Migliorare i tuoi punteggi di credito può risparmiare denaro e aprire nuove porte finanziarie.
Punteggi più alti possono aumentare le possibilità di essere approvato per le carte di credito e prestiti personali, oltre a ottenere tassi di interesse più bassi su quelle linee di credito.
Il tuo credito può anche influenzare altre aree della tua vita, come la possibilità di affittare un appartamento o ottenere un lavoro.
Quando si inizia da un punteggio basso, i cambiamenti positivi possono avere un effetto drammatico., Quindi, se si dispone di cattivo credito, potrebbe essere possibile aumentare i punteggi di credito di 100 punti in fretta.
Una volta stabilito un credito eccellente, la stessa attività positiva può solo portare ad un aumento marginale.
Prima di tuffarsi in diversi modi per aumentare i tuoi punteggi di credito, può essere utile capire quali fattori vanno a determinare i tuoi punteggi di credito – e come il tuo punteggio può influenzare quanto pagherai per alcuni dei tuoi più grandi acquisti nella vita.
Fattori che influenzano i tuoi punteggi FICO
La Fiera Isaac Corporation è più conosciuta per la vendita dei suoi punteggi di credito FICO., Esso utilizza le informazioni nei rapporti di credito per calcolare i punteggi di credito attraverso una formula top-secret.
Più del 90 per cento dei principali istituti di credito usa FICO punteggi di credito aiutano a determinare il rischio nell’offrire credito o prestito denaro.
Ci sono molte versioni diverse di FICO punteggi di credito-ognuno dei quali hanno diversi intervalli di punteggio.
Il punteggio FICO standard varia da 300 a 850. Più alto è il tuo punteggio, meno rischi si pongono ai creditori.
Ci sono anche punteggi specifici del settore, come FICO Auto Score, che vanno da 250 a 900.,
Mentre la formula esatta FICO non viene rivelata al pubblico, FICO condivide un’occhiata ai fattori che influenzano i tuoi punteggi:
Cronologia dei pagamenti (35%)
Il fattore più importante è la cronologia dei pagamenti.
Pagare tutte le bollette di prestito o di credito in tempo migliorerà questa parte del tuo punteggio, mentre facendo un pagamento in ritardo, avendo debito in collezioni, giudizi, gravami e fallimenti può danneggiare il tuo punteggio.
La gravità di un incidente e il tempo trascorso dal momento in cui si è verificato possono modificare l’impatto.,
Ad esempio, essere in ritardo di 30 giorni su un pagamento non è così grave come essere in ritardo di 90 giorni, e un segno di pagamento ritardato di sei anni fa non influirà sui tuoi punteggi tanto quanto uno del mese scorso.
Importo dovuto (30 per cento)
FICO considera quanti conti hanno un saldo e quanto devi rispetto al tuo credito disponibile.
Sui conti revolving, come le carte di credito, questo è chiamato il tuo tasso di utilizzo.
Ad esempio, se si dispone di una carta di credito con un limite di credito di $10.000, e si aveva un saldo di $2.000 durante l’ultimo periodo di dichiarazione il tasso di utilizzo è del 20 per cento.,
Un tasso di utilizzo inferiore è migliore per i tuoi punteggi. FICO considera il tasso di utilizzo complessivo e il tasso di utilizzo di ciascun conto revolving. Per i prestiti rateali, FICO considera la parte del prestito originale che hai pagato.
Lunghezza della cronologia dei crediti (15%)
L’età media dei tuoi conti di credito, l’età del tuo account più vecchio, l’età del tuo account più recente e la quantità di tempo dall’ultima volta che hai utilizzato gli account possono influire sul tuo punteggio.,
Credit Mix (10 per cento)
Il mix e un numero totale di diversi tipi di conti, come carte di credito, prestiti rateali, e un mutuo. Avere vari tipi di account può aumentare il tuo punteggio.
Nuovo credito (10 per cento)
FICO trovato quando qualcuno apre nuovi conti può indicare che sono un rischio maggiore per i creditori. L’apertura di un nuovo account può danneggiare il tuo punteggio, ma l’impatto è spesso minore e svanisce nel tempo.
Come migliorare i tuoi punteggi di credito veloce
Ci sono molti modi per aumentare i tuoi punteggi di credito, ma alcuni richiedono più tempo di altri., Ad esempio, non c’è fretta aumentando l’età della vostra storia di credito.
Se vuoi migliorare rapidamente i tuoi punteggi di credito, ci sono diversi metodi da considerare.
Prima di tutto, si consiglia di iniziare richiedendo copie gratuite dei rapporti di credito da AnnualCreditReport.com.
Avrai bisogno di sapere cosa c’è nei tuoi rapporti prima di utilizzare alcuni di questi metodi. Alcune banche e carte di credito ti danno accesso gratuito a uno dei tuoi punteggi FICO, che può aiutarti a monitorare l’effetto delle tue azioni.,
Rimuovere Marchi delinquenza
Ottenere marchi delinquenti fuori il vostro rapporto di credito può avere il maggiore impatto. Alcuni possono essere errori, che puoi contestare, ma puoi anche provare a rimuovere i segni non errati.
Dispute Errors
Guarda attentamente i tuoi rapporti di credito per errori, come un account che non hai aperto o un vecchio segno negativo che avrebbe dovuto lasciare il rapporto. È possibile contattare le agenzie di credito e le controversie di file online.
