Dokonce i když máte rádi svůj dům přesně tak, jak to je, šance jsou, existuje jedna věc, kterou vám nebude vadit změna: velikost vaší hypotéky.
snižte splátku hypotečního úvěru a spousta věcí se zjednoduší., Z uživil snadněji napadat ostatní dluh spoření na školné pro děti, nebo zvláštní dovolenou, zmenšuje velikost, že hypotéka může být život mění.
Přečtěte si tipy, které by vás mohly přimět dělat mnohem víc, než jen snít o dvou týdnech na Havaji.
refinancování pro trvalou úlevu
když jsou sazby správné, refinancování hypotéky může uzamknout úlevu od platby po celou dobu vaší půjčky. Všimli jste si? Na jaře roku 2020 ceny nikdy — nikdy, nikdy, nikdy! – bylo líp.,
Pokud se zdá, síly přírody a lidské nespokojenosti zaměřené srazit ekonomiku ze své osy, jednou z oblastí, minul je hypoteční úrokové sazby. Jako miliardy dolarů kteří hledají bezpečí v COVID-19 bouře nalil do 10-ti letého US Treasury notes, návrat klesl na rekordně nízké území, vznášející mnoho času níže o 0,7%.poklesly I sazby hypoték, které jsou vázány na 10letou státní pokladnu. Týden co týden až do konce zimy do června, Freddie Mac, Fannie Mae, a Asociace hypotečních bankéřů hlásili jednu rekordně nízkou sazbu za druhou., Výsledek: refinancování představovalo dvě třetiny veškeré hypoteční aktivity.
A, oznámil Freddie Mac, Hlavní Ekonom Sam Khater, průměrná refinancovat úvěr rovnováhu zmenšil v Květnu o 70.000 dolarů — což znamená, že to není jen high-end majitelé domů, kteří vidí výhody refinancování; tento koronavirus share-the-bohatství zvrat znamená příležitost pro majitele domů skromnými prostředky.
zda sazby ještě více klesnou – nebo se náhle odrazí-je něčí odhad., To nese zmínku, nicméně, že s poklesem úrokové sazby a stoupající aplikací refinancovat, věřitelé jsou ramping své kvalifikační standardy. Očekávejte, že se setkáte s přísnějšími podmínkami příjmu, kreditního skóre a akontace.
existuje celá řada způsobů refinancování. Pojďme se podívat.
refinancování v hotovosti
refinancování v hotovosti nahrazuje vaši stávající hypotéku novým úvěrem na bydlení, který je o něco více než váš původní zůstatek na hypotéce., Rozdíl-cash-out část-přijde k vám utratit, jak uznáte za vhodné (i když věřitel může požádat) na věci, jako je zlepšení domů, konsolidace dluhu nebo dětský vysokoškolský fond.
hotovost pochází z vlastního kapitálu vašeho domu: marže mezi zůstatkem úvěru a současnou hodnotou vašeho majetku.
s největší pravděpodobností vás věřitel omezí na určitou část vašeho vlastního kapitálu-obvykle kolem 80% celkové hodnoty vašeho domova. Pokud váš dům hodnotí na $300,000 a dlužíte $200,000, můžete očekávat, že si půjčíte až $240,000., Jakékoli vyšší a pravděpodobně spustíte pojistné na soukromé hypoteční pojištění.
použili byste $240,000 k splacení zůstatku původní půjčky – $200,000-a nechali vás čistou $ 40,000 co do činění s tím, co chcete.
