En oversigt over Kapitel 13 konkurs

når gælden bliver overvældende, søger mange mennesker en af to typer konkurs for nødhjælp, afhængigt af deres indkomst og behov. For eksempel, folk med ringe indkomst tilbage i slutningen af hver måned og minimale aktiver normalt vælger at indgive kapitel 7 konkurs, det kapitel, der udsletter (udledninger) kvalificerende gæld i fire til seks måneder uden behov for at tilbagebetale kreditorer.i modsætning hertil vil personer, der tjener en betydelig indkomst, eller som ønsker at beskytte værdifuld ejendom, indgive kapitel 13 konkurs., Til gengæld for gældslettelse betaler disse filers deres skønsmæssige indkomst til deres kreditorer i løbet af en tre – til fem-årig tilbagebetalingsplan. I denne artikel lærer du om, hvordan den samlede Kapitel 13-proces fungerer.

Kapitel 13 berettigelse

Kapitel 13 konkurs er ikke for alle. Her er et par krav, du bør vide på forhånd.

• Gældsgrænser. Sikrede gæld og usikrede gæld kan ikke overstige visse beløb. (Find tallene i Hvad er kapitel 13 konkurs Gældsbegrænsninger?,) En” sikret gæld ” giver en kreditor ret til at tage ejendom (såsom dit hus eller din bil), hvis du ikke betaler gælden. En” usikret gæld ” (såsom et kreditkort eller en medicinsk regning) giver ikke kreditor denne ret. Hvis din samlede gældsbyrde er for høj, er du ikke berettiget, men du kan i stedet indgive et individuelt kapitel 11-konkurs.
• stabil indkomst. Når du indgiver et kapitel 13-tilfælde, skal du bevise for retten, at du har råd til at opfylde begge dine månedlige husholdningsforpligtelser og betale i en tilbagebetalingsplan., Hvis din indkomst er uregelmæssig eller for lav, vil retten ikke bekræfte (godkende) din foreslåede tilbagebetalingsplan (mere nedenfor).
• ikke en virksomhed. Dette kapitel er ikke tilgængeligt for virksomheder, hvilket betyder, at kun en person kan indgive kapitel 13 konkurs. Imidlertid, forretningsrelaterede gæld, som du personligt er ansvarlig for, vil være en del af din plan, og derfor, fra et praktisk synspunkt, en enkeltmandsvirksomhed kan muligvis drage fordel af dette kapitel.

(for detaljer, se kvalificerer du dig til kapitel 13 konkurs?,)

Kapitel 13-processen

arkivering og afslutning af en kapitel 13-konkurssag er langt mere kompliceret end kapitel 7-konkurs. Her er et øjebliksbillede af processen.

Obligatoriske Kurser og Gebyrer

Når du indsender din officielle konkurs former med dommerfuldmægtigen, du vil betale en konkursbegæring, gebyr og om at fremlægge en attest som viser, at du har modtaget den obligatoriske kredit rådgivning, uddannelse fra et agentur, der er godkendt af de Forenede Stater befuldmægtigedes kontor. Sessionen hjælper med at evaluere, om du har tilstrækkelig indkomst til at tilbagebetale dine kreditorer., Du tager et andet” debitoruddannelse ” – kursus efter arkivering af din sag.

Du skal forvente at betale et gebyr på mellem $25 og $35 per kursus, fordi mens udbydere skal give rådgivning gratis eller til nedsat pris, hvis du ikke har råd til at betale, Kapitel 13 filers sjældent opnå rabatten. Du kan finde en liste over godkendte kredit rådgivning og debitor uddannelse agenturer på den amerikanske Trustee hjemmeside.

Kapitel 13 tilbagebetalingsplan

den centrale del af din Kapitel 13-sag er den tilbagebetalingsplan, som du vil foreslå dine kreditorer og retten., Planen skal blandt andet tage hensyn til hver af dine gæld. Du bruger enten den officielle planformular eller din domstols lokale formular, afhængigt af hvor du arkiverer.

dine kreditorer og konkursforvalteren vil have mulighed for at gøre indsigelse mod din plan. Hvis du er i stand til at foretage ændringer til alles tilfredshed, vil retten sandsynligvis godkende (bekræfte) din plan ved bekræftelseshøringen. Du vil dog ikke vente til planbekræftelsen begynder at betale din månedlige betaling. Dine betalinger begynder måneden efter, at du arkiverer.,

bekræftelsesprocessen

de forskellige konkurskapitler giver en filer to typer konkurslettelse: likvidation og omorganisering. I et kapitel 7 konkurs vil konkursforvalteren—den officielle opgave med at føre tilsyn med sagen-sælge ikke-fri ejendom (ejendom, som debitor ikke kan beholde) og distribuere den til kreditorer.

derimod sælger trustee ikke skyldnerens ejendom i et kapitel 11 eller kapitel 13-omorganisering. I stedet skal debitor udvikle en plan for at tilbagebetale kreditorer over en periode., De fleste planer vil omfatte bestemmelser, der tillader debitor at betale kreditorer mindre end det skyldige beløb.

