Selv om du elsker huset ditt akkurat slik det er, sjansene er det er én ting du ikke ville tankene endring: størrelsen på boliglån betalingen.
Senke spilleautomater pa mobil betaling og masse ting blir enklere., Fra få endene til å møtes lettere å angripe andre gjeld å spare for barna’ college, eller at spesielle ferie, å krympe størrelsen på at boliglån kan være livsendrende.
Les videre for tips som kan ha du gjøre mye mer enn bare drømmer om to uker i Hawaii.
Refinansiere for Permanent Lindring
Når prisene er riktig, med refinansiering av ditt boliglån kan låse betaling lindring for livet av din online casino norsk. Har du lagt merke til? I løpet av våren 2020, og prisene har aldri — aldri, aldri, ALDRI! — blitt bedre.,
Hvis det virker som om kreftene i naturen og menneskers misnøye rettet mot å slå økonomien av sin akse, en av de områder det savnet er boliglån rente. Som milliarder av dollar søker sikkerhet i COVID-19 storm helles i 10-year US Treasury notes, gå tilbake sank ned til rekordlave territorium, svever mye av tiden under 0.7%.
Boliglån priser, som er knyttet til 10-års Treasury, ristet, også. Uke etter uke gjennom senvinteren i juni, Freddie Mac, Fannie Mae, og Mortgage Bankers Association rapportert én post-lav sats etter en annen., Resultatet: Refinansiering sto for to tredjedeler av alle boliglån aktivitet.
Og rapportert Freddie Mac, sjeføkonom i Sam Khater, gjennomsnittlig refinansiert lån balanse krympet i Mai av $70,000 — noe som betyr at det er ikke bare high-end huseiere som ser fordelene med refinansiering; dette coronavirus dele-til-rikdom vri betyr mulighet for huseiere av beskjedne midler, også.
Om priser vil falle ytterligere — eller plutselig rebound — er det noen som kan gjette., Det bærer merke seg, imidlertid, at med plummeting renter og fosser programmer for å refinansiere, långivere er å øke sin kvalifiserte standarder. Forvente å støte på strammere inntekt, kreditt-score, og ned-betaling forhold.
En rekke måter finnes for å refinansiere. La oss ta en titt.
Cash-out Refinansiering
En cash-out refinansiere erstatter den eksisterende boliglån med en ny casino pa nett forum som er noe mer enn den opprinnelige boliglån balanse., Forskjellen — cash-out del — kommer du til å bruke som det passer deg (selv om den utlåner kan spørre) på ting som hjem forbedringer, gjeld konsolidering eller barna’ college fund.
cash kommer fra ditt hjem egenkapital: marginen mellom lån balansen og nåverdien av din eiendom.
Mest sannsynlig, utlåner vil begrense deg til noen andel av egenkapital – — vanligvis rundt 80% av boligens totale verdi. Hvis huset ditt appraises på $300 000, og du skylder $200,000, kan du forvente å låne opp til $240,000., Noen høyere og du kommer sannsynligvis til å utløse private boliglån forsikring premie.
Du kan bruke $240,000 å betale balansen av det originale lån — $200,000 – forlate deg med en netto på $40 000 for å gjøre med hva du vil.
Refinansiere og Legge til Egenkapital
Dette er ganske mye det motsatte av en cash-out refinansiere. I stedet for å ta ekstra cash ut, kan du sette ekstra penger i, og dermed redusere sin balanse. En lavere rente på et mindre balanse betyr besparelser på toppen av sparing hver måned. … Bare for å være sikker på at penger ville det ikke være bedre investert andre steder.,
Utvide Ditt Boliglån Sikt
Utvide ditt lån sikt vil lavere utbetalinger. Si at du har betalt ned en 30-års pantelån for 10 år eller mer. Refinansiering av eksisterende balansen i en fersk 30-års sikt ville kutte dine betalinger, selv om renten ikke rikke. Hvis prisene har falt, betalinger ville kontrakt enda mer.
ulempen er, selvfølgelig, er at du vil legge til et tiår eller mer til din nedbetalingstid.,
i fare for å påføre åpenbart, hvis du sliter med betalinger på en 15 – eller 20-års boliglån, refinansiering til en 30-års periode vil spare deg hundrevis hver måned, selv som rente humper opp.
Re-Amortize/Nye Boliglån
med andre ord, legge til et par år til boliglån — ved å betale en liten avgift for å utlåner din. Du får umiddelbar nytte av refinansiering — en krympet betaling — uten problemer og kostnader med å søke om et nytt lån.,
ulempene er skremmende:
- de Fleste av betalinger for det første på flere år, igjen, vil gå mot interesse i en tid da skatte-koden i hovedsak eliminert boliglån interesse avdrag nytte.
- Forutsatt at du bor sette, vil du være å betale av boliglån for flere år.
Nederste linjen: Det er bedre, klokere og måter å redusere boliglån betalingen.
