Was gibt es Schöneres, Sie mit finanzieller Ruhe zu bieten, wenn der Markt abstürzt als eine IUL Politik? Die aktuelle Börsenschmelze ist ein großartiges Beispiel dafür, warum indizierte universelle Lebensversicherungen ein so fantastisches Werkzeug für den Aufbau und die Aufrechterhaltung von Wohlstand sind, alles in einem steuerbegünstigten Fahrzeug verpackt.
Wenn Sie sehen möchten, was Ihre Optionen sind, rufen Sie uns bitte heute an., Wir können Sie mit dem besten IUL-Unternehmen ausrichten, das Ihren Bedürfnissen, Zielen und Zielen entspricht.
In diesem Artikel werden wir die Vor-und Nachteile von Universal Life (IUL) diskutieren und uns auf die Vorteile und Nachteile eines Versicherungsprodukts konzentrieren, das sowohl in der Versicherungs-als auch in der Finanzindustrie zu polarisieren scheint.
Seit Jahren beschäftigen sich ganze Lebensagenten mit Schlammschlachten an diesem Produkt aus jeder möglichen Richtung und mit unglaublicher Gefräßigkeit.,
Dennoch gibt es Optionen für den Verbraucher auf dem IUL-Markt, die von keinem anderen Top-Lebensversicherungsunternehmen zur Verfügung stehen.
Daher hoffen wir, dass Sie zustimmen, dass es sich lohnt, die IUL genauer zu betrachten.
Dieser Artikel ist in drei Abschnitte unterteilt.
- Der erste Abschnitt definiert unser universelles Leben und listet unsere Auswahl für die besten IUL-Unternehmen auf.
- Im zweiten Abschnitt gehen wir auf die verschiedenen indizierten Vor-und Nachteile der universellen Lebensversicherung ein, beginnend mit den Vorteilen.,
- Schließlich bieten wir für einen ausgewogenen Ansatz auch die Nachteile der IUL-Versicherung an.
Am 1. September 2015 trat die NAIC Actuarial Guideline 49 (auch bekannt als „AG 49“) in Kraft. Im Wesentlichen verlangt AG 49, dass die IUL-Versicherungspolice auf dem allgemeinen Produktkonto basiert, was bedeutet, dass das Cash-Value-Wachstum bei der Erstellung einer IUL-Illustration unter Verwendung eines Index konservativer ist als vor AG49.,
Unserer Meinung nach ist dies eine gute Sache für die Verbraucher, da es ein konservativeres Bild davon gibt, was ein Versicherungsnehmer einer universellen Lebensversicherung erwarten kann.
Und die Erwartungen sind gut für die Industrie und für die Lebensfähigkeit von IUL-Produkten langfristig.
Lassen Sie uns also einen Moment Zeit und machen Sie Sie auf einige der besten indizierten Universal Life-Unternehmen aufmerksam.,oup
Weitere Informationen zu diesen Top-IUL-Versicherungsgesellschaften, einschließlich Informationen zu den spezifischen angebotenen IUL-Policen, klicken Sie bitte auf einen der oben genannten Versicherungsunternehmensnamen, um zu unserem begleitenden Index universal life insurance company Reviews zu gelangen.,
Definitionen der IUL-Versicherung
Eine IUL-Police ist eine Art universelle Lebensversicherung. Ähnlich wie bei Universal Life können Sie mit der indexierten Lebensversicherung Ihr Sterbegeld, Ihre Prämienzahlung und die Häufigkeit Ihrer Zahlungen anpassen.
Barwert
Ein IUL ist eine Barwert-Lebensversicherung. Die Politik verdient Interesse an entweder einem festen Konto oder indexierten Konto, das hilft, Ihre Prämie wachsen, Erhöhung der Cash-Wert Akkumulation und Wachstum in Ihrer Politik.,
Floor
Sowohl das Festkonto als auch das indexierte Konto haben Floor, was das garantierte Mindestzinsniveau ist, das Ihnen in diesem bestimmten Konto gutgeschrieben wird. Der typische Boden für ein festes Konto liegt zwischen 2-3%. Der Boden für ein indiziertes Konto beträgt normalerweise 0%.