Se l’informazione errata stava abbassando il tuo punteggio, potresti vedere un salto subito dopo che è stato rimosso.,
Ask Nicely
Puoi chiedere direttamente a un creditore o emittente di credito di rimuovere un pagamento in ritardo. Potrebbe essere necessario effettuare la richiesta per iscritto, e ci sono modelli di queste lettere di buona volontà o di buona fede on-line.
Spiegare perché eri in ritardo
C’è una possibilità che ti chiedono le agenzie di credito per prendere il segno negativo fuori i vostri rapporti.
Le tue possibilità potrebbero aumentare se hai avuto un record immacolato dall’incidente, stavi attraversando un disagio in quel momento, o era un incidente legittimo – forse hai usato auto-pay ed è stato accidentalmente disabilitato dall’emittente.,
Pagare per Eliminare
Se si dispone di un account in collezioni, è possibile chiedere un pay-for-delete. Con questa disposizione, si paga il collezionista una parte o tutto ciò che devi, e si impegnano a richiedere la rimozione dei segni di ritardo di pagamento e di raccolta dal vostro rapporto di credito.
Questa tattica è controversa perché anche se non stai infrangendo alcun contratto o legge nel chiedere, l’agenzia delle collezioni potrebbe violare un accordo con il creditore originale o un ufficio di credito.,
Tuttavia, istituti di credito primari potrebbero accettare l’accordo se c’è un motivo legittimo dietro la richiesta.
Forse sei andato dal medico e hai assunto che l’assicurazione coprisse l’intero costo perché non hai mai ricevuto una fattura, ma in realtà è stata persa e il conto è finito in collezioni.
Assicurati di avere un accordo scritto con l’agenzia di collezioni che chiederanno alle agenzie di credito di rimuovere il marchio prima di inviare il pagamento.
Libera un giudizio
I giudizi possono rimanere sul tuo record di credito per un massimo di sette anni., Ma, se non si ottiene avviso del giudizio, forse perché il creditore ha cercato di servire l’avviso ad un vecchio indirizzo, si potrebbe essere in grado di farlo sgomberato.
Avrete bisogno di fare una mozione per liberare in un tribunale per le controversie di modesta entità. Se un giudice approva la vostra proposta, si potrebbe ottenere il giudizio respinto e il marchio delinquente fuori il vostro rapporto di credito.
Pagare i vecchi debiti
Pagare i vecchi conti in ritardo o in collezioni potrebbe aumentare i tuoi punteggi di credito anche se i segni delinquenti non vengono rimossi dai tuoi rapporti.,
Si può anche mantenere il creditore di ottenere un giudizio, che sarebbe ulteriormente male il vostro credito.
Abbassare il tasso di utilizzo
Il tasso di utilizzo si aggiorna ogni mese quando gli emittenti segnalano i saldi. È possibile vedere rapidamente un aumento dei punteggi di credito se il tasso di utilizzo è alto e si abbassa.
Cerca di pagare i saldi in modo che siano uguali a solo una piccola parte del tuo limite di credito.
Alcuni dicono di mantenere il tasso di utilizzo al di sotto del 30 per cento, e altri dicono al di sotto del 20. FICO non condivide un obiettivo esatto per mirare, ma inferiore è meglio.,
Si può avere un alto tasso di utilizzo, anche se pagare la bolletta in pieno perché FICO confronta il saldo riportato sulla vostra dichiarazione al limite di credito.
Considerare l’utilizzo della carta di credito di meno, o di effettuare un pagamento anticipato prima che il periodo di dichiarazione si chiude, in modo da un equilibrio più piccolo viene segnalato.
Aumentare i limiti di credito
Se hai problemi a pagare giù saldi, si può anche diminuire il tasso di utilizzo aumentando il limite di credito.
Tuttavia, alcuni emittenti di carte possono utilizzare una richiesta difficile per rivedere il credito quando si effettua una richiesta., Questo potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito, soprattutto se ci sono diverse richieste difficili da nuovi account e richieste.
L’impatto di una singola richiesta difficile può essere compensato dall’aumento del punteggio dal tuo tasso di utilizzo inferiore.
Tuttavia, a causa del potenziale calo del punteggio, potrebbe essere meglio iniziare concentrandosi sull’abbassamento dei saldi segnalati.
Apri un conto di credito
Se hai punteggi di credito bassi e non hai una carta di credito, ottenere una carta di credito protetta può essere un buon punto di partenza.,
Utilizzando la carta per un piccolo acquisto ogni mese ed effettuare pagamenti puntuali può aiutare la cronologia dei pagamenti e il tasso di utilizzo. La nuova carta sarà anche aggiungere al vostro mix di conti di credito.
Non chiudere gli account
Non chiudere gli account di credito mentre stai cercando di migliorare i tuoi punteggi di credito. In questo modo può abbassare il credito totale disponibile, portando ad un tasso di utilizzo più elevato.
Molti di questi metodi di migliorare il tuo punteggio di credito può essere completato oggi con effetti immediati sul tuo punteggio di credito.,
Dovrai ancora aspettare che tutti i tuoi istituti di credito segnalino le modifiche alle agenzie di credito. Quindi, entro il mese successivo, i tuoi punteggi di credito possono saltare di 100 punti o più.
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