Se hai cambiato lavoro, vedi se il tuo nuovo datore di lavoro offre un 401(k) e quando hai diritto a partecipare. Molti datori di lavoro richiedono nuovi dipendenti di mettere in un certo numero di giorni di servizio prima di poter iscriversi a un piano di risparmio di pensione.
Una volta che sei iscritto a un piano con il tuo nuovo datore di lavoro, è semplice ribaltare il tuo vecchio 401(k)., È possibile scegliere di avere l’amministratore del vecchio piano depositare il contenuto del tuo account direttamente nel nuovo piano semplicemente compilando alcuni documenti. Questo è chiamato un trasferimento diretto, fatto da custode a custode, e consente di risparmiare qualsiasi rischio di dover tasse o di perdere una scadenza.
In alternativa, puoi scegliere di distribuire il saldo del tuo vecchio account sotto forma di assegno. Tuttavia, è necessario depositare i fondi nel tuo nuovo 401 (k) entro 60 giorni per evitare di pagare l’imposta sul reddito sull’intero saldo., Assicurati che il tuo nuovo account 401(k) sia attivo e pronto a ricevere contributi prima di liquidare il tuo vecchio account.
“Consolidare i vecchi conti 401(k) in un programma 401(k) del datore di lavoro corrente ha senso se il tuo attuale datore di lavoro 401(k) è ben strutturato e conveniente, e ti dà una cosa in meno da tenere traccia”, afferma Stephen J. Taddie, managing partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. “Mantenere le cose semplici per te ora rende anche le cose semplici per i tuoi eredi se dovessero intervenire per prendersi cura dei tuoi affari in seguito.,”
Un altro punto se sei vicino all’età pensionabile: il denaro nel 401(k) del tuo attuale datore di lavoro non è soggetto alle distribuzioni minime richieste (RMD). Il denaro in altri piani 401(k) e IRA tradizionali è soggetto a RMDs.
I fondi in un 401(k) con il tuo attuale datore di lavoro non sono soggetti alle distribuzioni minime richieste.
Roll It Over In un IRA
Se non si sta spostando verso un nuovo datore di lavoro, o il vostro nuovo datore di lavoro non offre un piano di pensionamento, avete ancora una buona opzione., Puoi rotolare il tuo vecchio 401 (k) in un IRA.
Aprirai il conto da solo, attraverso l’istituto finanziario di tua scelta. Le possibilità sono praticamente illimitate. Cioè, non sei più limitato alle opzioni messe a disposizione da un datore di lavoro.
“Il più grande vantaggio di rotolare un 401(k) in un IRA è la libertà di investire come vuoi, dove vuoi e in ciò che vuoi”, afferma John J. Riley, AIF, fondatore e chief Investment strategist per Cornerstone Investment Services, Providence, R. I. “Ci sono pochi limiti su un rollover IRA.,”
“Una voce che si potrebbe desiderare di prendere in considerazione è che, in alcuni stati, come la California, se siete nel bel mezzo di una causa o pensare che ci sia il potenziale per un futuro reclamo contro di voi, potete lasciare il vostro denaro in un 401(k), invece di rotolare in un IRA”, dice un consulente finanziario Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Calif. “C’è più protezione dei creditori in California con 401(k)s che c’è con IRA., In altre parole, è più difficile per i creditori / querelanti per ottenere i soldi nel vostro 401 (k) che è quello di ottenere i soldi nel vostro IRA.”
59½
L’età in cui è possibile iniziare a prendere distribuzioni qualificate da un 401(k)
Prendere distribuzioni
È possibile iniziare a prendere distribuzioni qualificate da qualsiasi 401(k), vecchio o nuovo, dopo l’età 59½. Cioè, puoi iniziare a prendere dei soldi senza pagare una penale fiscale del 10% per il ritiro anticipato.,
Se stai andando in pensione, potrebbe essere il momento giusto per iniziare a sfruttare i tuoi risparmi per il tuo reddito mensile.
Se si dispone di un tradizionale 401(k), è necessario pagare l’imposta sul reddito al tasso ordinario su tutte le distribuzioni si prende. Se si dispone di un conto Roth designato, tutte le distribuzioni che si prende dopo l’età 59½ sono esentasse fino a quando si hanno tenuto l’account per almeno cinque anni. Se non soddisfi il requisito quinquennale, solo la parte dei guadagni delle tue distribuzioni è soggetta a tassazione.,
Se vai in pensione prima dei 55 anni o cambi lavoro prima dei 59½ anni, puoi comunque prendere le distribuzioni dal tuo 401(k). Tuttavia, ti verrà richiesto di pagare una tassa di penalità del 10%, oltre all’imposta sul reddito, sulla parte imponibile della tua distribuzione, che potrebbe essere tutta. La sanzione del 10% non si applica a coloro che vanno in pensione dopo i 55 anni ma prima dei 59½ anni.
Una volta raggiunta l’età di 72 anni, è necessario iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste dal 401(k). L’importo RMD è dettato dalla durata prevista e dal saldo del conto., L’IRS ha un pratico foglio di lavoro per aiutarti a calcolare l’importo che devi ritirare.
Incassare
Naturalmente, si può solo prendere il denaro ed eseguire. Mentre non c’è nulla che ti impedisca di liquidare un vecchio 401(k) e di prendere una distribuzione forfettaria, la maggior parte dei consulenti finanziari si cautela fortemente contro di esso. Si riduce i risparmi per la pensione inutilmente, e per di più, sarete tassati sull’intero importo.
Se si dispone di una grossa somma in un vecchio account, il carico fiscale di un prelievo completo potrebbe non valere la manna., Inoltre, probabilmente sarai soggetto alla penalità di ritiro anticipato del 10%.
“Oltre a dover pagare le imposte sul reddito regolari e una sanzione fiscale del 10% prima dei 55 anni (non piccole considerazioni), poche persone considerano il valore temporale di (in questo caso, fiscale differita) denaro già risparmiato”, afferma Jane B. Nowak, CFP, financial planner, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. “Prendendo un ritiro completo, stanno creando la necessità di” ricominciare tutto da capo ” risparmiando per la pensione. In generale, è un’idea molto migliore di lasciare i soldi per crescere fiscale differita in un conto di pensionamento e non prendere un prelievo.,”
La linea di fondo
Forse Riley riassume meglio cosa potresti voler fare con i soldi nel piano 401(k) dell’ex datore di lavoro: “Bisogna davvero guardare tutti i pro e i contro prima di decidere cosa fare con i soldi 401(k).”
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