Indiziertes Konto
Das indizierte Konto verfolgt einen großen Aktienindizes, wie die DJIA, S&P 500, NASDAQ 100, Russell 2000, Hang Seng, EURO STOXX 50 oder MSCI Emerging Markets.,
Es ist wichtig zu verstehen, dass Ihr Geldwert nicht in Unterkonten investiert wird, a la variable Lebensversicherung. Dies ist einer der Hauptunterschiede zwischen VUL-und IUL-Versicherungen.
Stattdessen erhält das Geld auf dem indexierten Konto gutgeschriebene Zinsen, die zum Teil auf der Wertentwicklung des zugrunde liegenden Index basieren, vorbehaltlich der Obergrenze und der Beteiligungsquote.
Partizipationsrate
Die Partizipationsrate wird verwendet, um zu bestimmen, wie viel Ihr Barwert an den Gewinnen des verfolgten Index teilnehmen wird. Die Standardbeteiligungsquote beträgt normalerweise 100% für einen Capped-Index., Wenn die Teilnahme 100% beträgt, wird Ihr Barwert vorbehaltlich der Obergrenze Zinsen bis zu den Gesamtgewinnen des Index gutgeschrieben.
Cap
Die Obergrenze ist der Höchstbetrag der Zinsen für das Segment, das der Versicherer Ihrem indizierten Konto gutgeschrieben hat. Die Cap-Raten variieren je nach Art des indexierten Kontos und der Gutschriftsmethoden.
Je nach IUL-Policy und gewähltem Index bieten verschiedene Lebensversicherungen unterschiedliche Cap-Raten an.
Ihre Kappe kann erheblich von einem Versicherungsträger zum anderen variieren., Einige Unternehmen bieten ungenutztes Potenzial, haben aber eine geringere Beteiligungsquote. Im Gegensatz dazu bieten andere IUL-Unternehmen 100% Teilnahmequoten, aber mit Cap-Raten von 9% bis 17%.
IUL-Design
Eine IUL-Richtlinie ist nur so gut wie ihr Design. Aus diesem Grund ist es wichtig, mit den verschiedenen verfügbaren Lebensversicherungen vertraut zu sein und wie sie die Leistung Ihrer Police beeinflussen können.
Mehr dazu unten folgen. Hoffentlich sind die oben genannten Informationen ausreichend, um zum nächsten Abschnitt überzugehen.,
Bevor wir nun mit unseren IUL-Vor-und Nachteilen beginnen, wollen wir kurz über whole life vs the universal Life sprechen.
Ganze Lebensversicherung gegen indiziertes universelles Leben
Indiziertes universelles Leben wird zu oft von der Menge“ whole life purist “ schlecht beschimpft.
Und während ganze Lebensversicherung eine ausgezeichnete Investition Option ist, gibt es sicherlich einen Platz für IUL in einem soliden Finanzplan.
Nicht korrelierte vs korrelierte Vermögenswerte
Die gesamte Lebensversicherung ist ein nicht korrelierter Vermögenswert, was bedeutet, dass es nicht der Bewegung des Aktienmarktes folgt.,
Im Gegensatz dazu folgt der Index universal life dem Aktienmarkt, da er auf bestimmte Branchenindizes wie den S&P 500 oder NASDAQ 100 indiziert ist.
Garantien vs Keine Garantien
Whole life bietet spezifische Garantien, wie garantierte Sterbegeld, garantierte Cash-Value-Wachstum und garantierte Ebene Prämie.
Indiziert universal life bietet nicht die gleichen Garantien, da seine Leistung weitgehend an den zugrunde liegenden Aktienindex gebunden ist, dem es folgt.,
Dividenden im Vergleich zum Zinssatz
Eine dividendenauszahlende whole Life Policy zahlt eine jährliche Dividende. Dividenden können für den Kauf einer zusätzlichen bezahlten Versicherung verwendet werden, wodurch das Sterbegeld und das Barwertwachstum der Police weiter erhöht werden.
