Ein Überblick über Kapitel 13 Konkurs

Wenn Schulden überwältigend werden, suchen viele Menschen eine von zwei Arten von Konkurs zur Erleichterung, je nach Einkommen und Bedürfnissen. Zum Beispiel entscheiden sich Menschen mit geringem Einkommen, die am Ende eines jeden Monats und mit minimalem Vermögen verbleiben, in der Regel für den Konkurs von Kapitel 7, das Kapitel, das qualifizierte Schulden in vier bis sechs Monaten auslöscht (entlastet), ohne dass Gläubiger zurückgezahlt werden müssen.

Im Gegensatz dazu werden Personen, die ein erhebliches Einkommen erzielen oder wertvolles Eigentum schützen möchten, Insolvenz anmelden., Im Gegenzug für Schuldenerleichterungen zahlen diese Antragsteller ihren Gläubigern ihr Ermessenseinkommen im Laufe eines drei-bis fünfjährigen Tilgungsplans. In diesem Artikel erfahren Sie, wie der gesamte Kapitel 13-Prozess funktioniert.

Kapitel 13 Förderfähigkeit

Kapitel 13 Konkurs ist nicht jedermanns Sache. Hier sind einige Anforderungen, die Sie im Voraus kennen sollten.

• Schuldengrenzen. Gesicherte Schulden und ungesicherte Schulden dürfen bestimmte Beträge nicht überschreiten. (Finden Sie die Zahlen in Was sind Kapitel 13 Konkursschuldenbeschränkungen?,) Eine „gesicherte Schuld“ gibt einem Gläubiger das Recht, Eigentum (wie Ihr Haus oder Auto) zu nehmen, wenn Sie die Schulden nicht bezahlen. Eine „ungesicherte Schuld“ (wie eine Kreditkarte oder medizinische Rechnung) gibt dem Gläubiger dieses Recht nicht. Wenn Ihre Gesamtschuldenlast zu hoch ist, sind Sie nicht förderfähig, aber Sie können stattdessen eine individuelle Insolvenz in Kapitel 11 einreichen.
• Stetiges Einkommen. Wenn Sie einen Kapitel-13-Fall einreichen, müssen Sie dem Gericht beweisen, dass Sie es sich leisten können, sowohl Ihre monatlichen Haushaltsverpflichtungen zu erfüllen als auch einen Rückzahlungsplan abzuschließen., Wenn Ihr Einkommen unregelmäßig oder zu niedrig ist, wird das Gericht Ihren vorgeschlagenen Rückzahlungsplan nicht bestätigen (genehmigen) (mehr unten).
• Kein Geschäft. Dieses Kapitel steht Unternehmen nicht zur Verfügung, was bedeutet,dass nur eine Einzelperson Insolvenz anmelden kann Kapitel 13. Geschäftsbezogene Schulden, für die Sie persönlich verantwortlich sind, sind jedoch Teil Ihres Plans, und daher kann aus praktischer Sicht ein Einzelunternehmen von diesem Kapitel profitieren.

(Für Details siehe Qualifizieren Sie sich für Kapitel 13 Konkurs?,)

Der Kapitel-13-Prozess

Das Einreichen und Abschließen eines Kapitel-13-Konkursverfahrens ist weitaus komplizierter als der Kapitel-7-Konkurs. Hier ist eine Momentaufnahme des Prozesses.

Obligatorische Kurse und Anmeldegebühren

Wenn Sie Ihre offiziellen Insolvenzformulare beim Gerichtsschreiber einreichen, zahlen Sie eine Insolvenzantragsgebühr und legen eine Bescheinigung vor, aus der hervorgeht, dass Sie die obligatorische Kreditberatung von einer vom Treuhandbüro der Vereinigten Staaten genehmigten Agentur erhalten haben. Die Sitzung hilft bei der Bewertung, ob Sie über ausreichende Einnahmen verfügen, um Ihre Gläubiger zurückzuzahlen., Sie nehmen nach Einreichung Ihres Falles an einem zweiten Kurs zur Schuldnerausbildung teil.

