Un aperçu du chapitre 13 Faillite

lorsque les dettes deviennent accablantes, de nombreuses personnes recherchent l’un des deux types de faillite pour obtenir réparation, en fonction de leurs revenus et de leurs besoins. Par exemple, les personnes ayant peu de revenus à la fin de chaque mois et des actifs minimes choisissent généralement de déposer une déclaration de faillite au chapitre 7, le chapitre qui efface (décharge) la dette admissible en quatre à six mois sans avoir à rembourser les créanciers.

en revanche, les personnes qui gagnent un revenu important ou qui veulent protéger des biens de valeur déposeront une demande de faillite au chapitre 13., En échange d’un allégement de la dette, ces déclarants versent leur revenu discrétionnaire à leurs créanciers au cours d’un plan de remboursement de trois à cinq ans. Dans cet article, vous apprendrez comment fonctionne le processus global du chapitre 13.

Chapitre 13 Admissibilité

Chapitre 13 de faillite n’est pas pour tout le monde. Voici quelques exigences que vous devez connaître dès le départ.

• limites de la dette. Les dettes garanties et les dettes non garanties ne peuvent excéder certains montants. (Trouvez les chiffres dans quelles sont les limites de la dette de faillite du chapitre 13?,) Une « dette garantie » donne à un créancier le droit de prendre des biens (comme votre maison ou votre voiture) si vous ne payez pas la dette. Une « dette non garantie » (comme une carte de crédit ou une facture médicale) ne donne pas ce droit au créancier. Si votre fardeau total de la dette est trop élevé, vous serez inadmissible, mais vous pouvez déposer une faillite individuelle Chapitre 11, à la place.
• revenu stable. Lorsque vous déposez une affaire au chapitre 13, Vous devrez prouver au tribunal que vous pouvez vous permettre de respecter à la fois vos obligations mensuelles du ménage et de payer dans un plan de remboursement., Si votre revenu est irrégulier ou trop faible, le tribunal ne confirmera pas (approuvera) votre plan de remboursement proposé (plus bas).
• Pas d’une entreprise. Ce chapitre n’est pas disponible pour les entreprises, ce qui signifie que seule une personne peut déposer une déclaration de faillite au chapitre 13. Cependant, les dettes liées à l’entreprise dont vous êtes personnellement responsable feront partie de votre plan et, par conséquent, d’un point de vue pratique, une entreprise individuelle pourrait bénéficier de ce chapitre.

(pour plus de détails, voir Êtes-vous admissible au chapitre 13 Faillite?,)

le processus du chapitre 13

déposer et compléter un dossier de faillite du chapitre 13 est beaucoup plus compliqué que la faillite du Chapitre 7. Voici un aperçu du processus.

cours obligatoires et frais de dépôt

lorsque vous déposez vos formulaires de faillite officiels auprès du greffier du tribunal, vous paierez des frais de dépôt de faillite et présenterez un certificat démontrant que vous avez reçu la formation obligatoire de conseil en crédit d’une agence approuvée par le Bureau du syndic des États-Unis. La séance permet d’évaluer si vous avez un revenu suffisant pour rembourser vos créanciers., Vous suivrez un deuxième cours d ‘ « éducation des débiteurs” après avoir déposé votre dossier.

Vous devriez vous attendre à payer des frais compris entre 25 $et 35 per par cours, car alors que les fournisseurs doivent fournir des conseils gratuitement ou à des taux réduits si vous ne pouvez pas vous permettre de payer, les déclarants du chapitre 13 sont rarement admissibles au rabais. Vous trouverez une liste des agences de conseil en crédit et d’éducation des débiteurs approuvées sur le site Web du fiduciaire américain.

le plan de remboursement du chapitre 13

la partie centrale de votre affaire du chapitre 13 est le plan de remboursement que vous proposerez à vos créanciers et au tribunal., Entre autres choses, le plan doit prendre en compte chacune de vos dettes. Vous utiliserez soit le formulaire officiel du régime, soit le formulaire local de votre Tribunal, selon l’endroit où vous déposez.

Vos créanciers et le syndic de faillite auront l’occasion de s’opposer à votre plan. Si vous êtes en mesure d’apporter des changements à la satisfaction de tous, le tribunal approuvera probablement (confirmera) votre plan lors de l’audience de confirmation. Cependant, vous n’attendrez pas la confirmation du plan pour commencer à payer votre paiement mensuel. Vos paiements commenceront le mois suivant votre déclaration.,

le processus de Confirmation

Les différents chapitres de la faillite offrent au déclarant deux types de redressement: la liquidation et la réorganisation. Dans une faillite au chapitre 7, le syndic de faillite—le fonctionnaire chargé de superviser le dossier-vendra des biens non vides (biens que le débiteur ne peut conserver) et les distribuera aux créanciers.

en revanche, dans une réorganisation au chapitre 11 ou au chapitre 13, le syndic ne vend pas les biens du débiteur. Au lieu de cela, le débiteur doit élaborer un plan pour rembourser les créanciers sur une période de temps., La plupart des régimes comprendront des dispositions qui permettent au débiteur de payer les créanciers moins que le montant dû.

avant l’entrée en vigueur du régime, le Tribunal de la faillite doit l’approuver ou le « confirmer” lors d’une audience de confirmation. Les créanciers auront la possibilité de s’opposer au plan au préalable.,

S’il n’y a pas d’objection, le juge confirmera le plan s’il répond aux éléments suivants:

• Le plan est réalisable (par exemple, le débiteur a suffisamment de revenus pour payer les créanciers comme prévu)
• Le débiteur a proposé le plan de bonne foi (le débiteur n’essaie pas de manipuler le processus de faillite), et
• le plan est conforme à la Loi sur la faillite.