Einer IUL-Police wird ein Zinssatz gutgeschrieben, der entweder durch den angegebenen Zinssatz des Versicherers oder durch den Partizipations-und Cap-Satz des zugrunde liegenden Index bestimmt wird, den das indexierte Konto verfolgt.
Was ist also besser, Index universal life vs whole life?
Nun, das ist eine tolle Frage., Es gibt wirklich keine beste Lebensversicherung da draußen.
Die Festlegung der richtigen Richtlinie für Sie wird auf verschiedene Faktoren zurückzuführen sein, insbesondere auf die Beantwortung der Frage:
“ Was sind Ihre Ziele?“
Hoffentlich hilft der folgende Artikel „universal life Vor — und Nachteile“, etwas Licht darauf zu werfen, welche permanente Lebensversicherung für Sie am besten geeignet ist-basierend auf Ihren individuellen Bedürfnissen und Zielen.
Vorteile des indizierten universellen Lebens
1., Death Benefit – (AKA Family Protection)
Dies ist ein Versicherungsprodukt und letztendlich ist das, was Sie versichern (Ihr Leben), von größter Bedeutung.
Geld wird niemals den Verlust eines geliebten Menschen ersetzen können, aber die Vermeidung des Doppelschlags eines Familientodes und massiver finanzieller Not ist von Bedeutung.
Alle Lebensversicherungsprodukte haben einen Todesvorteil, daher mag es seltsam erscheinen, dies als Profi zu diskutieren, aber letztendlich ist es das Schlüsselprodukt, das gekauft wird.,
Der Todesvorteil bietet finanzielle Hebelwirkung, insbesondere in den frühen Jahren der Politik.
2. Barwert
Eine IUL ist eine Barwert-Lebensversicherung, was bedeutet, dass sie einen Barwert hat und ein Wachstum der Bargeldakkumulation innerhalb der Police ermöglicht.
Dies ist ein deutlicher Vorteil von Permanent life vs Term Life und ist Teil des Grundes,dass ein IUL zumindest anfänglich teurer ist als Term.
Der Barwert wächst mit der Zeit, wenn die Person in die IUL-Richtlinie einzahlt., Auf den Barwert kann jederzeit zugegriffen und nach Belieben zum Kauf von Gegenständen wie Immobilien oder Aktien verwendet werden.
Darüber hinaus sind die Abhebungen steuerfreies Einkommen bis zur Höhe der gezahlten Prämien, da die Prämien in US-Dollar nach Steuern gezahlt wurden.
Und vergessen Sie nicht, dass Sie auch steuerfrei auf das Wachstum Ihres Kontos zugreifen können, indem Sie ein Darlehen für Lebensversicherungen (manchmal auch als Swap-Darlehen bezeichnet) gegen Ihren Barwert aufnehmen.
Der Barwert kann verwendet werden, um die langfristigen Pflegekosten zu bezahlen. Darüber hinaus bieten einige IUL-Policen eine Langzeitpflegeversicherung an.,
Mit den steigenden Kosten im Zusammenhang mit Langzeitpflege, haben eine Hybrid-Politik könnte eine gute Option sein.
Für diejenigen, die jedes Jahr viel zusätzliches Geld investieren müssen, gibt es ein Limit für den Betrag, den Sie in die Police einzahlen können (normalerweise ein Prozentsatz des gesamten Policy-Werts), dieses Limit wird als MEC (Modified Endowment Contract) bezeichnet Grenze.
3. Flexible Prämien
Kurzfristige Versicherungspolicen erfordern, dass Sie Ihre Prämie jeden Monat zahlen, wenn Sie aufhören zu zahlen, Ihre Politik erlischt. Es gibt einige Ausnahmen, aber es ist ziemlich starr.,
Mit einer indizierten Universal Life Policy können Sie jeden Monat mehr oder weniger bezahlen (es gibt ein Minimum zur Deckung der Gebühren und ein Maximum basierend auf dem MEC-Limit), aber die Police bietet viel mehr Prämienflexibilität als die anderen Arten von Lebensversicherungen auf dem Markt.
