Qual è il valore di consegna in contanti?

Se possiedi una polizza di assicurazione sulla vita di valore in denaro, come l’assicurazione sulla vita intera, e decidi che non hai più bisogno di copertura assicurativa sulla vita, puoi rinunciare alla polizza e prendere il valore in denaro.

Ma a seconda di quanto tempo hai tenuto la politica e le tasse del vostro vettore di assicurazione, potrebbe non essere in grado di raccogliere la totalità del valore in denaro. L’importo finale di denaro che si riceve quando si arrende una polizza di assicurazione sulla vita valore in contanti è chiamato il valore di resa in contanti (o solo il valore di resa)., Il valore di resa è in genere il valore corrente in contanti della vostra politica meno eventuali prestiti in essere, spese amministrative, e le tasse di resa elencati nella vostra politica.

Perché l’annullamento di una polizza di assicurazione sulla vita valore in denaro può essere complicato, ecco cosa si deve sapere prima di decidere di cedere la vostra politica e prendere il denaro.,ou annullare un valore in denaro di assicurazione sulla vita politica, si può essere in grado di raccogliere il denaro valore di riscatto, che è il valore di realizzo al netto di eventuali debiti e tasse deve il suo assicuratore

Come funzionano il periodo di resa e le spese di resa

Ogni polizza di assicurazione sulla vita con valore in denaro ha un periodo di resa che di solito dura per i primi anni in cui si possiede la polizza e talvolta per più di un decennio. Mentre la durata esatta e le regole del periodo di resa variano da assicuratore a assicuratore, se si annulla la polizza durante il periodo di resa, sarete generalmente soggetti a forti sanzioni.,

Con alcuni assicuratori, annullare la polizza durante i primi due o tre anni del periodo di consegna significa che non riceverai alcun valore in denaro. Altri vettori addebitano commissioni di resa fino al 10-12% per l’annullamento di una politica durante il suo periodo di resa.

I vettori spesso riducono le spese di consegna di una percentuale ogni anno nel primo decennio. Quindi, se la carica di resa della tua politica è del 10% nel primo anno di possesso della politica, potrebbe essere del 9% nel secondo anno, dell ‘ 8% nel terzo e così via., Ciò significa che più a lungo hai avuto la tua polizza di assicurazione sulla vita, maggiore sarà il valore di resa finale.

Come viene tassato il valore di resa

Il valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita permanente è differito dalle imposte, il che significa che non si pagano le tasse sul valore in contanti man mano che cresce nel tempo.

Tuttavia, quando si annulla la politica e si riceve il valore di resa, qualsiasi denaro che si riceve sulla base dei costi (cioè, la parte del valore in denaro che viene prelevato dai premi) può essere tassato come reddito., Che includerà qualsiasi interesse il valore in denaro ha guadagnato, o eventuali dividendi vostra compagnia di assicurazione ha pagato.

Per saperne di più su assicurazione sulla vita e le tasse.

Alternative a cedere una polizza di assicurazione sulla vita

Polizze di assicurazione sulla vita valore in denaro come tutta la vita di solito costano circa 6 a 10 volte di più di assicurazione sulla vita a termine. Secondo una stima, circa il 45% delle polizze di assicurazione sulla vita intera viene ceduto entro 10 anni a causa dell’elevato costo dei premi.,

Perché annullare la vostra politica significa che si perde la copertura assicurativa sulla vita, dovrebbe essere l’ultima risorsa. Se hai una politica di valore in denaro che stai pensando di cedere, potresti prendere in considerazione le seguenti opzioni prima:

Prelevare denaro dal valore in denaro o prendere un prestito

Uno dei vantaggi di possedere una politica di valore in denaro è che puoi prelevare denaro dal valore in denaro mantenendo la tua politica in vigore, a condizione che tu abbia avuto la politica abbastanza a lungo. Qualsiasi denaro prelevato dal valore in contanti sarà esentasse fino alla base di costo., E anche se il tuo beneficio di morte sarà ridotto di qualsiasi importo tu ritiri, avrai ancora una copertura assicurativa sulla vita.

Si può anche scegliere di prendere un prestito contro la vostra politica. Polizze di assicurazione sulla vita spesso offrono tassi di interesse più bassi che si otterrebbe altrove, così prestito contro la vostra politica può avere senso finanziariamente in alcuni casi. Ma tieni presente che se muori prima di rimborsare il prestito, l’importo dovuto (compresi gli interessi) verrà detratto dal beneficio di morte.,

Utilizzare il valore in denaro per pagare i premi

Alcuni tipi di cash value life insurance, come universal life insurance, consentono di utilizzare il valore in denaro per pagare i premi. Se stai lottando per effettuare i pagamenti e si può ottenere un paio di mesi (o più) di sollievo dal pagamento per la politica, è possibile utilizzare questa opzione per mantenere la vostra politica attiva.

Tuttavia, è necessario tenere traccia di quanto del vostro valore in denaro che hai messo verso i premi, perché se si finisce per esaurire la totalità del valore in denaro, la vostra politica decadrà e non riceverete alcun valore di resa.,

Vendi la tua polizza assicurativa a una società di liquidazione della vita

Gli assicurati più anziani che non hanno più bisogno di assicurazione a volte possono ottenere più denaro vendendo la loro politica di valore in denaro indesiderato a una società di liquidazione della vita piuttosto che cederla all’assicuratore. Quando una società di insediamento vita acquista la vostra politica, prendono in consegna i pagamenti premium e raccogliere il beneficio di morte quando si muore.

La maggior parte delle società di liquidazione della vita pagherà più del valore di resa per la tua politica, ma meno del beneficio totale di morte., In genere acquistano polizze solo da persone di età superiore ai 65 anni.

Ulteriori informazioni sui pro e contro di vendere la vostra assicurazione sulla vita.

Quando consegnare la vostra polizza di assicurazione sulla vita

Molto probabilmente acquistato assicurazione sulla vita per fornire una certa protezione finanziaria per i vostri dipendenti in caso di morte. Ma le circostanze possono cambiare: forse non hai più persone a carico, o hai capito che puoi cavartela con un piano di assicurazione sulla vita a termine molto più economico. O forse la tua ricchezza è aumentata in modo sostanziale e ora sei autoassicurato.,

Se sai che non hai più bisogno di un’assicurazione sulla vita — o se semplicemente non puoi permetterti di continuare a effettuare pagamenti di premi elevati su una politica di valore in denaro — ha senso annullare la tua politica e ricevere il valore di resa. Ma assicurati di parlare con un consulente finanziario o un agente di assicurazione sulla vita che può guidarti attraverso il processo e consigliarti sulle conseguenze di arrendersi alla tua assicurazione sulla vita.