Sie sollten mit einer Gebühr zwischen 25 und 35 US-Dollar pro Kurs rechnen, da die Anbieter zwar kostenlos oder zu ermäßigten Preisen beraten müssen, wenn Sie es sich nicht leisten können, zu bezahlen, Kapitel 13-Filer haben jedoch selten Anspruch auf den Rabatt. Eine Liste der zugelassenen Kreditberatungs-und Schuldnerbildungsagenturen finden Sie auf der Website des US-Treuhänders.

Der Kapitel – 13-Rückzahlungsplan

Der zentrale Teil Ihres Kapitel-13-Falls ist der Rückzahlungsplan, den Sie Ihren Gläubigern und dem Gericht vorschlagen., Unter anderem muss der Plan jede Ihrer Schulden berücksichtigen. Sie verwenden entweder das offizielle Planformular oder das lokale Formular Ihres Gerichts, je nachdem, wo Sie einreichen.

Ihre Gläubiger und der Insolvenzverwalter haben die Möglichkeit, Ihrem Plan zu widersprechen. Wenn Sie Änderungen zur Zufriedenheit aller vornehmen können, wird das Gericht Ihren Plan wahrscheinlich in der Bestätigungsverhandlung genehmigen (bestätigen). Sie werden jedoch nicht bis zur Planbestätigung warten, um Ihre monatliche Zahlung zu bezahlen. Ihre Zahlungen beginnen im Monat nach der Einreichung.,

Der Bestätigungsprozess

Die verschiedenen Insolvenzkapitel bieten einen Filer mit zwei Arten von Insolvenzerleichterungen: Liquidation und Reorganisation. In einem Kapitel 7-Konkurs verkauft der Insolvenzverwalter—der mit der Beaufsichtigung des Falls beauftragte Beamte-nicht vorhandenes Eigentum (Eigentum, das der Schuldner nicht behalten kann) und verteilt es an die Gläubiger.

Im Gegensatz dazu verkauft der Treuhänder bei einer Reorganisation in Kapitel 11 oder Kapitel 13 das Eigentum des Schuldners nicht. Stattdessen muss der Schuldner einen Plan zur Rückzahlung der Gläubiger über einen bestimmten Zeitraum entwickeln., Die meisten Pläne enthalten Bestimmungen, die es dem Schuldner ermöglichen, den Gläubigern weniger als den geschuldeten Betrag zu zahlen.

Bevor der Plan in Kraft tritt, muss das Konkursgericht ihn bei einer Bestätigungsverhandlung genehmigen oder „bestätigen“. Gläubiger haben die Möglichkeit, dem Plan vorher zu widersprechen.,

Wenn es keine Einwände gibt, wird der Richter den Plan bestätigen, wenn er die folgenden Elemente erfüllt:

• Der Plan ist machbar (zum Beispiel hat der Schuldner genug Einkommen, um die Gläubiger wie vorgesehen zu bezahlen)
• Der Schuldner schlug den Plan in gutem Glauben vor (der Schuldner versucht nicht, den Insolvenzprozess zu manipulieren), und
• der Plan entspricht dem Insolvenzrecht.

Nach Bestätigung in einem Kapitel 13-Fall muss der Schuldner den drei – bis fünfjährigen Tilgungsplan abschließen, bevor Schulden ausgelöscht werden., Im Gegensatz dazu erfolgt der Schuldenerlass unmittelbar nach einer Bestätigung des Kapitels 11. Die Bestätigung schafft neue Verträge zwischen dem Schuldner und Gläubigern.

Sowohl Kapitel 11 als auch Kapitel 13 können schwer erfolgreich abgeschlossen werden. Schuldner in Kapitel 11 Fällen müssen von einem Anwalt vertreten werden. Obwohl es möglich ist, sich in einem Kapitel 13-Fall zu vertreten, ist dies selten erfolgreich, und die meisten Gerichte ermutigen die Antragsteller, den Rat zu behalten.

Hier sind einige Beispiele für Schulden, die Sie in Kapitel 13 Konkurs zurückzahlen werden.

