Una panoramica del Capitolo 13 Fallimento

Quando i debiti diventano schiacciante, molte persone cercano uno dei due tipi di fallimento per il sollievo, a seconda del loro reddito e le esigenze. Per esempio, le persone con poco reddito rimanente alla fine di ogni mese e beni minimi di solito scelgono di file per il capitolo 7 fallimento, il capitolo che spazza via (scarichi) debito di qualificazione in quattro a sei mesi senza la necessità di rimborsare i creditori.

Al contrario, le persone che guadagnano un reddito significativo o che vogliono proteggere proprietà di valore file per il Capitolo 13 fallimento., In cambio di riduzione del debito, questi filer pagano il loro reddito discrezionale ai loro creditori nel corso di un piano di rimborso da tre a cinque anni. In questo articolo, imparerai come funziona il processo generale del capitolo 13.

Capitolo 13 Ammissibilità

Capitolo 13 fallimento non è per tutti. Qui ci sono alcuni requisiti che dovreste sapere in anticipo.

• Limiti di debito. Debiti garantiti e debiti non garantiti non possono superare determinati importi. (Trovare le cifre in quali sono capitolo 13 fallimento limitazioni del debito?,) Un” debito garantito ” dà un creditore il diritto di prendere proprietà (come la vostra casa o in auto) se non si paga il debito. Un “debito non garantito” (come una carta di credito o fattura medica) non dà al creditore questo diritto. Se il vostro onere totale del debito è troppo alto, sarete inammissibili, ma è possibile presentare un singolo capitolo 11 fallimento, invece.
• Reddito costante. Quando si file un capitolo 13 caso, dovrete dimostrare alla corte che si può permettere di soddisfare sia i vostri obblighi familiari mensili e pagare in un piano di rimborso., Se il tuo reddito è irregolare o troppo basso, il tribunale non confermerà (approverà) il tuo piano di rimborso proposto (più sotto).
• Non è un business. Questo capitolo non è disponibile per le aziende, il che significa che solo un individuo può presentare istanza di fallimento del Capitolo 13. Tuttavia, debiti legati alle imprese che sei personalmente responsabile per sarà parte del vostro piano, e quindi, da un punto di vista pratico, una ditta individuale potrebbe essere in grado di beneficiare di questo capitolo.

(Per i dettagli, vedere Ti qualifichi per il capitolo 13 Fallimento?,)

Il capitolo 13 Processo

Archiviazione e completamento di un caso di fallimento Capitolo 13 è molto più complicato di capitolo 7 fallimento. Ecco un’istantanea del processo.

Corsi obbligatori e tasse di deposito

Quando si file i moduli di fallimento ufficiali con l’impiegato del tribunale, si paga una tassa di deposito di fallimento e presentare un certificato che dimostra che hai ricevuto l’istruzione di consulenza di credito obbligatoria da un’agenzia approvata dall’ufficio del fiduciario degli Stati Uniti. La sessione aiuta a valutare se si dispone di un reddito sufficiente a rimborsare i creditori., Prenderai un secondo corso di “educazione al debitore” dopo aver archiviato il tuo caso.

Dovresti aspettarti di pagare una tassa compresa tra $25 e $35 per corso perché mentre i fornitori devono fornire consulenza gratuitamente o a tariffe ridotte se non puoi permetterti di pagare, i filer del Capitolo 13 raramente si qualificano per lo sconto. Troverete un elenco di consulenza di credito approvato e agenzie di educazione debitore sul sito web del Fiduciario degli Stati Uniti.

Il piano di rimborso del capitolo 13

La parte centrale del tuo caso del Capitolo 13 è il piano di rimborso che proporrai ai tuoi creditori e al tribunale., Tra le altre cose, il piano deve tener conto di ciascuno dei vostri debiti. Potrai utilizzare il modulo piano ufficiale o modulo locale del tribunale, a seconda di dove si file.

I tuoi creditori e il curatore fallimentare avranno l’opportunità di opporsi al tuo piano. Se sei in grado di apportare modifiche alla soddisfazione di tutti, il tribunale probabilmente approverà (confermerà) il tuo piano all’udienza di conferma. Tuttavia, non aspetterai fino alla conferma del piano per iniziare a pagare il pagamento mensile. I pagamenti inizieranno il mese dopo il file.,

Il processo di conferma

I vari capitoli di fallimento forniscono un filer con due tipi di sollievo fallimento: liquidazione e riorganizzazione. In un capitolo 7 fallimento, il curatore fallimentare-il funzionario incaricato di supervisionare il caso-venderà proprietà non esenti (proprietà che il debitore non può mantenere) e distribuirlo ai creditori.

Al contrario, in una riorganizzazione del Capitolo 11 o del capitolo 13, il fiduciario non vende la proprietà del debitore. Invece, il debitore deve sviluppare un piano per rimborsare i creditori per un periodo di tempo., La maggior parte dei piani includerà disposizioni che consentono al debitore di pagare i creditori meno dell’importo dovuto.

