Même si vous aimez votre maison, juste la façon dont il est, les chances sont il ya une chose que vous ne me dérangerait pas en train de changer: la taille de votre paiement hypothécaire.
réduisez votre paiement de prêt hypothécaire et beaucoup de choses deviennent plus faciles., De joindre les deux bouts plus facilement à attaquer d’autres dettes à épargner pour le Collège des enfants ou ces vacances spéciales, réduire la taille de cette hypothèque pourrait changer la vie.
lisez la suite pour des conseils qui pourraient vous faire faire beaucoup plus que simplement rêver de deux semaines à Hawaii.
refinancer pour un allègement Permanent
lorsque les taux sont corrects, le refinancement de votre prêt hypothécaire peut bloquer l’allègement des paiements pour la durée de votre prêt. Avez-vous remarqué? Au printemps 2020, les tarifs n’ont jamais-Jamais, Jamais, jamais! — mieux.,
s’il semble que les forces de la nature et le mécontentement humain visaient à faire tomber l’économie de son axe, l’un des domaines qu’elle a manqués est les taux d’intérêt hypothécaires. Alors que des milliards de dollars en quête de sécurité dans la tempête COVID-19 se déversaient dans des billets du Trésor américain à 10 ans, le rendement a chuté à un niveau record, oscillant la plupart du temps en dessous de 0.7%.
Les taux hypothécaires, qui sont liés au Trésor à 10 ans, ont également chuté. Semaine après semaine jusqu’à la fin de l’hiver jusqu’en juin, Freddie Mac, Fannie Mae et L’Association des banquiers hypothécaires ont rapporté un taux record après l’autre., Résultat: le refinancement représentait les deux tiers de toutes les activités hypothécaires.
et, a rapporté L’économiste en chef de Freddie Mac, Sam Khater, le solde moyen des prêts refinancés a diminué en mai de 70 000 $ — ce qui signifie que ce ne sont pas seulement les propriétaires haut de gamme qui voient les avantages du refinancement; cette torsion du complot de partage de la richesse du coronavirus signifie également une opportunité pour les propriétaires
tout le monde peut deviner si les taux vont encore baisser — ou rebondir soudainement., Il convient cependant de noter qu’avec la chute des taux d’intérêt et la hausse des demandes de refinancement, les prêteurs augmentent leurs normes de qualification. Attendez-vous à rencontrer des conditions de revenu, de pointage de crédit et d’acompte plus strictes.
Il existe différentes façons de refinancer. Jetons un coup d’oeil.
refinancement Cash-out
un refinancement cash-out remplace votre prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt immobilier qui est un peu plus que votre solde hypothécaire initial., La différence — la partie cash-out-vient à vous de dépenser comme bon vous semble (bien que le prêteur peut demander) sur des choses comme l’amélioration de la maison, consolidation de la dette ou le fonds kids’ college.
L’argent provient de la valeur nette de votre maison: la marge entre le solde de votre prêt et la valeur actuelle de votre propriété.
très probablement, le prêteur vous limitera à une partie de votre capital — généralement autour de 80% de la valeur totale de votre maison. Si votre maison est évaluée à 300 000 $et que vous devez 200 000$, vous pouvez vous attendre à emprunter jusqu’à 240 000$., Tout plus élevé et vous êtes susceptible de déclencher des primes d’assurance hypothécaire privée.
vous utiliseriez les 240 000 $pour rembourser le solde du prêt initial — 200 000 $ – vous laissant avec un net de 40 000 net pour faire ce que vous voulez.
