Selbst wenn Sie Ihr Haus so lieben, wie es ist, gibt es wahrscheinlich eine Sache, die Sie gerne ändern würden: die Größe Ihrer Hypothekenzahlung.
Senken Sie Ihre Hypothekendarlehenszahlung und vieles wird einfacher., Von leichter über die Runden zu kommen, andere Schulden anzugreifen, um für das Kinderkollegium oder diesen besonderen Urlaub zu sparen, könnte es lebensverändernd sein, die Größe dieser Hypothek zu verkleinern.
Lesen Sie weiter für Tipps, die Sie viel mehr als nur träumen von zwei Wochen in Hawaii haben könnte.
Refinanzierung für dauerhafte Entlastung
Wenn die Zinssätze stimmen, kann die Refinanzierung Ihrer Hypothek eine Entlastung für die Lebensdauer Ihres Darlehens bewirken. Haben Sie bemerkt? Im Frühjahr 2020 haben die Preise noch nie — nie, nie, NIE! – besser gewesen.,
Wenn es scheint, dass die Kräfte der Natur und der menschlichen Unzufriedenheit darauf abzielen, die Wirtschaft von ihrer Achse zu stoßen, ist einer der Bereiche, die sie verpasst hat, die Hypothekenzinsen. Als Milliarden von Dollar, die Sicherheit im COVID-19-Sturm suchten, in 10-jährige US-Staatsanleihen strömten, sank die Rendite auf Rekordtief und schwebte die meiste Zeit unter 0.7%.
Hypothekenzinsen, die an die 10-Jahres-Treasury gebunden sind, fielen auch. Woche für Woche durch den späten Winter in den Juni, Freddie Mac, Fannie Mae, und die Mortgage Bankers Association berichteten einen Rekordtiefsatz nach dem anderen., Das Ergebnis: Auf die Refinanzierung entfielen zwei Drittel aller Hypothekengeschäfte.
Und, berichtete Freddie Mac Chefökonom Sam Khater, der durchschnittliche refinanzierte Kreditsaldo schrumpfte im Mai um $70,000-was bedeutet, dass nicht nur High-End-Hausbesitzer die Vorteile der Refinanzierung sehen; Diese Coronavirus-Share-the-Wealth-Verschwörung bedeutet auch für Hausbesitzer bescheidener Mittel eine Chance.
Ob die Zinsen noch weiter fallen-oder plötzlich wieder steigen-ist eine Vermutung., Es ist jedoch anzumerken, dass die Kreditgeber mit sinkenden Zinssätzen und steigenden Refinanzierungsanträgen ihre Qualifikationsstandards erhöhen. Erwarten Sie strengere Einkommens -, Kredit-und Zahlungsbedingungen.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten zur Refinanzierung. Schauen wir mal nach.
Auszahlungsrefinanzierung
Eine Auszahlungsrefinanzierung ersetzt Ihre bestehende Hypothek durch einen neuen Wohnungsbaukredit, der etwas mehr als Ihr ursprünglicher Hypothekenguthaben ist., Der Unterschied — der Cash-out-Teil-kommt zu Ihnen zu verbringen, wie Sie es für richtig halten (obwohl der Kreditgeber fragen kann) auf Dinge wie Verbesserungen zu Hause, Schuldenkonsolidierung oder die Kinder College Fund.
Das Geld kommt aus dem Eigenkapital Ihres Hauses: die Marge zwischen Ihrem Kreditguthaben und dem Barwert Ihrer Immobilie.
Höchstwahrscheinlich wird der Kreditgeber Sie auf einen Teil Ihres Eigenkapitals beschränken — im Allgemeinen auf rund 80% des Gesamtwerts Ihres Hauses. Wenn Ihr Haus bei $300,000 bewertet und Sie $200,000 schulden, können Sie erwarten, bis zu $240,000 zu leihen., Höher und Sie werden wahrscheinlich private Hypothekenversicherungsprämien auslösen.
