gdy długi stają się przytłaczające, Wiele osób poszukuje jednego z dwóch rodzajów upadłości na ulgę, w zależności od ich dochodów i potrzeb. Na przykład, ludzie z niewielkimi dochodami pozostającymi na koniec każdego miesiąca i minimalnymi aktywami zazwyczaj decydują się złożyć wniosek o upadłość Rozdział 7, rozdział, który likwiduje (zrzuty) dług kwalifikowany w ciągu czterech do sześciu miesięcy bez potrzeby spłaty wierzycieli.
natomiast osoby, które osiągają znaczne dochody lub chcą chronić cenne mienie, złożą wniosek o upadłość Rozdział 13., W zamian za umorzenie długów podmioty te wypłacają wierzycielom swój uznaniowy dochód w ramach trzyletniego lub pięcioletniego planu spłaty. W tym artykule dowiesz się, jak działa cały proces Rozdziału 13.
Rozdział 13 upadłość
rozdział 13 upadłość nie jest dla wszystkich. Oto kilka wymagań, które powinieneś znać z góry.
- limity zadłużenia. Długi zabezpieczone i niezabezpieczone nie mogą przekraczać określonych kwot. (Znaleźć dane w czym są Rozdział 13 upadłość dług ograniczenia?,) „Zabezpieczony dług” daje wierzycielowi prawo do przejęcia mienia (takiego jak dom lub samochód), jeśli nie spłacisz długu. „Niezabezpieczony dług „(taki jak karta kredytowa lub rachunek medyczny) nie daje wierzycielowi tego prawa. Jeśli Twoje całkowite zadłużenie jest zbyt wysokie, będziesz niekwalifikowany, ale zamiast tego możesz złożyć ogłoszenie upadłości z rozdziału 11.
- stały dochód. Kiedy złożysz sprawę z rozdziału 13, będziesz musiał udowodnić sądowi,że możesz sobie pozwolić na wywiązanie się zarówno z miesięcznych zobowiązań domowych, jak i opłacenie planu spłaty., Jeśli twoje dochody są nieregularne lub zbyt niskie, sąd nie potwierdzi (zatwierdzi) proponowanego planu spłaty (więcej poniżej).
- nie biznes. Ten rozdział nie jest dostępny dla firm, co oznacza, że tylko osoba fizyczna może złożyć wniosek o upadłość Rozdział 13. Jednak długi związane z biznesem, za które jesteś osobiście odpowiedzialny, będą częścią twojego planu, a zatem, z praktycznego punktu widzenia, jednoosobowa działalność gospodarcza może korzystać z tego rozdziału.
(Po szczegóły patrz czy kwalifikujesz się do rozdziału 13 upadłości?,)
proces Rozdziału 13
złożenie i zakończenie sprawy upadłości rozdział 13 jest znacznie bardziej skomplikowane niż Rozdział 7 upadłości. Oto migawka procesu.
obowiązkowe kursy i opłaty za zgłoszenie
Gdy złożysz oficjalne formularze upadłościowe u urzędnika sądowego, zapłacisz opłatę za zgłoszenie upadłości i przedstawisz zaświadczenie wykazujące, że otrzymałeś obowiązkowe wykształcenie w zakresie doradztwa kredytowego od agencji zatwierdzonej przez Biuro powiernicze Stanów Zjednoczonych. Sesja pomaga ocenić, czy masz wystarczające dochody, aby spłacić wierzycieli., Po złożeniu sprawy weźmiesz udział w drugim kursie „Edukacja dłużnika”.
powinieneś spodziewać się uiszczenia opłaty w wysokości od 25 do 35 usd za kurs, ponieważ podczas gdy dostawcy muszą zapewnić doradztwo za darmo lub po obniżonych stawkach, jeśli nie możesz sobie pozwolić na zapłatę, osoby zgłaszające Rozdział 13 rzadko kwalifikują się do zniżki. Lista zatwierdzonych agencji doradztwa kredytowego i edukacji dłużników znajduje się na stronie internetowej powiernika USA.
plan spłaty Rozdział 13
centralną częścią sprawy Rozdział 13 jest plan spłaty, który zaproponujesz swoim wierzycielom i sądowi., Między innymi, plan musi uwzględniać każdy z Twoich długów. Skorzystasz z oficjalnego formularza planu lub lokalnego formularza sądu, w zależności od tego, gdzie złożysz wniosek.
twoi wierzyciele i Syndyk Masy Upadłości będą mieli możliwość sprzeciwienia się twojemu planowi. Jeśli jesteś w stanie wprowadzić zmiany w satysfakcji wszystkich, sąd prawdopodobnie zatwierdzi (potwierdzi) twój plan na rozprawie potwierdzającej. Nie będziesz jednak czekać na potwierdzenie planu, aby rozpocząć płacenie miesięcznej płatności. Płatności rozpoczną się miesiąc po złożeniu wniosku.,
proces potwierdzenia
różne rozdziały dotyczące upadłości zapewniają dwa rodzaje ulg w Upadłości: likwidację i reorganizację. W rozdziale 7 upadłości, Syndyk Masy Upadłości—Urzędnik, którego zadaniem jest nadzorowanie sprawy-sprzeda nieruchomość niewykorzystaną (własność, której dłużnik nie może zachować) i rozda ją wierzycielom.
natomiast w rozdziale 11 lub rozdziale 13 syndyk nie sprzedaje majątku dłużnika. Zamiast tego dłużnik musi opracować plan spłaty wierzycieli w określonym czasie., Większość planów obejmie przepisy, które pozwolą dłużnikowi zapłacić wierzycielom mniej niż należna kwota.
zanim plan wejdzie w życie, sąd upadłościowy musi go zatwierdzić lub „potwierdzić” na rozprawie potwierdzającej. Wierzyciele będą mieli możliwość wcześniejszego sprzeciwienia się planowi.,
Jeśli nie ma zastrzeżeń, sędzia potwierdzi plan, jeśli spełnia następujące elementy:
- plan jest wykonalny (na przykład dłużnik ma wystarczające dochody, aby spłacić wierzycieli zgodnie z przepisami)
- dłużnik zaproponował plan w dobrej wierze (dłużnik nie próbuje manipulować procesem upadłościowym), a
- plan jest zgodny z prawem upadłościowym.
