L’amélioration de vos scores de crédit peut vous faire économiser de l’argent et ouvrir de nouvelles portes financières.
des scores plus élevés peuvent augmenter vos chances d’être approuvé pour les cartes de crédit et les prêts personnels, en plus d’obtenir des taux d’intérêt plus bas sur ces lignes de crédit.
votre crédit peut également affecter d’autres domaines de votre vie, tels que votre capacité à louer un appartement ou à trouver un emploi.
lorsque vous commencez à partir d’un score faible, des changements positifs peuvent avoir un effet dramatique., Donc, si vous avez un mauvais crédit, il pourrait être possible d’augmenter votre pointage de crédit de 100 points rapidement.
Une fois que vous avez établi un excellent crédit, la même activité positive ne peut entraîner qu’une augmentation marginale.
avant de plonger dans différentes façons d’augmenter vos scores de crédit, il peut être utile de comprendre quels facteurs entrent dans la détermination de vos scores de crédit – et comment votre score peut affecter le montant que vous paierez pour certains de vos plus gros achats dans la vie.
facteurs qui influencent vos Scores FICO
The Fair Isaac Corporation est surtout connu pour vendre ses scores de crédit FICO., Il utilise les informations contenues dans vos rapports de crédit pour calculer vos scores de crédit grâce à une formule top-secret.
plus de 90% des principaux prêteurs Américains utilisent les cotes de crédit FICO pour déterminer le risque en vous offrant du crédit ou en vous prêtant de l’argent.
Il existe de nombreuses versions différentes des cotes de crédit FICO have chacune ayant des plages de cotes différentes.
le Score FICO standard varie de 300 à 850. Plus votre score est élevé, moins vous présentez de risques aux prêteurs.
Il existe également des scores spécifiques à l’industrie, tels que FICO Auto Score, qui vont de 250 à 900.,
bien que la formule exacte FICO ne soit pas révélée au public, FICO partage un aperçu général des facteurs qui affectent vos scores:
Historique des paiements (35%)
le facteur le plus important est votre historique des paiements.
payer toutes vos factures de prêt ou de crédit à temps améliorera cette partie de votre score, tout en effectuant un paiement tardif, avoir des dettes en recouvrement, jugements, privilèges et faillites peut nuire à votre score.
la gravité d’un incident et le temps écoulé depuis qu’il s’est produit peuvent modifier l’impact.,
par exemple, être en retard de 30 jours sur un paiement n’est pas aussi grave que d’être en retard de 90 jours, et une marque de retard de paiement d’il y a six ans n’affectera pas vos scores autant qu’une marque du mois dernier.
montant dû (30%)
FICO considère combien de comptes ont un solde et combien vous devez par rapport à votre crédit disponible.
sur les comptes renouvelables, comme les cartes de crédit, c’est ce qu’on appelle votre taux d’utilisation.
par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de crédit de 10 000 $et que vous aviez un solde de 2 000 during au cours de votre dernière période de relevé, votre taux d’utilisation est de 20%.,
un taux d’utilisation plus faible est meilleur pour vos scores. FICO tient compte de votre taux d’utilisation global et du taux d’utilisation de chaque compte renouvelable. Pour les prêts à tempérament, FICO considère la partie du prêt initial que vous avez remboursé.
durée des antécédents de crédit (15%)
l’âge moyen de vos comptes de crédit, l’âge de votre compte le plus ancien, l’âge de votre compte le plus récent et le temps écoulé depuis votre dernier compte utilisé peuvent affecter votre score.,
Combinaison de crédit (10%)
la combinaison et un nombre total de différents types de comptes, tels que les cartes de crédit, les prêts à tempérament et une hypothèque. Avoir différents types de comptes peut augmenter votre score.
Nouveau crédit (10%)
FICO a constaté que lorsqu’une personne ouvre de nouveaux comptes, cela peut indiquer qu’elle présente un risque plus élevé pour les prêteurs. L’ouverture d’un nouveau compte peut nuire à votre score, mais l’impact est souvent mineures et s’estompe avec le temps.
comment améliorer rapidement vos cotes de crédit
Il existe de nombreuses façons d’augmenter vos cotes de crédit, mais certaines prennent plus de temps que d’autres., Par exemple, il n’y a pas de précipitation à augmenter l’âge de vos antécédents de crédit.
Si vous voulez améliorer vos cotes de crédit rapidement, il y a plusieurs méthodes à considérer.
Tout d’abord, vous pouvez commencer par demander des copies gratuites de vos rapports de crédit de AnnualCreditReport.com.
vous aurez besoin de savoir ce qui se trouve dans vos rapports avant d’utiliser certaines de ces méthodes. Certaines banques et cartes de crédit vous donnent un accès gratuit à l’un de vos Scores FICO, qui peut vous aider à suivre l’effet de vos actions.,
supprimer les marques de défaut
obtenir des marques de défaut de votre rapport de crédit peut avoir le plus grand impact. Certains peut-être des erreurs, que vous pouvez contester, mais vous pouvez également essayer de supprimer non erronée marques.
erreurs de litige
examinez attentivement vos rapports de crédit pour détecter les erreurs, telles qu’un compte que vous n’avez pas ouvert ou une ancienne marque négative qui aurait dû tomber du rapport. Vous pouvez contacter les bureaux de crédit et déposer des litiges en ligne.