Sie würden die $ 240.000 verwenden, um den Restbetrag des ursprünglichen Darlehens auszuzahlen- $ 200.000-und Sie mit einem Netto von $40.000 belassen, um mit dem zu tun, was Sie wollen.
Refinanzierung und Eigenkapital hinzufügen
Dies ist so ziemlich das Gegenteil einer Cash-Out-Refinanzierung. Anstatt zusätzliches Geld auszugeben, geben Sie zusätzliches Geld ein und reduzieren so den Saldo. Ein niedrigerer Zinssatz für einen kleineren Saldo bedeutet Einsparungen zusätzlich zu den Einsparungen pro Monat. … Nur sicher sein, dass Bargeld nicht besser anderswo investiert werden.,
Verlängern Sie Ihre Hypothekendarlehenslaufzeit
Die Verlängerung Ihrer Kreditlaufzeit senkt die Zahlungen. Angenommen, Sie haben eine 30-jährige Hypothek für 10 Jahre oder mehr bezahlt. Die Refinanzierung des vorhandenen Guthabens in eine neue 30-jährige Laufzeit würde Ihre Zahlungen verlangsamen, selbst wenn sich Ihr Zinssatz nicht bewegt. Wenn die Preise gesunken sind, würden Ihre Zahlungen noch mehr schrumpfen.
Der Nachteil ist natürlich, dass Sie Ihrer Rückzahlungsfrist ein Jahrzehnt oder mehr hinzufügen.,
Auf die Gefahr der Angabe der offensichtlichen, wenn Sie mit den Zahlungen auf eine 15 – oder 20-Jahres-Hypothek zu kämpfen haben, Refinanzierung auf eine 30-Jahres-Laufzeit sparen Sie Hunderte jeden Monat, auch wenn Ihr Zinssatz steigt.
Re-Amortize/Recast Ihre Hypothek
Mit anderen Worten, fügen Sie ein paar Jahre, um Ihre Hypothek-durch die Zahlung einer kleinen Gebühr an Ihren Kreditgeber. Sie erhalten den sofortigen Vorteil der Refinanzierung — eine geschrumpfte Zahlung-ohne den Aufwand und die Kosten für die Beantragung eines neuen Darlehens.,
Die Nachteile sind entmutigend:
- Die meisten Ihrer Zahlungen für die ersten Jahre, wieder einmal, werden in Richtung Zinsen zu einem Zeitpunkt, wenn die Abgabenordnung im Wesentlichen beseitigt Ihre Hypothek-Zinsabzug Nutzen.
- Angenommen, Sie bleiben put, werden Sie die Hypothek für mehrere weitere Jahre auszahlen.
Fazit: Es gibt bessere, klügere Möglichkeiten, Ihre Hypothekenzahlung zu senken.
Verkürzen Sie die Kreditlaufzeit
Die Verkürzung der Kreditlaufzeit kann Ihnen einen niedrigeren Zinssatz bringen, Eigenkapital schneller aufbauen und Ihre Hypothek früher abbezahlen., Wenn Sie die Lebensdauer Ihres Darlehens komprimieren, werden Ihre Zahlungen natürlich steigen und nicht sinken, aber Sie werden das Haus viel früher besitzen.
Entfernen Sie Ihre private Hypothekenversicherung (PMI)
Private Hypothekenversicherung (PMI) schützt den Kreditgeber — nicht Sie. Die größte Sorge ein Kreditgeber Gesichter ist Standard und Abschottung. Abschottung auf einem Haus ist nicht billig für den Kreditgeber und kann Monate dauern, während das Haus in der rechtlichen Schwebe ist und kein Einkommen produziert. Also, Kreditgeber wollen sich mit Versicherung decken, und sie machen Sie dafür bezahlen.,
Wenn Sie Ihr Haus mit weniger als 20% Anzahlung gekauft haben, zahlen Sie wahrscheinlich zusätzlich zu Ihrer regulären Darlehenszahlung eine private Hypothekenversicherung — PMI. Es gibt einige Möglichkeiten, Ihre PMI Premium zu entladen.
