când datoriile devin copleșitoare, mulți oameni caută unul dintre cele două tipuri de faliment pentru ajutor, în funcție de veniturile și nevoile lor. De exemplu, persoanele cu venituri mici rămase la sfârșitul fiecărei luni și active minime, de obicei, alege să fișier pentru capitolul 7 faliment, capitolul care șterge (evacuările) calificare datoria în patru până la șase luni, fără a fi nevoie de a rambursa creditorilor.în schimb, persoanele care obțin un venit semnificativ sau care doresc să protejeze proprietăți valoroase vor depune dosarul pentru falimentul capitolului 13., În schimbul scutirii de datorii, acești fileri își plătesc veniturile discreționare creditorilor lor pe parcursul unui plan de rambursare de trei până la cinci ani. În acest articol, veți afla despre cum funcționează procesul general Capitolul 13.
Capitolul 13 eligibilitate
capitolul 13 falimentul nu este pentru toată lumea. Iată câteva cerințe pe care ar trebui să le cunoașteți în avans.
- limitele datoriei. Datoriile garantate și datoriile negarantate nu pot depăși anumite sume. (Găsiți cifrele din care sunt Capitolul 13 limitările datoriei de faliment?,) O „datorie securizată” oferă unui creditor dreptul de a lua proprietăți (cum ar fi casa sau mașina dvs.) dacă nu plătiți datoria. O „datorie negarantată” (cum ar fi un card de credit sau o factură medicală) nu conferă creditorului acest drept. Dacă sarcina totală a datoriei este prea mare, veți fi neeligibil, dar puteți depune un capitol individual 11 faliment, în schimb.
- venit constant. Când depuneți un caz de capitol 13, va trebui să dovediți instanței că vă puteți permite să vă îndepliniți atât obligațiile lunare ale gospodăriei, cât și să plătiți într-un plan de rambursare., Dacă venitul dvs. este neregulat sau prea mic, instanța nu va confirma (aproba) planul de rambursare propus (mai jos).
- nu este o afacere. Acest capitol nu este disponibil pentru companii, ceea ce înseamnă că numai o persoană poate depune pentru capitolul 13 faliment. Cu toate acestea, datoriile legate de afaceri pentru care sunteți responsabil personal vor face parte din planul dvs. și, prin urmare, din punct de vedere practic, o proprietate unică ar putea beneficia de acest capitol.
(pentru detalii, a se vedea nu vă calificați pentru Capitolul 13 faliment?,)
procesul Capitolul 13
depunerea și completarea unui caz de faliment capitolul 13 este mult mai complicat decât capitolul 7 faliment. Iată un instantaneu al procesului.când depuneți formularele oficiale de faliment la grefierul instanței, veți plăti o taxă de depunere a falimentului și veți prezenta un certificat care să demonstreze că ați primit educația obligatorie de consiliere de credit de la o agenție aprobată de Biroul mandatarului din Statele Unite. Sesiunea vă ajută să evaluați dacă aveți venituri suficiente pentru a vă rambursa creditorii., Veți lua un al doilea curs de „educație debitoare” după depunerea cazului.trebuie să vă așteptați să plătiți o taxă cuprinsă între $25 și $35 pe curs, deoarece în timp ce furnizorii trebuie să ofere consiliere gratuită sau la tarife reduse dacă nu vă puteți permite să plătiți, capitolul 13 filers rareori se califică pentru reducere. Veți găsi o listă a agențiilor de consiliere și educație a debitorilor aprobate pe site-ul web al Trustee-ului american.
planul de rambursare Capitolul 13
partea centrală a cazului dvs. Capitolul 13 este planul de rambursare pe care îl veți propune creditorilor și instanței., Printre altele, planul trebuie să țină cont de fiecare dintre datoriile dvs. Veți utiliza fie formularul oficial al planului, fie formularul local al instanței dvs., în funcție de locul în care depuneți dosarul.creditorii dvs. și mandatarul falimentului vor avea ocazia să se opună planului dvs. Dacă puteți face modificări pentru satisfacția tuturor, instanța va aproba (confirma) planul dvs. la audierea de confirmare. Cu toate acestea, nu veți aștepta până la confirmarea planului pentru a începe să plătiți plata lunară. Plățile vor începe luna după ce fișier.,
procesul de confirmare
diferitele capitole de faliment oferă un filer cu două tipuri de scutire de faliment: lichidare și reorganizare. Într—un capitol 7 faliment, falimentul trustee—Oficial însărcinat cu supravegherea cazului-va vinde nonexempt proprietate (proprietate care debitorul nu poate păstra) și distribui creditorilor.în schimb ,într-o reorganizare a capitolului 11 sau a capitolului 13, mandatarul nu vinde proprietatea debitorului. În schimb, debitorul trebuie să elaboreze un plan de rambursare a creditorilor pe o perioadă de timp., Majoritatea planurilor vor include dispoziții care permit debitorului să plătească creditorilor mai puțin decât suma datorată.înainte de intrarea în vigoare a planului, instanța de faliment trebuie să o aprobe sau să o „confirme” la o audiere de confirmare. Creditorii vor avea posibilitatea de a se opune planului în prealabil.,
Dacă nu sunt obiecții, judecătorul va confirma planul, dacă îndeplinește următoarele elemente:
- planul este fezabil (de exemplu, debitorul are venituri suficiente pentru a plăti creditorii prevăzute)
- debitorul a propus planul de bună credință (debitorul nu este încercarea de a manipula procesul de faliment), și
- planul este în conformitate cu legea falimentului.
