, amit nem bánja változó: a méret a jelzálog-fizetés.
csökkentse a jelzáloghitel kifizetését, és sok minden könnyebbé válik., Attól, hogy a végek könnyebben találkoznak, megtámadják az egyéb adósságot, hogy megmentsék a gyerekek főiskoláját vagy azt a különleges vakációt, a jelzálog méretének csökkentése életet megváltoztató lehet.
olvassa el a tippeket, amelyek sokkal többet tehetnének, mint csak két hétre álmodni Hawaiiban.
Refinance for Permanent Relief
Ha a kamatlábak megfelelőek, a jelzálog refinanszírozása lezárhatja a hitel élettartamának fizetési mentességét. Észrevetted? 2020 tavaszán az árak soha-soha — soha, soha! – már jobban.,
Ha úgy tűnik, hogy a természet és az emberi elégedetlenség erőinek célja, hogy a gazdaságot leüsse a tengelyéről, akkor az egyik kihagyott terület a jelzálogkamatok. Mivel a COVID-19 viharban biztonságot kereső dollármilliárdok 10 éves amerikai kincstárjegyekbe öntöttek, a hozam rekord alacsony területre süllyedt, az idő nagy részét 0, 7% alatt lebegve.
A 10 éves kincstárhoz kötődő jelzálogkamatok is zuhantak. Hétről hétre a tél végétől júniusig, Freddie Mac, Fannie Mae, és a Jelzálogbankárok Szövetsége jelentett egy rekord alacsony arány a másik után., Az eredmény: a refinanszírozás az összes jelzálog-tevékenység kétharmadát tette ki.
és, jelentette Freddie Mac vezető közgazdász Sam Khater, az átlagos refinanszírozott hitel egyenlege csökkent májusban $70,000-ami azt jelenti, hogy nem csak a high-end lakástulajdonosok, akik látják az előnyeit refinanszírozási; ez koronavírus share-the-wealth telek csavar jelenti lehetőséget lakástulajdonosok szerény eszközökkel is.
hogy az arányok még tovább csökkennek — vagy hirtelen visszapattannak-bárki kitalálja., Megjegyzendő azonban, hogy a csökkenő kamatok és a refinanszírozási kérelmek hullámzásával a hitelezők szigorítják minősítési normáikat. Várhatóan szigorúbb jövedelemre, hitelképességre és előlegfizetési feltételekre lehet számítani.
a refinanszírozás számos módja létezik. Nézzük meg.
cash-out refinanszírozás
a cash-out refinanszírozás a meglévő jelzálogot egy új lakáshitelre váltja fel, amely valamivel több, mint az eredeti jelzálog-egyenleg., A különbség-a cash — out rész-jön, hogy tölteni, ahogy jónak látja (bár a hitelező kérheti) a dolgokat, mint a lakásfelújítások, adósságkonszolidáció vagy a gyerekek főiskolai alap.
a készpénz a lakás saját tőkéjéből származik: a kölcsön egyenlege és az ingatlan jelenlegi értéke közötti különbözet.
valószínűleg a hitelező korlátozza Önt a saját tőke egy részére — általában otthona teljes értékének körülbelül 80% – ára. Ha a házad 300.000 dollár, és 200.000 dollárral tartozol, akkor akár 240.000 dollár hitelt is felvehetsz., Ha magasabb, akkor valószínűleg kiváltja a magán jelzálog – biztosítási díjakat.
akkor használja a $240,000 fizeti ki az egyensúlyt az eredeti hitel – $200,000-így akkor a nettó $ 40,000 köze, amit akarsz.
refinanszírozás és saját tőke hozzáadása
ez nagyjából az ellenkezője a cash-out refinanszírozásnak. Ahelyett, hogy extra készpénzt venne ki, extra készpénzt helyez el, ezáltal csökkentve annak egyenlegét. A kisebb egyenleg alacsonyabb kamatlába havonta megtakarítást jelent a megtakarítások tetején. … Csak légy biztos benne, hogy a készpénz nem lenne jobb máshol befektetni.,
meghosszabbítja a jelzáloghitel futamidejét
a hitel futamidejének meghosszabbítása csökkenti a kifizetéseket. Mondjuk, hogy legalább 10 éve fizetsz le egy 30 éves jelzálogot. A meglévő egyenleg friss 30 éves futamidőre történő refinanszírozása csökkentené a kifizetéseket, még akkor is, ha a kamatláb nem mozdult el. Ha az árak csökkentek, a kifizetések még inkább szerződést kötnek.
