Jaki jest lepszy sposób na zapewnienie spokoju finansowego, gdy rynek się załamuje niż polisa IUL? Obecna Stopnica giełdowa to świetny przykład, dlaczego indeksowane uniwersalne ubezpieczenia na życie są tak fantastycznym narzędziem budowania i utrzymywania bogactwa, a wszystko to owinięte w uprzywilejowany podatkowo pojazd.
Jeśli chcesz zobaczyć jakie są Twoje opcje, zadzwoń do nas już dziś., Możemy dopasować cię do najlepszej firmy IUL, która pasuje do Twoich potrzeb, celów i celów.
w tym artykule omówimy zalety i wady indeksowanego uniwersalnego życia (Iul), koncentrując się na zaletach i wadach produktu ubezpieczeniowego, który wydaje się polaryzować zarówno w branży ubezpieczeniowej, jak i finansowej.
od lat agenci całe życie angażują się w obrzucanie błotem tego produktu z każdego możliwego kierunku i z niesamowitą żarłocznością.,
jednak istnieją opcje dostępne dla konsumenta na rynku IUL, które po prostu nie są dostępne od innych najlepszych firm ubezpieczeniowych na życie.
mamy więc nadzieję, że zgodzisz się, że warto przyjrzeć się bliżej IUL.
Ten artykuł jest podzielony na trzy sekcje.
- pierwsza sekcja definiuje indeksowane uniwersalne życie i wymienia nasze typy na najlepsze firmy IUL.
- w drugiej części przechodzimy do różnych indeksowanych powszechnych zalet i wad ubezpieczenia na życie, zaczynając od świadczeń.,
- wreszcie, dla zrównoważonego podejścia Oferujemy również wady ubezpieczenia IUL.
w dniu 1 września 2015 r.wprowadzono w życie wytyczne Aktuarialne NAIC nr 49 (zwane dalej „AG 49”). Zasadniczo AG 49 wymaga, aby ilustracje polis ubezpieczeniowych IUL były oparte na ogólnym rachunku produktów, co oznacza, że wzrost wartości gotówkowej będzie bardziej konserwatywny podczas tworzenia ilustracji IUL przy użyciu indeksu niż wcześniej AG49.,
naszym zdaniem jest to dobra rzecz dla konsumentów, ponieważ daje bardziej konserwatywny obraz tego, czego może się spodziewać ubezpieczający indeksowane powszechne ubezpieczenia na życie.
i
mając to za sobą, poświęćmy chwilę i zwróćmy uwagę na jedne z najlepszych indeksowanych spółek universal life.,oup
Więcej informacji na stronie firmy ubezpieczeniowe Iul, w tym informacje na temat konkretnych oferowanych Polis Iul, Proszę kliknąć na dowolną z powyższych nazw firm ubezpieczeniowych, aby przejść do naszego dołączonego indeksu universal life insurance company reviews.,
definicje Ubezpieczeń IUL
polisa IUL jest rodzajem powszechnego ubezpieczenia na życie. W podobny sposób jak w przypadku universal life, indeksowane ubezpieczenie na życie pozwala na dostosowanie świadczenia z tytułu śmierci, płatności składki i częstotliwości dokonywania płatności.
wartość gotówkowa
Iul jest ubezpieczeniem na życie o wartości gotówkowej. Polisa zyskuje zainteresowanie kontem stałym lub kontem indeksowanym, co pomaga zwiększyć premię, zwiększając akumulację wartości gotówkowej i wzrost polisy.,
Floor
zarówno konto stałe, jak i konto indeksowane mają floor, czyli gwarantowany minimalny poziom oprocentowania, który zostanie naliczony na danym koncie. Typowe piętro dla konta stałego wynosi od 2 do 3%. Podłoga dla konta indeksowanego wynosi zwykle 0%.
konto indeksowane
konto indeksowane śledzi główne indeksy akcji, takie jak DJIA, S& P 500, NASDAQ 100, Russell 2000, Hang Seng, EURO STOXX 50 lub MSCI Emerging Markets.,
ważne jest, aby zrozumieć, że wartość gotówkowa nie jest inwestowana w subkonta, a la zmienne ubezpieczenie na życie. Jest to jedna z głównych różnic między ubezpieczeniem VUL i Iul.
