Incluso si usted ama a su casa, justo de la manera que es, más probable es que hay una cosa que no me importaría cambiar: el tamaño de su pago de hipoteca.
reduzca el pago de su préstamo hipotecario y muchas cosas se vuelven más fáciles., Desde llegar a fin de mes más fácilmente hasta atacar otras deudas, ahorrar para la Universidad de los niños o esas vacaciones especiales, reducir el tamaño de esa hipoteca podría alterar la vida.
sigue leyendo para obtener consejos que podrían hacerte hacer mucho más que solo soñar con dos semanas en Hawai.
refinanciar para alivio permanente
cuando las tasas son correctas, la refinanciación de su hipoteca puede bloquear el alivio de pago durante la vida de su préstamo. ¿Te has dado cuenta? En la primavera de 2020, las tarifas NUNCA — NUNCA, NUNCA, NUNCA! – he estado mejor.,
si parece que las fuerzas de la naturaleza y el descontento humano apuntaban a sacar a la economía de su eje, una de las áreas que perdió son las tasas de interés hipotecarias. A medida que miles de millones de dólares que buscaban seguridad en la tormenta COVID-19 se volcaron en los bonos del Tesoro de los Estados Unidos a 10 años, el retorno se hundió a un territorio récord, flotando gran parte del tiempo por debajo del 0.7%.
Las tasas hipotecarias, que están vinculadas al Tesoro a 10 años, también cayeron. Semana tras semana hasta finales del invierno hasta junio, Freddie Mac, Fannie Mae y la Asociación de Banqueros Hipotecarios reportaron una tasa récord tras otra., El resultado: la refinanciación representó dos tercios de toda la actividad hipotecaria.
Y, informó El Economista Jefe de Freddie Mac, Sam Khater, el saldo promedio de los préstamos refinanciados se redujo en mayo en 7 70,000, lo que significa que no solo los propietarios de viviendas de alto nivel ven los beneficios de la refinanciación; este giro de la parcela de compartir la riqueza del coronavirus también significa una oportunidad para los propietarios de viviendas de medios modestos.
Si las tasas caerán aún más, o se recuperarán repentinamente, es una suposición de cualquiera., Cabe señalar, sin embargo, que con la caída en picado de las tasas de interés y el aumento de las solicitudes de refinanciación, los prestamistas están aumentando sus estándares de calificación. Espere encontrar condiciones más estrictas de ingresos, puntaje de crédito y pago inicial.
existe una variedad de maneras de refinanciar. Echemos un vistazo.
refinanciación de salida de efectivo
una refinanciación de salida de efectivo reemplaza su hipoteca existente con un nuevo préstamo hipotecario que es algo más que su saldo hipotecario original., La diferencia-la porción de dinero en efectivo — viene a usted para gastar como mejor le parezca (aunque el prestamista puede preguntar) en cosas como mejoras en el hogar, consolidación de deudas o el fondo universitario para niños.
el efectivo proviene de la plusvalía de su casa: el margen entre el saldo de su préstamo y el valor actual de su propiedad.
Lo más probable es que el prestamista lo limite a una parte de su plusvalía, generalmente alrededor del 80% del valor total de su casa. Si su casa valora en 3 300,000 y usted DEBE 2 200,000, puede esperar pedir prestado hasta 2 240,000., Si es más alto, es probable que provoque primas de seguro hipotecario privado.
tendría Que usar la 240.000 dólares para pagar el saldo del préstamo original — $200,000 – dejándole con un neto de $40.000 a hacer con lo que quieras.
Refinanciar y añadir Capital
esto es más o menos lo contrario de una refinanciación de salida de efectivo. En lugar de sacar dinero extra, pones dinero extra, reduciendo así su saldo. Una tasa de interés más baja en un saldo más pequeño significa ahorros además de los ahorros cada mes. Certain sólo asegúrese de que el efectivo no sería mejor invertido en otro lugar.,
extender el plazo de su préstamo hipotecario
extender el plazo de su préstamo reducirá los pagos. Digamos que usted ha estado pagando una hipoteca de 30 años por 10 años o más. Refinanciar el saldo existente en un nuevo plazo de 30 años reduciría sus pagos, incluso si su tasa de interés no se moviera. Si las tasas han bajado, sus pagos se contraerían aún más.
la desventaja, por supuesto, es que agregará una década o más a su período de pago.,
a riesgo de decir lo obvio, Si usted está luchando con los pagos de una hipoteca de 15 o 20 años, refinanciar a un plazo de 30 años le ahorrará cientos cada mes, incluso cuando su tasa de interés suba.
volver a amortizar/refundir su hipoteca
En otras palabras, agregue algunos años a su hipoteca, pagando una pequeña tarifa a su prestamista. Usted obtiene el beneficio inmediato de la refinanciación, un pago reducido, sin las molestias y los costos de solicitar un nuevo préstamo.,
las desventajas son desalentadoras:
- La mayoría de sus pagos durante los primeros años, una vez más, se destinarán a intereses en un momento en que el Código Tributario esencialmente eliminó su beneficio de deducción de intereses hipotecarios.