a hátránya természetesen az, hogy egy vagy több évtizedet ad hozzá a visszafizetési időszakhoz.,
a kockázat, hogy a nyilvánvalót, ha küzd a kifizetések 15 vagy 20 éves jelzálog, refinanszírozási egy 30 éves időtartamra takarít meg, több száz, minden hónapban, akár a kamatláb dudorok fel.
re-amortizálja / átdolgozza a jelzálog
más szóval, adjunk hozzá néhány évet a jelzálog-fizet egy kis díjat a hitelező. A refinanszírozás azonnali előnye — egy zsugorodott fizetés — az új kölcsön igénylésének nehézségei és költségei nélkül.,
a hátrányok ijesztőek:
- az első néhány évben fizetett kifizetések nagy része ismét a kamat felé fordul, amikor az adótörvény lényegében megszüntette a jelzálog-kamat levonási kedvezményét.
- feltételezve, hogy marad, akkor fizeti ki a jelzálog még néhány évig.
alsó sor: vannak jobb, bölcsebb módszerek a jelzálogfizetés csökkentésére.
Lerövidíti a Hitel Kifejezés
Lerövidítése a hitel távon lehet, hogy az alacsonyabb kamat, építeni saját tőke gyorsabb, kifizesd a jelzálog hamarabb., Természetesen a hitel élettartamának összenyomásával a kifizetések fel fognak menni, nem Le, de sokkal hamarabb lesz az otthonod.
távolítsa el a magán Jelzálogbiztosítás (PMI)
magán Jelzálogbiztosítás (PMI) védi a hitelező — nem te. A legnagyobb gond a hitelező arcok alapértelmezett és kizárás. Kizárás egy otthon nem olcsó a hitelező, és hónapokig is eltarthat, míg a ház jogi bizonytalanságban, és nem termel semmilyen jövedelem. Tehát a hitelezők biztosítással akarják fedezni magukat, és ezért megfizetnek.,
ha vásárolt a ház kevesebb, mint 20% előleg, esélye van fizet magán jelzálog biztosítás-PMI – amellett, hogy a rendszeres hitel kifizetése. Van egy pár módon, hogy kirak a PMI prémium.
az első, kevésbé izgalmas módszer egyszerűen a kifizetések folytatása, és amikor az eredeti hitel 78% – ára csökkentette az egyenleget, a törvény szerint a PMI eltűnik.
vegye el valakitől, aki ismeri ezt az örömöt: a második sokkal kielégítőbb. Tartsa szemmel az otthoni értékeket a környéken., Ahogy (feltehetően) emelkednek, a saját tőke a házban emelkedik, és általában olyan ütemben, lényegesen gyorsabb, mint a hitel egyenlege csökken.
Ha a lakás értéke eléggé megduzzadt ahhoz, hogy 20% – os sajáttőke-részesedéssel rendelkezzen, kérheti a hitelezőt, hogy törölje a PMI-t … és a hitelezőnek meg kell felelnie.
keressenek adó újraértékelés
lakástulajdonosok elfelejthetik a szerepet adók játszanak, hogy mennyi pénzt megy letéti. Tekintse át az éves ingatlanértékelést annak meghatározására, hogy ez meglehetősen tükrözi-e ingatlanának értékét.,
látogasson el az ingatlanértékelő webhelyére, hogy áttekintse az Ön közelében lévő egyéb ingatlanokhoz rendelt értékeket, amelyek hasonlóak az otthonához. Ha kevésbé értékelik őket, vagy ha a legutóbbi eladások azt sugallják, hogy az ingatlanértékek csökkennek, akkor fellebbezhet az értékelés ellen.
