cuando las deudas se vuelven abrumadoras, muchas personas buscan uno de los dos tipos de bancarrota para obtener alivio, dependiendo de sus ingresos y necesidades. Por ejemplo, las personas con pocos ingresos restantes al final de cada mes y activos mínimos generalmente optan por solicitar la bancarrota del Capítulo 7, el capítulo que borra (descarga) la deuda elegible en cuatro a seis meses sin la necesidad de pagar a los acreedores.
por el contrario, las personas que ganan un ingreso significativo o que quieren proteger una propiedad valiosa presentarán una declaración de bancarrota del Capítulo 13., A cambio de alivio de la deuda, estos declarantes pagan sus ingresos discrecionales a sus acreedores en el transcurso de un plan de pago de tres a cinco años. En este artículo, aprenderás cómo funciona el proceso general del Capítulo 13.
elegibilidad del Capítulo 13
la bancarrota del Capítulo 13 no es para todos. Estos son algunos requisitos que debe conocer por adelantado.
- límites de deuda. Las deudas garantizadas y las deudas no garantizadas no pueden exceder ciertas cantidades. (Encuentre las cifras en ¿cuáles son las limitaciones de la deuda de bancarrota del Capítulo 13?,) Una «deuda garantizada» le da a un acreedor el derecho de tomar propiedad (como su casa o automóvil) si usted no paga la deuda. Una «deuda no garantizada» (como una tarjeta de crédito o factura médica) no le da al acreedor este derecho. Si su carga total de deuda es demasiado alta, no será elegible, pero puede presentar una bancarrota individual del Capítulo 11, en su lugar.
- ingresos estables. Cuando presente un caso del Capítulo 13, tendrá que demostrar a la corte que puede permitirse el lujo de cumplir con sus obligaciones mensuales del hogar y pagar a un plan de pago., Si sus ingresos son irregulares o demasiado bajos, la corte no confirmará (aprobará) su plan de pago propuesto (más abajo).
- No es un negocio. Este capítulo no está disponible para las empresas, lo que significa que solo un individuo puede solicitar la bancarrota del Capítulo 13. Sin embargo, las deudas relacionadas con el negocio de las que usted es personalmente responsable serán parte de su plan y, por lo tanto, desde un punto de vista práctico, una empresa unipersonal podría beneficiarse de este capítulo.
(para obtener más información, consulte ¿califica para la bancarrota del Capítulo 13?,)
el proceso del Capítulo 13
presentar y completar un caso de bancarrota del Capítulo 13 es mucho más complicado que la bancarrota del Capítulo 7. Aquí hay una instantánea del proceso.
cursos obligatorios y tarifas de presentación
cuando presente sus formularios oficiales de bancarrota con el Secretario de la corte, pagará una tarifa de presentación de bancarrota y presentará un certificado que demuestre que recibió la educación obligatoria de asesoría de crédito de una agencia aprobada por la Oficina del fideicomisario de los Estados Unidos. La sesión ayuda a evaluar si tiene ingresos suficientes para pagar a sus acreedores., Usted tomará un segundo curso de «educación del deudor» después de presentar su caso.
Usted debe esperar pagar una tarifa de entre 2 25 y 3 35 por curso porque si bien los proveedores deben proporcionar asesoramiento gratis o a tarifas reducidas si no puede pagar, los contribuyentes del Capítulo 13 rara vez califican para el descuento. Encontrará una lista de agencias de asesoramiento crediticio y educación de deudores aprobadas en el sitio web del fideicomisario de los Estados Unidos.
El Plan de pago del Capítulo 13
la parte central de su caso del Capítulo 13 es el plan de pago que propondrá a sus acreedores y al Tribunal., Entre otras cosas, el plan debe tener en cuenta cada una de sus deudas. Usará el formulario oficial del plan o el formulario local de su corte, dependiendo de dónde presente la solicitud.
sus acreedores y el fideicomisario de bancarrota tendrán la oportunidad de oponerse a su plan. Si puede hacer cambios que satisfagan a todos, es probable que el Tribunal apruebe (confirme) su plan en la audiencia de confirmación. Sin embargo, no esperará hasta la confirmación del plan para comenzar a pagar su pago mensual. Sus pagos comenzarán el mes después de la presentación.,
El proceso de confirmación
Los diversos capítulos de bancarrota proporcionan a un declarante dos tipos de alivio de bancarrota: liquidación y reorganización. En una bancarrota del Capítulo 7, el fideicomisario de bancarrota—el funcionario encargado de supervisar el caso-venderá la propiedad no exenta (propiedad que el deudor no puede conservar) y la distribuirá a los acreedores.
por el contrario, en una reorganización del Capítulo 11 o Capítulo 13, el fideicomisario no vende la propiedad del deudor. En su lugar, el deudor debe desarrollar un plan para reembolsar a los acreedores durante un período de tiempo., La mayoría de los planes incluirán disposiciones que permiten al deudor pagar a los acreedores menos de la cantidad adeudada.