Der erste, weniger aufregende Weg besteht einfach darin, weiterhin Zahlungen zu leisten, und wenn Sie den Restbetrag auf 78% Ihres ursprünglichen Darlehens gesenkt haben, geht PMI gesetzlich weg.
Nimm es von jemandem, der diese Freude gekannt hat: Die zweite ist viel befriedigender. Behalten Sie die Werte Ihres Hauses in Ihrer Nachbarschaft im Auge., Wenn sie (vermutlich) steigen, steigt das Eigenkapital in Ihrem Haus und in der Regel mit einer Rate, die wesentlich schneller ist, als Ihr Kreditsaldo schrumpft.
Wenn der Wert Ihres Hauses so stark angestiegen ist, dass Sie einen Eigenkapitalanteil von 20% haben, können Sie Ihren Kreditgeber bitten, Ihren PMI zu kündigen … und Ihr Kreditgeber muss dies einhalten.
Suchen Sie eine steuerliche Neubewertung
Hausbesitzer können die Rolle vergessen, die Steuern spielen, wie viel Geld in Treuhand geht. Überprüfen Sie Ihre jährliche Immobilienbewertung, um festzustellen, ob sie den Wert Ihrer Immobilie fair widerspiegelt.,
Besuchen Sie die Website des Immobilienbewerters, um die Werte anderer Immobilien in Ihrer Nähe zu überprüfen, die mit Ihrem Zuhause vergleichbar sind. Wenn sie für weniger bewertet werden oder wenn die jüngsten Verkäufe darauf hindeuten, dass die Immobilienwerte sinken, können und sollten Sie Ihre Bewertung anfechten.
Anweisungen, wie Sie gegen Ihre Bewertung Berufung einlegen können, finden Sie auch auf der Website des Immobilienbewerters.
Denken Sie daran: Der bewertete Wert Ihrer Immobilie ist nicht der marktschätzte Wert. Der Steuergutachter legt den bewerteten Wert unabhängig fest., Wenn der Sammler sich weigert, Ihr Zuhause neu zu bewerten, und Sie Beweise dafür haben, dass die Bewertung aufgeblasen ist, können Sie eine Beschwerde bei Ihrer Bezirksregierung einreichen und eine Anhörung beim Ausgleichsausschuss Ihres Staates beantragen.
Reduzieren Sie die Versicherungsprämien von Hausbesitzern
Hypothekarkreditgeber verlangen, dass Sie eine Ersatzwertversicherung für Ihr Haus abschließen, um ihr Darlehen zu schützen. In der Regel sind jedoch mehrere Versicherungsunternehmen bereit, eine Police abzuschließen, und einige berechnen weniger als andere für eine gleichwertige Deckung., Erkundigen Sie sich regelmäßig bei anderen Versicherern, um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot haben, und kaufen Sie ein, um die Versicherung Ihrer Hausbesitzer zu senken, wenn Sie dies nicht tun.
Studieren Sie auch die verschiedenen Klauseln und Regeln. Stellen Sie sicher, dass Sie nicht mehr Abdeckung kaufen, als Sie brauchen.
Hinweis: Erkundigen Sie sich bei der Firma, die Ihr Auto versichert. Unternehmen bieten häufig ermäßigte gebündelte Tarife an, wenn Sie mehr als eine Police haben.
Betrachten Sie ein zinsgünstiges Darlehen
Bei einigen Hypotheken können Sie Zinsen nur während des Anfangszeitraums zahlen., Wenn Sie beispielsweise eine 30-jährige Hypothek haben, kann der Kreditgeber nur für die ersten fünf Jahre Zinsen verlangen. Am Ende des Nur-Zinsen-Zeitraums beginnen Sie mit der Zahlung von Kapital und Zinsen; Zählen Sie auf Ihre Zahlungen dramatisch steigen.