Az értékelés fellebbezésére vonatkozó utasítások megtalálhatók az ingatlanértékelő weboldalán is.
ne feledje: az ingatlan becsült értéke nem a piac által értékelt érték. Az adóértékelő önállóan állapítja meg az értékelt értéket., Ha a gyűjtő nem hajlandó újraértékelni otthonát, és bizonyítékai vannak arra, hogy az értékelés felfújt, panaszt nyújthat be a megyei kormányhivatalhoz, és kérhet meghallgatást az állami kiegyenlítési Tanácsnál.
csökkentse lakástulajdonosok biztosítási díjak
Jelzáloghitelezők megkövetelik, hogy fenntartsák a csere-érték biztosítás otthonában, hogy megvédjék a hitel. De általában több biztosító hajlandó írni a politika, és néhány díjat kevesebb, mint mások egyenértékű lefedettség., Rendszeresen ellenőrizze a többi biztosítók, hogy győződjön meg arról, hogy a legjobb ajánlatot, és némi sebesség vásárlás, hogy csökkentse a lakástulajdonosok biztosítás, ha nem.
tanulmányozza a különböző kikötések és lovasok, is. Győződjön meg róla, hogy nem vásárol több lefedettséget, mint amire szüksége van.
Tipp: Ellenőrizze az autóját biztosító társaságot. A vállalatok gyakran kínálnak kedvezményes csomagban árak, ha több mint egy politika.
fontolja meg a csak kamatozású kölcsönt
egyes jelzáloghitelek csak a kezdeti időszakban fizetnek kamatot., Például, ha 30 éves jelzáloggal rendelkezik, a hitelező csak az első öt évben igényelhet kamatot. A csak kamatperiódus végén elkezdi fizetni a tőkét és a kamatot; számíthat arra, hogy kifizetései drámaian emelkednek.
gondosan számolja ki, hogy képes lesz-e megfizetni a jövőbeni növekedést, mielőtt ilyen kölcsönt venne. Ezenkívül a csak kamatozású kölcsönnek csak akkor van értelme, ha a Feltételek azt jelzik, hogy a ház értéke gyorsan emelkedik.,
Készítsen kéthetente jelzáloghitel-kifizetéseket
Ha minden második héten fizetnek, a jelzálogkölcsön kifizetésének felét minden alkalommal, amikor az ellenőrzést letétbe helyezik, értelme lehet a költségvetésnek.
nem mintha ez csökkentené a havi kifizetést, de három további hasznos dolgot fog tenni:
- minden harapás a költségvetésből kisebb lesz.
- lerövidíti a hitel élettartamát.
- akkor építeni saját tőke gyorsabb.,
A mágia a két extra kifizetések küld (26 minden-más-heti kifizetések), ami egyenértékű egy 13 havi fizetés, az utolsó igazán felé elv.
Ha ez a forever ház, a 30 éves fix kamatozású jelzálog kéthetente történő kifizetése öt-nyolc év közé csökkenti a kölcsönt, több tízezer dollár megtakarításával.
Ha ez egy ház, amelyet néhány év múlva elhagysz, egy kéthetes terv — feltételezve, hogy nem terheli túl a költségvetést-azt jelenti, hogy több tőkét szerez, amikor eladja.,
saját maga is kéthetente fizethet; nincs szüksége a hitelező együttműködésére, vagy kifejezett tervre (valamint a vele járó díjakra). Állítson be egy autopay parancsot a folyószámlájára, majd menjen el – bár előfordulhat, hogy emlékeztetnie kell a hitelezőt az év utolsó két kifizetésére, az elv ellen kell alkalmazni.
helyezze a házat az Ön számára
ha extra hely van – különösen akkor, ha a ház vendégszárny van – fontolja meg egy szoba bérbeadását., Ez azt jelentheti, extra jövedelem, amely képes ellensúlyozni a jelzálog, adó, biztosítási és karbantartási költségek. Ez a megoldás akkor működhet a legjobban, ha ismeri a bérlőt, és tárgyalhat a kedvező feltételekről.
egy másik lehetőség, de csak akkor, ha Ön egy kisvállalkozás tulajdonosa vagy önálló vállalkozó és otthonról dolgozik, az, hogy egy szobát otthoni irodának jelöljön ki. A helyiséget levonhatja a jövedelemadó-bevallásból, ha azt kizárólag üzleti célokra használják.
mi lenne, ha a munkáltatója otthonról dolgozik, hogy segítsen “a görbe simításában” a COVID-19 világjárvány idején? Sajnálom., Ha Ön W-2 alkalmazott, akkor lehetősége van arra, hogy otthoni irodai levonást igényeljen a 2017-es adótervvel.