Po Potwierdzeniu w sprawie z rozdziału 13 dłużnik musi wypełnić trzyletni lub pięcioletni plan spłaty, zanim jakiekolwiek długi zostaną wymazane., Natomiast umorzenie długu następuje natychmiast po potwierdzeniu w rozdziale 11. Potwierdzenie tworzy nowe umowy między dłużnikiem a wierzycielami.
zarówno sprawy z rozdziału 11, jak i 13 mogą być trudne do pomyślnego ukończenia. Dłużnicy w sprawach z rozdziału 11 muszą być reprezentowani przez pełnomocnika. Chociaż można reprezentować siebie w sprawie rozdziału 13, robi to rzadko jest skuteczne, a większość sądów zachęca filers do zatrzymania adwokata.
oto kilka przykładów długów, które spłacisz w rozdziale 13 upadłości.
- dług priorytetowy., Twój plan rozdziału 13 musi spłacić niektóre długi-zwane roszczeniami priorytetowymi-w całości. Roszczenia priorytetowe obejmują alimenty i alimenty zaległości, a większość zobowiązań podatkowych.
- zabezpieczony dług. Jeśli chcesz zachować samochód lub dom, będziesz musiał nadal płacić regularne płatności na kredyt samochodowy lub Hipoteczny. To, czy będziesz musiał zapłacić te kwoty w ramach planu, zależy od lokalnego sądu. Jeśli zalegasz z płatnościami, będziesz musiał spłacić zaległości w planie.
- niezabezpieczony dług., Plan musi zastosować swój dochód do dyspozycji (kwota pozostała po spłacie zabezpieczonego i priorytetowego długu, a także dozwolone koszty utrzymania) do niezabezpieczonych długów, takich jak salda kart kredytowych i rachunki medyczne. Nie musisz w pełni spłacać tych długów, a nawet w ogóle je spłacać, w niektórych przypadkach. Musisz tylko pokazać, że przeznaczasz pozostały dochód na ich spłatę.
- wartość właściwości nonexempt. Możesz zachować wszystkie swoje nieruchomości w rozdziale 13 upadłości, jeśli możesz sobie na to pozwolić., Będziesz musiał zapłacić wartość każdej nieruchomości, której nie możesz chronić za pomocą zwolnienia w ramach planu.
chociaż długość spłaty zależy od tego, ile zarobisz, większość filerów będzie miała plan pięcioletni. Jedynym wyjątkiem jest to, że trzyletni plan jest dostępny dla osób, które kwalifikują się do złożenia sprawy z rozdziału 7, ale zamiast tego zdecydują się złożyć upadłość z rozdziału 13—być może, aby uratować dom lub samochód, lub spłacić priorytetowy dług, taki jak zaległości alimentacyjne lub podatki., Mimo to, ponieważ Miesięczna płatność będzie często znacznie niższa w ciągu pięciu lat, osoby zgłaszające pliki często decydują się na bardziej rozszerzony plan—przede wszystkim dlatego, że Zwiększa to prawdopodobieństwo, że sąd potwierdzi plan.
(Więcej informacji na temat planów spłaty znajduje się w rozdziale 13 Plan spłaty.)
jeśli nie możesz dokonać płatności za Plan
wiele zmian finansowych może nastąpić w trakcie twojego planu. Ale to nie znaczy, że automatycznie wypadasz z planu.,
Jeśli na przykład Twoje dochody spadną, możesz zmienić kwotę wypłacaną niezabezpieczonym wierzycielom. Jeśli jednak nie możesz spłacić wymaganego długu, sąd może pozwolić ci spłacić długi z powodu trudności. Przykładem trudności może być nagłe zamknięcie fabryki w jednym mieście fabrycznym lub wyniszczająca choroba.
Jeśli żadna z opcji nie jest wykonalna, możesz być w stanie przekształcić (przełączyć) na bankructwo Rozdział 7. Pamiętaj jednak, że istnieje duża szansa, że stracisz swoją własność. Inną opcją jest oddalenie sprawy upadłości rozdział 13., Minusem tego podejścia jest to, że nadal będziesz winien swoje zaległe saldo zadłużenia, a także wszelkie wierzyciele odsetek nie pobierali opłat podczas Twojej sprawy w rozdziale 13.
(Dowiedz się więcej o swoich opcjach, jeśli nie możesz ukończyć planu Rozdział 13.)
Jak kończy się sprawa z rozdziału 13
Po ukończeniu planu spłaty musisz pokazać sądowi, że jesteś na bieżąco ze swoimi zobowiązaniami alimentacyjnymi i alimentacyjnymi oraz że ukończyłeś wspomniany powyżej kurs doradztwa budżetowego. Jeśli spełnisz wszystkie wymagania, pozostałe saldo kwalifikującego się długu zostanie wymazane., Powinieneś być wolny od długu, z wyjątkiem kredytu hipotecznego lub studenckiego, jeśli go posiadasz.
Leave a Reply