Refinancovat a přidat vlastní kapitál
to je do značné míry opak refinancování hotovostí. Místo toho, abyste si vybrali další hotovost, vložíte další hotovost, čímž snížíte její zůstatek. Nižší úroková sazba na menším zůstatku znamená úspory na vrcholu úspor každý měsíc. … Jen si být jistý, že peníze nebudou lépe investovány jinde.,
prodloužení doby hypotečního úvěru
prodloužení doby půjčky sníží platby. Řekněme, že splácíte 30letou hypotéku 10 let a více. Refinancování stávajícího zůstatku do nového 30letého období by vaše platby snížilo, i když se vaše úroková sazba nehnula. Pokud sazby klesly, vaše platby by smlouvy ještě více.
nevýhodou je samozřejmě, že do doby splácení přidáte deset nebo více let.,
V neřeknu nic nového, pokud jste zápasí s platbami na 15 – nebo 20-leté hypotéky, refinancování na 30-leté období vám ušetří stovky každý měsíc, i když vaše úroková sazba hrboly.
re-amortizovat / přepracovat hypotéku
jinými slovy, přidat několik let na hypotéku-tím, že zaplatí malý poplatek svému věřiteli. Získáte okamžitý přínos refinancování — scvrklá platba-bez potíží a nákladů na podání žádosti o novou půjčku.,
nevýhody jsou skličující:
- Většina plateb pro prvních několik let, opět, bude to jít směrem k zájmu, v době, kdy daňový kód v podstatě odstraněny vaše hypotéka-odpočet úroků prospěch.
- za předpokladu, že zůstanete na místě, budete splácet hypotéku ještě několik let.
Sečteno a podtrženo: existují lepší, moudřejší způsoby, jak snížit splátku hypotéky.
zkrácení doby půjčky
zkrácení doby půjčky vám může přinést nižší úrokovou sazbu, rychlejší sestavení vlastního kapitálu a splatit hypotéku dříve., Samozřejmě tím, že stlačíte život vaší půjčky, vaše platby půjdou nahoru, ne dolů, ale vlastníte dům mnohem dříve.
odstraňte své soukromé hypoteční pojištění (PMI)
soukromé hypoteční pojištění (PMI) chrání věřitele — ne vy. Největším problémem, kterému věřitel čelí, je platební neschopnost a exekuce. Zabavení domu není pro věřitele levné a může trvat měsíce, zatímco dům je v právním limbu a nevytváří žádný příjem. Věřitelé se tedy chtějí pojistit a nutí vás za to platit.,
Pokud jste si koupili svůj dům s méně než 20% akontací, je pravděpodobné, že platíte soukromé hypoteční pojištění — PMI — kromě pravidelné platby úvěru. Existuje několik způsobů, jak vyložit PMI premium.
první, méně vzrušující způsob, je prostě udržet platby a když budete mít ořezaný rovnováhu 78% z vaší původní půjčky, zákonem, PMI jde pryč.
Vezměte si to od někoho, kdo zná tuto radost: druhý je mnohem uspokojivější. Dávejte pozor na domácí hodnoty ve vašem okolí., Jak oni (pravděpodobně) růst, vlastní kapitál ve vašem domě stoupá, a obvykle ve výši podstatně rychleji, než váš zůstatek úvěru se zmenšuje.
když hodnota vašeho domu nabobtnala natolik, že máte 20% akciový podíl, můžete požádat svého věřitele o zrušení PMI … a váš věřitel musí vyhovět.
hledat daňové přehodnocení
majitelé domů mohou zapomenout na roli daně hrají v tom, kolik peněz jde do úschovy. Zkontrolujte své roční hodnocení majetku a zjistěte, zda spravedlivě odráží hodnotu vašeho majetku.,
navštivte webové stránky hodnotitele, abyste zkontrolovali hodnoty přiřazené dalším vlastnostem ve vašem okolí, které jsou srovnatelné s vaším domovem. Pokud jsou hodnoceny za méně, nebo pokud nedávné prodeje naznačují, že hodnoty nemovitostí klesají, můžete a měli byste se odvolat proti vašemu hodnocení.
návod, jak se odvolat k posouzení, najdete také na webových stránkách hodnotitele nemovitostí.
pamatujte: hodnocená hodnota vaší nemovitosti není její tržní hodnotou. Daňový posuzovatel stanoví posuzovanou hodnotu nezávisle., Pokud sběratel odmítne přehodnotit váš domov a máte důkaz, že hodnocení je nafouknuté, můžete podat stížnost u své krajské vlády a požádat o slyšení u Státní rady pro vyrovnání.
