En Oversikt over Kapittel 13 Konkurs

Når det gjeld bli overveldende, mange mennesker søker en av to typer konkurs for lindring, avhengig av deres inntekt og behov. For eksempel, folk med liten inntekt igjen ved slutten av hver måned og minimal eiendeler vanligvis velge filen for Kapittel 7 konkurs, kapittelet som tørker ut (utslipp) kvalifiserende gjeld i fire til seks måneder, uten at du trenger å betale tilbake gjeld.

i motsetning folk som tjener en betydelig inntekt eller som ønsker å beskytte verdifulle eiendel vil filen for Kapittel 13 konkurs., I bytte for gjeldslette, disse filers betale sine skjønnsmessig inntekt til sine kreditorer i løpet av en tre – til fem-års nedbetaling plan. I denne artikkelen, vil du lære om hvordan den samlede Kapittel 13 prosessen fungerer.

Kapittel 13 Valgbarhet

Kapittel 13 konkurs er ikke for alle. Her er noen krav du bør vite på forhånd.

• Gjeld grenser. Sikret gjeld og usikret gjeld kan ikke overstige et visst beløp. (Finn tallene i Hva som Er Kapittel 13 Konkurs Gjeld Begrensninger?,) En «pantstillelser» gir kreditor rett til å ta eiendel (for eksempel hus eller bil) hvis du ikke betaler gjelden. En «usikret gjeld» (f.eks. et kredittkort eller medisinsk bill) ikke gir kreditor denne retten. Hvis din totale gjeldsbelastning er for høy, vil du være kvalifisert, men du kan sende en individuell Kapittel 11 konkurs, i stedet.
• Jevn inntekt. Når du sender en Kapittel 13 sak, du vil nødt til å bevise for retten at du kan ha råd til å møte både månedlig husholdning forpliktelser og betale inn en nedbetaling plan., Hvis din inntekt er uregelmessig eller for lav, kan retten vil ikke bekrefte (godkjenne) foreslåtte nedbetaling plan (se mer nedenfor).
• Ikke en bedrift. Dette kapittelet er ikke tilgjengelig for selskaper, noe som betyr at bare en person kan filen for Kapittel 13 konkurs. Imidlertid, business-relaterte gjeld som du er personlig ansvarlig for vil være en del av din plan, og derfor, fra et praktisk synspunkt, et enkeltmannsforetak kan være i stand til å dra nytte av dette kapitlet.

(For mer informasjon, se Gjøre Deg Kvalifisert til Kapittel 13 Konkurs?,)

Kapittel 13 Behandle

Innlevering og fylle ut et Kapittel 13 konkurs saken er langt mer komplisert enn Kapittel 7 konkurs. Her er et bilde av prosessen.

Obligatorisk Kurs og Innlevering Avgifter

Når du filen din offisielle konkurs former med court clerk, vil du betale for en konkurs innlevering gebyr og presentere et sertifikat som viser at du har mottatt den obligatoriske kreditt rådgivning utdanning fra et firma som er godkjent av de Forente Stater Trustee office. Økten bidrar til å vurdere om du har tilstrekkelig inntekt til å betale kreditorene., Vil du ta en ekstra «debitor utdanning» kurs etter innlevering av din sak.

Du bør forvente å betale et gebyr på mellom $25 og $35 per kurs, fordi mens tilbydere må gi rådgivning for gratis eller til reduserte priser, hvis du ikke har råd til å betale, Kapittel 13 filers sjelden kvalifisert for rabatten. Du finner en liste over godkjente kreditt rådgivning og debitor-utdanning etater på den AMERIKANSKE Bobestyrer ‘ s nettside.

Kapittel 13 Nedbetaling Plan

Den sentrale delen av Kapittel 13 sak er tilbakebetaling plan som du vil foreslå for dine kreditorer og efta-domstolen., Blant andre ting, og planen må ta hensyn til hver av gjeld. Vil du bruke enten den offisielle planen form eller domstolens lokale form, avhengig av hvor du filen.

Dine kreditorer og konkurs bobestyrer vil ha en mulighet til å protestere mot planen. Hvis du er i stand til å gjøre endringer til alles tilfredshet, domstolen vil sannsynligvis godkjenne (bekreft) planen bekreftelse på høring. Du vil ikke vente til plan bekreftelse til å begynne å betale den månedlige betalingen, men. Din betaling vil begynne måneden etter at du filen.,

bekreftelsesprosessen

De ulike konkurs kapitlene inneholder filer med to typer konkurs lettelse: avvikling og reorganisering. I Kapittel 7 konkurs, og bobestyrer i konkurs—den offisielle oppgave med å føre tilsyn tilfelle—vil selge nonexempt eiendom (eiendom som skyldneren ikke kan holde) og distribuere det til kreditorer.

i motsetning, i et Kapittel 11 eller Kapittel 13 omorganisering, formuesforvalteren ikke selge debitors eiendom. I stedet debitor må utvikle en plan for å tilbakebetale gjeld over tid., De fleste planer vil omfatte bestemmelser som gir skyldneren til å betale kreditorer mindre enn det beløpet som du skylder.