antes de que el plan entre en vigor, el Tribunal de quiebras debe aprobarlo o «confirmarlo» en una audiencia de confirmación. Los acreedores tendrán la oportunidad de oponerse al plan de antemano.,
si no hay objeciones, el juez confirmará el plan si cumple con los siguientes elementos:
- El plan es factible (por ejemplo, el deudor tiene suficientes ingresos para pagar a los acreedores según lo dispuesto)
- El deudor propuso el plan de buena fe (el deudor no está tratando de manipular el proceso de bancarrota), y
- El plan cumple con la Ley de bancarrota.
después de la confirmación en un caso del Capítulo 13, el deudor debe completar el plan de pago de tres a cinco años antes de que cualquier deuda sea eliminada., Por el contrario, la liberación de la deuda es inmediata después de una confirmación del Capítulo 11. La confirmación crea nuevos contratos entre el deudor y los acreedores.
tanto los casos del Capítulo 11 como los del Capítulo 13 pueden ser difíciles de completar con éxito. Los deudores en casos del Capítulo 11 deben estar representados por un abogado. Aunque es posible representarse a sí mismo en un caso del Capítulo 13, hacerlo rara vez tiene éxito, y la mayoría de los tribunales alientan a los declarantes a contratar a un abogado.
Aquí hay algunos ejemplos de deudas que pagará en el capítulo 13 de bancarrota.
- deuda prioritaria., Su plan del Capítulo 13 debe pagar ciertas deudas—llamadas reclamaciones prioritarias—en su totalidad. Las reclamaciones prioritarias incluyen los atrasos en la manutención de los hijos y la pensión alimenticia, y la mayoría de las obligaciones tributarias.
- deuda garantizada. Si desea conservar un automóvil o una casa, tendrá que seguir pagando su pago regular del préstamo o la hipoteca del automóvil. Si tendrá que pagar estas cantidades como parte de su plan dependerá de su corte local. Si está atrasado en los pagos, tendrá que pagar los atrasos en su plan.
- deuda no garantizada., El plan debe aplicar su ingreso disponible (la cantidad restante después de pagar la deuda garantizada y prioritaria, así como los gastos de subsistencia permitidos) a deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito y facturas médicas. Usted no tiene que pagar completamente estas deudas, o incluso pagarlas en absoluto, en algunos casos. Solo debe demostrar que está poniendo cualquier ingreso restante para su reembolso.
- Valor de la propiedad nonexempt. Se le permite mantener toda su propiedad en una bancarrota del Capítulo 13 si puede permitirse hacerlo., Tendrá que pagar el valor de cualquier propiedad que no pueda proteger con una exención a través de su plan.
aunque la duración del pago dependerá de cuánto gane, la mayoría de los declarantes tendrán un plan de cinco años. La única excepción es que un plan de tres años está disponible para las personas que califican para presentar un caso del Capítulo 7, pero optan por presentar una bancarrota del Capítulo 13 en su lugar, tal vez para salvar una casa o un automóvil, o para pagar una deuda prioritaria, como los atrasos de manutención de los hijos o los impuestos., Aun así, debido a que el pago mensual a menudo será significativamente más bajo en cinco años, es común que los declarantes opten por el plan más extendido, principalmente porque aumenta la probabilidad de que la corte confirme el plan.
(para obtener más información sobre los planes de pago, consulte el Capítulo 13 Plan de pago.)
si no puede realizar pagos del Plan
pueden ocurrir muchos cambios financieros durante el transcurso de su plan. Pero eso no significa que estés fuera del plan automáticamente.,
si, por ejemplo, sus ingresos disminuyen, es posible que pueda modificar la cantidad que se paga a sus acreedores no garantizados. Sin embargo, si no puede pagar una deuda requerida, la corte podría permitirle cancelar sus deudas debido a dificultades. Ejemplos de dificultades serían el cierre repentino de una planta en una ciudad de una sola fábrica o una enfermedad debilitante.
si ninguna de las opciones es factible, es posible que pueda convertir (cambiar) a una bancarrota del Capítulo 7. Sin embargo, tenga en cuenta que hay una buena probabilidad de que pierda su propiedad no exenta. La otra opción es desestimar su caso de bancarrota del Capítulo 13., La desventaja de este enfoque es que usted todavía adeudaría su saldo de deuda pendiente, además de cualquier interés que los acreedores no cobraran durante su caso de Capítulo 13.
(Obtenga más información sobre sus opciones si no puede completar su plan de Capítulo 13.)
cómo termina un caso del Capítulo 13
después de completar su plan de pago, debe demostrar a la corte que está al día en sus obligaciones de manutención de los hijos y pensión alimenticia y que ha completado el curso de asesoramiento presupuestario mencionado anteriormente. Si cumple con todos los requisitos, el saldo restante de la deuda descargable que califica se elimina., Usted debe estar libre de deudas a excepción de una hipoteca o préstamo estudiantil si usted tiene uno.
Leave a Reply