zamiast tego środki pieniężne na zindeksowanym koncie otrzymują odsetki naliczone na podstawie wyników indeksu bazowego, z zastrzeżeniem pułapu i wskaźnika uczestnictwa.
wskaźnik uczestnictwa
wskaźnik uczestnictwa służy do określenia, w jakim stopniu Twoja wartość pieniężna będzie uczestniczyć w zyskach śledzonego indeksu. Standardowy wskaźnik uczestnictwa wynosi zwykle 100% dla indeksu ograniczonego., Jeśli udział wynosi 100%, twoja wartość pieniężna zostanie naliczona odsetki do całkowitych zysków w indeksie, z zastrzeżeniem limitu.
Cap
cap jest maksymalną kwotą odsetek dla tego segmentu, który ubezpieczyciel kredytuje na twoje konto indeksowane. Stawki limitów różnią się w zależności od rodzaju indeksowanego konta i metod kredytowania.
znajdziesz różne Towarzystwa Ubezpieczeń na życie oferują różne stawki cap, w zależności od polisy IUL i wybranego indeksu.
Twój limit może się znacznie różnić w zależności od przewoźnika ubezpieczeniowego., Niektóre firmy oferują nieograniczony potencjał, ale mają niższy wskaźnik uczestnictwa. W przeciwieństwie do tego, inne przedsiębiorstwa IUL oferują 100% współczynników uczestnictwa, ale ze wskaźnikami pułapu wynoszącymi od 9% do 17%.
IUL Design
Polityka IUL jest tylko tak dobra, jak jej projekt. Dlatego ważne jest, aby zapoznać się z różnymi dostępnymi ubezpieczeniami na życie i jak mogą one wpływać na wydajność Twojej polisy.
Więcej na ten temat poniżej. Mam nadzieję, że powyższe informacje są wystarczające, aby przejść do następnej sekcji.,
teraz, zanim przejdziemy do naszych plusów i minusów, porozmawiajmy krótko o całym życiu vs indeksowane uniwersalne życie.
ubezpieczenie całego życia vs indeksowane uniwersalne życie
indeksowane uniwersalne życie zbyt często dostaje zły rap przez tłum” purystów całego życia”.
i choć całe ubezpieczenie na życie jest doskonałą opcją inwestycyjną, na pewno jest miejsce dla IUL w solidnym planie finansowym.
aktywa nie skorelowane a aktywa skorelowane
całe ubezpieczenie na życie jest aktywem nie skorelowanym, co oznacza, że nie podąża za ruchem na giełdzie.,
natomiast indeks universal life podąża za rynkiem akcji, ponieważ indeksowany jest do konkretnych indeksów sektorowych, takich jak S&P 500 lub NASDAQ 100.
Gwarancje a brak gwarancji
indeksowany universal life nie oferuje takich samych gwarancji, ponieważ jego wyniki są w dużej mierze związane z bazowym indeksem akcji, który następuje.,
Dywidenda a stopa zwrotu
wypłacana dywidenda na całe życie wypłaca roczną dywidendę. Dywidendy mogą być wykorzystane do zakupu dodatkowego opłaconego ubezpieczenia, co dodatkowo zwiększa świadczenie na wypadek śmierci i wzrost wartości gotówkowej polisy.
za polisę IUL naliczana jest stopa procentowa określona albo przez zadeklarowaną stopę ubezpieczyciela, albo przez stopę uczestnictwa i stopę ograniczenia indeksu bazowego indeksowanego konta.
więc co jest lepsze, indeks uniwersalne życie vs całe życie?
no to świetne pytanie., Naprawdę nie ma tam najlepszej polisy na życie.
określenie właściwej polityki dla Ciebie sprowadza się do różnych czynników, szczególnie do tego, jak odpowiesz na pytanie:
„Jakie są Twoje cele i cele?”
mamy nadzieję, że poniższy indeks uniwersalnych plusów i minusów pomoże rzucić trochę światła na to, jakie stałe ubezpieczenie na życie jest najlepsze dla Ciebie — w oparciu o Twoje wyjątkowe potrzeby i cele.
