Vad är cash återköpsvärde?

om du äger en livförsäkringspolicy för kontantvärde, till exempel hela livförsäkringen, och bestämmer att du inte längre behöver livförsäkringsskydd, kan du överlämna policyn och ta kontantvärdet.

men beroende på hur länge du har hållit policyn och din försäkringsbolags avgifter kanske du inte kan samla in hela kontantvärdet. Den slutliga mängden pengar som du får när du överlämnar en kontantvärde livförsäkring kallas cash surrender value (eller bara kapitulation värde)., Kapitulationsvärdet är vanligtvis det aktuella kontantvärdet för din policy minus eventuella utestående lån, administrativa avgifter och överlämningsavgifter som anges i din policy.

eftersom att avbryta ett kontantvärde livförsäkring kan vara komplicerat, här är vad du bör veta innan du bestämmer dig för att ge upp din politik och ta kontanter.,ou avbryter en livförsäkringspolicy med kontantvärde, du kanske kan samla in kontantavkastningsvärdet, vilket är kontantvärdet minus eventuella skulder och avgifter som du är skyldig din försäkringsgivare

hur kapitulationsperioden och kapitulationsavgifterna fungerar

varje kontantvärde livförsäkring har en kapitulationsperiod som vanligtvis varar under de första åren som du äger policyn, och ibland i mer än ett decennium. Medan den exakta längden och reglerna för överlämnandet perioden kommer att variera från försäkringsgivare till försäkringsgivare, om du avbryter din politik under överlämnandet perioden, du kommer i allmänhet att bli föremål för branta påföljder.,

med vissa försäkringsgivare innebär det att du inte får något av kontantvärdet genom att avbryta din policy under de första två eller tre åren av kapitulationsperioden. Andra flygbolag tar ut överlämningsavgifter på upp till 10 till 12% för att avbryta en policy under sin överlämningsperiod.

transportörer minskar ofta kapitulationsavgifter med en procentandel varje år under det första decenniet. Så om din politik överlämnande avgift är 10% under det första året att äga politiken, det kan vara 9% under det andra året, 8% i den tredje, och så vidare., Detta innebär att ju längre du har haft din livförsäkring, desto större blir det slutliga kapitulation värdet.

hur kapitulationen beskattas

kontantvärdet för en permanent livförsäkring är uppskjuten skatt, vilket innebär att du inte betalar någon skatt på kontantvärdet när det växer över tiden.

När du avbryter policyn och tar emot överlämningsvärdet kan alla pengar du får över din kostnadsbas (det vill säga den del av ditt kontantvärde som dras från dina premier) beskattas som inkomst., Som kommer att omfatta alla räntor som kontantvärdet har tjänat, eller någon utdelning som ditt försäkringsbolag har betalat.

Läs mer om livförsäkring och skatter.

alternativ till att överlämna en livförsäkring

kassavärde livförsäkringar som hela livet kostar vanligtvis runt 6 till 10 gånger mer än termen livförsäkring. Enligt en uppskattning överlämnas cirka 45% av hela livförsäkringar inom 10 år på grund av den höga kostnaden för Premier.,

eftersom att avbryta din policy innebär att du förlorar din livförsäkring, bör det vara en sista utväg. Om du har en kontantvärdespolicy som du funderar på att avstå, kanske du vill överväga följande alternativ först:

ta ut pengar från kontantvärdet eller ta ut ett lån

en av fördelarna med att äga en kontantvärdespolicy är att du kan ta ut pengar från kontantvärdet medan du fortfarande håller din policy i kraft, förutsatt att du har haft policyn tillräckligt länge. Alla pengar du tar ut från kontantvärdet kommer att vara skattefria upp till kostnadsbasen., Och även om din dödsförmån kommer att minskas med vilket belopp du tar ut, har du fortfarande lite livförsäkring.

Du kan också välja att ta ut ett lån mot din policy. Livförsäkringar erbjuder ofta lägre räntor än du skulle få någon annanstans, så lån mot din politik kan vettigt ekonomiskt i vissa fall. Men kom ihåg att om du dör innan du betalar tillbaka ditt lån, det belopp du är skyldig (inklusive ränta) kommer att dras från din dödsförmån.,

använd kontantvärdet för att betala dina premier

vissa typer av kontantvärde livförsäkring, till exempel universell livförsäkring, kan du använda kontantvärdet för att betala dina premier. Om du kämpar för att göra dina betalningar och du kan få några månader (eller mer) av befrielse från att betala för politiken, kan du använda det här alternativet för att hålla din politik aktiv.

Du måste dock hålla reda på hur mycket av ditt kontantvärde du har lagt mot dina premier, för om du slutar tömma hela kontantvärdet kommer din policy att upphöra och du kommer inte att få något överlämnande värde.,

sälja din försäkring till ett liv avvecklingsföretag

äldre försäkringstagare som inte behöver försäkring längre kan ibland få mer pengar genom att sälja sin oönskade kontantvärdespolicy till ett liv avvecklingsföretag snarare än att överlämna den till försäkringsgivaren. När ett liv avveckling företag köper din politik, de tar över din premie betalningar och samla död förmån när du dör.

de flesta life settlement företag kommer att betala mer än kapitulation värdet för din politik men mindre än den totala död nytta., De köper vanligtvis policyer endast från personer över 65 år.

Läs mer om fördelarna och nackdelarna med att sälja din livförsäkring.

när du ska överlämna din livförsäkring

du köpte sannolikt livförsäkring för att ge ett visst ekonomiskt skydd för dina anhöriga i händelse av din död. Men omständigheterna kan förändras: kanske du inte har anhöriga längre, eller du har insett att du kan få med en mycket billigare sikt livförsäkring plan. Eller kanske din rikedom har ökat avsevärt och du är nu självförsäkrad.,

om du vet att du inte längre behöver livförsäkring — eller om du helt enkelt inte har råd att fortsätta att göra höga premiebetalningar på en kontantvärdespolicy — är det vettigt att avbryta din policy och få överlämnandevärdet. Men se till att du pratar med en finansiell rådgivare eller livförsäkringsagent som kan gå igenom processen och ge dig råd om konsekvenserna av att överlämna din livförsäkring.