Snížit Pojistné pro majitele Domů
Hypoteční věřitelé vyžadují, abyste zachovat náhradní hodnota pojištění na váš domov chránit své půjčky. Obvykle však existuje více pojišťoven ochotných napsat politiku a některé účtují méně než jiné za rovnocenné krytí., Pravidelně kontrolovat s jinými pojišťovnami, aby se ujistil, že máte nejlepší řešení, a udělat nějaké nákupy rychlost snížit vaše pojištění domů, pokud nechcete.
Studie různých doložek a jezdci taky. Ujistěte se, že nekupujete více pokrytí, než potřebujete.
Tip: obraťte se na společnost, která zajišťuje vaše auto. Společnosti často nabízejí zvýhodněné přibalené ceny, pokud máte více než jednu politiku.
zvažte pouze úrokovou půjčku
některé hypotéky vám umožňují platit úroky pouze během počátečního období., Například, pokud máte 30-letou hypotéku, věřitel může vyžadovat úroky pouze za prvních pět let. Na konci období pouze pro úroky začnete platit jistinu a úroky; počítat s dramaticky rostoucími platbami.
pečlivě Vypočítejte, zda si budete moci dovolit budoucí zvýšení před přijetím takové půjčky. Navíc úroková půjčka má smysl pouze tehdy, pokud podmínky naznačují, že hodnota vašeho domu rychle vzroste.,
proveďte dvoutýdenní hypoteční splátky
Pokud jste placeni každý druhý týden, platit polovinu hypotéky pokaždé, když je šek uložen, může mít smysl pro váš rozpočet.
ne že by to snížilo vaši měsíční platbu, ale bude to dělat tři další prospěšné věci:
- každý skus z vašeho rozpočtu bude menší.
- zkrátíte životnost vaší půjčky.
- budete budovat vlastní kapitál rychleji.,
magie je ve dvou mimořádné splátky, odeslat (26 každý-ostatní-týdenní platby), vytváří ekvivalent 13 měsíční platby, poslední bude úplně k principu.
Pokud je to vaše navždy domu, takže dvoutýdenní platby na 30-leté pevnou-sazbou hypotéky bude zmenšovat vaše půjčka mezi pěti až osmi let, šetří desítky tisíc dolarů v zájmu.
Pokud je dům opustíte po několika letech, dvoutýdenní plánu — za předpokladu, že není přes-zdůraznit váš rozpočet — bude znamenat, že budete kompenzovat více kapitálu, když budete prodávat.,
můžete zadat dvoutýdenní platební plán samostatně; nepotřebujete spolupráci věřitele nebo vstoupit do vyjádřeného plánu (a poplatky, které s ním souvisejí). Nastavit autopay příkaz na váš běžný účet, a můžete jít — i když možná budete muset připomínat věřitele o poslední dvě platby z roku mají být uplatněna proti principu.
Dejte svůj dům do práce pro vás
Pokud máte další prostor-zejména pokud má váš dům křídlo pro hosty-zvažte pronájem pokoje., To by mohlo znamenat další příjem, který může kompenzovat vaše hypotéky, daně, pojištění a náklady na údržbu. Toto řešení by mohlo fungovat nejlépe, pokud znáte nájemce a můžete vyjednat příjemné podmínky.
Další možností, ale pouze pokud jste majitel malé firmy nebo samostatně výdělečně činný a pracujete z domova, je označit pokoj jako domácí kancelář. Místnost můžete odečíst z daňového přiznání k dani z příjmu, pokud se používá výhradně pro podnikání.
