Vaikka teidän kotinne on vain tapa se on, mahdollisuudet ovat olemassa yksi asia, et mieli muuttuu: koko asuntolainan maksu.
vähennä asuntolainan maksamista ja moni asia helpottuu., Mistä saada rahat riittämään helpommin hyökkää muiden velkojen säästää lasten college tai että erityistä loma, kutistuu koko, että kiinnitys voisi olla elämää muuttavaa.
Lue lisää vinkkejä, jotka voisivat saada sinut tekemään paljon muutakin kuin haaveilemaan kahdesta viikosta Havaijilla.
Jälleenrahoittaa Pysyvää Helpotusta
Kun hinnat ovat oikeassa, jälleenrahoituksen kiinnitys voi lukita maksu helpotusta elämän lainaa. Oletko huomannut? Keväällä 2020 hinnat eivät ole koskaan-koskaan, ei koskaan, ei koskaan! – paremmin.,
Jos se tuntuu luonnonvoimia ja ihmisten tyytymättömyyttä, joilla koputtaa talouden pois sen akselin, yksi niistä aloista, se jäi on asuntolaina korot. Koska miljardeja dollareita etsivät turvallisuutta COVID-19 myrsky kaadetaan 10 vuoden US Treasury toteaa, paluu vajosi ennätyksellisen alhainen alueella, leijuu paljon aikaa alle 0,7 prosenttia.
10-vuotiseen valtiovarainministeriöön sidotut asuntolainakorot murenivat myös. Viikko toisensa jälkeen läpi myöhään talvella kesäkuussa, Freddie Mac, Fannie Mae, ja Mortgage Bankers Association raportoitu yksi ennätyksellisen alhainen toisensa jälkeen., Tulos: jälleenrahoituksen osuus kaikesta asuntolainatoiminnasta oli kaksi kolmasosaa.
Ja, raportoitu Freddie Mac Pääekonomisti Sam Khater, keskimääräinen jälleenrahoittaa laina tasapaino kutistunut Toukokuussa 70 000 dollaria — eli se ei ole vain high-end asunnon, jotka katso edut jälleenrahoituksen; tämä coronavirus osake–rikkaus plot twist tarkoittaa, että mahdollisuus asunnon vaatimaton keinoin, liian.
se, laskevatko kurssit entisestään — vai yhtäkkiä rebound — on kenen tahansa arvaus., Se kantaa kuitenkin huomata, että voimakasta kiinnostusta hinnat ja vellova sovelluksia, jälleenrahoittaa, lainanantajat ovat ylösajon niiden vaatimukset. Odottaa kohtaavansa tiukempia tuloja, luottopisteitä ja käsirahaehtoja.
on olemassa erilaisia tapoja jälleenrahoittaa. Katsotaanpa.
käteisrahan Jälleenrahoitus
käteisrahan Jälleenrahoitus korvaa olemassa olevan asuntolainan uudella asuntolainalla, joka on jonkin verran enemmän kuin alkuperäinen asuntolainasaldosi., Ero — cash-out osa — tulee sinun käyttää kuin parhaaksi näette (vaikka lainanantaja voi kysyä) asioita, kuten kotiin parannuksia, velkajärjestelyihin tai lasten college rahasto.
raha tulee kotisi omasta pääomasta: lainasaldon ja kiinteistön nykyarvon välisestä marginaalista.
todennäköisesti lainanantaja rajoittaa sinut johonkin oman pääoman osaan — yleensä noin 80% kodin kokonaisarvosta. Jos talosi arvioi $300,000 ja olet velkaa $200,000, voit odottaa lainata jopa $240,000., Mikä tahansa korkeampi ja olet todennäköisesti käynnistää yksityisen asuntolainavakuutuksen vakuutusmaksut.
Voit käyttää $240,000 maksaa pois tasapaino alkuperäisen laina — $200,000 – jättäen sinulle net $40,000 tehdä mitä haluat.
