viime vuosikymmenen aikana, on ollut pulaa uutisointi subprime kiinnitykset, kuten kommentaattorit ja analyytikot on keskusteltu ja keskustellaan riskeistä ja eduista, ne aiheuttavat lainanottajien ja lainanantajien, joka antaa heille. Kaikille aihetta käsitteleville musteille (ja pikseleille) ei vieläkään ole yleistä yksimielisyyttä siitä, mitä ”subprime-asuntolaina” tarkoittaa., Tässä on paras mahdollisuutemme määritelmä:
Subprime kiinnitykset ovat asuntolainoja, jotka on suunniteltu ja joita markkinoidaan lainanottajille kanssa pienempi luotto tulokset ja/tai huono luotto historia. Experian luonnehtii sub-prime lainanottajille kuin ne, joilla FICO® pisteet välillä 580 ja 669, mutta lainanantajat eri puolilla maata määritellä subprime eri luotto-pisteet ”cut-off,” yhdessä muiden toimenpiteiden luottokelpoisuuden.
Yksi asia lainanantajat olivat samaa mieltä siitä, että ehdokkaita subprime kiinnitykset ovat likelier miss maksut tai laiminlyömään niiden lainojen kuin lainanottajat kanssa parempi luotto., Ja koska subprime lainanottajat ovat nähneet suurempia takaisinmaksun riskit, lainanantajat yleensä veloittaa korkeampia korkoja ja maksuja.
lomakkeet niitä korkeampia hintoja ota voi vaihdella by lainan tyyppi, mutta kaikki subprime kiinnitykset on pari attribuutteja yhteistä:
- Korkea päätöskurssi kustannukset. Lainanantajat kompensoivat luotonottoriskiä heikkoluottoisille lainanottajille keräämällä suuria ennakkomaksuja. Lähdeverkkona palkkiot 10% tai enemmän eivät ole harvinaisia ennen finanssikriisiä, mutta asetuksissa on valittu ne takaisin voi vaihdella.
- Korkeat korot., Korot subprime-asuntolainat ovat tyypillisesti useita prosenttiyksikköä korkeampi kuin perinteiset kiinnitykset — ero, joka voi maksaa kymmeniä tuhansia dollareita elinaikana lainan.,
Tyypit Subprime Kiinnitykset
Tässä on kolme perinteisen subprime kiinnitykset saattaa ilmetä, jos luotto on vähemmän kuin optimaalinen:
Säädettävä Korko Kiinnitykset (Kädet)
ylivoimaisesti yleisin subprime asuntolaina on säädettävä korko kiinnitys (ARM), joka alkaa edulliseen hintaan, sitten vuorossa on ”kelluva” korko on sidottu julkaistu keski-pankki korko, kuten yhden vuoden London Inter-Bank Tarjoavat Rate (LIBOR)., Muutos voi lisätä kuukausimaksuja merkittävästi, rasittaa kotitalouksien budjetteja ja lisätä merkittävästi ennakoimattomuutta kotitalouteen. Nämä tekijät vaikuttavat varmasti subprime-asuntolainoille tyypilliseen suhteellisen korkeaan maksukyvyttömyysasteeseen.
Laajennettu-Aikavälin Kiinnitykset
Nämä lainat ovat takaisinmaksuaikoja 40 vuotta (480 kuukautta) tai jopa 50 vuotta (600 kuukautta) sijaan 30 vuoden (360 kk) liittyvät perinteiset kiinnitykset.,
vertailukelpoisilla korkotaso, lainan kesto 33% 67% pidempään kuin perinteiset asuntolaina se voisi maksaa kymmeniä tai jopa satoja tuhansia dollareita yli eliniän lainaa. Ja tietenkin korot subprime kiinnitykset eivät ole verrattavissa tavanomaisen kiinnitykset — he ovat tyypillisesti suurempi, joten pitkä takaisinmaksuaika on vieläkin suurempi pisto.,
Korkoa Vain Kiinnitykset
– kiinnostusta vain asuntolaina, lainanottaja on mahdollisuus, aikana ensimmäinen osa takaisinmaksuaika (tyypillisesti 5-7 vuotta), maksaa ainoastaan korot, koska lainan (ilman maksaa takaisin pääasiallinen). Tämän intro-jakson lopussa lainanottaja voi uusia lainan tai jälleenrahoituksen ja alkaa maksaa alas pääomaa.
