¿qué es el valor de rescate en efectivo?

cómo funciona el período de entrega y los cargos de entrega

cada póliza de seguro de vida con valor en efectivo tiene un período de entrega que generalmente dura los primeros años que posee la póliza, y a veces durante más de una década. Si bien la duración exacta y las reglas del período de entrega variarán de una aseguradora a otra, si cancela su póliza durante el período de entrega, generalmente estará sujeto a fuertes sanciones.,

con algunas aseguradoras, cancelar su póliza durante los primeros dos o tres años del período de rescate significa que no recibirá nada del valor en efectivo. Otros transportistas cobran tarifas de entrega de hasta 10 a 12% por cancelar una póliza durante su período de entrega.

Los transportistas a menudo reducen los cargos de entrega en un porcentaje cada año durante la primera década. Entonces, si el cargo de rendición de su póliza es del 10% en el primer año de ser propietario de la póliza, podría ser del 9% en el segundo año, del 8% en el tercero, y así sucesivamente., Esto significa que cuanto más tiempo haya tenido su póliza de seguro de vida, mayor será el valor de entrega final.

cómo se grava el valor de rescate

el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente es de impuestos diferidos, lo que significa que no paga impuestos sobre el valor en efectivo a medida que crece con el tiempo.

sin embargo, cuando cancela la póliza y recibe el valor de rescate, cualquier dinero que reciba sobre su base de costo (es decir, la parte de su valor en efectivo que se extrae de sus primas) puede ser gravado como ingreso., Eso incluirá cualquier interés que el valor en efectivo haya ganado o cualquier dividendo que su compañía de seguros haya pagado.

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alternativas a la entrega de una póliza de seguro de vida

las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo, como la vida entera, generalmente cuestan alrededor de 6 a 10 veces más que el seguro de vida a término. Según una estimación, alrededor del 45% de las pólizas de seguro de vida entera se entregan dentro de 10 años debido al alto costo de las primas.,

debido a que cancelar su póliza significa que perderá su cobertura de seguro de vida, debe ser un último recurso. Si tiene una política de valor en efectivo que está pensando en entregar, es posible que desee considerar las siguientes opciones primero:

retirar dinero del valor en efectivo o tomar un préstamo

uno de los beneficios de tener una política de valor en efectivo es que puede retirar dinero del valor en efectivo mientras mantiene su política en vigor, siempre que haya tenido la política por el tiempo suficiente. Cualquier dinero que retire del valor en efectivo estará libre de impuestos hasta la base de costo., Y aunque su beneficio por muerte se reducirá en cualquier cantidad que retire, todavía tendrá alguna cobertura de seguro de vida.

también puede optar por tomar un préstamo contra su póliza. Las pólizas de seguro de vida a menudo ofrecen tasas de interés más bajas que las que obtendría en otros lugares, por lo que pedir Préstamos contra su póliza puede tener sentido financieramente en algunos casos. Pero tenga en cuenta que si muere antes de pagar su préstamo, la cantidad que debe (incluidos los intereses) se deducirá de su beneficio por fallecimiento.,

Use el valor en efectivo para pagar sus primas

algunos tipos de seguro de vida con valor en efectivo, como el seguro de vida universal, le permiten usar el valor en efectivo para pagar sus primas. Si tiene dificultades para hacer sus pagos y puede obtener algunos meses (o más) de alivio al pagar la póliza, puede usar esta opción para mantener su póliza activa.

sin embargo, deberá realizar un seguimiento de cuánto de su valor en efectivo ha invertido en sus primas, porque si termina agotando la totalidad del valor en efectivo, su póliza caducará y no recibirá ningún valor de rescate.,

venda su póliza de seguro a una compañía de liquidación de vida

los asegurados mayores que ya no necesitan seguro a veces pueden obtener más efectivo vendiendo su póliza de valor en efectivo no deseado a una compañía de liquidación de vida en lugar de entregarla a la aseguradora. Cuando una compañía de liquidación de Vida compra su póliza, se hacen cargo de sus pagos de primas y cobran el beneficio por muerte cuando usted muere.

La mayoría de las compañías de liquidación de vida pagarán más que el valor de rescate de su póliza, pero menos que el beneficio total por muerte., Por lo general, solo compran pólizas a personas mayores de 65 años.

Obtenga más información sobre los pros y los contras de vender su seguro de vida.

cuándo entregar su póliza de seguro de vida

lo más probable es que haya comprado un seguro de vida para proporcionar cierta protección financiera para sus dependientes en caso de su muerte. Pero las circunstancias pueden cambiar: tal vez ya no tenga dependientes, o se ha dado cuenta de que puede sobrevivir con un plan de seguro de vida a término mucho más barato. O tal vez su riqueza ha aumentado sustancialmente y ahora está autoasegurado.,

si sabe que ya no necesita un seguro de vida, o si simplemente no puede permitirse el lujo de seguir haciendo pagos de primas altas en una póliza de valor en efectivo, tiene sentido cancelar su póliza y recibir el valor de rescate. Pero asegúrese de hablar con un asesor financiero o agente de seguros de vida que pueda guiarlo a través del proceso y asesorarlo sobre las consecuencias de entregar su seguro de vida.