Forkorte Lånet
Forkortelse for lånet kan få en lavere rente, bygge egenkapital raskere, og betale av boliglån raskere., Selvfølgelig, ved å komprimere livet av lånet ditt, dine betalinger vil gå opp, ikke ned, men du vil eie hjem mye tidligere.
Fjern Din Private Boliglån Forsikring (PMI)
Private Boliglån Forsikring (PMI) beskytter långiver — ikke du. Den største bekymringen långiver ansikter er standard og foreclosure. Å utelukke på et hjem er ikke billig for långiver og kan ta måneder mens huset er i juridisk limbo, og ikke produserer noe inntekt. Så, långivere ønsker å dekke seg med forsikring, og de gjøre deg betale for det.,
Hvis du kjøpte hus med mindre enn en 20% forskuddsbetaling, sjansene er at du betaler private boliglån forsikring — PMI — i tillegg til den vanlige lån betaling. Det er et par måter å lesse PMI premium.
Den første, mindre spennende måte, er bare for å unngå å betale og når du har skrelles balansen til 78% av det opprinnelige lånet, ved lov, PMI går unna.
Ta det fra en som har kjent denne glede: Den andre er langt mer tilfredsstillende. Holde et øye med hjemmet verdier i nabolaget., Som de (antagelig) stige, egenkapital i huset stiger, og vanligvis i et tempo raskere enn lånet ditt balansen er mindre.
Når ditt hjem verdi har svulmet tilstrekkelig at du har en 20% egenkapital innsats, kan du spørre din utlåner til å kansellere din PMI … og långiver må overholde.
Søker en Skatt Revurdering
Huseiere kan glemme den rollen skatter spille i hvor mye penger som går inn i escrow. Gjennomgå årlige eiendom vurdering for å fastslå om det ganske reflekterer verdien av din eiendom.,
Besøk eiendom kartlegger hjemmeside for å vurdere verdiene tilordnet andre egenskaper i nærheten av deg som er sammenlignbare til ditt hjem. Hvis de er vurdert for mindre, eller hvis nylige salg foreslår eiendom verdier faller, du kan, og bør, klage på vurdering.
Instruksjoner for hvordan du skal klage på vurdering kan også bli funnet på eiendommen kartlegger hjemmeside.
Husk: Den vurderte verdien av din eiendom ikke er sitt marked-avgrenset verdi. Den skatt som kartlegger etablerer vurdert verdi uavhengig av hverandre., Hvis solfangeren nekter å revurdere din hjem, og du har bevis på at vurdering er oppblåst, kan du sende en klage med fylkeskommune og kan be om en høring med dine state Board of Utjevning.
Redusere Huseiere’ forsikringspremier
Boliglån långivere krever du for å opprettholde erstatning-verdi forsikring på ditt hjem for å beskytte sine lån. Men det er vanligvis flere forsikringsselskaper villig til å skrive en politikk, og noen tar mindre enn andre for tilsvarende dekning., Med jevne mellomrom sjekke med andre forsikringsselskaper å sørge for at du har det beste tilbudet, og gjøre noen pris shopping for å senke din huseiere forsikring hvis du ikke gjør det.
Studere de ulike bestemmelsene og ryttere, også. Gjøre visse du ikke å kjøpe mer dekning enn du trenger.
Hint: Sjekk med selskapet som forsikrer din bil. Selskaper ofte tilbyr rabatterte sammen priser hvis du har mer enn én politikk.
Vurdere en Interesse-Bare Lån
Noen boliglån tillate deg å betale bare renter i løpet av den første perioden., For eksempel, hvis du har en 30-års pantelån, långiver kan kreve interesse bare for de første fem årene. På slutten av avdragsfrihet, kan du begynne å betale renter og avdrag; teller på din betaling stiger dramatisk.
Nøye beregne om du vil være i stand til å ha råd til fremtiden øke før du tar et slikt lån. I tillegg, en interesse-bare lån får mening bare hvis forholdene indikerer verdien av ditt hus vil stige raskt.,
Lag annenhver uke Boliglån Betalinger
Hvis du betalt hver andre uke, betaler halv boliglån betaling for hver gang kontroller er satt kan være fornuftig for ditt budsjett.
Ikke at dette vil redusere den månedlige betalingen, men det vil gjøre tre andre nyttige ting:
- Hver bit av budsjettet vil være mindre.
- Du vil redusere levetiden på ditt lån.
- vil Du bygge opp egenkapital raskere.,
magien i de to ekstra betaling du sender (26 hver-andre-uke betalinger), noe som tilsvarer en 13. månedlig betaling, det siste kommer helt mot prinsippet.
Hvis dette er din for evig hus, noe som gjør annenhver uke betalinger på en 30-års fast rente boliglån vil krympe dine lån mellom fem til åtte år, sparer tusenvis av dollar i renter.
