wanneer schulden overweldigend worden, zoeken veel mensen een van de twee soorten faillissement voor verlichting, afhankelijk van hun inkomen en behoeften. Bijvoorbeeld, mensen met weinig inkomen resterende aan het einde van elke maand en minimale activa meestal kiezen voor het dossier voor hoofdstuk 7 faillissement, het hoofdstuk dat veegt uit (ontladingen) kwalificerende schuld in vier tot zes maanden zonder de noodzaak om schuldeisers terug te betalen.
daarentegen zullen mensen die een aanzienlijk inkomen verdienen of die waardevolle eigendommen willen beschermen, een faillissement aanvragen voor hoofdstuk 13., In ruil voor schuldverlichting, deze filers betalen hun discretionaire inkomen aan hun schuldeisers in de loop van een drie – tot vijfjarige terugbetaling plan. In dit artikel leer je hoe het algemene hoofdstuk 13-proces werkt.
hoofdstuk 13 geschiktheid
hoofdstuk 13 faillissement is niet voor iedereen. Hier zijn een paar eisen die u vooraf moet weten.
- Schuldlimieten. Gedekte en ongedekte schulden mogen bepaalde bedragen niet overschrijden. (Vind de cijfers in wat zijn Hoofdstuk 13 faillissement schuld beperkingen?,) Een” beveiligde schuld ” geeft een schuldeiser het recht om eigendom te nemen (zoals uw huis of auto) als u de schuld niet betaalt. Een “ongedekte schuld” (zoals een creditcard of medische rekening) geeft de crediteur dit recht niet. Als uw totale schuldenlast te hoog is, zult u niet in aanmerking komen,maar u kunt een individueel hoofdstuk 11 faillissement, in plaats daarvan.
- stabiel inkomen. Als je een hoofdstuk 13 zaak indient, moet je aan de rechtbank bewijzen dat je je kunt veroorloven om zowel je maandelijkse huishoudelijke verplichtingen te voldoen en te betalen in een terugbetalingsplan., Als uw inkomen onregelmatig of te laag is, zal de rechtbank niet bevestigen (goedkeuren) uw voorgestelde terugbetaling plan (meer hieronder).
- geen bedrijf. Dit hoofdstuk is niet beschikbaar voor bedrijven, wat betekent dat alleen een individu kan indienen voor hoofdstuk 13 faillissement. Echter, business-gerelateerde schulden die u persoonlijk verantwoordelijk bent voor zal deel uitmaken van uw plan, en daarom, vanuit een praktisch standpunt, een eenmanszaak zou kunnen profiteren van dit hoofdstuk.
(zie voor meer informatie: komt u in aanmerking voor hoofdstuk 13 faillissement?,)
het hoofdstuk 13-proces
Het indienen en afronden van een faillissementszaak van hoofdstuk 13 is veel ingewikkelder dan het faillissement van hoofdstuk 7. Hier is een momentopname van het proces.
verplichte cursussen en dossierkosten
wanneer u uw officiële faillissementsformulieren bij de griffier indient, betaalt u een faillissementsaanvraag en legt u een certificaat voor waaruit blijkt dat u de verplichte credit counseling opleiding hebt ontvangen van een agentschap dat is goedgekeurd door het United States Trustee ‘ s office. De sessie helpt bij het evalueren of je voldoende inkomen hebt om je schuldeisers terug te betalen., Je volgt een tweede “debiteurenopleiding” cursus na het indienen van je zaak.
u kunt verwachten een vergoeding te betalen van tussen de $25 en $35 per cursus, omdat terwijl providers moeten bieden counseling voor gratis of tegen gereduceerde tarieven als u niet kunt betalen, hoofdstuk 13 filers zelden in aanmerking komen voor de korting. U vindt een lijst van goedgekeurde credit counseling en schuldenaar onderwijs agentschappen op de website van de V. S. Trustee.
het terugbetalingsplan van hoofdstuk 13
het centrale deel van uw zaak van hoofdstuk 13 is het terugbetalingsplan dat u aan uw schuldeisers en de rechtbank zult voorstellen., Het plan moet onder andere rekening houden met elk van uw schulden. Je gebruikt het officiële planformulier of het lokale formulier van je rechtbank, afhankelijk van waar je het indient.
uw schuldeisers en de curator hebben de mogelijkheid bezwaar te maken tegen uw plan. Als u in staat bent om wijzigingen aan te brengen naar ieders tevredenheid, zal de rechtbank waarschijnlijk goedkeuren (bevestigen) uw plan op de bevestiging hoorzitting. U zult niet wachten tot plan bevestiging om te beginnen met het betalen van uw maandelijkse betaling, echter. Uw betalingen beginnen de maand nadat u het dossier.,
het bevestigingsproces
de verschillende faillissementshoofdstukken bieden een filer met twee soorten faillissementsverlichting: liquidatie en reorganisatie. In een hoofdstuk 7 faillissement, de curator—de ambtenaar belast met het toezicht op de zaak—zal verkopen niet-vrijgesteld eigendom (Eigendom dat de debiteur niet kan houden) en distribueren naar crediteuren.
daarentegen verkoopt de trustee in een reorganisatie van hoofdstuk 11 of hoofdstuk 13 het eigendom van de debiteur niet. In plaats daarvan moet de schuldenaar een plan ontwikkelen om schuldeisers over een bepaalde periode terug te betalen., De meeste plannen zullen bepalingen bevatten die de schuldenaar in staat stellen schuldeisers minder te betalen dan het verschuldigde bedrag.