Refinancer et Ajouter des Actions
C’est à peu près le contraire d’un cash out refinancer. Au lieu de prendre de l’argent supplémentaire, vous mettez de l’argent supplémentaire dans, réduisant ainsi son équilibre. Un taux d’intérêt plus bas sur un solde plus petit signifie des économies en plus de l’épargne chaque mois. Be assurez-vous simplement que l’argent ne serait pas mieux investi ailleurs.,
prolonger la durée de votre prêt hypothécaire
prolonger la durée de votre prêt réduira les paiements. Disons que vous avez remboursé une hypothèque de 30 ans pendant 10 ans ou plus. Refinancer le solde existant dans un nouveau terme de 30 ans réduirait vos paiements, même si votre taux d’intérêt ne bougeait pas. Si les taux ont baissé, vos paiements se contracteraient encore plus.
l’inconvénient, bien sûr, est que vous ajouterez une décennie ou plus à votre période de remboursement.,
au risque de dire l’évidence, si vous êtes aux prises avec les paiements sur un prêt hypothécaire de 15 ou 20 ans, le refinancement à un terme de 30 ans vous fera économiser des centaines chaque mois, même si votre taux d’intérêt augmente.
Ré-amortir/refondre votre hypothèque
en d’autres termes, ajoutez quelques années à votre hypothèque — en payant une somme modique à votre prêteur. Vous obtenez l’avantage immédiat de refinancement-un paiement réduit-sans les tracas et les coûts de demander un nouveau prêt.,
Les inconvénients sont redoutables:
- La Plupart de vos paiements pour les premières années, encore une fois, iront vers les intérêts à un moment où le code fiscal a essentiellement éliminé votre avantage de déduction d’intérêts hypothécaires.
- en Supposant que vous restez, vous devrez payer l’hypothèque pendant plusieurs années.
conclusion: Il existe des moyens meilleurs et plus sages de réduire votre paiement hypothécaire.
raccourcir la durée du prêt
raccourcir la durée du prêt peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, de construire des capitaux propres plus rapidement et de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement., Bien sûr, en comprimant la durée de votre prêt, vos paiements augmenteront, pas vers le bas, mais vous serez propriétaire de la maison beaucoup plus tôt.
Supprimer Votre Assurance Hypothécaire Privée (PMI)
l’Assurance Hypothécaire Privée (PMI) protège le prêteur que vous. Le plus grand souci d’un prêteur est le défaut et la forclusion. La saisie d’une maison n’est pas bon marché pour le prêteur et peut prendre des mois alors que la maison est dans les limbes juridiques et ne produisant aucun revenu. Ainsi, les prêteurs veulent se couvrir avec une assurance, et ils vous font payer pour cela.,
Si vous avez acheté votre maison avec moins d’un acompte de 20%, Il est probable que vous payez une assurance hypothécaire privée — PMI — en plus de votre paiement de prêt régulier. Il existe plusieurs façons de décharger votre prime PMI.
le premier moyen, moins excitant, consiste simplement à continuer à effectuer des paiements et lorsque vous avez réduit le solde à 78% de votre prêt initial, selon la loi, PMI disparaît.
prenez-le de quelqu’un qui a connu cette joie: la seconde est beaucoup plus satisfaisante. Gardez un œil sur les valeurs de la maison dans votre quartier., Au fur et à mesure qu’ils augmentent (vraisemblablement), les capitaux propres de votre maison augmentent, et généralement à un taux beaucoup plus rapide que le solde de votre prêt diminue.
lorsque la valeur de votre maison a gonflé suffisamment pour que vous ayez une participation de 20%, vous pouvez demander à votre prêteur d’annuler votre PMI … et votre prêteur doit s’y conformer.
Demander une nouvelle cotisation d’impôt
Les propriétaires peuvent oublier le rôle que jouent les impôts dans le montant d’argent mis sous séquestre. Examinez votre évaluation annuelle pour déterminer si elle reflète fidèlement la valeur de votre propriété.,
visitez le site Web de l’évaluateur de propriété pour examiner les valeurs attribuées aux autres propriétés près de chez vous qui sont comparables à votre maison. S’ils sont évalués pour moins, ou si les ventes récentes suggèrent que la valeur des propriétés est en baisse, vous pouvez, et devriez, faire appel de votre évaluation.
des Instructions sur la façon de faire appel de votre évaluation peuvent également être trouvées sur le site Web de l’évaluateur de propriété.