APRs ovat tyypillisesti puolen pisteen tai enemmän korkeampi korko vain kiinnitykset kuin vertailukelpoisia lainoja; ja korkoa vain lainat myös tulevat usein lähdeverkkona palkkiot, jotka ovat jopa jyrkempi kuin muut subprime-lainoja.,
tämänkaltainen asuntolaina toimii yleensä parhaiten lainanottajille, jotka käyttävät hätämaksuvaihtoehtona vain korkomaksuja. Nämä lainanottajat rutiininomaisesti tehdä koko pääoman ja koron maksut, ja tehdä vähentää korkoa vain maksut kuukautta odottamattomia kulut. Lainanottajien jotka käyttää korkoa vain maksu vaihtoehto kasvot suurempi tappioriski kuin perinteiset asuntolaina haltijoiden, jos ne on pakko myydä kotiin ajan tasainen tai kuuluvien kiinteistöjen arvot.,
Parhaat Tulokset Subprime Kiinnitykset
halu ostaa talon on voimakas, ja halu sinetöidä sopimus—sopimus—, joka asettaa ne avaimet käteen voi olla vaikea vastustaa. Jos subprime-laina on ainoa tie, että tavoite, olla tietoinen siitä, että korkea etupainotteisesti kustannukset, jyrkkä korot, ja arvaamaton luonne Kädet tehdä subprime kiinnitykset vaarallinen monille lainanottajille., Harkita etsivät vaihtoehtoja ennen kuin allekirjoittaa rivillä:
- Ostoksia noin kanssa useita lainanantajat, jokainen määrittelee subprime eri tavalla, ja saatat saada prime laina kanssa yksi lainanantaja, vaikka muut tarjoavat vain subprime-lainoja.
- Kysy lainanantajilta, kelpuutatko FHA-asuntolainaan ja pyrit siihen subprime-lainan sijaan. Jos olet veteraani, tutki VA lainat.
- harkitse vuokraamista vielä vuodeksi ja työskentelemistä luottorajan nostamiseksi. Harkitse voittoa tavoittelemattomien luottoneuvontapalvelujen käyttöä auttaaksesi tässä työssä.,
Jos olet punnitaan kaikki plussat ja miinukset, ja silti haluavat jatkaa subprime-laina, harkita jälleenrahoituksen tavoite. Suosittu strategia subprime kiinnitykset jälleenrahoittaa kauan ennen kuin elämä subprime-laina on (ja mieluiten ennen säädettävä hinnat ratchet ja lisätä kuukausimaksut). Tämä edellyttää uuden tavanomaisen asuntolainan ottamista paremmilla lainaehdoilla ja sen käyttämistä subprime-lainan maksamiseen kokonaisuudessaan.
tuo lähestymistapa voi olla hedelmällinen, mutta on viisasta alkaa suunnitella sitä heti, kun otat subprime-lainan., Tässä muutamia suuntaviivoja, jotka on pidettävä mielessä.
- Sinun on parempi luotto pisteet, saada paremmat lainaehdot viiden tai kymmenen vuoden, ja maksaa pois subprime-laina voi auttaa niin kauan kuin pysyä maksut ja tehdä ne ajoissa joka kuukausi.
- pidä mielessä, että saat uuden asuntolainan käsirahan ja sulkemiskulut, ja ryhdy toimenpiteisiin varmistaaksesi, että saat ne, kun aika koittaa. Jos tulosi ja omaisuutesi arvo nousevat tasaisesti, nuo asiat voivat pitää itsestään huolta, mutta kumpikaan niistä ei ole taattu.,
- varmista, että säilytät omaisuutesi, jotta se säilyttää arvonsa. Vaikka aiot jäädä sinne jälleenrahoituksen jälkeen, toimi kuin olisit myymässä kodin ja saada sen kuusen kunnossa, kun haet uutta lainaa.
Subprime-asuntolainat eivät ole kaikille, ja ihannemaailmassa ne eivät ole sinua varten. Yritä selata niitä, ja jos haluat saada yksi, tietää riskit ja ohjata huolellisesti.
Leave a Reply