plusy indeksowanego uniwersalnego życia
1., Zasiłek pogrzebowy – (AKA ochrona rodziny)
jest to produkt ubezpieczeniowy i ostatecznie rzecz, którą ubezpieczasz (swoje życie) ma ogromne znaczenie.
pieniądze nigdy nie będą w stanie zastąpić utraty bliskiej osoby, ale uniknięcie podwójnego szału związanego ze śmiercią rodziny i ogromnymi trudnościami finansowymi jest znaczące.
wszystkie produkty ubezpieczeniowe na życie mają zasiłek pogrzebowy, więc może wydawać się dziwne, aby omówić to jako pro, ale ostatecznie jest to kluczowy produkt, który jest kupowany, więc nie należy go odrzucać.,
zasiłek z tytułu śmierci zapewnia finansową dźwignię finansową, szczególnie w pierwszych latach polisy.
2. Wartość gotówkowa
IUL jest polisą ubezpieczeniową na życie o wartości gotówkowej, co oznacza, że ma wartość gotówkową i pozwala na wzrost akumulacji gotówki wewnątrz polisy.
jest to wyraźna zaleta stałego życia w porównaniu z okresem życia i jest częścią tego, że IUL jest droższy niż okres, przynajmniej początkowo.
, Wartość gotówkowa zawsze może być dostępna i używana w zależności od potrzeb do zakupu przedmiotów, takich jak nieruchomości lub akcje.
ponadto wypłaty są przychodami wolnymi od podatku, do wysokości wpłaconych składek, ponieważ składki były wpłacane w dolarach po opodatkowaniu.
i nie zapominaj, że możesz również uzyskać dostęp do wzrostu swojego konta bez podatku, biorąc kredyt na polisę ubezpieczeniową na życie (czasami nazywany pożyczką swap) w stosunku do wartości gotówkowej.
Ponadto niektóre polisy IUL oferują długoterminowe ubezpieczenie opiekuńcze.,
przy rosnących kosztach związanych z opieką długoterminową dobrym rozwiązaniem może być polisa hybrydowa.
dla osób, które mają dużo dodatkowej gotówki do zainwestowania każdego roku, istnieje limit kwoty, którą można wpłacić na polisę (zazwyczaj procent całkowitej wartości polisy), limit ten jest znany jako limit MEC (modified endowment contract).
3. Elastyczne składki
wymienne term polisy ubezpieczeniowe wymagają, aby płacić składkę co miesiąc, jeśli przestaniesz płacić, polisa traci ważność. Istnieją pewne wyjątki, ale jest to dość sztywne.,
z indeksowaną uniwersalną polisą na życie masz możliwość płacenia mniej więcej co miesiąc (istnieje minimum na pokrycie opłat, a maksimum na podstawie limitu MEC), ale polisa ma znacznie większą elastyczność składki niż inne rodzaje polis na życie na rynku.
elastyczność IUL jest świetna dla tych, którzy mają dochód, który zmienia się w ciągu roku.
Jeśli pracujesz na prowizji, a niektóre Pory roku są znacznie lepsze niż inne, warto rozważyć elastyczne opcje premium dostępne w ramach polisy IUL.
4., Zyski zablokowane & roczny Reset
kolejnym świetnym aspektem IUL jest to, że każdego roku zyski są zablokowane lub przechwycone.
tak więc każdego roku twój zysk zostanie zabezpieczony wraz z poprzednią wartością pieniężną.
zamiast tego firma ubezpieczeniowa na życie kupuje opcje na indeksie rynku, dając możliwość zarabiania pieniędzy, gdy giełda rośnie i pomagając uniknąć jej utraty, gdy rynek idzie w dół.,
w rzeczywistości firma nadal traci „cenę opcji”, ale jest to część kosztów ubezpieczenia każdego roku i jest kosztem stałym.
innymi słowy, koszt jest znany z wyprzedzeniem i dlatego firma ubezpieczeniowa może odpowiednio oszacować.
roczny Reset może na początku nie wydawać się zbyt duży, ale w rzeczywistości jest to dość duża sprawa.