Co když váš zaměstnavatel pracuje z domova, aby vám pomohl „vyrovnat křivku“ během pandemie COVID-19? Amsterdamský., Pokud jste zaměstnancem W – 2, vaše příležitost uplatnit odpočet domácí kanceláře se odpařila s daňovým plánem 2017.
před tím kontaktujte daňového poradce a buďte připraveni vést pečlivé záznamy. Nenavrhujeme, abys to nedělal. Ale jen málo odpočtů spouští poplašné zvony rychleji nebo hlasitěji na IRS než nároky na ministerstvo vnitra, takže váš případ musí být solidní.
mohu snížit úrokovou sazbu hypotéky bez refinancování?
byl jste vzorový dlužník. Nikdy nezmeškal platbu. Nikdy jsem nepřišel pozdě., Ale na začátku roku 2011 jste si vzal půjčku a od té doby jste odepsal 5% úrokovou sazbu. Nyní jsou sazby téměř o dva body nižší.
Ale refinancování je hádka — prokazující váš příjem, že vaše kreditní skóre sondoval, čímž se hodnocení, loučení s některými z vašich úspor.
přemýšlíte, možná, pokud se zeptáte, váš věřitel vám přeruší přestávku.
raději přemýšlejte znovu.
snížení úrokové sazby u dobře fungujícího úvěru bez refinancování je téměř nemožné., Místo toho musíte mít potíže, aby váš věřitel poslouchal, a dokonce i tehdy, díváte se pouze na některé z výše uvedených méně žádoucích metod úpravy půjček.
přestěhujte se do levnějšího domu
někdy lidé skončí s více domem, než si mohou dovolit. (Viz: Schitt‘ $ Creek, POP TV.) Pokud se rozhodnete, že si nemůžete dovolit svůj domov a jiné strategie nebudou fungovat, zvažte prodej.
Zůstat v domě, nemůžete si dovolit může vést k trápení, bezesné noci, a na default — nejhorší výsledek pro vaše finance., Pokud prodáváte, můžete použít výtěžek na nákup levnější místo, nebo byste mohli investovat peníze a nájemné. Nezapomeňte zohlednit provizi za nemovitosti, pokud používáte agenturu k prodeji svého majetku.
Co Dělat, Pokud Si nemůžete Dovolit Své Hypotéky
Pokud vaše hypoteční platby boje jsou součástí celkového problému s své finance, hledat způsoby, jak zredukovat své výdaje. Zřídit, nebo obnovit, rozpočet, být vědomý-ale realistický-o tom, kde můžete zkrátit výdaje.,
Pokud se v důsledku vypnutí koronaviru dusíte splácením hypotéky, máte možnosti, zejména pokud máte federálně zajištěný úvěr. Podle Zajímá Zákona, úvěry ve vlastnictví Fannie Mae a Freddie Mac, nebo garantované ministerstvem pro Záležitosti Veteránů, Ministerstvo Zemědělství a Federální Bydlení Administration, musí udělit odklad nebo snížení splátky hypotéky až na šest měsíců, plus dalších šest měsíců na vyžádání.,
Zkontrolujte, zda se Úřad pro Finanční Ochranu Spotřebitelů pro pokyny o tom, jak spravovat své hypotéky, pokud koronavirus se srazil své finance z útesu, a nemůžete si dovolit své účty.
jinak získáte strategii. Upřednostněte své účty. Vytvořit a držet se rozpočtu. Prozkoumejte oblasti dodatečných příjmů. Obraťte se na své věřitele.
podívejte se na své nástroje pro úspory. Ve vaší vodě je nízko visící ovoce, elektřina, a využití plynu.
Pokud zachraňujete co nejrychleji, ale stále berete vodu, zvažte zapojení úvěrového poradce., Jsou to odborníci vyškoleni, aby pomohli lidem zhodnotit své dluhy — viděli horší než vaše — doporučení, a někdy vytvořit plán řízení dluhu, který mapuje kurz k hladké plachtění budoucnosti.
Leave a Reply