quando as dívidas se tornam avassaladoras, muitas pessoas procuram um dos dois tipos de falência para alívio, dependendo de seus rendimentos e necessidades. Por exemplo, as pessoas com pouco rendimento restante no final de cada mês e os ativos mínimos geralmente optam por apresentar falência Capítulo 7, o capítulo que elimina (libera) dívida qualificada em quatro a seis meses sem a necessidade de reembolsar os credores.por outro lado, as pessoas que ganham uma renda significativa ou que querem proteger uma propriedade valiosa Irão declarar falência no Capítulo 13., Em troca de alívio da dívida, estes filers pagam os seus rendimentos discricionários aos seus credores ao longo de um plano de reembolso de três a cinco anos. Neste artigo, você vai aprender sobre como o processo geral do Capítulo 13 Funciona.a falência não é para todos. Aqui estão alguns requisitos que você deve conhecer de antemão.limites da dívida. As dívidas cobertas por uma garantia e as dívidas não cobertas por um seguro não podem exceder determinados montantes. (Encontrar os números em que são o Capítulo 13 limitações da dívida de falência?,) A “dívida garantida” dá a um credor o direito de tomar propriedade (como a sua casa ou carro) se você não pagar a dívida. Uma “dívida não garantida” (como um cartão de crédito ou uma conta médica) não confere ao credor este direito. Se o seu peso total da dívida for demasiado elevado, será inelegível, mas poderá declarar uma falência individual do Capítulo 11, Em vez disso.rendimento estável. Quando você apresentar um caso Capítulo 13, você terá que provar ao tribunal que você pode se dar ao luxo de cumprir tanto as suas obrigações domésticas mensais e pagar em um plano de reembolso., Se os seus rendimentos forem irregulares ou demasiado baixos, o tribunal não confirmará (aprovar) o plano de reembolso proposto (mais abaixo).não é uma empresa. Este capítulo não está disponível para as empresas, o que significa que apenas um indivíduo pode declarar falência Capítulo 13. No entanto, as dívidas relacionadas com negócios pelas quais você é pessoalmente responsável farão parte do seu plano, e, portanto, de um ponto de vista prático, uma empresa individual pode ser capaz de se beneficiar deste capítulo.
(Para mais detalhes, veja se você se qualifica para a falência do Capítulo 13?,)
o processo do Capítulo 13
arquivar e completar um processo de falência do Capítulo 13 é muito mais complicado do que a falência do Capítulo 7. Aqui está uma foto do processo.
cursos obrigatórios e taxas de arquivamento
Quando você apresentar seus formulários de falência oficial com o funcionário do Tribunal, você vai pagar uma taxa de arquivamento de falência e apresentar um certificado demonstrando que você recebeu a educação de aconselhamento de crédito obrigatório de uma agência aprovada pelo escritório do Administrador dos Estados Unidos. A sessão ajuda a avaliar se você tem renda suficiente para pagar seus credores., Vais fazer um segundo curso de “educação devedora” depois de arquivares o teu caso.
Você deve esperar pagar uma taxa entre $ 25 e $35 por curso porque enquanto os provedores devem fornecer aconselhamento gratuitamente ou a taxas reduzidas se você não puder pagar, o Capítulo 13 filers raramente se qualificar para o desconto. Encontrará uma lista de agências de aconselhamento de crédito e educação de devedores aprovadas no site do Administrador dos EUA.a parte central do processo do Capítulo 13 é o plano de reembolso que você vai propor aos seus credores e ao tribunal., Entre outras coisas, o plano deve ter em conta cada uma das suas dívidas. Você vai usar o formulário de plano oficial ou o formulário local do seu tribunal, dependendo de onde você Arquivo.os seus credores e o administrador da falência terão a oportunidade de se oporem ao seu plano. Se você for capaz de fazer mudanças para a satisfação de todos, o tribunal provavelmente vai aprovar (confirmar) o seu plano na audiência de confirmação. Você não vai esperar até a confirmação do plano para começar a pagar o seu pagamento mensal, no entanto. Os seus pagamentos começarão no mês seguinte à sua apresentação.,
o processo de confirmação
os vários capítulos de falência fornecem a um filer dois tipos de medidas de alívio da falência: liquidação e reorganização. Em uma falência do Capítulo 7, o administrador da falência—o funcionário encarregado de supervisionar o caso—venderá propriedade não isenta (propriedade que o devedor não pode manter) e a distribuirá aos credores.em contrapartida, numa reorganização do Capítulo 11 ou do capítulo 13, o administrador não vende os bens do devedor. Em vez disso, o devedor deve desenvolver um plano para reembolsar os credores durante um período de tempo., A maioria dos planos incluirá disposições que permitam ao devedor pagar aos credores menos do que o montante devido.