Før planen trer i kraft, skifteretten må godkjenne eller «bekreft» det på en bekreftelse på høring. Kreditorene vil ha en mulighet til å protestere mot planen på forhånd.,

Hvis det ikke er noen innvendinger, dommeren vil bekrefte planen dersom det oppfyller følgende elementer:

• planen er mulig (for eksempel debitor har nok inntekter til å betale kreditorene som er gitt)
• debitor foreslåtte planen i god tro (debitor ikke prøver å manipulere konkurs prosessen), og
• planen er i samsvar med konkursrett.

Etter bekreftelse i Kapittel 13 sak, debitor må fullføre tre – til fem-års nedbetaling plan før all gjeld bli utryddet., I kontrast, utslipp av gjeld umiddelbart etter en Kapittel 11 bekreftelse. Bekreftelse skaper nye kontrakter mellom skyldneren og kreditorene.

Begge Kapittel 11 og Kapittel 13 tilfeller kan være vanskelig å gjøre seg ferdig. Debitorer i Kapittel 11 tilfeller må være representert av en advokat. Selv om det er mulig å representere deg selv i en Kapittel 13 sak, gjøre det er sjelden vellykket, og de fleste domstoler oppfordrer filers å beholde råd.

Her er noen eksempler på gjeld du vil betale tilbake i Kapittel 13 konkurs.

• Prioritet gjeld., Dine Kapittel 13 plan må betale visse gjeld såkalte prioriterte krav—i sin helhet. Prioriterte krav inkludere barnet støtte og underholdsbidrag arrearages, og de fleste skatt forpliktelser.
• Sikret gjeld. Hvis du ønsker å holde en bil eller hus, du må fortsette å betale din vanlige betaling på billån eller boliglån. Om du må betale slike beløp som en del av planen vil avhenge av din lokale domstolen. Hvis du er bak på betalinger, vil du har til å tilbakebetale arrearages i planen din.
• Usikret gjeld., Planen må bruke din disponibel inntekt (beløpet som er igjen etter å betale sikret og prioritert gjeld, samt tillatt levekostnader) mot usikret gjeld, slik som kredittkort balanserer og medisinsk regninger. Du trenger ikke å tilbakebetale disse gjeld, eller betale dem i det hele tatt, i noen tilfeller. Du bare må vise at du setter eventuelle gjenværende inntekt mot deres tilbakebetaling.
• Verdi av nonexempt eiendom. Du har lov til å beholde alle av din bolig i et Kapittel 13 konkurs hvis du har råd til å gjøre det., Du må betale verdien av eiendom som du ikke kan beskytte med et unntak gjennom planen.

Selv om tilbakebetaling lengde vil avhenge av hvor mye du tjener, mest filers vil ha en fem-års plan. Det eneste unntaket er at en tre-års plan er tilgjengelig for personer som kvalifiserer seg til en fil Kapittel 7 tilfelle, men velger å sende inn en Kapittel 13 konkurs i stedet—kanskje for å lagre et hus eller bil, eller til å nedbetale en prioritert gjeld, for eksempel barnebidrag arrearages eller avgifter., Selv så, fordi den månedlige betalingen vil ofte være betydelig lavere over fem år, er det vanlig for filers til å velge de mer utvidet plan—først og fremst fordi det øker sannsynligheten for at domstolen vil bekrefte planen.

(For mer om nedbetaling planer, se Kapittel 13 Nedbetaling Plan.)

Hvis Du ikke Kan Lage Plan Betalinger

En rekke finansielle endringer kan skje i løpet av planen. Men det betyr ikke at du er ute av planlegge automatisk.,

Hvis, for eksempel, din inntekt reduseres, du kan være i stand til å endre beløp blir utbetalt til din usikrede kreditorer. Dersom, imidlertid, du kan ikke betale en nødvendig gjeld retten kan la deg utslipp gjeld på grunn av motgang. Eksempler på motgang ville være en plutselig anlegg lukking i en en-fabrikken i byen eller en ødeleggende sykdom.

Hvis ingen valg er mulig, kan du være i stand til å konvertere (bytte) til en Kapittel 7 konkurs. Husk, imidlertid, at det er en god sjanse for at du vil miste din nonexempt eiendom. Det andre alternativet er å avvise din Kapittel 13 konkurs tilfelle., Ulempen med å bruke denne tilnærmingen er at du ville fortsatt skylder utestående gjeld i balansen, pluss eventuelle renter, kreditorer ikke lade under Kapittel 13 sak.

finn ut mer om dine valg hvis du ikke kan fullføre Kapittel 13 plan.)

Hvordan en Kapittel 13 Sak Ender

Etter at du har fullført din nedbetaling plan, må du vise retten at du er gjeldende på barnet støtte og underholdsbidrag forpliktelser, og at du har fullført budsjett rådgivning kurset er nevnt ovenfor. Hvis du oppfyller alle kravene, gjenværende saldo på kvalifiserende dischargeable gjeld blir slettet ut., Du bør være gjeldfri med unntak for et boliglån eller studielån hvis du har en.