ce este valoarea de renunțare în numerar?

dacă dețineți o poliță de asigurare de viață cu valoare în numerar, cum ar fi asigurarea de viață întreagă, și decideți că nu mai aveți nevoie de acoperire de asigurare de viață, puteți renunța la poliță și puteți lua valoarea în numerar.

dar, în funcție de cât timp ați păstrat polița și de taxele transportatorului de asigurare, este posibil să nu puteți colecta întreaga valoare în numerar. Suma finală de bani pe care o primiți atunci când renunțați la o poliță de asigurare de viață cash value se numește valoarea de renunțare cash (sau doar valoarea de renunțare)., Valoarea de renunțare este, de obicei, valoarea cash curentă a poliței dvs. minus orice împrumuturi restante, comisioane administrative și taxe de renunțare enumerate în poliță. deoarece anularea unei polițe de asigurare de viață cu valoare de numerar poate fi complicată, iată ce trebuie să știți înainte de a vă decide să renunțați la poliță și să luați banii.,ou anula o valoare în numerar poliță de asigurare de viață, ați putea fi capabil de a colecta valoarea de răscumpărare în numerar, care este valoarea în numerar minus datorii și taxe datorezi asiguratorul dvs.

cum funcționează perioada de predare și taxele de predare

fiecare poliță de asigurare de viață cu valoare în numerar are o perioadă de predare care durează de obicei pentru primii câțiva ani în care dețineți polița și, uneori, pentru mai mult de un deceniu. Deși durata exactă și regulile perioadei de renunțare variază de la asigurător la asigurător, dacă îți anulezi polița în timpul perioadei de renunțare, vei fi supus, în general, unor sancțiuni severe., la unii asigurători, anularea poliței în primii doi sau trei ani ai perioadei de renunțare înseamnă că nu veți primi nicio valoare cash. Alți transportatori percep taxe de predare de până la 10 până la 12% pentru anularea unei polițe în timpul perioadei sale de predare. transportatorii reduc adesea taxele de predare cu un procent în fiecare an în primul deceniu. Deci, dacă taxa de predare a politicii dvs. este de 10% în primul an de deținere a politicii, ar putea fi de 9% în al doilea an, de 8% în al treilea și așa mai departe., Aceasta înseamnă că, cu cât ai avut polița de asigurare de viață mai lungă, cu atât valoarea finală de renunțare va fi mai mare.

cum se impozitează valoarea de renunțare

valoarea cash a unei polițe de asigurare de viață permanentă este amânată din punct de vedere fiscal, ceea ce înseamnă că nu plătiți niciun impozit pe valoarea cash pe măsură ce crește în timp.cu toate acestea, atunci când anulezi polița și primești valoarea de renunțare, orice bani pe care îi primești peste baza ta de cost (adică partea din valoarea ta cash care este extrasă din primele tale) pot fi impozitați ca venit., Aceasta va include orice dobândă pe care a câștigat-o valoarea în numerar sau orice dividende pe care compania dvs. de asigurări le-a plătit.citiți mai multe despre asigurarea de viață și impozite.

Alternative la renunțarea la o politică de asigurare de viață

valoarea în Numerar polițele de asigurare de viață, cum ar fi toată viața, de obicei, costa in jur de 6 până la 10 ori mai mult decât termenul de asigurare de viață. Conform unei estimări, aproximativ 45% din polițele de asigurare de viață întregi sunt predate în termen de 10 ani din cauza costului ridicat al primelor.,deoarece anularea poliței înseamnă că veți pierde acoperirea asigurării de viață, aceasta ar trebui să fie o ultimă soluție. Dacă aveți o politică de valoare în numerar pe care vă gândiți să o predați, poate doriți să luați în considerare mai întâi următoarele opțiuni:

retrageți bani din valoarea în numerar sau luați un împrumut

unul dintre avantajele deținerii unei politici de valoare în numerar este că puteți retrage bani din valoarea în numerar, păstrând în continuare politica în vigoare, cu condiția să aveți Politica suficient de mult timp. Orice bani pe care îi retrageți din valoarea în numerar vor fi scutiți de taxe până la baza costurilor., Și, deși indemnizația de deces va fi redusă cu orice sumă retrageți, veți avea în continuare o acoperire de asigurare de viață.

de asemenea, puteți alege să acordați un împrumut împotriva politicii dvs. Polițele de asigurare de viață oferă adesea rate ale dobânzii mai mici decât ați obține în altă parte, astfel încât împrumutul împotriva poliței dvs. poate avea sens financiar în unele cazuri. Dar rețineți că, dacă muriți înainte de a vă plăti împrumutul, suma pe care o datorați (inclusiv dobânda) va fi dedusă din beneficiul dvs. de deces.,

utilizați valoarea în numerar pentru a vă plăti primele

unele tipuri de asigurări de viață cu valoare în numerar, cum ar fi asigurarea de viață universală, vă permit să utilizați valoarea în numerar pentru a vă plăti primele. Dacă vă străduiți să efectuați plățile și puteți obține câteva luni (sau mai multe) de scutire de la plata poliței, puteți utiliza această opțiune pentru a vă menține politica activă.

cu toate acestea, va trebui să ții evidența valorii tale cash pe care ai alocat-o pentru primele tale, deoarece dacă sfârșești prin a epuiza întreaga valoare cash, polița ta va expira și nu vei mai primi nicio valoare de renunțare.,

vindeți polița de asigurare unei companii de decontare pe viață

asigurații mai vechi care nu mai au nevoie de asigurare pot obține uneori mai mulți bani prin vânzarea politicii lor de valoare în numerar nedorită unei companii de decontare pe viață, în loc să o predea asigurătorului. Atunci când o companie de decontare de viață achiziționează politica dvs., ei preiau plățile dvs. de primă și colectează beneficiul de deces atunci când mori.

majoritatea companiilor de decontare pe viață vor plăti mai mult decât valoarea de renunțare pentru polița dvs., dar mai puțin decât beneficiul total de deces., De obicei, cumpără politici numai de la persoane cu vârsta peste 65 de ani.aflați mai multe despre avantajele și dezavantajele vânzării asigurării de viață.

când să vă predați polița de asigurare de viață

cel mai probabil ați achiziționat o asigurare de viață pentru a oferi o anumită protecție financiară persoanelor aflate în întreținere în caz de deces. Dar circumstanțele se pot schimba: poate că nu mai aveți persoane dependente sau ați realizat că puteți obține un plan de asigurare de viață pe termen mult mai ieftin. Sau poate că averea ta a crescut substanțial și acum ești auto-asigurat.,

Dacă știți că nu mai aveți nevoie de asigurare de viață — sau dacă pur și simplu nu își pot permite să continue efectuarea primei plăți în numerar în valoare de politică — este logic de a anula polița și de a primi valoarea de răscumpărare. Dar asigurați-vă că vorbiți cu un consilier financiar sau agent de asigurări de viață care vă poate parcurge procesul și vă poate sfătui cu privire la consecințele renunțării la asigurarea de viață.