Berechnen Sie sorgfältig, ob Sie sich die zukünftige Erhöhung leisten können, bevor Sie einen solchen Kredit aufnehmen. Darüber hinaus ist ein zinsgünstiges Darlehen nur dann sinnvoll, wenn die Bedingungen zeigen, dass der Wert Ihres Hauses schnell steigen wird.,
Machen Sie zweiwöchige Hypothekenzahlungen
Wenn Sie jede zweite Woche bezahlt werden, kann die Zahlung der Hälfte Ihrer Hypothekenzahlung bei jeder Einzahlung Ihres Schecks für Ihr Budget sinnvoll sein.
Nicht, dass dies Ihre monatliche Zahlung senken, aber es wird drei weitere positive Dinge tun:
- Jeder Bissen aus Ihrem Budget wird kleiner sein.
- Sie verkürzen die Lebensdauer Ihres Darlehens.
- Sie werden Eigenkapital schneller aufbauen.,
Die Magie liegt in den beiden zusätzlichen Zahlungen, die Sie senden (26 Zahlungen alle zwei Wochen), wodurch das Äquivalent einer 13.monatlichen Zahlung entsteht, wobei die letzte ganz in Richtung Prinzip geht.
Wenn dies Ihr Forever House ist, werden zweiwöchige Zahlungen für eine 30-jährige festverzinsliche Hypothek Ihr Darlehen zwischen fünf und acht Jahren reduzieren und Zehntausende von Dollar an Zinsen sparen.
Wenn es sich um ein Haus handelt, das Sie nach einigen Jahren verlassen werden, bedeutet ein zweiwöchiger Plan — vorausgesetzt, er belastet Ihr Budget nicht -, dass Sie beim Verkauf mehr Eigenkapital zurückerhalten.,
Sie können einen zweiwöchigen Zahlungsplan auf eigene Faust eingeben; Sie brauchen nicht die Zusammenarbeit des Kreditgebers, oder in einen ausgedrückten Plan eingeben (und die Gebühren, die mit ihm gehen). Richten Sie einen Autopay — Befehl für Ihr Girokonto ein, und los geht ‚ s-obwohl Sie den Kreditgeber möglicherweise an die letzten beiden Zahlungen des Jahres erinnern müssen, sind diese gegen das Prinzip anzuwenden.
Stellen Sie Ihr Haus für Sie arbeiten
Wenn Sie mehr Platz haben – vor allem, wenn Ihr Haus einen Gästeflügel hat-erwägen Sie ein Zimmer zu vermieten., Dies könnte zusätzliche Einnahmen bedeuten, die Ihre Hypotheken -, Steuer -, Versicherungs-und Wartungskosten ausgleichen können. Diese Lösung funktioniert möglicherweise am besten, wenn Sie den Mieter kennen und angenehme Bedingungen aushandeln können.
Eine weitere Option, aber nur, wenn Sie ein Kleinunternehmer oder selbstständig sind und von zu Hause aus arbeiten, besteht darin, einen Raum als Homeoffice zu bezeichnen. Sie können das Zimmer von Ihrer Einkommensteuererklärung abziehen, wenn es ausschließlich geschäftlich genutzt wird.
Was ist, wenn Ihr Arbeitgeber Sie von zu Hause aus arbeiten lässt, um die Kurve während der COVID-19-Pandemie zu „glätten“? Entschuldigung…., Wenn Sie ein W-2-Mitarbeiter sind, verdampft Ihre Möglichkeit, einen Home-Office-Abzug mit dem Steuerplan 2017 zu beanspruchen.
Kontaktieren Sie einen Steuerberater, bevor Sie dies tun, und seien Sie bereit, sorgfältige Aufzeichnungen zu führen. Wir schlagen nicht vor, dass du das nicht tun solltest. Aber nur wenige Abzüge lösen bei der IRS schneller oder lauter Alarmglocken aus als Ansprüche auf ein Heimbüro, Ihr Fall muss also solide sein.
Kann ich meinen Hypothekenzins ohne Refinanzierung senken?
Sie haben ein Modell Kreditnehmer gewesen. Nie eine Zahlung verpasst. Nie zu spät gewesen., Aber Sie haben Anfang 2011 Ihren Kredit aufgenommen und seitdem einen Zinssatz von 5%. Jetzt sind die Preise fast zwei Punkte niedriger.