Jälleenrahoittaa ja Lisätä oman Pääoman
Tämä on melko paljon vastakohta cash-out jälleenrahoittaa. Sen sijaan, että otat ylimääräistä rahaa ulos, laitat ylimääräistä rahaa, mikä vähentää sen saldo. Matalampi korkotaso pienemmällä saldolla tarkoittaa säästöjä säästöjen päälle joka kuukausi. … Varmista vain, ettei rahaa sijoiteta paremmin muualle.,
asuntolainan laina-ajan pidentäminen
laina-ajan pidentäminen alentaa maksuja. Sano, että olet maksanut 30 vuoden asuntolainaa 10 vuotta tai enemmän. Jälleenrahoituksen nykyistä tasapainoa osaksi tuoreita 30-vuoden aikavälillä olisi kauttaviiva teidän maksut, vaikka korko ei hievahtanutkaan. Jos hinnat ovat laskeneet, maksut supistuisivat entisestään.
miinuspuoli on tietysti se, että lyhennysvapaaseen lisätään vuosikymmen tai enemmän.,
Klo riski toteamalla ilmeinen, jos olet kamppailee kanssa maksut 15 – tai 20-vuoden kiinnitys, jälleenrahoituksen 30-vuoden aikavälillä säästää satoja joka kuukausi, niin kuin teidän korko kuoppia ylös.
Uudelleen Kuolettaa/uudelleen Kiinnitys
Toisin sanoen, lisätä muutaman vuoden kiinnitys — maksamalla pieni maksu oman lainanantaja. Saat välittömän hyödyn jälleenrahoituksesta-kutistuneesta maksusta-ilman uuden lainan hakemisesta aiheutuvia ongelmia ja kustannuksia.,
haittoja on pelottava:
- Useimmat teidän maksut ensimmäinen useita vuosia, jälleen kerran, menee kohti koron samaan aikaan, kun tax code pohjimmiltaan eliminoitu kiinnitys-korkojen vähennys hyötyä.
- Jos jäät kiinni, maksat asuntolainaa vielä useamman vuoden.
Bottom line: On olemassa parempia, viisaampia tapoja alentaa asuntolainan maksu.
Lyhentää Laina-aika
Lyhentää laina-aika voi saada pienempi korko, rakentaa oman pääoman nopeammin, ja maksaa pois teidän kiinnitys nopeammin., Tietenkin, puristamalla elämän lainan, maksut nousevat, ei alas, mutta omistat kodin paljon aikaisemmin.
Poista yksityinen Asuntolainavakuutus (PMI)
yksityinen Asuntolainavakuutus (PMI) suojaa lainanantajaa — ei sinua. Suurin huoli lainanantajan edessä on maksukyvyttömyys ja ulosmittaus. Asunnon ulosmittaaminen ei ole lainanantajalle halpaa ja voi kestää kuukausia, kun talo on laillisessa limbuksessa eikä tuota tuloja. Lainoittajat haluavat maksaa itsensä vakuutuksella.,
Jos olet ostanut talon, jossa on vähemmän kuin 20% käsiraha, mahdollisuudet ovat olet maksaa yksityisen kiinnitys vakuutus — PMI — lisäksi säännöllinen lainan maksu. On olemassa pari tapaa purkaa PMI premium.
ensimmäinen, vähemmän jännittävä tapa, on yksinkertaisesti pitää tehdä maksut ja kun on supistettu tasapaino 78% alkuperäinen lainan, lain, PMI menee pois.
ota se joltain, joka on tuntenut tämän ilon: toinen on paljon tyydyttävämpi. Pidä silmällä kodin arvoja naapurustossasi., Kun ne (oletettavasti) nousevat, oman talon pääoma nousee, ja yleensä korko huomattavasti nopeammin kuin lainasaldosi kutistuu.
Kun kodin arvo on paisui niin, että sinulla on 20% omistusosuuteen, saatat kysyä teidän lainanantaja peruuttaa teidän PMI-ja lainanantaja on noudatettava.
Hakeudu verojen uudelleenarviointiin
asunnonomistajat saattavat unohtaa, millainen rooli veroilla on siinä, kuinka paljon rahaa menee sulkuihin. Tarkista vuotuinen kiinteistöarviosi selvittääksesi, vastaako se oikeudenmukaisesti omaisuutesi arvoa.,
käy kiinteistöarvioijan verkkosivuilla tarkistamassa lähellesi osoitetut arvot, jotka ovat verrattavissa kotiisi. Jos niitä arvioidaan vähemmän tai jos viimeaikaiset myynnit viittaavat siihen, että kiinteistöjen arvo laskee, voit ja sinun pitäisi valittaa arviostasi.
ohjeet arviointiin valittamiseen löytyvät myös kiinteistön arvioijan verkkosivuilta.
muista: kiinteistön arvioitu arvo ei ole sen markkina-arvoltaan. Verotarkastaja määrittää arvioidun arvon itsenäisesti., Jos keräilijä ei suostu arvioimaan kodin ja sinulla on näyttöä siitä, että arvio on liioiteltu, voit tehdä kantelun oman läänin hallitus, ja se voi pyytää saada tulla kuulluiksi oman valtion Hallituksen Tasaus.