- suponiendo que se quede quieto, estará pagando la hipoteca por varios años más.
conclusión: hay maneras mejores y más sabias de reducir el pago de su hipoteca.
acortar el plazo del préstamo
acortar el plazo del préstamo puede conseguirle una tasa de interés más baja, construir capital más rápido y pagar su hipoteca antes., Por supuesto, al comprimir la vida de su préstamo, sus pagos aumentarán, no disminuirán, pero usted será dueño de la casa mucho antes.
elimine su seguro hipotecario privado (PMI)
El seguro hipotecario privado (PMI) protege al prestamista, no a usted. La mayor preocupación que enfrenta un prestamista es el incumplimiento y la ejecución hipotecaria. Ejecutar una hipoteca en una casa no es barato para el prestamista y puede tomar meses mientras que la casa está en el limbo legal y no producir ningún ingreso. Así, los prestamistas quieren cubrirse con un seguro, y te hacen pagar por ello.,
si compró su casa con menos de un pago inicial del 20%, es probable que esté pagando un seguro hipotecario privado — PMI — además del pago regular de su préstamo. Hay un par de maneras de descargar su PMI premium.
la primera forma, menos emocionante, es simplemente seguir haciendo pagos y cuando haya reducido el saldo al 78% de su préstamo original, por ley, el PMI desaparece.
tómalo de alguien que ha conocido esta alegría: la segunda es mucho más satisfactoria. Mantenga un ojo en el valor de las casas en su vecindario., A medida que (presumiblemente) aumentan, la equidad en su casa aumenta, y por lo general a una tasa sustancialmente más rápida que el saldo de su préstamo se está reduciendo.
Cuando el valor de su casa ha aumentado lo suficiente como para que tenga una participación del 20% en el capital, puede pedirle a su prestamista que cancele su PMI and y su prestamista debe cumplir.
busque una reevaluación de impuestos
Los propietarios de viviendas pueden olvidar el papel que juegan los impuestos en la cantidad de dinero que se destina al fideicomiso. Revise su tasación anual de la propiedad para determinar si refleja de manera justa el valor de su propiedad.,
visite el sitio web del asesor de propiedades para revisar los valores asignados a otras propiedades cercanas que son comparables a su casa. Si se evalúan por menos, o si las ventas recientes sugieren que el valor de la propiedad está cayendo, puede y debe apelar su evaluación.
Las instrucciones sobre cómo apelar su tasación también se pueden encontrar en el sitio web del asesor de propiedades.
recuerde: el valor de tasación de su propiedad no es su valor de tasación de mercado. El tasador de impuestos establece el valor de tasación de forma independiente., Si el cobrador se niega a reevaluar su casa y usted tiene evidencia de que la evaluación está inflada, puede presentar una queja con el Gobierno de su condado y puede solicitar una audiencia con la Junta de nivelación de su estado.
reducir las primas de seguro de vivienda
Los prestamistas hipotecarios requieren que mantenga un seguro de valor de reemplazo en su casa para proteger su préstamo. Pero generalmente hay varias compañías de seguros dispuestas a escribir una póliza, y algunas cobran menos que otras por una cobertura equivalente., Consulte periódicamente con otras aseguradoras para asegurarse de que tiene la mejor oferta, y haga algunas compras de tarifas para reducir el seguro de su propietario si no lo hace.
también estudie las diversas cláusulas y cláusulas adicionales. Asegúrese de no comprar más cobertura de la que necesita.
sugerencia: consulte con la compañía que asegura su automóvil. Las compañías a menudo ofrecen tarifas combinadas con descuento si tiene más de una póliza.
considere un préstamo de solo interés
algunas hipotecas le permiten pagar intereses solo durante el período inicial., Por ejemplo, si tiene una hipoteca a 30 años, el prestamista podría requerir intereses solo durante los primeros cinco años. Al final del período de solo intereses, usted comienza a pagar el capital y los intereses; cuente con que sus pagos aumenten drásticamente.
Calcule cuidadosamente si podrá pagar el aumento futuro antes de tomar dicho préstamo. Además, un préstamo de solo interés tiene sentido solo si las condiciones indican que el valor de su casa aumentará rápidamente.,
haga pagos de hipoteca quincenales
si le pagan cada dos semanas, pagar la mitad de su pago de hipoteca cada vez que se deposite su cheque podría tener sentido para su presupuesto.
no es que esto reduzca su pago mensual, pero hará otras tres cosas beneficiosas:
- cada bocado de su presupuesto será menor.
- acortará la vida de su préstamo.