Die Flexibilität eines IUL ist ideal für diejenigen, die ein Einkommen haben, das das ganze Jahr über schwankt.
Wenn Sie an Provisionen arbeiten und bestimmte Jahreszeiten viel besser sind als andere, sollten Sie die flexiblen Premium-Optionen in Betracht ziehen, die mit einer IUL-Richtlinie verfügbar sind.
4., Eingesperrte Gewinne & Jährlicher Reset
Ein weiterer großartiger Aspekt der IUL ist, dass die Gewinne jedes Jahr eingesperrt oder erfasst werden.
So wird jedes Jahr Ihr Gewinn zusammen mit Ihrem vorherigen Barwert insgesamt gesichert werden.
Innerhalb einer IUL investiert Ihre Versicherung Ihren Barwert nicht an der Börse.
Stattdessen kauft die Lebensversicherungsgesellschaft Optionen auf dem Marktindex, bietet die Möglichkeit, Geld zu verdienen, wenn der Aktienmarkt ist und hilft zu vermeiden, es zu verlieren, wenn der Markt untergeht.,
In Wirklichkeit verliert das Unternehmen immer noch den „Optionspreis“, der jedoch jedes Jahr Teil der Versicherungskosten ist und feste Kosten darstellt.
Mit anderen Worten, die Kosten sind im Voraus bekannt und daher kann die Versicherungsgesellschaft entsprechend abschätzen.
Der jährliche Reset scheint zunächst nicht viel zu sein, aber in Wirklichkeit ist es eine ziemlich große Sache.
Es bedeutet, dass Sie jedes Jahr immer bei Null beginnen. Sie müssen nie kämpfen, um aufgrund früherer Verluste „aufzuholen“.,
Bedenken Sie, dass der S&P 500 über einen Zeitraum von 79 Jahren (1937-2015) zwei Perioden hatte, in denen er drei Jahre hintereinander verlor, 1939-1941 und 2000-2002. Es hatte nur eine Periode, in der es zwei Jahre in Folge verlor, 1973-1974. Und nach diesen deutlichen Verlusten sprang der Markt jedes Mal mit zweistelligen Renditen zurück.
Ich teile dies, weil diese zweistelligen Renditen normalerweise nur eine Möglichkeit sind, einige der schrecklichen Verluste in den vergangenen Jahren zurückzugewinnen.,
Zum Beispiel
Wenn Sie $100k investiert haben und 10% im ersten Jahr, 20% im zweiten Jahr und 10% im dritten Jahr verlieren ,sind Sie am Ende der drei Jahre bei $ 65k. Um wieder auf null zu kommen, müssen Sie im kommenden Jahr rund 50% bekommen.
Wenn Sie jedoch $100k Barwert in Ihrem IUL über den gleichen Zeitraum hatten, nach diesen drei Jahren wäre Ihr Barwert immer noch sehr nahe bei $100k-was bedeutet, dass die zweistelligen Renditen Sie nicht zurück zu bekommen sogar, aber Sprungbrett Ihrer Politik Barwert zu neuen Höhen.
5., Keine erforderlichen Verteilungen oder Strafen für Early Access
Wenn Sie sich auf den Ruhestand vorbereiten, gibt es keine obligatorische Verteilung in einer IUL.
Wenn Sie eine IRA oder den lästigen 401(k) haben, müssen Sie anfangen, Verteilungen (Auszahlungen) zu nehmen, wenn Sie 70 1/2 drehen.
Ich bin sicher, Sie wissen es bereits, aber der Grund für diese obligatorische Auszahlung ist, dass die IRS dieses Geld erst besteuern kann, wenn Sie 401k-Auszahlungen vornehmen.