oznacza to, że każdego roku zaczynasz od zera. Nigdy nie musisz walczyć ,aby „dogonić” z powodu poprzednich strat.,
w okresie 79 lat (1937-2015), s&P 500 miał dwa okresy, w których stracił trzy lata z rzędu, 1939-1941 i 2000-2002. Miał tylko jeden okres, w którym przegrał dwa lata z rzędu, 1973-1974. I po tych wyraźnych stratach, rynek odbił się z dwucyfrowych zwrotów za każdym razem.
podzielam to, ponieważ normalnie te dwucyfrowe Zwroty są tylko sposobem na odzyskanie niektórych strasznych strat w poprzednich latach.,
na przykład
jeśli zainwestujesz 100 000 USD i stracisz 10% W roku pierwszym, 20% W roku drugim i 10% W roku trzecim, na koniec trzech lat osiągniesz około 65 000 USD. Aby wrócić do wyrównania, musisz uzyskać około 50% w nadchodzącym roku.
jednak, jeśli miał $100k w wartości gotówkowej w IUL w tym samym okresie czasu, po tych trzech latach wartość gotówkowa nadal będzie naprawdę blisko $100k – co oznacza, że dwucyfrowe zwroty nie dostać się do parzyste, ale springboard wartość gotówkowa polisy na nowy poziom.
5., Brak wymaganych dystrybucji lub kar za wczesny dostęp
kiedy przygotowujesz się do przejścia na emeryturę, nie ma obowiązkowej dystrybucji w IUL.
Jeśli masz IRA lub nieznośny 401(k), będziesz musiał zacząć przyjmować dystrybucje (wypłaty), gdy skończysz 70 1/2.
jestem pewien, że już wiesz, ale powodem tej obowiązkowej wypłaty jest to, że urząd skarbowy nie może opodatkować tych pieniędzy, dopóki nie zaczniesz przyjmować wypłat 401k.
teraz, jeśli próbujesz zbudować konto emerytalne, gdy ty lub twój współmałżonek nadal pracujesz, te obowiązkowe wypłaty mogą poważnie spowolnić Twoje postępy.,
IUL nie ma takiego obowiązku dystrybucji.
jeśli współmałżonek pracuje, a Ty jesteś na emeryturze, możesz żyć z dochodów z zatrudnienia i pozwolić, aby wartość gotówkowa rosła i rosła, nie będąc zmuszonym do zaciągania żadnych pieniędzy.
Możesz również uzyskać dostęp do wartości gotówkowej polisy poprzez wypłatę lub pożyczkę na wolne od podatku dochody emerytalne.
(Jeśli masz 401(k) i nadal pracujesz po osiągnięciu limitu wiekowego, możesz opóźnić dystrybucję, ale tylko do momentu zaprzestania pracy, wtedy staje się to obowiązkowe).
6. Czy jest to odroczone czy wolne od podatku?,
IUL jest polisą odroczoną podatkiem. Podobnie jak w przypadku 401 (k) czy IRA, ale różni się pod wieloma istotnymi względami (niektóre z nich już wspomnieliśmy powyżej).
Jeśli zdecydujesz się zwiększyć swoją wartość pieniężną w polisie IUL i korzystać z ochrony w okresie pracy, polisa będzie działać podobnie jak inne produkty odroczone podatkiem.
wartość gotówkowa wzrośnie i nie zapłacisz podatku od wzrostu wartości gotówkowej.
pamiętaj jednak, że jeśli zdarzy ci się zamknąć konto (niezalecane) lub wziąć wypłaty zamiast polisy pożyczki, zapłacisz podatki od wzrostu.,
jednak, w przeciwieństwie do kont IRA i 401(k), możesz pożyczyć od IUL wartość pieniężną bez ponoszenia żadnych kar.
ponadto zawsze możesz wycofać z wartości gotówkowej kwotę zapłaconych składek (podstawa opodatkowania) bez opodatkowania, ponieważ składki te zostały zapłacone w dolarach po opodatkowaniu.
dostęp do wartości gotówki w każdym wieku
z IUL możesz uzyskać dostęp do wartości gotówki w każdym wieku, bez kary lub przymusu. Nie musisz czekać na wymagany wiek, aby uzyskać dostęp do swojej wartości pieniężnej.,
wiele rachunków emerytalnych z odroczonym podatkiem ma ograniczenie wiekowe 59 1/2, zanim będziesz mógł uzyskać dostęp do pieniędzy. Jeśli wycofasz się z wyprzedzeniem, są kary i ograniczenia.