după confirmarea într – un caz de capitol 13, debitorul trebuie să completeze planul de rambursare de trei până la cinci ani înainte ca orice datorii să fie șterse., În schimb, descărcarea datoriei este imediată după o confirmare a capitolului 11. Confirmarea creează noi contracte între debitor și creditori.atât cazurile din capitolul 11, cât și cele din capitolul 13 pot fi dificil de finalizat cu succes. Debitorii din capitolul 11 cazuri trebuie să fie reprezentați de un avocat. Deși este posibil să vă reprezentați într-un caz de capitol 13, Acest lucru este rareori reușit, iar majoritatea instanțelor îi încurajează pe filers să păstreze sfatul.
iată câteva exemple de datorii pe care le veți rambursa în capitolul 13 faliment.
- datoria prioritară., Planul dvs. de capitol 13 trebuie să plătească integral anumite datorii—numite creanțe prioritare. Cererile prioritare includ arieratele pentru copii și pensia alimentară și majoritatea obligațiilor fiscale.
- datorii garantate. Dacă doriți să păstrați o mașină sau o casă, va trebui să continuați să plătiți plata obișnuită pentru împrumutul auto sau ipoteca. Dacă va trebui să plătiți aceste sume ca parte a planului dvs. va depinde de instanța locală. Dacă sunteți în urmă cu plățile, va trebui să rambursați arieratele din planul dvs.
- datorii negarantate., Planul trebuie să aplice venitul disponibil (suma rămasă după plata datoriei garantate și prioritare, precum și cheltuielile de trai permise) față de datoriile negarantate, cum ar fi soldurile cărților de credit și facturile medicale. Nu trebuie să rambursați integral aceste datorii sau chiar să le plătiți deloc, în unele cazuri. Trebuie doar să arătați că puneți orice venit rămas spre rambursarea lor.
- valoarea proprietății nonexempt. Ai voie să păstreze toate proprietatea dumneavoastră într-un capitol 13 faliment dacă vă puteți permite să facă acest lucru., Va trebui să plătiți valoarea oricărei proprietăți pe care nu o puteți proteja cu o scutire prin planul dvs.deși lungimea de rambursare va depinde de cât de mult veți câștiga, cele mai multe filers va avea un plan de cinci ani. Singura excepție este că un plan pe trei ani este disponibil pentru persoanele care se califică să depună un caz de capitol 7, dar aleg să depună un faliment de capitol 13 în schimb-poate pentru a salva o casă sau o mașină sau pentru a plăti o datorie prioritară, cum ar fi arieratele de asistență pentru copii sau impozitele., Chiar și așa, deoarece plata lunară va fi adesea semnificativ mai mică pe parcursul a cinci ani, este obișnuit ca filers să opteze pentru planul mai extins—în primul rând pentru că crește probabilitatea ca instanța să confirme planul.
(pentru mai multe detalii despre planurile de rambursare, a se vedea capitolul 13 planul de rambursare.)
dacă nu puteți efectua plățile planului
o mulțime de schimbări financiare pot apărea pe parcursul planului. Dar asta nu înseamnă că ești în afara planului în mod automat.,dacă, de exemplu, venitul dvs. scade, este posibil să puteți modifica suma plătită creditorilor dvs. negarantați. Dacă, totuși, nu puteți plăti o datorie necesară, instanța vă poate permite să vă descărcați datoriile din cauza greutăților. Exemple de greutăți ar fi o închidere bruscă a fabricii într-un oraș cu o singură fabrică sau o boală debilitantă.
dacă nici una dintre opțiuni nu este fezabilă, este posibil să puteți converti (comuta) la un faliment capitol 7. Rețineți, totuși, că există șanse mari să vă pierdeți proprietatea nonexempt. Cealaltă opțiune este să respingeți cazul de faliment al capitolului 13., Dezavantajul la această abordare este că v-ar datora în continuare soldul datoriei restante, plus orice creditori interes nu percepe în timpul Capitolul 13 caz.
(Aflați mai multe despre opțiunile dvs. dacă nu puteți finaliza planul Capitolul 13.după finalizarea planului de rambursare, trebuie să arătați instanței că sunteți la curent cu obligațiile de asistență pentru copii și pensie alimentară și că ați finalizat cursul de consiliere bugetară menționat mai sus. Dacă îndepliniți toate cerințele, soldul rămas pentru datoria descărcabilă calificată este șters., Ar trebui să fie datoria gratuit cu excepția unui credit ipotecar sau student dacă aveți unul.
Leave a Reply