Wenn Sie nun versuchen, Ihr Rentenkonto zu erstellen, während Sie oder Ihr Ehepartner noch arbeiten, können diese obligatorischen Verteilungen Ihren Fortschritt ernsthaft verlangsamen.,
Die IUL hat keine solche obligatorische Verteilungsanforderung.
Wenn Ihr Ehepartner arbeitet und Sie im Ruhestand sind, können Sie mit einem IUL vom Arbeitseinkommen leben und Ihren Geldwert wachsen und wachsen lassen, ohne gezwungen zu sein, Geld aufzunehmen.
Sie können auch auf den Barwert Ihrer Police über eine Auszahlung oder ein Darlehen für steuerfreies Renteneinkommen zugreifen.
(Wenn Sie eine 401(k) haben und nach Erreichen der Altersgrenze noch arbeiten, können Sie die Verteilungen verzögern, aber nur bis Sie aufhören zu arbeiten, dann wird es obligatorisch).
6. Ist es steuerlich latent oder steuerfrei?,
Die IUL ist eine Steuer-latente Politik. Ähnlich wie bei einem 401 (k) oder einem IRA, aber in vielerlei Hinsicht unterschiedlich (von denen wir einige bereits oben erwähnt haben).
Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihren Barwert in einer IUL-Richtlinie aufzubauen und den Schutz während Ihrer Arbeitsjahre zu nutzen, verhält sich die Richtlinie ähnlich wie andere steuerlich latente Produkte.
Der Barwert wächst und Sie zahlen keine Steuer auf das Wachstum des Barwerts.
Beachten Sie jedoch, wenn Sie das Konto schließen (nicht empfohlen) oder Abhebungen anstelle von Policy-Darlehen vornehmen, zahlen Sie Steuern auf das Wachstum.,
Im Gegensatz zu den IRA-und 401(k) – Konten können Sie sich jedoch steuerfrei gegen den Barwert der IUL ausleihen, ohne Strafen zu verhängen.
Darüber hinaus können Sie jederzeit den Betrag der gezahlten Prämien (Ihre Basis) von Ihrem Barwert abheben, ohne besteuert zu werden, da diese Prämien in US-Dollar nach Steuern gezahlt wurden.
Zugang Barwert in jedem Alter
Mit einem IUL können Sie Ihren Barwert in jedem Alter zugreifen, ohne Strafe oder Zwang. Sie müssen nicht auf das erforderliche Alter warten, um auf Ihren Barwert zuzugreifen.,
Viele steuer-latenten Ruhestand Konten haben eine Altersbeschränkung von 59 1/2, bevor Sie das Geld zugreifen können. Wenn Sie sich vorzeitig zurückziehen, gibt es Strafen und Einschränkungen.
Ich weiß nichts über dich, aber ich bevorzuge null Grenzen für den Zugriff auf mein eigenes Geld.
Mit einer IRA haben Sie einige Bestimmungen für Notfälle und Altersverteilungen, aber trotzdem kann eine IRA einschränkend sein.
7. Ausgezeichnetes Wachstumspotenzial
Die indizierte universelle Lebensversicherung hat ein ernstes Aufwärtspotenzial.,
Dies ist wahrscheinlich einer der Hauptgründe, warum Personen, die eine dauerhafte Lebensversicherung suchen, eine IUL gegenüber einer gesamten Lebensversicherung wählen.
Wenn der Marktindex, den Ihre Richtlinie verfolgt, in einem bestimmten Jahr um 10% steigt, wird Ihrem Konto ein Guthaben von etwa 10% gutgeschrieben.
Wenn der Marktindex um 20% steigt, wird Ihrem Konto der Höchst-oder Höchstbetrag gutgeschrieben, der derzeit für die meisten Richtlinien bei 12-13% liegt.
Nur wissen, wenn der Index eine Rate zurückgibt, die höher als die Obergrenze ist, hält die Lebensversicherungsgesellschaft die Differenz., Aber vergessen Sie nicht, dass in 10 Jahren ein Boden von 0% ein großer Vorteil ist.