• Priorität Schulden., Ihr Kapitel 13-Plan muss bestimmte Schulden—sogenannte Prioritätsansprüche—vollständig begleichen. Zu den vorrangigen Ansprüchen gehören Unterhalts-und Unterhaltsrückstände sowie die meisten Steuerverpflichtungen.
• Gesicherte Schulden. Wenn Sie ein Auto oder Haus behalten möchten, müssen Sie weiterhin Ihre regelmäßige Zahlung für den Autokredit oder die Hypothek bezahlen. Ob Sie diese Beträge als Teil Ihres Plans zahlen müssen, hängt von Ihrem örtlichen Gericht ab. Wenn Sie bei Zahlungen im Rückstand sind, müssen Sie die Rückstände in Ihrem Plan zurückzahlen.
• Ungesicherte Schulden., Der Plan muss Ihr verfügbares Einkommen (der verbleibende Betrag nach Zahlung gesicherter und vorrangiger Schulden sowie zulässiger Lebenshaltungskosten) auf ungesicherte Schulden wie Kreditkartenguthaben und Arztrechnungen anwenden. Sie müssen diese Schulden in einigen Fällen nicht vollständig zurückzahlen oder gar bezahlen. Sie müssen nur zeigen, dass Sie alle verbleibenden Einnahmen in Richtung ihrer Rückzahlung setzen.
• Wert der Eigenschaft nonexempt. Sie dürfen Ihr gesamtes Eigentum in einem Kapitel 13-Konkurs behalten, wenn Sie es sich leisten können., Sie müssen den Wert einer Immobilie bezahlen, die Sie nicht mit einer Ausnahme durch Ihren Plan schützen können.

Obwohl die Rückzahlungsdauer davon abhängt, wie viel Sie verdienen, haben die meisten Filer einen Fünfjahresplan. Die einzige Ausnahme ist, dass ein Dreijahresplan für Personen verfügbar ist, die sich für einen Kapitel-7—Fall qualifizieren, stattdessen jedoch einen Kapitel-13-Konkurs anmelden möchten-möglicherweise um ein Haus oder Auto zu retten oder um eine vorrangige Schuld wie Kindergeld oder Steuern zu begleichen., Trotzdem, weil die monatliche Zahlung wird oft deutlich niedriger über fünf Jahre sein, ist es üblich, für die Filer für den erweiterten Plan zu entscheiden—vor allem, weil es die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass das Gericht den Plan bestätigen.

(Weitere Informationen zu Rückzahlungsplänen finden Sie Im Kapitel 13 Rückzahlungsplan.)

Wenn Sie keine Planzahlungen leisten können

Im Laufe Ihres Plans können sich viele finanzielle Änderungen ergeben. Aber das bedeutet nicht, dass Sie automatisch aus dem Plan sind.,

Wenn beispielsweise Ihr Einkommen sinkt, können Sie möglicherweise den Betrag ändern, der an Ihre ungesicherten Gläubiger gezahlt wird. Wenn Sie jedoch keine erforderliche Schuld bezahlen können, kann das Gericht Sie aufgrund von Not Ihre Schulden begleichen lassen. Beispiele für Notfälle wären eine plötzliche Werksschließung in einer Fabrikstadt oder eine schwächende Krankheit.

Wenn keine der beiden Optionen möglich ist, können Sie möglicherweise in eine Kapitel 7-Datei konvertieren (wechseln). Beachten Sie jedoch, dass es eine gute Chance gibt, dass Sie Ihre nicht vorhandene Eigenschaft verlieren. Die andere Möglichkeit besteht darin, Ihren Kapitel-13-Insolvenzfall abzulehnen., Der Nachteil dieses Ansatzes ist, dass Sie immer noch Ihren ausstehenden Schuldenstand schulden würden, plus Zinsen, die die Gläubiger während Ihres Kapitels 13-Falls nicht berechnet haben.

(Erfahren Sie mehr über Ihre Optionen, wenn Sie Ihren Kapitel – 13-Plan nicht abschließen können.)

Wie ein Kapitel endet 13 Fall

Nach Abschluss Ihres Rückzahlungsplans müssen Sie dem Gericht zeigen, dass Sie in Bezug auf Ihre Unterhalts-und Unterhaltsverpflichtungen aktuell sind und dass Sie den oben genannten Budgetberatungskurs abgeschlossen haben. Wenn Sie alle Anforderungen erfüllen, wird das verbleibende Guthaben auf Ihre auszahlbaren Schulden ausgelöscht., Sie sollten schuldenfrei sein, mit Ausnahme einer Hypothek oder eines Studentendarlehens, wenn Sie einen haben.