Aber die Refinanzierung ist ein Problem — beweisen Sie Ihr Einkommen, mit Ihrem Kredit-Score sondiert, setzen mit einer Bewertung, Abschied mit einigen Ihrer Ersparnisse.
Du denkst, vielleicht, wenn du fragst, wird dein Kreditgeber dir eine Pause gönnen.
Denken Sie besser noch einmal nach.
Die Senkung des Zinssatzes für ein performantes Darlehen ohne Refinanzierung ist nahezu unmöglich., Stattdessen müssen Sie in Schwierigkeiten sein, damit Ihr Kreditgeber zuhört, und selbst dann betrachten Sie nur einige der weniger wünschenswerten Darlehensänderungsmethoden, die oben erwähnt wurden.
Umzug in ein günstigeres Zuhause
Manchmal haben die Menschen mehr Haus, als sie sich leisten können. (Siehe: Schitt’$ Creek, POP TV.) Wenn Sie sich entscheiden, dass Sie sich Ihr Zuhause nicht leisten können und andere Strategien nicht funktionieren, sollten Sie verkaufen.
Der Aufenthalt in einem Haus, das Sie sich nicht leisten können, kann zu Herzschmerz, schlaflosen Nächten und zum Verzug führen-das schlimmste Ergebnis für Ihre Finanzen., Wenn Sie verkaufen, können Sie den Erlös verwenden, um einen weniger teuren Ort zu kaufen, oder Sie könnten das Geld investieren und mieten. Denken Sie daran, eine Immobilienprovision zu berücksichtigen, wenn Sie eine Agentur zum Verkauf Ihrer Immobilie verwenden.
Was tun, wenn Sie sich Ihre Hypothekenzahlung nicht leisten können
Wenn Ihre Hypothekenzahlungskämpfe Teil eines Gesamtproblems mit Ihren Finanzen sind, suchen Sie nach Möglichkeiten, Ihre Ausgaben zu kürzen. Stellen Sie ein Budget auf oder stellen Sie es wieder her, wobei Sie darauf achten-aber realistisch—, wo Sie die Ausgaben kürzen können.,
Wenn Sie infolge des Herunterfahrens des Coronavirus an Ihrer Hypothekenzahlung ersticken, haben Sie Optionen, insbesondere wenn Sie einen staatlich abgesicherten Kredit haben. Nach dem Cares Act müssen Kredite, die Fannie Mae und Freddie Mac gehören oder vom Department of Veterans Affairs, dem Department of Agriculture und der Federal Housing Administration garantiert werden, aufgeschobene oder reduzierte Hypothekenzahlungen für bis zu sechs Monate gewähren, plus weitere sechs Monate auf Anfrage.,
Erkundigen Sie sich beim Consumer Financial Protection Bureau, wie Sie Ihre Hypothek verwalten können, wenn das Coronavirus Ihre Finanzen von einer Klippe gerissen hat und Sie sich Ihre Rechnungen nicht leisten können.
Andernfalls erhalten Sie eine Strategie. Priorisieren Sie Ihre Rechnungen. Erstellen und halten Sie sich an ein Budget. Untersuchen Sie Bereiche mit zusätzlichem Einkommen. Kontaktieren Sie Ihre Kreditgeber.
Schauen Sie auf Ihre Dienstprogramme für Einsparungen. Es gibt niedrig hängende Früchte in Ihrem Wasser -, Strom-und Gasverbrauch.
Wenn Sie so schnell wie möglich retten, aber immer noch Wasser aufnehmen, sollten Sie einen Kreditberater einbeziehen., Dies sind Experten, die geschult sind, um Leuten zu helfen, ihre Schulden zu bewerten-sie haben schlimmeres gesehen als Ihre—, Empfehlungen abzugeben und manchmal einen Schuldenmanagementplan zu erstellen, der einen Kurs in eine reibungslose Zukunft zeichnet.
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