- construirás equity más rápido.,
la magia está en los dos pagos adicionales que envías (26 pagos cada dos semanas), creando el equivalente a un pago mensual número 13, El último yendo completamente hacia principle.
si esta es su casa para siempre, hacer pagos quincenales en una hipoteca de tasa fija a 30 años reducirá su préstamo entre cinco y ocho años, ahorrando decenas de miles de dólares en intereses.
si se trata de una casa que se irá después de unos años, un plan quincenal, suponiendo que no estrese demasiado su presupuesto, significará que recuperará más capital cuando venda.,
Usted puede entrar en un plan de pago quincenal por su cuenta; usted no necesita la cooperación del prestamista, o para entrar en un plan expresado (y las tarifas que van con él). Establezca una orden de pago automático para su cuenta de cheques, y listo, aunque es posible que deba recordarle al prestamista que los dos últimos pagos del año deben aplicarse en contra de los principios.
Ponga su casa a trabajar para usted
Si tiene espacio adicional, especialmente si su casa tiene un ala de invitados, considere alquilar una habitación., Esto podría significar ingresos adicionales que pueden compensar sus costos de hipoteca, impuestos, seguros y mantenimiento. Esta solución podría funcionar mejor si conoce al inquilino y puede negociar términos aceptables.
otra opción, pero solo si eres propietario de una pequeña empresa o autónomo y trabajas desde casa, es designar una habitación como oficina en casa. Puede deducir la habitación en su declaración de impuestos si se utiliza exclusivamente para negocios.
¿Qué pasa si su empleador lo tiene trabajando desde casa para ayudar a «aplanar la curva» durante la pandemia de COVID-19? Disculpe…., Si usted es un empleado de W-2, su oportunidad de reclamar una deducción de oficina en casa se evaporó con el plan de impuestos de 2017.
póngase en contacto con un asesor fiscal antes de hacer esto y prepárese para mantener registros meticulosos. No estamos sugiriendo que no debas hacer esto. Pero pocas deducciones activan las alarmas más rápido o más fuerte en el IRS que las reclamaciones para una oficina en casa, por lo que su caso debe ser sólido.
¿puedo bajar la tasa de interés de mi hipoteca sin refinanciar?
has sido un prestatario modelo. Nunca faltó un pago. Nunca llego tarde., Pero usted tomó su préstamo a principios de 2011, y usted ha estado golpeando lejos en una tasa de interés del 5% desde entonces. Ahora las tasas son casi dos puntos más bajos.
pero la refinanciación es una molestia: probar sus ingresos, verificar su puntaje de crédito, soportar una evaluación, despedirse de algunos de sus ahorros.
usted está pensando, tal vez, si usted pregunta, su prestamista le dará un respiro.
mejor pensar de nuevo.
reducir la tasa de interés en un préstamo con buen rendimiento sin refinanciación es casi imposible., En su lugar, tiene que estar en problemas para que su prestamista escuche, e incluso entonces, solo está mirando algunos de los métodos de modificación de préstamos menos deseables mencionados anteriormente.
mudarse a una casa menos costosa
a veces, las personas terminan con más casa de la que pueden pagar. (Ver: Schitt’ Creek Creek, POP TV. Si decide que no puede pagar su casa y otras estrategias no funcionarán, considere vender.
quedarse en una casa que no puede pagar puede llevar a dolor de corazón, noches de insomnio y al incumplimiento, el peor resultado para sus finanzas., Si vende, puede usar las ganancias para comprar un lugar menos costoso, o puede invertir el dinero y alquilar. Recuerde tener en cuenta una comisión de bienes raíces si utiliza una agencia para vender su propiedad.
qué hacer si no puede pagar su hipoteca
si sus dificultades de pago de la hipoteca son parte de un problema general con sus finanzas, busque maneras de recortar sus gastos. Establezca, o restablezca, un presupuesto, siendo consciente, pero realista, de dónde puede recortar el gasto.,
si se está atragantando con el pago de su hipoteca como resultado del cierre del coronavirus, tiene opciones, especialmente si tiene un préstamo respaldado por el gobierno federal. Bajo la Ley Cares, los préstamos propiedad de Fannie Mae y Freddie Mac, o garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos, el Departamento de Agricultura y la Administración Federal de vivienda, deben otorgar pagos hipotecarios diferidos o reducidos por hasta seis meses, más otros seis meses adicionales si se solicita.,
consulte con la Oficina de protección financiera del consumidor para obtener orientación sobre cómo administrar su hipoteca si el coronavirus ha derribado sus finanzas y no puede pagar sus facturas.
de lo contrario, obtener una estrategia. Prioriza tus facturas. Crea y apégate a un presupuesto. Investigar áreas de ingresos adicionales. Póngase en contacto con sus prestamistas.
busque ahorros en sus utilidades. Hay fruta baja en su consumo de agua, electricidad y gas.
si te estás retirando tan rápido como puedas pero sigues tomando agua, considera involucrar a un consejero de crédito., Estos son expertos capacitados para ayudar a la gente a evaluar sus deudas — que han visto peor que la suya — hacer recomendaciones, y a veces crear un plan de gestión de la deuda que traza un curso hacia un futuro sin problemas.
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