Au cours de la dernière décennie, il n’y a pas eu de pénurie de couverture des nouvelles des prêts hypothécaires à risque, car les commentateurs et les analystes ont discuté et débattu des risques et Pour toute l’encre (et les pixels) consacrés au sujet, il n’y a toujours pas d’accord universel sur ce que signifie « Subprime mortgage »., Voici notre meilleur coup à une définition:
Les prêts hypothécaires à risque sont des prêts immobiliers conçus et commercialisés pour les emprunteurs avec des scores de crédit inférieurs et / ou des antécédents de crédit médiocres. Experian caractérise les emprunteurs subprimes comme ceux dont les scores FICO® se situent entre 580 et 669, mais les prêteurs de différentes parties du pays définissent les subprimes en utilisant différents « seuils » de notation de crédit, ainsi que d’autres mesures de solvabilité.
Une chose sur laquelle les prêteurs sont d’accord est que les candidats aux prêts hypothécaires à risque sont plus susceptibles de manquer des paiements ou de faire défaut sur leurs prêts que les emprunteurs avec un meilleur crédit., Et parce que les emprunteurs subprimes sont considérés comme des risques de remboursement plus élevés, les prêteurs leur facturent généralement des taux d’intérêt et des frais plus élevés.
Les formes que prennent ces prix plus élevés peuvent varier selon le type de prêt, mais tous les prêts hypothécaires à risque ont quelques attributs en commun:
- coûts de clôture élevés. Les prêteurs compensent le risque de prêter aux emprunteurs dont le crédit est médiocre en percevant des paiements initiaux élevés. Les frais d’origine de 10% ou plus n’étaient pas rares avant la crise financière, mais la réglementation les a ramenés à can range.
- taux d’intérêt Élevés., Les taux sur les prêts hypothécaires à risque sont généralement plusieurs points plus élevés que ceux sur les prêts hypothécaires classiques-une différence qui peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt.,
Types de prêts hypothécaires à risque
Voici trois types de prêts hypothécaires à risque non conventionnels que vous pouvez rencontrer si votre crédit est moins qu’optimal:
prêts hypothécaires à taux variable (ARMs)
de loin le prêt immobilier à taux variable le plus courant est le prêt hypothécaire à taux variable (ARM), qui commence par un taux abordable, puis passe à un taux « flottant » lié à un taux d’intérêt publié par les banques centrales, comme le London Inter-taux de l’offre bancaire (Libor)., Ce changement peut augmenter considérablement les paiements mensuels, ce qui pèse sur les budgets des ménages et ajoute une imprévisibilité importante aux finances de la maison. Ces facteurs contribuent certainement aux taux de défaut relativement élevés typiques des prêts hypothécaires à risque.
prêts hypothécaires à long terme
ces prêts ont des périodes de remboursement de 40 ans (480 mois) ou même 50 ans (600 mois) au lieu des 30 ans (360 mois) associés aux prêts hypothécaires classiques.,
à des taux d’intérêt comparables, une durée de prêt de 33% à 67% plus longue qu’une hypothèque conventionnelle pourrait vous coûter des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars sur la durée du prêt. Et bien sûr, les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires à risque ne sont pas comparables à ceux des prêts hypothécaires conventionnels — Ils sont généralement plus élevés, de sorte que la longue période de remboursement a une piqûre encore plus grande.,
hypothèques à intérêt unique
avec une hypothèque à intérêt unique, l’emprunteur a la possibilité, pendant la première partie de la période de remboursement (généralement de 5 à 7 ans), de payer uniquement les intérêts dus sur le prêt (sans rembourser le principal). À la fin de cette période d’introduction, l’emprunteur peut renouveler le prêt ou refinancer et commencer à rembourser le principal.
Les Apr sont généralement un demi-point ou plus plus élevé sur les prêts hypothécaires à intérêt seulement que sur les prêts comparables; et les prêts à intérêt seulement viennent souvent avec des frais d’origine qui sont encore plus raides que sur d’autres prêts subprimes.,
ce type d’hypothèque a tendance à fonctionner mieux pour les emprunteurs qui utilisent l’option des paiements d’intérêt uniquement comme option d’urgence. Ces emprunteurs effectuent régulièrement des paiements complets de capital et d’intérêts et des paiements réduits d’intérêts uniquement sur les mois où des dépenses imprévues sont engagées. Les emprunteurs qui exercent l’option de paiement avec intérêt seulement font face à un risque de perte plus élevé que les détenteurs d’hypothèques classiques s’ils sont forcés de vendre la maison dans une période de stabilité ou de baisse de la valeur de la propriété.,
pour de meilleurs résultats avec les prêts hypothécaires à risque
l’envie d’acheter une maison est puissante, et le désir de sceller l’accord—tout accord—qui met ces clés dans votre main peut être difficile à résister. Si un prêt subprime est votre seul moyen d’atteindre cet objectif, sachez que les coûts initiaux élevés, les taux d’intérêt élevés et la nature imprévisible des armes rendent les prêts hypothécaires à risque périlleux pour de nombreux emprunteurs., Pensez à chercher des alternatives avant de signer sur cette ligne:
- magasinez avec plusieurs prêteurs; chacun définit les subprimes différemment, et vous pouvez être admissible à un prêt de premier choix avec un prêteur même si d’autres n’offrent que des prêts subprimes.
- demandez aux prêteurs si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire FHA et poursuivez-le au lieu d’un prêt subprime. Si vous êtes un vétéran, enquêter sur les prêts VA.
- Envisager de louer pour une autre année et de travailler à la construction de votre pointage de crédit. Envisagez d’utiliser des services de conseil en crédit à but non lucratif pour vous aider dans cet effort.,
Si vous avez pesé tous les avantages et les inconvénients, et que vous souhaitez toujours poursuivre un prêt subprime, envisagez de faire du refinancement un objectif. Une stratégie populaire pour les prêts hypothécaires à risque est de refinancer bien avant que la durée de vie du prêt subprime soit en hausse (et idéalement avant que les taux ajustables augmentent et augmentent les paiements mensuels). Cela implique de contracter une nouvelle hypothèque conventionnelle, avec de meilleures conditions d’emprunt, et de l’utiliser pour rembourser intégralement le prêt subprime.
cette approche peut être fructueuse, mais il est sage de commencer à planifier dès que vous contractez le prêt subprime., Voici quelques principes à garder à l’esprit.
- Vous aurez besoin d’un meilleur pointage de crédit pour être admissible à de meilleures conditions de prêt dans cinq ou dix ans, et rembourser votre prêt subprime peut vous aider tant que vous suivez vos paiements et les effectuez à temps tous les mois.
- gardez à l’esprit que vous aurez un acompte et des frais de clôture pour la nouvelle hypothèque, et prenez des mesures pour vous assurer de les avoir le moment venu. Si votre revenu et la valeur de la propriété augmentent régulièrement, ces choses peuvent prendre soin d’elles-mêmes, mais aucune de ces choses n’est garantie.,
- assurez-vous d’entretenir votre propriété pour l’aider à conserver sa valeur. Même si vous prévoyez d’y rester après le refinancement, agissez comme si vous vendiez la maison et l’avez en épicéa lorsque vous demandez le nouveau prêt.
Les prêts hypothécaires à risque ne sont pas pour tout le monde, et dans un monde idéal, ils ne sont pas pour vous. Essayez de naviguer autour d’eux, et si vous choisissez d’en obtenir un, connaître les risques et orienter soigneusement.
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