När skulder blir överväldigande, söker många människor en av två typer av konkurs för lättnad, beroende på deras inkomst och behov. Till exempel, människor med liten inkomst kvar i slutet av varje månad och minimala tillgångar brukar välja att lämna in för kapitel 7 konkurs, det kapitel som utplånar (utsläpp) kvalificerade skuld i fyra till sex månader utan att behöva återbetala borgenärer.
däremot kommer personer som tjänar en betydande inkomst eller som vill skydda värdefull egendom fil för kapitel 13 konkurs., I utbyte mot skuldlättnad betalar dessa filers sin diskretionära inkomst till sina fordringsägare under loppet av en tre-till femårig återbetalningsplan. I den här artikeln lär du dig om hur den övergripande kapitel 13-processen fungerar.
kapitel 13 behörighet
kapitel 13 konkurs är inte för alla. Här är några krav som du bör veta i förväg.
- skuldgränser. Säkrade skulder och oprioriterade skulder kan inte överstiga vissa belopp. (Hitta siffrorna i vad är kapitel 13 konkurs skuld begränsningar?,) En ”säkrad skuld” ger en borgenär rätt att ta egendom (som ditt hus eller bil) om du inte betalar skulden. En ”oprioriterade skuld” (som ett kreditkort eller medicinsk faktura) ger inte borgenären denna rätt. Om din totala skuldbörda är för hög, du kommer att vara icke stödberättigande, men du kan lämna in en enskild kapitel 11 konkurs, istället.
- stadig inkomst. När du lämnar in ett kapitel 13-fall måste du bevisa för domstolen att du har råd att uppfylla både dina månatliga hushållsförpliktelser och betala in i en återbetalningsplan., Om din inkomst är oregelbunden eller för låg, domstolen kommer inte att bekräfta (godkänna) din föreslagna återbetalningsplan (mer nedan).
- inte ett företag. Detta kapitel är inte tillgängligt för företag, vilket innebär att endast en individ kan lämna in för kapitel 13 konkurs. Men affärsrelaterade skulder som du personligen ansvarar för kommer att vara en del av din plan, och därför, ur praktisk synvinkel, kan en enskild firma kunna dra nytta av detta kapitel.
(För mer information, se kvalificerar du dig för kapitel 13 konkurs?,)
kapitel 13 processen
arkivering och slutföra ett kapitel 13 konkurs fall är mycket mer komplicerat än Kapitel 7 konkurs. Här är en ögonblicksbild av processen.
obligatoriska kurser och anmälningsavgifter
När du lämnar in dina officiella konkursformulär till domstolsverkaren betalar du en konkursansökan och presenterar ett intyg som visar att du fått den obligatoriska kreditrådgivningsutbildningen från en byrå som godkänts av USA: s förvaltare. Sessionen hjälper till att utvärdera om du har tillräcklig inkomst för att återbetala dina fordringsägare., Du tar en andra” gäldenär utbildning ” kurs efter arkivering ditt fall.
Du bör förvänta dig att betala en avgift på mellan $ 25 och $ 35 per kurs eftersom medan leverantörer måste ge rådgivning gratis eller till reducerade priser om du inte har råd att betala, kapitel 13 filers sällan kvalificera sig för rabatten. Du hittar en lista över godkända kredit rådgivning och gäldenär utbildning organ på den amerikanska förvaltarens hemsida.
återbetalningsplanen för kapitel 13
den centrala delen av ditt fall för kapitel 13 är den återbetalningsplan som du kommer att föreslå dina fordringsägare och domstolen., Bland annat måste Planen ta hänsyn till var och en av dina skulder. Du använder antingen det officiella planformuläret eller din domstols lokala formulär, beroende på var du filen.
dina fordringsägare och konkursförvaltaren kommer att ha möjlighet att invända mot din plan. Om du kan göra ändringar på allas belåtenhet, kommer domstolen sannolikt att godkänna (bekräfta) din plan vid bekräftelseförhöret. Du kommer inte vänta tills planen bekräftelse att börja betala din månatliga betalning, dock. Dina betalningar börjar månaden efter att du filen.,
bekräftelseprocessen
de olika konkurskapitlen ger en filare med två typer av konkursbefrielse: likvidation och omorganisation. I ett kapitel 7 konkurs, konkursförvaltaren—tjänstemannen i uppdrag att övervaka fallet-kommer att sälja nonexempt egendom (egendom som gäldenären inte kan hålla) och distribuera den till borgenärer.
i ett kapitel 11 eller kapitel 13 omorganisation säljer förvaltaren däremot inte gäldenärens egendom. I stället måste gäldenären utveckla en plan för att återbetala borgenärer under en tidsperiod., De flesta planer kommer att innehålla bestämmelser som gör det möjligt för gäldenären att betala borgenärer mindre än det skuldbelopp.