Nie wiem jak wy, ale wolę mieć zerowe limity dostępu do własnej gotówki.
z IRA masz pewne warunki do nagłych wypadków i rozkładu wieku, ale mimo to IRA może ograniczać.
7. Doskonały potencjał wzrostu
indeksowana uniwersalna polisa ubezpieczeniowa na życie ma poważny potencjał wzrostu.,
jest to prawdopodobnie jeden z największych powodów, dla których osoby poszukujące stałego ubezpieczenia na życie wybierają IUL zamiast całej polisy na życie.
Jeśli indeks rynku, który śledzi Twoja polisa, wzrośnie o 10% w danym roku, Twoje konto zostanie zasilone o około 10%.
Jeśli wskaźnik rynkowy wzrośnie o 20%, Twoje konto zostanie zasilone maksymalnym lub maksymalnym limitem, który wynosi obecnie około 12-13% dla większości polis.
Po prostu wiedz, że gdy indeks zwraca stopę wyższą niż limit, Towarzystwo Ubezpieczeń na życie utrzymuje różnicę., Ale nie zapominaj, że w ostatnich latach podłoga w wysokości 0% to ogromna korzyść.
8. Nie ma wpływu na ZUS
nie musisz się martwić o indeksowaną powszechną polisę na życie wpływającą na twoją sytuację podatkową ZUS.
Wiele osób tego nie wie, ale pieniądze, które zarobisz z ZUS na emeryturze, mogą być opodatkowane jako dochód, jeśli zarobisz więcej niż określony limit.
dochód z IRA może po prostu umieścić cię ponad limit ($32,000 jeśli złożenie wspólnie, lub $25,000 jeśli złożenie jako osoba fizyczna w 2017), a zatem spowodować, że twoje ubezpieczenie społeczne podlega opodatkowaniu.,
na przykład, powiedzmy, że dostajesz $24,000 rocznie z ZUS, a bierzesz kolejne $40,000 z IRA każdego roku. Możesz znaleźć się w sytuacji, w której świadczenia z Ubezpieczenia Społecznego podlegają opodatkowaniu, a skończysz w wyższym przedziale podatkowym.
gdyby zamiast IRA miał kredyt polisy Iul na 40.000 dolarów rocznie, Twój dochód podlegający opodatkowaniu byłby zerowy, ponieważ byłbyś poniżej limitu bazowego.
dla osoby lub rodziny, która żyje za mniej niż $80,000 rocznie, może się okazać, że roczne oszczędności podatkowe przekraczają $10,000.
to wielka sprawa.,
dla tych, którzy zarabiają więcej, twoje oszczędności byłyby jeszcze większe. To coś większego.
wady indeksowanego uniwersalnego życia
o ile wspomnieliśmy o wielu zaletach ubezpieczenia IUL, to są też pewne wady do rozważenia. Poniżej wymieniamy nasze najlepsze wady ubezpieczenia IUL 7.
1. 0% zwrotu zmniejszy twoją wartość gotówkową
jednym z głównych punktów sprzedaży indeksowanej uniwersalnej polityki życiowej jest fakt, że nigdy nie tracisz wartości gotówkowej, ponieważ istnieje próg 0% (czasami 1%).,
w rzeczywistości koszt ubezpieczenia w pierwszych latach może być znaczny, a zatem możesz zobaczyć spadek wartości gotówkowej (tzn. możesz stracić pieniądze), jeśli płacisz w pobliżu minimalnej Składki co miesiąc.
zaleca się w pierwszych latach, aby zrobić, co można, aby zapłacić maksymalną składkę na ubezpieczenie na życie. Robienie tego we wczesnych latach, gdy wartość gotówki jest niska, pomoże toczyć piłkę i przyspieszać Tempo.
jedną z zalet polisy IUL jest elastyczna składka., Ale jeśli konsekwentnie płacisz minimalną składkę, the down years na pewno będzie wielkim kopnięciem w Spodnie i będziesz rozczarowany wartością pieniężną polisy. Może to również wywołać efekt kuli śnieżnej, ponieważ koszt ubezpieczenia wzrasta wraz z wiekiem.