8. Hat keine Auswirkungen auf die soziale Sicherheit
Sie müssen sich keine Sorgen über die indizierte universelle Lebenspolitik machen, die sich auf Ihre Steuersituation bei der sozialen Sicherheit auswirkt.
Viele Menschen wissen das nicht, aber das Geld, das Sie mit der Sozialversicherung im Ruhestand verdienen, kann als Einkommen besteuert werden, wenn Sie mehr als eine bestimmte Grenze überschreiten.
Das Einkommen aus einer IRA könnte Sie einfach über das Limit bringen (32.000 USD bei gemeinsamer Einreichung oder 25.000 USD bei Einreichung als Einzelperson in 2017) und daher dazu führen, dass Ihre soziale Sicherheit steuerpflichtig ist.,
Angenommen, Sie erhalten 24,000 USD pro Jahr von der Sozialversicherung und nehmen jedes Jahr weitere 40,000 USD von Ihrer IRA. Sie können sich in einer Situation befinden, in der die Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sind, und Sie werden in einer höheren Steuerklasse landen.
Wenn Sie anstelle einer IRA einen IUL-Policy-Kredit für 40.000 USD pro Jahr hätten, wäre Ihr steuerpflichtiges Einkommen Null, da Sie unter der Basisgrenze lägen.
Für eine Einzelperson oder Familie, die auf weniger als $80.000 pro Jahr lebt, können Sie feststellen, dass Ihre jährlichen Steuerersparnisse von mehr als $10.000 sind.
Das ist eine große Sache.,
Für diejenigen, die mehr verdienen, wären Ihre Ersparnisse noch größer. Das ist eine größere Sache.
Nachteile des universellen Lebens
So sehr wir die vielen Vorteile der IUL-Versicherung erwähnt haben, gibt es auch einige Nachteile zum Nachdenken. Wir listen unsere Top 7 IUL-Versicherungsnachteile unten auf.
1. 0% Renditen REDUZIEREN Ihren Barwert
Eines der großen Verkaufsargumente der indizierten Universal Life Policy ist die Tatsache, dass Sie niemals den Barwert verlieren, da es einen Boden von 0% (manchmal 1%) gibt.,
Die Realität ist, dass die Versicherungskosten in den ersten Jahren erheblich sein können, und daher können Sie feststellen, dass Ihr Barwert sinkt (dh Sie können Geld verlieren), wenn Sie jeden Monat in der Nähe der Mindestprämie gezahlt haben.
Es wird in den ersten Jahren empfohlen, dass Sie tun, was Sie können, um die maximale Lebensversicherungsprämie zu zahlen. Wenn Sie dies in den frühen Jahren tun, in denen Ihr Geldwert niedrig ist, wird der Ball ins Rollen gebracht und der Schwung beschleunigt.
Einer der Vorteile einer IUL-Richtlinie ist die flexible Prämie., Aber wenn Sie konsequent die Mindestprämie zahlen, werden die Down-Jahre definitiv ein großer Kick in der Hose sein und Sie werden über den Barwert der Politik enttäuscht sein. Dies kann auch einen Schneeballeffekt auslösen, da die Versicherungskosten mit zunehmendem Alter steigen.
Unterm Strich tun Sie Ihr Bestes, um in den ersten Jahren mit den Prämien Schritt zu halten.
2. Die Versicherungskosten steigen mit zunehmendem Alter
Die Versicherungskosten richten sich nach Ihrem Alter, Ihrer Bewertung und dem versicherten Betrag.
Für jeden $ 1,000 Todesvorteil gibt es Kosten, die jedes Jahr steigen, wenn Sie älter werden., Der Grund, warum die Kosten steigen, ist, dass Sie eher sterben.
Die gesamte Lebensversicherung berechnet die Gesamtkosten der Versicherung für das gesamte Leben und bietet eine feste Prämie.