Antes de o plano entrar em vigor, o Tribunal de falência deve aprová-lo ou “confirmá-lo” em uma audiência de confirmação. Os credores terão a oportunidade de se oporem ao plano de antemão.,
Se não houver oposição, o juiz confirmará o plano se cumpre os seguintes elementos:
- o plano é viável (por exemplo, o devedor tem renda suficiente para pagar os credores, conforme previsto)
- o devedor propôs o plano de boa-fé (o devedor não está tentando manipular o processo de falência), e
- o plano está em conformidade com a lei de falência.após confirmação em um caso do Capítulo 13, o devedor deve completar o plano de reembolso de três a cinco anos antes que as dívidas sejam anuladas., Em contrapartida, a liquidação da dívida é imediata após uma confirmação do Capítulo 11. A confirmação cria novos contratos entre o devedor e os credores.tanto os casos do Capítulo 11 como do capítulo 13 podem ser difíceis de completar com sucesso. Os devedores nos casos do capítulo 11 devem ser representados por um advogado. Embora seja possível representar – se num caso do capítulo 13, fazê-lo raramente é bem sucedido, e a maioria dos tribunais encorajam os filers a manter um advogado.
Aqui estão alguns exemplos de dívidas que você vai pagar no Capítulo 13 falência.dívida prioritária., Seu plano Capítulo 13 deve pagar certas dívidas – chamadas reivindicações prioritárias-na totalidade. Os pedidos prioritários incluem pensão de alimentos e pagamentos em atraso de pensão de alimentos, bem como a maioria das obrigações fiscais.dívida garantida. Se você quiser manter um carro ou casa, você terá que continuar a pagar o seu pagamento regular sobre o carro empréstimo ou hipoteca. Se você vai ter que pagar esses montantes como parte do seu plano vai depender do seu tribunal local. Se você está atrasado nos pagamentos, você terá que pagar os pagamentos atrasados em seu plano.dívida não garantida., O plano deve aplicar o seu rendimento disponível (O montante remanescente após o pagamento da dívida garantida e prioritária, bem como as despesas de vida permitidas) para dívidas não garantidas, tais como saldos de cartão de crédito e contas médicas. Você não tem que pagar totalmente essas dívidas, ou até mesmo pagá-las, em alguns casos. Você só deve mostrar que você está colocando qualquer renda restante para o seu reembolso.valor da propriedade não isenta. É-lhe permitido manter todos os seus bens numa falência do Capítulo 13, se puder dar-se ao luxo de o fazer., Terá de pagar o valor de qualquer propriedade que não possa proteger com uma isenção através do seu plano.
embora o período de reembolso dependa de quanto você ganha, a maioria dos filers terá um plano de cinco anos. A única exceção é que um plano de três anos está disponível para as pessoas que se qualificam para apresentar um caso Capítulo 7, mas optar por apresentar uma falência Capítulo 13 em vez disso—talvez para salvar uma casa ou carro, ou para pagar uma dívida prioritária, como pensão de alimentos ou impostos., Mesmo assim, porque o pagamento mensal será muitas vezes significativamente menor ao longo de cinco anos, é comum para os filers para optar pelo plano mais estendido—principalmente porque aumenta a probabilidade de que o tribunal confirmará o plano.(para mais informações sobre os planos de reembolso, ver o Capítulo 13 do plano de reembolso.)
If You Can’t Make Plan Payments
a lot of financial changes can occur over the course of your plan. Mas isso não significa que estejas fora do plano automaticamente.,se, por exemplo, o seu rendimento diminuir, poderá alterar o montante a pagar aos seus credores não garantidos. Se, no entanto, você não pode pagar uma dívida necessária, o tribunal pode deixá-lo saldar suas dívidas devido a dificuldades. Exemplos de dificuldades seriam uma planta súbita fechando em uma cidade de uma fábrica ou uma doença debilitante.
Se nenhuma das opções for viável, você pode ser capaz de converter (alternar) para uma falência do Capítulo 7. Tenha em mente, no entanto, que há uma boa chance de você perder sua propriedade não isenta. A outra opção é demitir seu caso de falência Capítulo 13., A desvantagem desta abordagem é que você ainda deve o seu saldo de dívida pendente, mais quaisquer credores de juros não cobraram durante o seu caso Capítulo 13.
(Saiba mais sobre as suas opções se não conseguir completar o seu plano do Capítulo 13.)
como um caso do Capítulo 13 termina
Depois de completar seu plano de reembolso, você deve mostrar ao tribunal que você está atualizado em suas obrigações de pensão de alimentos e pensão de alimentos e que você completou o curso de aconselhamento orçamental mencionado acima. Se você atender a todos os requisitos, o saldo restante da dívida elegível descarregável é eliminado., Você deve ser livre de dívidas, exceto para uma hipoteca ou empréstimo estudantil, se você tem um.
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