rappelez-vous: la valeur imposable de votre propriété n’est pas sa valeur marchande. L’évaluateur fiscal établit la valeur imposable de manière indépendante., Si le collecteur refuse de réévaluer votre maison et que vous avez des preuves que l’évaluation est gonflée, vous pouvez déposer une plainte auprès du gouvernement de votre comté et demander une audience auprès du Conseil de péréquation de votre état.
réduire les primes d’assurance des propriétaires
les prêteurs hypothécaires exigent que vous mainteniez une assurance à valeur de remplacement sur votre maison pour protéger leur prêt. Mais il existe généralement plusieurs compagnies d’assurance prêtes à rédiger une police, et certaines facturent moins que d’autres pour une couverture équivalente., Vérifiez périodiquement avec d’autres assureurs pour vous assurer que vous avez la meilleure affaire, et faites des achats de taux pour réduire votre assurance habitation si vous ne le faites pas.
étudiez également les différentes clauses et riders. Assurez-vous que vous n’achetez pas plus de couverture que nécessaire.
Conseil: vérifiez auprès de la société qui assure votre voiture. Les entreprises offrent souvent des tarifs groupés réduits si vous avez plus d’une police.
envisager un prêt à intérêt uniquement
certaines hypothèques vous permettent de payer des intérêts uniquement pendant la période initiale., Par exemple, si vous avez une hypothèque de 30 ans, le prêteur pourrait exiger des intérêts seulement pour les cinq premières années. À la fin de la période d’intérêt seulement, vous commencez à payer le principal et les intérêts; comptez sur vos paiements qui augmentent considérablement.
calculez soigneusement si vous serez en mesure de vous permettre l’augmentation future avant de contracter un tel prêt. De plus, un prêt à intérêt uniquement n’a de sens que si les conditions indiquent que la valeur de votre maison augmentera rapidement.,
effectuez des paiements hypothécaires bihebdomadaires
Si vous êtes payé toutes les deux semaines, payer la moitié de votre paiement hypothécaire chaque fois que votre chèque est déposé pourrait être logique pour votre budget.
non pas que cela réduira votre paiement mensuel, mais cela fera trois autres choses bénéfiques:
- chaque bouchée de votre budget sera plus petite.
- Vous raccourcirez la durée de votre prêt.
- Vous allez construire des fonds propres plus rapidement.,
la magie réside dans les deux paiements supplémentaires que vous envoyez (26 paiements toutes les deux semaines), créant l’équivalent d’un 13ème paiement mensuel, Le Dernier allant entièrement vers principle.
Si c’est votre maison forever, effectuer des paiements bihebdomadaires sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans réduira votre prêt entre cinq et huit ans, économisant des dizaines de milliers de dollars en intérêts.
Si c’est une maison que vous quitterez après quelques années, un plan bihebdomadaire — en supposant qu’il ne surcharge pas votre budget-signifie que vous récupérez plus d’équité lorsque vous vendez.,
Vous pouvez conclure vous-même un plan de paiement bihebdomadaire; vous n’avez pas besoin de la coopération du prêteur, ni de conclure un plan exprimé (et les frais qui vont avec). Mettre en place une commande de paiement automatique pour votre compte courant, et vous allez — bien que vous devrez peut-être rappeler au prêteur sur les deux derniers paiements de l’année doivent être appliqués contre Principe.
mettez votre maison au travail pour vous
Si vous avez de l’espace supplémentaire – surtout si votre maison a une aile d’invité – envisagez de louer une chambre., Cela pourrait signifier un revenu supplémentaire qui peut compenser vos coûts hypothécaires, fiscaux, d’assurance et d’entretien. Cette solution pourrait fonctionner mieux si vous connaissez le locataire et pouvez négocier des conditions agréables.
Une autre option, mais seulement si vous êtes propriétaire d’une petite entreprise ou travailleur autonome et que vous travaillez à domicile, consiste à désigner une pièce comme bureau à domicile. Vous pouvez déduire la pièce sur votre déclaration de revenus si elle est utilisée exclusivement pour les entreprises.