Hvis det er et hus du vil forlate oss etter noen år, en annenhver uke plan — forutsatt at det ikke over-stress ditt budsjett — vil bety at du hente inn mer egenkapital når du selger.,
Du kan skrive inn en annenhver uke betalingsplan på egen hånd, og du trenger ikke den utlåner samarbeid, eller å inngå en uttrykt plan (og de omkostninger som går med det). Sett opp en autopay kommando for din brukskonto, og vekk du går — selv om du kanskje trenger å minne långiver om de siste to innbetalinger i året er til å bli brukt mot prinsippet.
Sette Din Huset til å Jobbe for Deg
Dersom du har ekstra plass – spesielt hvis huset har en gjest wing – vurdere å leie ut et rom., Dette kan bety ekstra inntekt som kan oppveie dine lån, skatt, forsikring og vedlikehold koster. Denne løsningen kan fungere best hvis du vet leietaker og kan forhandle behagelig form.
et Annet alternativ, men bare hvis du er eier av en liten bedrift eller selvstendig næringsdrivende og jobber hjemmefra, er å definere et rom som hjemmekontor. Du kan trekke fra rommet på din selvangivelse hvis det er brukt utelukkende for virksomheten.
Hva om hvis din arbeidsgiver har du arbeider hjemmefra for å hjelpe «flat kurve» under COVID-19 pandemi? Lei., Hvis du er en W-2-ansatt, din mulighet til å kreve et hjemmekontor fradrag fordampet med 2017 skatt plan.
Kontakt en rådgiver skatt før du gjør dette, og være forberedt på å holde grundige registreringer. Vi er ikke noe som tyder på at du ikke bør gjøre dette. Men få fradrag utløse alarm bells raskere eller høyere på de amerikanske skattemyndighetene (IRS enn krav for et hjemmekontor, slik at saken må være solid.
Kan jeg Senke Mitt Boliglån Rente Uten Refinansiering?
Du har vært en modell som låner. Aldri glipp av en betaling. Aldri vært sent., Men du tok opp lånet ditt i begynnelsen av 2011, og du har blitt pounding bort på et 5% rente siden den gang. Nå priser er nesten to poeng lavere.
Men refinansiering er et problem — som beviser din inntekt, etter å ha kreditt score analysert, å sette opp med en vurdering, avskjed med noen av dine sparepenger.
Du tenker, kanskje, hvis du spør, din utlåner vil kutte deg en pause.
Bedre tro om igjen.
å Senke renten på et godt utfører lån uten refinansiering er nesten umulig., I stedet, du har til å være i trøbbel for din utlåner til å lytte, og selv da, du ser bare på noen av de mindre ønskelig lån modifikasjon metoder som er nevnt ovenfor.
Flytt til en rimeligere Hjem
noen Ganger, folk vinden opp med flere hus enn de har råd til. (Se: Schitt’$ Creek, POP-TV.) Hvis du bestemmer deg for at du ikke har råd til ditt hjem og andre strategier ikke fungerer, kan du vurdere å selge.
når du Bor i et hus som du ikke har råd kan føre til heartache, søvnløse netter, og standard — det verste resultatet for din økonomi., Hvis du selger, kan du bruke inntektene til å kjøpe et rimeligere sted, eller du kan investere penger og leie. Husk å faktor i et eiendomsmegling provisjon hvis du bruker et byrå til å selge din bolig.
Hva Gjør du Hvis Du ikke har Råd til Boliglån Betaling
Hvis din boliglån betaling kamp er en del av en helhetlig problem med økonomien din, så se etter måter å trimme på ditt forbruk. Etablere eller reetablere, et budsjett, å være oppmerksom, men realistisk om hvor du kan trimme å bruke.,
Hvis du er kvelende på boliglån betaling som et resultat av coronavirus avslutning, du har alternativer, spesielt hvis du har et føderalt støttet lån. Under Bryr seg Act, lån som eies av Fannie Mae og Freddie Mac, eller garantert av Department of Veterans Affairs, landbruksdepartementet, og Federal Housing Administration, må gi utsatt eller redusert boliglån betalinger for opp til seks måneder, pluss en ekstra ytterligere seks måneder på forespørsel.,
Sjekk med Consumer Financial Protection Bureau for veiledning om hvordan du administrerer ditt boliglån hvis coronavirus har banket på din økonomi av en klippe, og du kan ikke ha råd til dine regninger.
hvis ikke, få en strategi. Prioriter dine regninger. Opprette og holde seg til et budsjett. Undersøke områder av ekstra inntekter. Ta kontakt med din långivere.
Utseende til ditt verktøy for besparelser. Det er lavt-hengende frukt i vann, elektrisitet, gass og bruk.
Hvis du er bailing så fort du kan, men du er fortsatt å ta på vann, vurdere å involvere en kreditt rådgiver., Disse er eksperter opplært til å hjelpe folk vurdere sin gjeld — de har sett verre enn deg — gi anbefalinger, og noen ganger skape en gjeld forvaltningsplan som diagrammer en kurs til en glatt-seiling fremtiden.
Leave a Reply