nadat u uw baan hebt verlaten, zijn er verschillende opties voor uw 401(k). U kunt mogelijk uw account achterlaten waar het is. Als alternatief kunt u het geld van de oude 401(k) naar een nieuwe rekening bij uw nieuwe werkgever rollen, of het naar een individuele pensioenrekening (IRA) rollen, maar u moet eerst zien wanneer u in aanmerking komt om deel te nemen aan de nieuwe regeling. U kunt ook een deel of het geheel van het geld uit te nemen, maar er zijn ernstige fiscale gevolgen aan.,
zorg ervoor dat u de bijzonderheden van de beschikbare opties begrijpt voordat u beslist welke route u wilt nemen.
Key afhaalmaaltijden
- 401 (k) plannen zijn een geweldige manier om te sparen voor je pensioen terwijl je werkt, maar wat gebeurt er als je je baan verlaat?
- Als u van bedrijf verandert, kunt u uw pensioenplan omzetten naar 401(k) van uw nieuwe werkgever of een individuele pensioenrekening (IRA).
- Als u met pensioen gaat, kunt u vanaf 59½ jaar met uitkeringen beginnen en MOET u vanaf 72 jaar met minimale opnames beginnen.,
laat het aan uw voormalige werkgever
Als u meer dan $5.000 hebt geïnvesteerd in uw 401(k), staan de meeste plannen u toe om het te verlaten waar het is nadat u gescheiden bent van uw werkgever. “Als het minder dan $1.000, het bedrijf kan dwingen het geld door de uitgifte van u een cheque,” zegt Bonnie Yam, CFA, CFP, CLU, ChFC, RICP, EA, CVA, CEPA, Pension Maxima Investment Advisory Inc., Scarsdale, N. Y. ” Als het tussen de $ 1.000 en $ 5.000 is, moet het bedrijf je helpen een IRA op te zetten om het geld te hosten als ze je eruit dwingen.,”
Als u een aanzienlijk bedrag hebt gespaard en net als uw planportefeuille, kan het een goed idee zijn om uw 401(k) bij een vorige werkgever te laten. Als u waarschijnlijk het account vergeet of niet bijzonder onder de indruk bent van de beleggingsopties of-kosten van het plan, overweeg dan enkele van uw andere opties.,
” wanneer u uw baan verlaat en u een 401(k) – plan hebt dat door uw werkgever wordt beheerd, heeft u de standaardoptie om niets te doen en het geld te blijven beheren zoals u eerder deed,” zegt Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Kearny, N. J. “Dit is echter meestal geen goed idee, omdat deze plannen zeer beperkte keuzes hebben in vergelijking met het IRA-aanbod dat bij de meeste makelaars beschikbaar is.”
het specificeren van een directe rollover is belangrijk., Dat betekent dat het geld rechtstreeks van financiële instelling naar financiële instelling gaat en niet meetelt als een belastbare gebeurtenis.
rol het over naar uw nieuwe werkgever
Als u van baan bent veranderd, kijk dan of uw nieuwe werkgever een 401(k) aanbiedt en wanneer u in aanmerking komt voor deelname. Veel werkgevers vereisen nieuwe werknemers in een bepaald aantal dagen van de dienst te zetten voordat ze kunnen inschrijven in een pensioenspaarplan.
zodra u bent ingeschreven in een plan met uw nieuwe werkgever, is het eenvoudig om uw oude 401(k) door te schuiven., U kunt ervoor kiezen dat de beheerder van het oude plan de inhoud van uw account direct in het nieuwe plan stort door simpelweg wat papierwerk in te vullen. Dit wordt een directe overdracht genoemd, gemaakt van bewaarder naar bewaarder, en het bespaart u elk risico van het verschuldigd zijn van belastingen of het missen van een deadline.
U kunt er ook voor kiezen om het saldo van uw oude rekening onder u te laten verdelen in de vorm van een cheque. Echter, moet u het geld storten in uw nieuwe 401 (k) binnen 60 dagen om te voorkomen dat het betalen van inkomstenbelasting op het gehele saldo., Zorg ervoor dat uw nieuwe 401(k) account actief is en klaar is om bijdragen te ontvangen voordat u uw oude account liquideert.
” het consolideren van oude 401(k) accounts in een huidige werkgever 401(k) programma is zinvol als uw huidige werkgever 401 (k) is goed gestructureerd en kosteneffectief, en het geeft je een ding minder om bij te houden,” zegt Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. “Het nu voor u eenvoudig houden maakt het ook voor uw erfgenamen eenvoudig als zij later uw zaken moeten regelen.,”
een ander punt als u dicht bij de pensioengerechtigde leeftijd bent: geld in de 401(k) van uw huidige werkgever is niet onderworpen aan de vereiste minimumuitkeringen (RMD). Geld in andere 401 (k) plannen en traditionele IRAs is onderworpen aan RMD ‘ s.
fondsen in een 401 (k) bij uw huidige werkgever zijn niet onderworpen aan de vereiste minimumuitkeringen.
rol het over in een IRA
Als u niet naar een nieuwe werkgever verhuist, of als uw nieuwe werkgever geen pensioenplan aanbiedt, hebt u nog steeds een goede optie., Je kunt je oude 401(k) in een IRA rollen.
u opent de rekening op uw eigen, via de financiële instelling van uw keuze. De mogelijkheden zijn vrijwel onbegrensd. Dat wil zeggen, Je bent niet langer beperkt tot de opties die beschikbaar worden gesteld door een werkgever.