Qu’en est-il si votre employeur vous fait travailler à domicile pour aider à « aplatir la courbe” pendant la pandémie de COVID-19? Désolé., Si vous êtes un employé W – 2, Votre possibilité de demander une déduction de bureau à domicile s’est évaporée avec le plan fiscal 2017.
contactez un conseiller fiscal avant de le faire, et soyez prêt à tenir des dossiers méticuleux. Nous ne suggérons pas que vous ne devriez pas faire ça. Mais peu de déductions déclenchent des cloches d’alarme plus rapidement ou plus fort à l’IRS que les réclamations pour un bureau à domicile, de sorte que votre cas doit être solide.
puis-je baisser mon taux D’intérêt hypothécaire sans refinancement?
Vous avez été un emprunteur modèle. N’a jamais manqué un paiement. Jamais été en retard., Mais vous avez contracté votre prêt au début de 2011, et vous avez été battant loin sur un 5% Taux d’intérêt depuis. Maintenant, les taux sont presque deux points plus bas.
Mais le refinancement est un problème — prouver votre revenu, avoir votre pointage de crédit sondé, mettre en place une évaluation, se séparer de certaines de vos économies.
vous pensez, peut-être, si vous demandez, votre prêteur va vous couper une pause.
Mieux de réfléchir à nouveau.
abaisser le taux d’intérêt sur un prêt performant sans refinancement est presque impossible., Au lieu de cela, vous devez être en difficulté pour que votre prêteur écoute, et même alors, vous ne regardez que certaines des méthodes de modification de prêt moins souhaitables mentionnées ci-dessus.
déménagez dans une maison moins chère
parfois, les gens se retrouvent avec plus de maison qu’ils ne peuvent se le permettre. (Voir: Schitt’$ Creek, POP TV.) Si vous décidez que vous ne pouvez pas vous permettre votre maison et que d’autres stratégies ne fonctionneront pas, envisagez de vendre.
rester dans une maison que vous ne pouvez pas vous permettre peut entraîner un chagrin d’amour, des nuits blanches et un défaut de paiement — le pire résultat pour vos finances., Si vous vendez, vous pouvez utiliser le produit pour acheter un endroit moins cher, ou vous pouvez investir l’argent et louer. N’oubliez pas de prendre en compte une commission immobilière si vous faites appel à une agence pour vendre votre propriété.
Que Faire si vous n’avez pas les moyens de payer votre prêt hypothécaire
Si vos difficultés de paiement hypothécaire font partie d’un problème global avec vos finances, cherchez des moyens de réduire vos dépenses. Établissez ou rétablissez un budget, en étant conscient – mais réaliste-de l’endroit où vous pouvez réduire vos dépenses.,
Si vous étouffez votre paiement hypothécaire à la suite de la fermeture du coronavirus, vous avez des options, surtout si vous avez un prêt garanti par le gouvernement fédéral. En vertu de la loi Cares, les prêts détenus par Fannie Mae et Freddie Mac, ou garantis par le Ministère des Anciens Combattants, le Ministère de l’Agriculture et la Federal Housing Administration, doivent accorder des paiements hypothécaires différés ou réduits jusqu’à six mois, plus six mois supplémentaires sur demande.,
consultez le Bureau de la protection financière des consommateurs pour obtenir des conseils sur la façon de gérer votre hypothèque si le coronavirus a fait tomber vos finances d’une falaise et que vous ne pouvez pas payer vos factures.
Sinon, obtenir une stratégie. Priorisez vos factures. Créez et respectez un budget. Enquêter sur les domaines de revenus supplémentaires. Contactez vos prêteurs.
recherchez vos services publics pour économiser. Il y a des fruits à faible pendaison dans votre consommation d’eau, d’électricité et de gaz.
Si vous renflouez aussi vite que vous le pouvez mais que vous prenez toujours l’eau, envisagez de faire appel à un conseiller en crédit., Ce sont des experts formés pour aider les gens à évaluer leurs dettes-ils ont vu pire que la vôtre — à faire des recommandations et parfois à créer un plan de gestion de la dette qui trace la voie à un avenir en douceur.
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