innan planen träder i kraft måste konkursdomstolen godkänna eller ”bekräfta” den vid en bekräftelseförhandling. Borgenärer kommer att ha möjlighet att invända mot planen i förväg.,
om det inte finns några invändningar kommer domaren att bekräfta Planen om den uppfyller följande element:
- planen är genomförbar (till exempel har gäldenären tillräckligt med Inkomst för att betala borgenärerna som tillhandahålls)
- gäldenären föreslog planen i god tro (gäldenären försöker inte manipulera konkursprocessen) och
- Planen överensstämmer med konkurslagstiftningen.
efter bekräftelse i ett kapitel 13 – fall måste gäldenären slutföra återbetalningsplanen för tre till fem år innan några skulder blir utplånade., Däremot är skuldavskrivning omedelbart efter ett kapitel 11 bekräftelse. Bekräftelsen skapar nya kontrakt mellan gäldenären och borgenärerna.
både kapitel 11 och kapitel 13 fall kan vara svårt att slutföra framgångsrikt. Gäldenärer i kapitel 11 fall måste representeras av en advokat. Även om det är möjligt att representera dig själv i ett kapitel 13-fall, är det sällan framgångsrikt, och de flesta domstolar uppmuntrar filers att behålla råd.
Här är några exempel på skulder som du kommer att återbetala i kapitel 13 konkurs.
- prioriterad skuld., Ditt kapitel 13 plan måste betala vissa skulder—kallas prioriterade fordringar—i sin helhet. Prioriterade fordringar inkluderar barnstöd och underhållsbidrag, och de flesta skatteförpliktelser.
- säkrade skulder. Om du vill behålla en bil eller hus, måste du fortsätta att betala din vanliga betalning på billån eller inteckning. Om du måste betala dessa belopp som en del av din plan beror på din lokala domstol. Om du är bakom på betalningar, måste du betala tillbaka efterskott i din plan.
- osäker skuld., Planen måste tillämpa din disponibla inkomst (det belopp som återstår efter att betala säkrade och prioriterade skuld, samt tillåtna levnadskostnader) mot oprioriterade skulder, såsom kreditkort saldon och medicinska räkningar. Du behöver inte helt återbetala dessa skulder, eller ens betala dem alls, i vissa fall. Du måste bara visa att du sätter någon återstående inkomst mot deras återbetalning.
- värdet av nonexempt egendom. Du får behålla all din egendom i ett kapitel 13 konkurs om du har råd att göra det., Du måste betala värdet av någon egendom som du inte kan skydda med ett undantag genom din plan.
även om återbetalningstiden beror på hur mycket du tjänar, kommer de flesta filers att ha en femårsplan. Det enda undantaget är att en treårsplan är tillgänglig för personer som kvalificerar sig för att lämna in ett kapitel 7—fall men väljer att lämna in ett kapitel 13-konkurs istället-kanske för att spara ett hus eller en bil eller att betala av en prioriterad skuld, till exempel barnbidrag eller skatter., Trots det, eftersom den månatliga betalningen ofta kommer att vara betydligt lägre under fem år, är det vanligt att filers väljer den mer utökade Planen-främst eftersom det ökar sannolikheten för att domstolen kommer att bekräfta Planen.
(För mer information om återbetalningsplaner, se kapitel 13 återbetalningsplan.)
om du inte kan göra Planbetalningar
en hel del finansiella förändringar kan inträffa under loppet av din plan. Men det betyder inte att du är ute ur planen automatiskt.,
om till exempel din inkomst minskar kan du kanske ändra det belopp som betalas till dina oprioriterade fordringsägare. Om du dock inte kan betala en skuld som krävs, domstolen kan låta dig fullgöra dina skulder på grund av svårigheter. Exempel på svårigheter skulle vara en plötslig anläggning som stänger i en fabriksstad eller en försvagande sjukdom.
om inget av alternativen är möjligt kan du kanske konvertera (växla) till ett kapitel 7 konkurs. Tänk dock på att det finns en god chans att du skulle förlora din nonexempt egendom. Det andra alternativet är att avvisa ditt kapitel 13 konkurs fall., Nackdelen med detta tillvägagångssätt är att du fortfarande skulle vara skyldig din utestående skuld balans, plus ränta borgenärer inte debitera under ditt kapitel 13 fall.
(Läs mer om dina alternativ om du inte kan slutföra kapitel 13-planen.)
hur ett kapitel 13-fall slutar
När du har slutfört din återbetalningsplan måste du visa domstolen att du är aktuell på dina barnbidrag och underhållsförpliktelser och att du har slutfört budgetrådgivningskursen som nämns ovan. Om du uppfyller alla krav, blir det återstående saldot på kvalificerade ansvarsfrihet skuld utplånas., Du bör vara skuldfri med undantag för en inteckning eller studielån om du har en.
Leave a Reply