IUL-Policen haben steigende Versicherungskosten. Dies bedeutet, dass es am Anfang billiger und auf der Straße teurer ist. Dies kann für diejenigen beängstigend sein, die finanziell nicht vorbereitet sind und mit zunehmendem Alter die Versicherungskosten steigen.
Kompetente Versicherungsvertreter versuchen nicht, Ihnen ein Produkt zu verkaufen, das aufgrund verrückter Ausgaben im Alter erlischt., Ja, es kann passieren, aber das sollte nicht die Absicht des zuständigen indizierten Universal Life-Agenten sein.
Die Absicht einer IUL-Police besteht darin, das „Nettorisiko“ (wie von der Versicherungsgesellschaft gesehen) mit zunehmendem Alter schrittweise zu verringern.
Eine richtig gestaltete IUL-Richtlinie bietet in den Anfangsjahren genügend Polster, um Ihre Richtlinie vor steigendem COI auf der Straße zu schützen.
3. „Nettobetrag des Risikos“
Bei den meisten IUL-Policen entspricht das Todesgeld dem ursprünglichen Versicherungsbetrag abzüglich des Barwerts.,
Mit anderen Worten, wenn Sie eine $500,000-Police gekauft haben und zum Zeitpunkt Ihres Todes einen Barwert von $200,000 hatten, erhalten Ihre Begünstigten einen Scheck über $500,000, nicht $700,000.
Dies bedeutet, dass die Versicherungsgesellschaft zum Zeitpunkt Ihres Todes nur 300.000 US-Dollar auszahlen musste, da Sie während der Laufzeit der Police einen Barwert von 200.000 US-Dollar angesammelt hatten.
All dies zu sagen, dass mit zunehmendem Alter die Kosten pro 1000 US-Dollar Todesgeld steigen, aber auch Ihr Barwert.
Daher ist das Risiko für die Versicherung relativ gleich.,
Sie haben ein höheres Sterberisiko, weil Sie älter sind, aber sie haben auch ein geringeres Risiko, daher sollten sich die beiden ausgleichen.
Das ist alles in Ordnung und gut, wenn die Dinge wie erwartet laufen. Aber wenn Sie das Minimum zahlen,und die Politik kämpft, weil es ein paar schlechte Jahre am Anfang sind, können Sie sich mit zu wenig Geldwert für die steigenden Kosten der Versicherung im Zusammenhang mit Ihrem Alter zu kompensieren.
Sie können immer Ihren Todesvorteil anrufen und senken, aber das ist offensichtlich nicht etwas, mit dem die meisten konfrontiert sein wollen.
4., Die S&P Indexkreditierung enthält KEINE Dividenden
Für die Lebensversicherungsgesellschaft, um Ihnen einen 0% Boden für Abwärtsschutz zu geben, und um Ihnen auch aufwärts zu geben, muss der Versicherer Optionen kaufen.
Diese Optionen sind nicht dasselbe wie der Kauf der zugrunde liegenden Aktie, die diese Optionen darstellen.
Infolgedessen erhält das Unternehmen nicht die Dividenden, die ein Aktienbesitzer zu Recht erhalten würde.,
Wenn Sie sich daher den S&P 500 Index ansehen, müssen Sie sich bewusst sein, dass der Index erstellt wurde, um die Dividenden einzuschließen, die den repräsentativen Aktien zugeordnet sind.
Mit anderen Worten, Sie verdienen weniger als der Index, da Sie keine Dividenden erhalten.
In einigen Jahren kann dies ein Unterschied von 1% im Index und in anderen Jahren ein Unterschied von 4% sein.
Es ist jedoch hilfreich zu wissen, dass Sie niemals die gleiche Rendite erzielen, die der Index selbst zurückgibt.,
Um fair zu sein, verdienen fast alle Vermögensverwalter nicht die gleiche Rendite wie der Index, aber das ist ein ganz anderer Punkt.