Prima che il piano entri in vigore, il tribunale fallimentare deve approvarlo o “confermarlo” in un’udienza di conferma. I creditori avranno l’opportunità di opporsi al piano in anticipo.,

Se non vi sono obiezioni, il giudice conferma il piano, se soddisfa i seguenti elementi:

• il piano è fattibile (per esempio, il debitore non ha un reddito sufficiente per pagare i creditori, come previsto)
• il debitore ha proposto il piano, in buona fede, il debitore non è cercando di manipolare il processo fallimentare), e
• il piano è conforme al diritto fallimentare.

Dopo la conferma in un caso del Capitolo 13, il debitore deve completare il piano di rimborso da tre a cinque anni prima che i debiti vengano spazzati via., Al contrario, lo scarico del debito è immediato dopo una conferma del Capitolo 11. La conferma crea nuovi contratti tra il debitore e i creditori.

Entrambi i casi del Capitolo 11 e del Capitolo 13 possono essere difficili da completare con successo. I debitori nei casi del capitolo 11 devono essere rappresentati da un avvocato. Anche se è possibile rappresentare se stessi in un Capitolo 13 caso, così facendo è raramente successo, e la maggior parte dei tribunali incoraggiano filer di mantenere consiglio.

Ecco alcuni esempi di debiti che ripagherai nel Capitolo 13 fallimento.

• Debito prioritario., Il tuo piano Capitolo 13 deve pagare alcuni debiti – chiamati crediti prioritari-in pieno. I crediti prioritari includono il mantenimento dei figli e gli arretrati degli alimenti e la maggior parte degli obblighi fiscali.
• Debito garantito. Se si desidera mantenere una macchina o una casa, si dovrà continuare a pagare il pagamento regolare sul prestito auto o mutuo. Se dovrai pagare questi importi come parte del tuo piano dipenderà dal tuo tribunale locale. Se sei indietro sui pagamenti, dovrai rimborsare gli arretrati nel tuo piano.
• Debito non garantito., Il piano deve applicare il reddito disponibile (l’importo rimanente dopo aver pagato il debito garantito e prioritario, nonché le spese di soggiorno consentite) verso debiti non garantiti, come i saldi delle carte di credito e le spese mediche. Non c’è bisogno di rimborsare completamente questi debiti, o anche pagare a tutti, in alcuni casi. Devi solo dimostrare che si stanno mettendo qualsiasi reddito residuo verso il loro rimborso.
• Valore della proprietà nonexempt. Ti è permesso di mantenere tutta la tua proprietà in un fallimento del capitolo 13 se puoi permetterti di farlo., Dovrai pagare il valore di qualsiasi proprietà che non puoi proteggere con un’esenzione attraverso il tuo piano.

Anche se la durata del rimborso dipenderà da quanto guadagni, la maggior parte dei filer avrà un piano quinquennale. L’unica eccezione è che un piano di tre anni è disponibile per le persone che si qualificano per presentare un capitolo 7 caso, ma scelgono di presentare un capitolo 13 fallimento invece-forse per salvare una casa o in auto, o per pagare un debito di priorità, come ad esempio arretrati di mantenimento dei figli o le tasse., Anche così, perché il pagamento mensile sarà spesso significativamente inferiore in cinque anni, è comune per i filer di optare per il piano più esteso—soprattutto perché aumenta la probabilità che il tribunale confermerà il piano.

(Per ulteriori informazioni sui piani di rimborso, vedere Il Capitolo 13 Piano di rimborso.)

Se non è possibile effettuare i pagamenti del piano

Un sacco di cambiamenti finanziari possono verificarsi nel corso del piano. Ma questo non significa che sei fuori dal piano automaticamente.,

Se, ad esempio, il tuo reddito diminuisce, potresti essere in grado di modificare l’importo pagato ai tuoi creditori non garantiti. Se, tuttavia, non è possibile pagare un debito richiesto, la corte potrebbe farvi scaricare i debiti a causa di difficoltà. Esempi di difficoltà sarebbero una chiusura improvvisa di un impianto in una città con una fabbrica o una malattia debilitante.

Se nessuna delle due opzioni è fattibile, potresti essere in grado di convertire (passare) in un fallimento del capitolo 7. Tenete a mente, tuttavia, che c’è una buona probabilità che si perderebbe la vostra proprietà nonexempt. L’altra opzione è quella di respingere il vostro Capitolo 13 caso di fallimento., Il rovescio della medaglia di questo approccio è che si sarebbe ancora dovuto il saldo del debito in sospeso, più eventuali creditori di interesse non carica durante il vostro capitolo 13 caso.

(Ulteriori informazioni sulle opzioni se non è possibile completare il piano Capitolo 13.)

Come finisce un caso Capitolo 13

Dopo aver completato il piano di rimborso, è necessario mostrare al giudice che si è in corso sul vostro mantenimento dei figli e gli obblighi di alimenti e di aver completato il corso di consulenza di bilancio di cui sopra. Se si soddisfano tutti i requisiti, il saldo residuo sulla qualificazione debito dischargeable viene spazzato via., Si dovrebbe essere debito libero tranne che per un mutuo o studente prestito se ne avete uno.