Si l’information erronée abaissait votre score, vous pourriez voir un saut peu de temps après sa suppression.,
demandez gentiment
Vous pouvez demander directement à un prêteur ou à un émetteur de crédit de supprimer un paiement en retard. Vous devrez peut-être faire la demande par écrit, et il existe des modèles de ces lettres de bonne volonté ou de bonne foi en ligne.
expliquez pourquoi vous étiez en retard
Il y a une chance qu’ils demandent aux bureaux de crédit de retirer la note négative de vos rapports.
vos chances peuvent augmenter si vous avez un dossier impeccable depuis l’incident, si vous traversiez une difficulté à l’époque ou s’il s’agissait d’un accident légitime – peut-être avez-vous utilisé l’Auto-pay et que l’émetteur l’a accidentellement désactivé.,
Payer pour Supprimer
Si vous avez un compte dans les collections, vous pouvez demander un salaire-pour-supprimer. Avec cet arrangement, vous payez au percepteur une partie ou la totalité de ce que vous devez, Et il accepte de demander le retrait des marques de retard de paiement et de recouvrement de votre rapport de crédit.
cette tactique est controversée parce que même si vous n’enfreignez aucun contrat ou loi en demandant, l’agence de recouvrement pourrait enfreindre un accord avec le prêteur original ou un bureau de crédit.,
cependant, les prêteurs principaux pourraient accepter l’arrangement s’il y a une raison légitime derrière la demande.
peut-être Êtes-vous allé chez le médecin et avez-vous supposé que l’assurance couvrait tout le coût parce que vous n’avez jamais reçu de facture, mais en réalité, elle a été perdue et le compte liquidé dans les collections.
assurez-vous d’avoir un accord écrit avec l’agence de recouvrement qui demandera aux bureaux de crédit de retirer la marque avant d’envoyer le paiement.
Quitter un Jugement
les Jugements peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant sept ans., Mais, si vous n’avez pas eu connaissance du jugement, peut-être parce que le créancier essayé de servir l’avis à une ancienne adresse, vous pourriez être en mesure de l’obtenir libéré.
Vous devrez présenter une requête en annulation devant une cour des petites créances. Si un juge approuve votre proposition, vous pourriez obtenir le jugement rejeté et le délinquant marquer votre rapport de crédit.
rembourser d’anciennes dettes
payer d’anciens comptes en retard ou en recouvrement pourrait augmenter vos cotes de crédit même si les notes en souffrance ne sont pas supprimées de vos rapports.,
Il peut également empêcher le créancier d’obtenir un jugement, ce qui nuirait davantage à votre crédit.
abaissez votre taux d’utilisation
votre taux d’utilisation est actualisé chaque mois lorsque les émetteurs déclarent vos soldes. Vous pouvez rapidement voir une augmentation de vos cotes de crédit si votre taux d’utilisation est élevé et vous inférieur.
essayez de rembourser les soldes afin qu’ils ne représentent qu’une petite partie de votre limite de crédit.
Certains disent garder votre taux d’utilisation en dessous de 30 pour cent, et d’autres disent en dessous de 20. FICO ne partage pas une cible exacte à viser, mais plus bas, c’est mieux.,
Vous pouvez avoir un taux d’utilisation élevé même si vous payez votre facture en entier parce que FICO compare le solde indiqué sur votre relevé à votre limite de crédit.
envisagez d’utiliser moins votre carte de crédit ou d’effectuer un paiement anticipé avant la fin de la période de relevé, afin qu’un solde plus petit soit signalé.
augmentez vos limites de crédit
Si vous éprouvez des difficultés à rembourser vos soldes, vous pouvez également réduire votre taux d’utilisation en augmentant votre limite de crédit.
cependant, certains émetteurs de cartes peuvent utiliser une enquête approfondie pour examiner votre crédit lorsque vous faites une demande., Cela pourrait nuire à votre pointage de crédit, surtout s’il y a plusieurs demandes difficiles de nouveaux comptes et demandes.
l’impact d’une seule demande difficile peut être compensé par l’augmentation du score par rapport à votre taux d’utilisation inférieur.
Cependant, en raison de la baisse potentielle du score, il peut être préférable de commencer par réduire vos soldes déclarés.
ouvrir un compte de crédit
Si vous avez de faibles cotes de crédit et que vous n’avez pas de carte de crédit, obtenir une carte de crédit sécurisée peut être un bon point de départ.,
utiliser la carte pour un petit achat chaque mois et effectuer des paiements à temps peut aider votre historique de paiement et votre taux d’utilisation. La nouvelle carte ajoutera également à votre combinaison de comptes de crédit.
NE FERMEZ PAS de comptes
NE FERMEZ PAS de comptes de crédit pendant que vous essayez d’améliorer vos scores de crédit. Cela peut réduire votre crédit total disponible, ce qui entraîne un taux d’utilisation plus élevé.
beaucoup de ces méthodes d’amélioration de votre pointage de crédit peuvent être complétées aujourd’hui avec des effets immédiats sur votre pointage de crédit.,
vous devrez toujours attendre que tous vos prêteurs signalent les changements aux bureaux de crédit. Ainsi, au cours du prochain mois, vos scores de crédit peuvent sauter de 100 points ou plus.
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