Podsumowując, Postaraj się nadążyć za składkami w pierwszych latach.
2. Koszt ubezpieczenia wzrasta wraz z wiekiem
koszt ubezpieczenia w zależności od wieku, rankingu i kwoty ubezpieczenia.
za każde 1000 $zasiłku pogrzebowego istnieje koszt, który wzrasta z roku na rok wraz z wiekiem., Powodem, dla którego koszty rosną, jest to, że jesteś bardziej narażony na śmierć.
ubezpieczenie na całe życie działa poprzez uśrednianie całkowitego kosztu ubezpieczenia na całe życie i zapewnienie stałej składki.
polisy IUL mają coraz większe koszty ubezpieczenia. Oznacza to, że na początku jest tańszy i droższy w dół drogi. Może to być przerażające dla tych, którzy nie są przygotowani finansowo, a wraz z wiekiem wzrasta koszt ubezpieczenia.
kompetentni agenci ubezpieczeniowi nie próbują sprzedać ci produktu, który wygaśnie na starość z powodu szalonych wydatków., Tak może się zdarzyć, ale nie powinno to być intencją kompetentnego indeksowanego uniwersalnego agenta życia.
celem polisy IUL jest stopniowe zmniejszanie „kwoty ryzyka netto” (widzianej przez firmę ubezpieczeniową), wraz z wiekiem.
prawidłowo zaprojektowana Polityka IUL to taka, która zapewnia wystarczającą poduszkę w początkowych latach, aby chronić Twoją politykę przed rosnącym poziomem COI w dół drogi.
3. „Kwota ryzyka netto”
w przypadku większości polis IUL świadczenie z tytułu śmierci jest równe pierwotnej kwocie ubezpieczenia pomniejszonej o wartość pieniężną.,
innymi słowy, jeśli kupiłeś polisę $500,000, a w momencie śmierci miałeś $200,000 w wartości gotówkowej, twoi beneficjenci otrzymaliby czek na $500,000, a nie $700,000.
oznacza to, że firma ubezpieczeniowa musiała wypłacić tylko 300 000 $w momencie twojej śmierci, ponieważ zgromadziłeś 200 000 $w wartości gotówkowej w okresie obowiązywania polisy.
wszystko po to, aby powiedzieć, że wraz z wiekiem koszt za 1000 dolarów zasiłku śmierci wzrasta, ale tak powinno być wartość gotówkowa.
dlatego ryzyko dla towarzystwa ubezpieczeniowego jest stosunkowo takie samo.,
masz większe ryzyko śmierci, ponieważ jesteś starszy, ale oni również mają mniejsze ryzyko, więc oba powinny wyrównać.
wszystko jest w porządku i dobrze, jeśli wszystko pójdzie zgodnie z oczekiwaniami. Ale jeśli zapłacisz minimum, a polisa walczy, ponieważ na początku jest kilka złych lat, może się okazać, że masz zbyt małą wartość pieniężną, aby zrekompensować rosnące koszty ubezpieczenia związane z Twoim wiekiem.
zawsze możesz zadzwonić i obniżyć zasiłek pogrzebowy, ale to oczywiście nie jest coś, z czym większość chce się zmierzyć.