Vähentää Asunnon Vakuutusmaksut
Kiinnitys lainanantajat vaativat voit säilyttää jälleenhankinta-arvo vakuutus kodin suojella laina. Mutta yleensä on useita vakuutusyhtiöitä, jotka ovat valmiita kirjoittamaan vakuutuksen, ja jotkut veloittavat vähemmän kuin toiset vastaavista korvauksista., Tarkista säännöllisesti muiden vakuutusyhtiöiden varmista, että sinulla on paras ratkaisu, ja tehdä joitakin korko ostokset alentaa oman asunnon vakuutus, jos et halua.
Tutkimus eri lausekkeiden ja ratsastajat myös. Varmista, ettet osta enemmän kattavuutta kuin tarvitset.
Vihje: Tarkista autoasi vakuuttavalta yritykseltä. Yritykset tarjoavat usein alennettuja niputettuja hintoja, jos sinulla on useampi kuin yksi käytäntö.
Harkita Korkoa Vain Laina
Jotkut kiinnitykset avulla voit maksaa korkoa vain alkuvaiheen aikana., Jos sinulla on esimerkiksi 30 vuoden asuntolaina, lainanantaja saattaa vaatia korkoa vain ensimmäiset viisi vuotta. Lopussa korkoa vain ajan, voit alkaa maksaa lyhennyksiä ja korkoja; luottaa maksut nousevat dramaattisesti.
laske tarkkaan, onko sinulla varaa tulevaan korotukseen ennen tällaisen lainan ottamista. Lisäksi korollinen laina on järkevää vain, jos ehdot osoittavat arvon talosi nousee nopeasti.,
Tehdä Puolikuukausijulkaisu Asuntolainan Maksut
Jos olet maksettu joka toinen viikko, maksamalla puoli teidän asuntolainan maksu joka kerta, kun tarkastus on talletettu voisi olla järkevää budjetti.
Ole, että tämä alentaa kuukausimaksu, mutta se tulee tehdä kolme muita hyödyllisiä asioita:
- Jokainen purema ulos budjetti on pienempi.
- lyhennät lainasi elinikää.
- oman pääoman rakentaminen nopeutuu.,
magic on kaksi extra maksut voit lähettää (26 joka toinen viikko maksut), luoden vastaa 13 kuukausimaksu, viimeinen menossa täysin kohti periaate.
Jos tämä on ikuisesti talon, joten toinen viikko maksut 30-vuoden kiinteä korko kiinnitys pienenee lainan välillä viisi vaille kahdeksan vuotta, säästää kymmeniä tuhansia dollareita edun.
Jos se on talo, josta lähtee muutaman vuoden kuluttua, kaksijakoinen suunnitelma — olettaen ettei se liikaa stressaa budjettia-tarkoittaa sitä, että myyt lisää omaa pääomaa.,
voit tehdä kahdenvälisen maksusuunnitelman itse; et tarvitse lainanantajan yhteistyötä tai tehdä ilmaistua suunnitelmaa (ja siihen liittyviä maksuja). Perustettu autopay komento teidän tarkkailun huomioon, ja pois sinun mennä — vaikka et ehkä tarvitse muistuttaa lainanantaja noin kaksi viimeistä maksut vuoden on sovellettava periaatetta vastaan.
Laita Talon Töihin
Jos sinulla on ylimääräistä tilaa – varsinkin jos talossa on vierashuone – harkita vuokrata huoneen., Tämä voi tarkoittaa lisätuloja, jotka voivat korvata asuntolainan, veron, vakuutuksen ja ylläpitokustannukset. Ratkaisu voisi toimia parhaiten, jos tuntee vuokralaisen ja pystyy neuvottelemaan mieluisista ehdoista.