Après confirmation dans une affaire du chapitre 13, le débiteur doit compléter le plan de remboursement de trois à cinq ans avant que toute dette ne soit effacée., En revanche, la libération de la dette est immédiate après une confirmation du Chapitre 11. La confirmation crée de nouveaux contrats entre le débiteur et les créanciers.

Les cas du Chapitre 11 et du chapitre 13 peuvent être difficiles à mener à bien. Les débiteurs dans les affaires du Chapitre 11 doivent être représentés par un avocat. Bien qu’il soit possible de se représenter soi-même dans une affaire relevant du chapitre 13, Il est rarement possible de le faire, et la plupart des tribunaux encouragent les déposants à retenir les services d’un avocat.

Voici quelques exemples de dettes que vous rembourserez au chapitre 13 faillite.

• la Priorité de la dette., Votre régime du chapitre 13 doit payer certaines dettes-appelées créances prioritaires-en totalité. Les demandes prioritaires comprennent les arriérés de pension alimentaire et de pension alimentaire pour enfants, ainsi que la plupart des obligations fiscales.
• dette garantie. Si vous voulez garder une voiture ou une maison, vous devrez continuer à payer votre paiement régulier sur le prêt automobile ou l’hypothèque. La question de savoir si vous devrez payer ces montants dans le cadre de votre régime dépendra de votre tribunal local. Si vous êtes en retard sur les paiements, vous devrez rembourser les arriérés de votre régime.
• de la dette non garantie., Le régime doit appliquer votre revenu disponible (le montant restant après le paiement de la dette garantie et prioritaire, ainsi que les frais de subsistance autorisés) aux dettes non garanties, telles que les soldes de carte de crédit et les factures médicales. Vous n’avez pas à rembourser ces dettes, ou même de les payer du tout, dans certains cas. Vous devez juste montrer que vous mettez tout revenu restant vers leur remboursement.
• valeur de la propriété non vide. Vous êtes autorisé à garder tous vos biens dans un chapitre 13 faillite si vous pouvez vous permettre de le faire., Vous devrez payer la valeur de toute propriété que vous ne pouvez pas protéger avec une exemption par le biais de votre régime.

bien que la durée du remboursement dépendra de combien vous gagnez, la plupart des déclarants auront un plan de cinq ans. La seule exception est qu’un plan de trois ans est disponible pour les personnes qui sont admissibles à déposer une affaire du Chapitre 7, mais choisissent de déposer une faillite du chapitre 13 à la place-peut-être pour sauver une maison ou une voiture, ou pour rembourser une dette prioritaire, comme les arriérés de pension alimentaire pour enfants ou les impôts., Malgré tout, parce que le paiement mensuel sera souvent beaucoup plus faible sur cinq ans, il est courant que les déclarants optent pour le régime plus prolongé—principalement parce que cela augmente la probabilité que le Tribunal confirme le régime.

(pour en savoir plus sur les plans de remboursement, voir le chapitre 13 plan de remboursement.)

si vous ne pouvez pas effectuer de paiements

de nombreux changements financiers peuvent survenir au cours de votre plan. Mais cela ne signifie pas que vous êtes automatiquement hors du plan.,

Si, par exemple, votre revenu diminue, vous pourriez être en mesure de modifier le montant versé à vos créanciers chirographaires. Si, cependant, vous ne pouvez pas payer une dette requise, le tribunal pourrait vous permettre de vous acquitter de vos dettes en raison de difficultés. Des exemples de difficultés seraient une fermeture soudaine d’une usine dans une ville à une usine ou une maladie débilitante.

Si aucune des deux options n’est réalisable, vous pourriez être en mesure de convertir (basculer) en faillite du Chapitre 7. Gardez à l’esprit, cependant, qu’il y a de bonnes chances que vous perdiez votre propriété non vide. L’autre option est de rejeter votre cas de faillite chapitre 13., L’inconvénient de cette approche est que vous devez toujours votre solde de la dette impayée, plus tous les créanciers d’intérêt n’ont pas facturé au cours de votre cas du chapitre 13.

(En savoir plus sur vos options si vous ne pouvez pas compléter votre plan chapitre 13.

comment se termine une affaire du chapitre 13

Après avoir terminé votre plan de remboursement, vous devez montrer au tribunal que vous êtes à jour sur vos obligations de pension alimentaire et de pension alimentaire pour enfants et que vous avez terminé le cours de conseil budgétaire mentionné ci-dessus. Si vous répondez à toutes les exigences, le solde restant sur la dette libérable admissible est effacé., Vous devriez être libre de dettes, sauf pour un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant si vous en avez un.