4., S&zaliczenie indeksu P nie obejmuje dywidend
dla towarzystwa ubezpieczeń na życie, aby dać ci 0% zniżki na ochronę przed minusem, a także dać ci przewagę, ubezpieczyciel musi kupić opcje.
opcje te nie są tym samym, co zakup akcji bazowych, które te opcje reprezentują.
w rezultacie spółka nie otrzymuje dywidend, które właściciel akcji słusznie otrzymałby.,
dlatego patrząc na indeks S &indeks P 500 należy mieć świadomość, że indeks został utworzony w celu uwzględnienia dywidend związanych z reprezentatywnymi akcjami.
innymi słowy, zarobisz mniej niż indeks, ponieważ nie dostaniesz dywidendy.
w niektórych latach może to być różnica 1% w indeksie, a w innych może to być różnica 4%.
ale warto wiedzieć, że nigdy nie otrzymasz takiej samej stopy zwrotu, jaką zwraca sam indeks.,
mówiąc szczerze, prawie wszyscy zarządcy aktywów nie osiągają takiej samej stopy zwrotu jak indeks, ale to zupełnie inna kwestia.
5. Jest limit kredytowy
jest ogromny plus dla IUL insurance, ponieważ Towarzystwo Ubezpieczeń na życie kupuje opcje na danym indeksie. Jednak ograniczają one kwotę kredytu, aby ograniczyć potencjał wzrostu gospodarczego, tak aby w latach, w których zwrot z indeksu wynosi 22%, otrzymujesz tylko maksymalną lub maksymalną stawkę związaną z Twoją polisą.,
stawki maksymalne wynoszą zazwyczaj od 9 do 14% (chociaż istnieją nieograniczone konta dostępne u niektórych ubezpieczycieli).
mając swój potencjał plusy ograniczone przez WPR może być frustrujące, jeśli oglądasz portfel akcji przejść przez dach i chcesz dostać się na niektóre z tych działań z IUL.
limity kredytowe to tylko koszt prowadzenia interesów z polisą IUL., Jeśli ci się to nie podoba, może lepiej będzie z zmienną uniwersalną Polityką, a może innym produktem inwestycyjnym, który w pełni uczestniczy na giełdzie.
6. Nie zatrzymujesz zwrotów „nadwyżkowych”
dodatkowy%, który zyskuje indeks rynkowy powyżej pułapu, służy do nadrobienia za lata, w których firma musi pokryć straty roku ujemnego i dać minimalną gwarancję.
nie wszystkie firmy oferują minimalną gwarancję, która wynosi powyżej 0%, ale niektóre oferują gwarancję około 1%. To może być wielka sprawa w pokrycie kosztów ubezpieczenia w dół lat.,
płacenie maksymalnej składki ubezpieczeniowej na życie dozwolonej w pierwszych kilku latach polisy naprawdę przechyli polisę na Twoją korzyść na całe życie produktu.
7. To skomplikowane
wreszcie, prawdą jest również, że IUL może być skomplikowany, szczególnie jeśli porównujesz go do czegoś tak prostego, jak term life insurance.
fakt, że koszt ubezpieczenia wzrasta wraz z wiekiem, i że istnieją pewne strategie zwiększania świadczeń śmierci i strategicznie zarządzania polisą przez lata, aby zarządzać różnymi indeksami i opcjami kredytowania, oznacza, że nie jest to proste.,
to nic wielkiego, jeśli masz dobrego agenta ubezpieczeniowego, któremu ufasz, ale może to być problem, jeśli nie masz agenta i wolisz po prostu płacić składki i o tym zapomnieć.
Iul plusy i minusy Conclusion
Mam nadzieję, że z naszej zindeksowanej listy zalet i minusów uniwersalnego ubezpieczenia na życie, istnieje wiele dobrych powodów, aby wybrać IUL, ale muszą zrozumieć i zważyć na wady i własną sytuację osobistą i potrzeby.,
To może być skomplikowane, ale jeśli zdecydujesz się pozostać wykształcony i omówić swoją politykę raz w roku z agentem, to nie jest coś, co powinno być łamanie umowy.
indeksowana uniwersalna polisa na życie to solidny i niezawodny produkt ubezpieczeniowy na życie, który zapewnia konkretny zestaw korzyści dla konsumenta.
dla tych, którzy chcą spróbować rynków byków bez ugryzienia niedźwiedzi, może to być idealny produkt dla Ciebie.
Jeśli masz pytania, nie wahaj się skontaktować – chętnie pomożemy. Zadzwoń do nas dzisiaj na bezpłatną sesję strategiczną.
Leave a Reply