voordat het plan in werking treedt, moet de faillissementsrechtbank het tijdens een bevestigingszitting goedkeuren of “bevestigen”. Crediteuren krijgen de mogelijkheid om van tevoren bezwaar te maken tegen het plan.,
indien er geen bezwaren zijn, zal de rechter het plan bevestigen als het aan de volgende elementen voldoet:
- het plan is haalbaar (de schuldenaar heeft bijvoorbeeld voldoende inkomsten om de schuldeisers te betalen zoals voorzien)
- de schuldenaar heeft het plan te goeder trouw voorgesteld (de schuldenaar probeert het faillissementsproces niet te manipuleren), en
- het plan voldoet aan de faillissementswet.
na bevestiging in een hoofdstuk 13-zaak, moet de debiteur het drie – tot vijfjarige aflossingsplan voltooien voordat eventuele schulden worden weggevaagd., Daarentegen wordt de schuld onmiddellijk kwijtgescholden na een bevestiging in hoofdstuk 11. De bevestiging creëert nieuwe contracten tussen de debiteur en crediteuren.
zowel hoofdstuk 11 als Hoofdstuk 13 zaken kunnen moeilijk met succes worden afgerond. Debiteuren in hoofdstuk 11 zaken moeten worden vertegenwoordigd door een advocaat. Hoewel het mogelijk is om jezelf te vertegenwoordigen in een hoofdstuk 13-zaak, is dit zelden succesvol, en de meeste rechtbanken moedigen filers aan om raad te behouden.
Hier zijn enkele voorbeelden van schulden die u zult terugbetalen in hoofdstuk 13 faillissement.
- prioritaire schuld., Uw Hoofdstuk 13-plan moet bepaalde schulden—zogenaamde prioriteitsvorderingen-volledig betalen. Tot de prioriteitsclaims behoren onder meer alimentatie en achterstallige alimentatie, en de meeste fiscale verplichtingen.
- gedekte schuld. Als u een auto of huis wilt houden, moet u doorgaan met het betalen van uw reguliere betaling op de autolening of hypotheek. Of u deze bedragen moet betalen als onderdeel van uw plan zal afhangen van uw lokale rechtbank. Als je achterloopt met betalingen, moet je de achterstallige betalingen in je plan terugbetalen.
- ongedekte schuld., Het plan moet uw besteedbaar inkomen (het resterende bedrag na het betalen van beveiligde en prioritaire schuld, evenals toegestaan kosten van levensonderhoud) toe te passen in de richting van ongedekte schulden, zoals credit card saldi en medische rekeningen. Je hoeft deze schulden niet volledig terug te betalen, of zelfs helemaal niet te betalen, in sommige gevallen. Je moet gewoon laten zien dat je zet eventuele resterende inkomsten in de richting van hun terugbetaling.
- waarde van niet-vrijgestelde eigenschap. Je mag al je eigendommen in een hoofdstuk 13 faillissement houden als je dat kan veroorloven., Je moet de waarde betalen van elk onroerend goed dat je niet kunt beschermen met een vrijstelling via je plan.
hoewel de terugbetalingstermijn afhangt van hoeveel u verdient, hebben de meeste filers een vijfjarenplan. De enige uitzondering is dat een driejarenplan beschikbaar is voor mensen die in aanmerking komen om een hoofdstuk 7—zaak in te dienen, maar ervoor kiezen om een hoofdstuk 13-faillissement in plaats daarvan in te dienen-misschien om een huis of auto te redden, of om een prioritaire schuld af te betalen, zoals achterstallige alimentatie of belastingen., Toch, omdat de maandelijkse betaling zal vaak aanzienlijk lager over vijf jaar, het is gebruikelijk voor filers om te kiezen voor de meer uitgebreide plan—vooral omdat het verhoogt de kans dat de rechter het plan zal bevestigen.
(voor meer informatie over terugbetalingsplannen, zie hoofdstuk 13 terugbetalingsplan.)
Als u geen betalingen van het Plan kunt uitvoeren
kunnen er veel financiële veranderingen optreden in de loop van uw plan. Maar dat betekent niet dat je automatisch uit het plan bent.,
als uw inkomen bijvoorbeeld afneemt, kunt u mogelijk het bedrag aanpassen dat aan uw ongedekte schuldeisers wordt betaald. Als u echter een vereiste schuld niet kunt betalen, kan de rechtbank u uw schulden laten aflossen als gevolg van ontberingen. Voorbeelden van ontberingen zijn een plotselinge sluiting van een fabriek in een één-fabriek stad of een slopende ziekte.
als geen van beide opties haalbaar is, kunt u mogelijk converteren (switch) naar een chapter 7 faillissement. Houd er echter rekening mee dat er een goede kans is dat u uw niet-vrijgestelde eigendom zou verliezen. De andere optie is om je hoofdstuk 13 faillissementszaak te seponeren., Het nadeel van deze aanpak is dat u nog steeds uw uitstaande schuldsaldo verschuldigd zou zijn, plus eventuele rente schuldeisers niet in rekening gebracht tijdens uw Hoofdstuk 13 zaak.
(Lees meer over uw opties als u uw Chapter 13-plan niet kunt voltooien.)
hoe een hoofdstuk 13-zaak eindigt
na het voltooien van uw terugbetalingsplan moet u de rechtbank laten zien dat u op de hoogte bent van uw alimentatie-en alimentatieverplichtingen en dat u de bovengenoemde cursus begrotingsadvies hebt gevolgd. Als u aan alle vereisten voldoet, wordt het resterende saldo op de in aanmerking komende kwijtbare schuld weggevaagd., Je moet schuldenvrij zijn, behalve voor een hypotheek of studielening als je er een hebt.
Leave a Reply