før planen træder i kraft, skal konkursretten godkende eller “bekræfte” den ved en bekræftelseshøring. Kreditorer vil have mulighed for at gøre indsigelse mod planen på forhånd.,

Hvis ingen gør indsigelse, vil dommeren bekræfte planen, hvis det opfylder følgende elementer:

• planen er muligt (for eksempel, debitor har nok indkomst til at betale de kreditorer som forudsat)
• debitor fremlagde planen i god tro (debitor ikke forsøger at manipulere konkurs proces), og
• planen er i overensstemmelse med konkursloven.

efter bekræftelse i et kapitel 13 – tilfælde skal debitor gennemføre den tre-til fem-årige tilbagebetalingsplan, før enhver gæld bliver udslettet., I modsætning hertil er decharge for gæld øjeblikkelig efter en bekræftelse af kapitel 11. Bekræftelsen skaber nye kontrakter mellem Debitor og kreditorer.

både Kapitel 11 og kapitel 13 sager kan være vanskelige at gennemføre med succes. Debitorer i kapitel 11 sager skal være repræsenteret af en advokat. Selvom det er muligt at repræsentere dig selv i et kapitel 13-tilfælde, er det sjældent vellykket, og de fleste domstole opfordrer filere til at bevare råd.

Her er nogle eksempler på gæld, du vil tilbagebetale i kapitel 13 konkurs.

• prioriteret gæld., Din Kapitel 13-plan skal betale visse gæld-kaldet prioriterede krav-fuldt ud. Prioriterede krav omfatter børnebidrag og underholdsbidrag arrearages, og de fleste skatteforpligtelser.
• sikret gæld. Hvis du vil beholde en bil eller et hus, skal du fortsætte med at betale din regelmæssige betaling på billån eller pant. Om du skal betale disse beløb som en del af din plan, afhænger af din lokale domstol. Hvis du er bagud på betalinger, du bliver nødt til at tilbagebetale arrearages i din plan.
• usikret gæld., Planen skal anvende din disponible indkomst (det resterende beløb efter at have betalt sikret og prioriteret gæld samt tilladte leveomkostninger) mod usikrede gæld, såsom kreditkortsaldo og medicinske regninger. Du behøver ikke fuldt ud at tilbagebetale disse gæld, eller endda betale dem overhovedet, i nogle tilfælde. Du skal bare vise, at du lægger resterende indkomst mod deres tilbagebetaling.
• værdi af ikke-fri ejendom. Du har lov til at holde alle dine ejendomme i et kapitel 13 konkurs, hvis du har råd til at gøre det., Du skal betale værdien af enhver ejendom, som du ikke kan beskytte med en undtagelse gennem din plan.

selvom tilbagebetaling længde vil afhænge af, hvor meget du tjener, de fleste filers vil have en femårsplan. Den eneste undtagelse er, at en tre-årig plan er tilgængelig for folk, der kvalificerer sig til at indgive et kapitel 7 sag, men vælger at indgive et kapitel 13 konkurs i stedet—måske for at redde et hus eller en bil, eller for at betale en prioriteret gæld, såsom børnebidragsafbrydelser eller skatter., Alligevel, fordi den månedlige betaling ofte vil være markant lavere over fem år, det er almindeligt, at filers vælger den mere udvidede plan—primært fordi det øger sandsynligheden for, at retten vil bekræfte planen.

(For mere om tilbagebetalingsplaner, se Kapitel 13 tilbagebetalingsplan.)

hvis du ikke kan foretage Planbetalinger

, kan der ske mange økonomiske ændringer i løbet af din plan. Men det betyder ikke, at du automatisk er ude af planen.,hvis din indkomst for eksempel falder, kan du muligvis ændre det beløb, der betales til dine usikrede kreditorer. Hvis du dog ikke kan betale en krævet gæld, kan retten muligvis lade dig betale din gæld på grund af vanskeligheder. Eksempler på trængsler ville være en pludselig plante lukning i en en-fabrik by eller en invaliderende sygdom.

Hvis ingen af mulighederne er mulige, kan du muligvis konvertere (skifte) til en kapitel 7-konkurs. Husk dog, at der er en god chance for, at du mister din ikke-fri ejendom. Den anden mulighed er at afvise din Kapitel 13 konkurs sag., Ulempen med denne tilgang er, at du stadig skylder din udestående gældssaldo, plus eventuelle renter kreditorer ikke opkræve under din Kapitel 13 sag.

(Lær mere om dine muligheder, hvis du ikke kan gennemføre din Kapitel 13-plan.)

hvordan en Kapitel 13-sag slutter

Når du har gennemført din tilbagebetalingsplan, skal du vise retten, at du er aktuel på dine børnebidrag og underholdsforpligtelser, og at du har gennemført budgetrådgivningskursus nævnt ovenfor. Hvis du opfylder alle krav, bliver den resterende saldo på kvalificerende dischargeable gæld udslettet., Du skal være gældfri bortset fra et realkreditlån eller studielån, hvis du har en.