Toinen vaihtoehto, mutta vain, jos olet pienyrittäjä tai itsenäinen ammatinharjoittaja ja työtä kotoa, on nimettävä huoneen home office. Voit vähentää huoneen tuloveroilmoituksestasi, jos sitä käytetään yksinomaan liiketoimintaan.
entä jos työnantajasi käskee sinun työskennellä kotoa auttaakseen ”flatten the curve” COVID-19-pandemian aikana? Anteeksi., Jos olet W-2: n työntekijä, tilaisuutesi hakea home office-vähennystä haihtui vuoden 2017 verosuunnitelman myötä.
ota yhteyttä veroneuvojaan ennen kuin teet tämän, ja ole valmis pitämään pikkutarkkoja tietoja. Emme väitä, etteikö sinun pitäisi tehdä tätä. Mutta harvat vähennykset laukaisevat hälytyskellot nopeammin tai äänekkäämmin verovirastossa kuin vaatimukset kotitoimistosta, joten tapauksesi on oltava vankka.
Voinko laskea asuntolainan korkoa ilman jälleenrahoitusta?
olet ollut mallilainaaja. En ole koskaan jättänyt maksamatta. En ole koskaan myöhästynyt., Mutta otit lainasi pois alkuvuodesta 2011, ja olet siitä lähtien jyskyttänyt 5 prosentin korolla. Nyt hinnat ovat lähes kaksi pistettä alhaisemmat.
Mutta jälleenrahoituksen on hässäkkä — todistaa tulot, joilla luotto-pisteet kysyneet, sietää arviointi, jakaus joitakin säästöjä.
mietit, ehkä, jos kysyt, lainanantajasi katkaisee välirikon.
Better think again.
hyvin toimivan lainan koron alentaminen ilman jälleenrahoitusta on lähes mahdotonta., Sen sijaan, sinun täytyy olla pulassa teidän lainanantaja kuunnella, ja jopa sitten etsit vain joitakin vähemmän toivottavaa lainan muuttaminen menetelmiä edellä.
muutto edullisempaan kotiin
joskus ihmiset päätyvät enemmän taloon kuin mihin heillä on varaa. Schitt ’ $ Creek, POP-TV.), Jos päätät, että sinulla ei ole varaa kotiisi ja muut strategiat eivät toimi, pitää myydä.
Oleskelevat talon et voi varaa voi aiheuttaa surua, unettomia öitä, ja default — huonoin tulos oman talouden., Jos myyt, voit käyttää tuotot halvemman paikan ostamiseen tai voit sijoittaa rahat ja vuokran. Muista ottaa huomioon kiinteistökomissio, jos käytät virastoa kiinteistön myymiseen.
Mitä Tehdä, Jos Sinulla ei ole Varaa Asuntolainan Maksu
Jos sinun asuntolaina-maksu kamppailut ovat osa kokonaisvaltaista ongelma oman talouden, etsiä tapoja leikata menoja. Vahvistaa tai palauttaa, budjetti, on tietoinen — mutta realistinen — siitä, missä voit leikata menoja.,
Jos olet tukehtuminen teidän asuntolainan maksu seurauksena coronavirus sammutus, sinulla on vaihtoehtoja, varsinkin jos sinulla on liittovaltion tukema laina. Alla Välittää Toimia, lainat omistaa Fannie Mae ja Freddie Mac, tai takaamien Department of Veterans Affairs, Department of Agriculture, ja Federal Housing Administration, on myöntää laskennallisen tai vähentää asuntolainan maksut enintään kuusi kuukautta, sekä lisäksi vielä kuusi kuukautta pyynnöstä.,
Tarkista Consumer Financial Protection Bureau ohjeita siitä, miten hallita teidän kiinnitys, jos coronavirus on pudottanut oman talouden kalliolta, ja sinulla ei ole varaa laskut.
muuten, Hanki strategia. Priorisoi laskusi. Luo ja pidä kiinni budjetista. Tutkitaan lisätulojen alueita. Ota yhteyttä lainanantajat.
Etsi säästökohteistasi. Vedessä, sähkössä ja kaasun käytössä on vähän roikkuvia hedelmiä.
Jos jätät niin nopeasti kuin voit, mutta olet silti ottaa vettä, harkita johon luotto neuvonantaja., Nämä ovat asiantuntijoita, jotka osaavat auttaa ihmisiä arvioida heidän velat, he ovat nähneet pahempaa kuin sinun — tehdä suosituksia, ja joskus luoda velan hoitosuunnitelma että kaavioita kurssin sileä-purjehdus tulevaisuuteen.
Leave a Reply