” Het grootste voordeel van het rollen van een 401 (k) in een IRA is de vrijheid om te investeren hoe je wilt, waar je wilt, en in wat je wilt,” zegt John J. Riley, AIF, oprichter en chief investment strateeg voor Cornerstone Investment Services, Providence, R. I. “Er zijn weinig grenzen aan een IRA rollover.,”
” een item dat je zou willen overwegen is dat in sommige staten, zoals Californië, als je in het midden van een rechtszaak zit of denkt dat er een potentieel is voor een toekomstige claim tegen je, je misschien je geld in een 401(k) wilt achterlaten in plaats van het in een IRA te rollen,” zegt financieel adviseur Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Calif. “Er is meer bescherming van schuldeisers in Californië met 401 (k)s dan er is met IRAs., Met andere woorden, het is moeilijker voor schuldeisers/eisers om bij het geld in uw 401(k) dan het is om bij het geld in uw IRA.”
59½
de leeftijd waarop u kunt beginnen met het nemen van gekwalificeerde distributies van een 401(k)
Take distributies
u kunt beginnen met het nemen van gekwalificeerde distributies van een 401(k), oud of nieuw, na de leeftijd van 59½. Dat wil zeggen, U kunt beginnen met het nemen van wat geld uit zonder het betalen van een 10% fiscale boete voor vroegtijdige terugtrekking.,
Als u met pensioen gaat, is het misschien het juiste moment om uw spaargeld te gebruiken voor uw maandelijkse inkomen.
Als u een traditionele 401(k) heeft, moet u inkomstenbelasting betalen tegen het normale tarief op elke uitkering die u ontvangt. Als je een Roth-account hebt, zijn alle distributies die je neemt na de leeftijd van 59½, belastingvrij zolang je de account ten minste vijf jaar hebt aangehouden. Als u niet voldoet aan de vijfjarige eis, is alleen het winstgedeelte van uw uitkeringen onderworpen aan belasting.,
Als u vóór de leeftijd van 55 jaar met pensioen gaat of Van baan wisselt vóór de leeftijd van 59½ jaar, kunt u nog steeds uitkeringen van uw 401(k) ontvangen. U zult echter een boete van 10% moeten betalen, Naast de inkomstenbelasting, op het belastbare gedeelte van uw uitkering, wat alles kan zijn. De 10% – boete geldt niet voor personen die met pensioen gaan na de leeftijd van 55 jaar maar vóór de leeftijd van 59½ jaar.
zodra u de leeftijd van 72 jaar bereikt, moet u beginnen met het nemen van de vereiste minimumverdelingen van uw 401(k). Uw RMD-bedrag wordt bepaald door uw verwachte levensduur en uw rekeningsaldo., De IRS heeft een handig werkblad om u te helpen bij het berekenen van het bedrag dat u moet opnemen.
Cash het uit
natuurlijk kunt u gewoon het geld nemen en uitvoeren. Hoewel er niets is dat u tegenhoudt om een oude 401(k) te liquideren en een forfaitaire verdeling te nemen, waarschuwen de meeste financiële adviseurs er sterk tegen. Het vermindert uw pensioensparen onnodig, en op de top van dat, wordt u belast op het gehele bedrag.
als u een groot bedrag op een oude rekening hebt staan, is de belastingdruk van een volledige opname mogelijk niet de meevaller waard., Plus, je zult waarschijnlijk worden onderworpen aan de 10% vroegtijdige terugtrekking boete.
” behalve het betalen van reguliere inkomstenbelasting en een belastingstraf van 10% voor de leeftijd van 55 jaar (geen kleine overwegingen), beschouwen weinig mensen de tijdswaarde van (in dit geval belasting-uitgestelde) geld dat al is bespaard,” zegt Jane B. Nowak, CFP, financial planner, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. “Door het nemen van een volledige terugtrekking, creëren ze de noodzaak ‘om helemaal opnieuw te beginnen’ sparen voor pensioen. Over het algemeen is het een veel beter idee om het geld te laten groeien belasting-uitgesteld in een pensioenrekening en niet een opname te nemen.,”
the Bottom Line
misschien vat Riley het beste samen wat je zou willen doen met het geld in het 401(k) – plan van de voormalige werkgever: “men moet echt alle voors en tegens bekijken voordat men beslist wat te doen met 401(k) – geld.”
Leave a Reply