Kapcsolat adótanácsadónak, mielőtt ezt, úgy készüljetek, hogy tartsa aprólékos feljegyzéseket. Nem azt javasoljuk, hogy ne tegye ezt. De néhány levonás gyorsabban vagy hangosabban riasztja a riasztási harangokat az IRS-nél, mint az otthoni irodára vonatkozó igények, tehát az ügynek szilárdnak kell lennie.
csökkenthetem-e a Jelzálogkamatot refinanszírozás nélkül?
Ön már egy modell hitelfelvevő. Soha nem hiányzott a fizetés. Sosem késtem el., De 2011 elején kivette a hitelét, és azóta is 5 százalékos kamaton pörög. Most az árak majdnem két ponttal alacsonyabbak.
de refinanszírozási egy szóváltás-bizonyítva a jövedelem, miután a hitel pontszám szondázott, amivel egy értékelést, elválás néhány megtakarítások.
gondolkodsz, talán, ha megkérdezed, a hitelező fog vágni egy kis szünetet.
jobb újra gondolkodni.
a jól teljesítő hitel kamatlába refinanszírozás nélkül történő csökkentése mellett lehetetlen., Ehelyett bajban kell lennie ahhoz, hogy a hitelező meghallgassa, és még akkor is csak a fent említett kevésbé kívánatos hitelmódosítási módszereket vizsgálja.
költözz egy olcsóbb otthonba
néha az emberek több házat kapnak, mint amennyit megengedhetnek maguknak. (Lásd: Schitt ‘ $ Creek, POP TV.) Ha úgy dönt, hogy nem engedheti meg magának otthonát, és más stratégiák nem fognak működni, fontolja meg az eladást.
egy olyan házban való tartózkodás, amelyet nem engedhet meg magának, szívfájdalomhoz, álmatlan éjszakákhoz, alapértelmezés szerint — a pénzügyek legrosszabb kimeneteléhez vezethet., Ha eladod, a bevételből egy olcsóbb helyet vehetsz, vagy befektetheted a pénzt és a bérleti díjat. Ne felejtse el figyelembe venni az ingatlan jutalékot, ha ügynökséget használ az ingatlan eladására.
Mi a teendő, Ha nem Tudom Fizetni A hitelt Fizetési
Ha a jelzálog-fizetési küzdelmek része egy általános probléma a pénzügyek, keresni a módját, hogy vágja le a kiadásokat. Hozzon létre vagy hozzon létre egy költségvetést, legyen óvatos – de reális-arról, hogy hol lehet csökkenteni a kiadásokat.,
Ha a koronavírus leállítása következtében megfullad a jelzálogfizetés, akkor lehetősége van, különösen akkor, ha szövetségi fedezetű hitele van. A gondozási törvény értelmében a Fannie Mae és Freddie Mac tulajdonában lévő vagy a Veteránügyi Minisztérium, a Mezőgazdasági Minisztérium és a szövetségi lakásügyi Igazgatóság által garantált hiteleknek legfeljebb hat hónapra halasztott vagy csökkentett jelzáloghitel-kifizetéseket kell nyújtaniuk, plusz további további hat hónapot kérésre.,
kérjen útmutatást a fogyasztóvédelmi pénzügyi védelmi Hivataltól arról, hogyan kezelheti a jelzálogot, ha a koronavírus a pénzügyeit egy szikláról leütötte, és nem engedheti meg magának számláit.
egyébként kap egy stratégiát. Rangsorolja a számlákat. Hozzon létre és ragaszkodjon a költségvetéshez. Vizsgálja meg a kiegészítő jövedelem területeit. Vegye fel a kapcsolatot a hitelezőkkel.
keresse meg a segédprogramokat a megtakarítások érdekében. Kevés gyümölcs van a vízben, az áramban és a gázfogyasztásban.
Ha a lehető leggyorsabban kilép, de még mindig vizet vesz fel, fontolja meg egy hiteltanácsadó bevonását., Ezek a kiképzett szakértők, hogy segítsen az emberek értékelik az adósságait — látták rosszabb, mint a tiéd — ajánlásokat, néha hozzon létre egy adósság-kezelési tervet, amely térképek irányt egy sima-vitorlás jövőben.
Leave a Reply