5. Es gibt eine Anrechnungsobergrenze
Die IUL-Versicherung hat einen enormen Vorteil, da die Lebensversicherungsgesellschaft Optionen für einen bestimmten Index kauft. Sie begrenzen jedoch den Kreditbetrag, um das Aufwärtspotenzial zu begrenzen, sodass Sie in Jahren, in denen eine Indexrendite von 22% erzielt wird, nur den mit Ihrer Police verbundenen Höchst-oder Höchstsatz gutschreiben.,
Die Cap-Sätze liegen in der Regel zwischen 9-14% (obwohl es bei bestimmten Versicherern ungenutzte Konten gibt).
Wenn Ihr Aufwärtspotenzial durch eine Obergrenze begrenzt ist, kann es frustrierend sein, wenn Sie beobachten, wie Ihr Aktienportfolio durch das Dach geht und Sie mit Ihrer IUL in einen Teil dieser Aktion einsteigen möchten.
Aber es wird normalerweise durch den umgekehrten Effekt aufgewogen, dass Ihre Aktien bei einem Crash dezimiert werden und Ihr IUL für Verschleiß nicht schlechter ist.
Kreditobergrenzen sind nur Kosten für Geschäfte mit einer IUL-Richtlinie., Wenn es Ihnen nicht gefällt, ist es möglicherweise besser mit einer variablen Universalpolitik oder einem anderen Anlageprodukt, das vollständig an der Börse beteiligt ist.
6. Sie behalten keine „überschüssigen“ Renditen
Der zusätzliche %, den der Marktindex über die Obergrenze zurückgibt, wird verwendet, um die Jahre auszugleichen, in denen das Unternehmen die Verluste eines negativen Jahres abdecken und die Mindestgarantie geben muss.
Nicht alle Unternehmen bieten eine Mindestgarantie von über 0% an, einige bieten jedoch eine Garantie von etwa 1%. Dies kann eine große Sache bei der Deckung der Versicherungskosten in den kommenden Jahren sein.,
Die Zahlung der maximalen Lebensversicherungsprämie, die in den ersten Jahren einer Police zulässig ist, wird die Police für die Lebensdauer des Produkts wirklich zu Ihren Gunsten kippen.
7. Es ist kompliziert
Schließlich kann ein IUL auch kompliziert sein, insbesondere wenn Sie es mit einer so einfachen Lebensversicherung vergleichen.
Die Tatsache, dass die Versicherungskosten mit zunehmendem Alter steigen und dass es einige Strategien gibt, um die Sterbegeld zu erhöhen und die Police im Laufe der Jahre strategisch zu verwalten, um die verschiedenen Indizes und Gutschriftenoptionen zu verwalten, bedeutet, dass es nicht einfach ist.,
Dies ist keine große Sache, wenn Sie einen guten IUL-Versicherungsagenten haben, dem Sie vertrauen, aber es kann ein Problem sein, wenn Sie keinen Agenten haben und es vorziehen, nur die Prämien zu zahlen und es zu vergessen.
IUL Vor-und Nachteile Fazit
Hoffentlich können Sie aus unserer indizierten Universal Life Insurance Vor-und Nachteile Liste oben sagen, gibt es viele gute Gründe, ein IUL zu wählen, aber sie müssen verstanden und gewogen gegen die Nachteile und Ihre eigene persönliche Situation und Bedürfnisse.,
Es kann kompliziert sein, aber wenn Sie sich dafür entscheiden, einmal im Jahr ausgebildet zu bleiben und Ihre Politik mit Ihrem Agenten zu besprechen, sollte dies kein Deal Breaker sein.
Die indexierte Universal Life Policy ist ein solides und zuverlässiges Lebensversicherungsprodukt, das dem Verbraucher bestimmte Vorteile bietet.
Für diejenigen, die einen Vorgeschmack auf die Bullenmärkte ohne den Biss der Bären wollen, kann dies das perfekte Produkt für Sie sein.
Wenn Sie Fragen haben, zögern Sie bitte nicht zu erreichen – wir würden gerne helfen. Bitte rufen Sie uns heute für eine kostenlose Strategiesitzung an.
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