v posledních deseti letech, tam byl žádný nedostatek zpravodajství subprime hypoték, jako komentátoři a analytici diskutovali a diskutovali, rizika a odměny, které představují pro dlužníky a věřitelé, kteří je vydávají. Pro všechny inkousty (a pixely) věnované tomuto tématu stále neexistuje univerzální dohoda o tom, co znamená „subprime hypotéka“., Tady je naše nejlepší šance na definici:
Subprime hypotéky jsou úvěry na bydlení určené pro a výrobce dlužníkům s nižšími kreditní skóre a/nebo špatné úvěrové historie. Experian charakterizuje sub-prime dlužníků jako ty s FICO® skóre mezi 580 a 669, ale věřitelé v různých částech země definovat subprime pomocí různých kreditní skóre „cut-off“, spolu s dalšími opatřeními bonity.
Jedna věc, kterou věřitelé dohodnout na je, že uchazeči o subprime hypotéky jsou pravděpodobnější, slečno platby nebo výchozí na své půjčky než dlužníků lepší úvěr., A protože dlužníci subprime jsou považováni za větší rizika splácení, věřitelé jim obvykle účtují vyšší úrokové sazby a poplatky.
formuláře, které tyto vyšší ceny berou, se mohou lišit podle typu půjčky, ale všechny subprime hypotéky mají několik společných atributů:
- vysoké uzavírací náklady. Věřitelé kompenzují riziko půjček dlužníkům se špatným úvěrem tím, že vybírají vysoké up-front platby. Vznik poplatků ve výši 10% nebo více nebyl před finanční krizí neobvyklý, ale předpisy je vytočily zpět do rozsahu can.
- vysoké úrokové sazby., Sazby na subprime hypotéky jsou obvykle několik bodů vyšší než u běžných hypoték — rozdíl, který vás může stát desítky tisíc dolarů během životnosti úvěru.,
Druhy Podřadných Hypoték
Zde jsou tři typy netradiční subprime hypoték se můžete setkat, pokud váš úvěr je méně než optimální:
Nastavitelná Sazba Hypotéky (Zbraně)
zdaleka nejběžnější hypoteční úvěr je nastavitelná sazba hypotéky (ARM), které začíná na přijatelnou míru, pak posune k „plovoucí“ míra vázána na zveřejnila centrální bankovnictví úroková sazba jako jeden-rok Londýnské mezibankovní nabídkové Sazby (LIBOR)., Tento posun může výrazně zvýšit měsíční platby, napínat rozpočty domácností a přidávat do domácích financí významnou nepředvídatelnost. Tyto faktory jistě přispívají k relativně vysokým sazbám selhání typickým pro subprime hypotéky.
delší Období Hypotéky
Tyto úvěry mají lhůty splatnosti 40 let (480 měsíců), nebo dokonce 50 let (600 měsíců) namísto 30 let (360 měsíců) spojené s konvenční hypotéky.,
Na srovnatelné úrokové sazby, úvěr doba trvání o 33% na 67% déle než konvenční hypotéky může stát desítky nebo dokonce stovky tisíc dolarů během životnosti úvěru. A samozřejmě úrokové sazby u subprime hypoték nejsou srovnatelné s konvenčními hypotékami — jsou typicky vyšší, takže dlouhá doba splácení má ještě větší bodnutí.,
Zájem Pouze Hypotéky
Se zájmem-jen hypotéku, dlužník má možnost během počáteční část splátkového období (obvykle 5 až 7 let), platit pouze úroky z úvěru (bez splácení jistiny). Na konci tohoto úvodního období může dlužník Obnovit půjčku nebo refinancovat a začít splácet jistinu.
APRs jsou obvykle půl-bod nebo vyšší na úroky jen hypotéky než na srovnatelné úvěry, a úroky jen úvěry také často přicházejí s originace poplatky, které jsou ještě strmější, než na jiné subprime úvěrů.,
Tento typ hypotéky má tendenci fungovat nejlépe pro dlužníky, kteří jako nouzovou možnost používají možnost platby pouze za úroky. Tito dlužníci běžně provádějí plné platby jistiny a úroků a snižují úrokové platby pouze za měsíce s neočekávanými výdaji. Dlužníci, kteří uplatňují možnost platby pouze úroky, čelí většímu riziku ztráty než běžní držitelé hypoték, pokud jsou nuceni prodat dům v období plochých nebo klesajících hodnot nemovitostí.,
Pro Nejlepší Výsledky s Hypotékami,
nutkání koupit dům, je silný jeden, a touha uzavřít dohodu—žádné řešení—že staví ty klíče v ruce, může být těžké odolat. Pokud subprime úvěr je vaše jediná cesta k tomuto cíli, uvědomte si, že vysoké up-front náklady, strmé úrokové sazby, a nepředvídatelná povaha zbraní, aby subprime hypotéky nebezpečné pro mnoho dlužníků., Zvažte hledání alternativ, než se podepíšete na tomto řádku:
- nakupujte s více věřiteli; každý definuje subprime jinak a můžete mít nárok na primární půjčku u jednoho věřitele, i když jiní nabízejí pouze subprime půjčky.
- zeptejte se věřitelů, pokud máte nárok na hypotéku FHA a usilovat o to místo subprime úvěru. Pokud jste veterán, vyšetřujte půjčky VA.
- zvážit pronájem na další rok a pracovat na budování své kreditní skóre. Zvažte použití neziskových úvěrových poradenských služeb, které vám pomohou v tomto úsilí.,
Pokud jste zvážili všechny výhody a nevýhody a stále chcete pokračovat v půjčce subprime, zvažte refinancování cíle. Oblíbenou strategií pro subprime hypotéky je refinancování dlouho před tím, než vyprší životnost subprime úvěru (a ideálně před nastavitelnými sazbami a zvýšením měsíčních plateb). To zahrnuje uzavření nové konvenční hypotéky s lepšími výpůjčními podmínkami a její využití k úplnému splacení subprime úvěru.
tento přístup může být plodný,ale je moudré začít s plánováním, jakmile si vezmete půjčku subprime., Zde je několik pokynů, které je třeba mít na paměti.
- Budete potřebovat lepší kreditní skóre, aby nárok na lepší podmínky půjčky, za pět nebo deset let, a splácet váš hypoteční úvěr může pomoci, jak dlouho, jak si udržet krok s vaší platby a aby se jim na čas každý měsíc.
- mějte na paměti, že budete mít zálohu a náklady na uzavření nové hypotéky, a podniknout kroky, abyste se ujistili, že je budete mít, až přijde čas. Pokud váš příjem a hodnota majetku neustále stoupají, tyto věci se mohou postarat o sebe, ale ani jedna z těchto věcí není zaručena.,
- ujistěte se, že udržujete svůj majetek, abyste mu pomohli zachovat jeho hodnotu. I když plánujete zůstat tam po refinancování, chovejte se, jako byste dům prodávali a měli ho ve smrkovém stavu, když žádáte o novou půjčku.
subprime hypotéky nejsou pro každého, a v ideálním světě, nejsou pro vás. Snažte se pohybovat kolem nich, a pokud se rozhodnete získat jeden, znát rizika a pečlivě řídit.
Leave a Reply