Hva bedre måte for å gi deg økonomisk trygghet når markedet er krasje enn en IUL politikk? Den nåværende stock market smelte ned er et godt eksempel på hvorfor indeksert universelle livet forsikring er et fantastisk verktøy for å bygge og vedlikeholde rikdom, alt pakket inn i en skattemessig favorisert kjøretøy.
Hvis du ønsker å se hva alternativene er, må du gi oss en samtale i dag., Vi kan justere deg den beste IUL selskapet som passer dine behov og mål.
I denne artikkelen vil vi diskutere fordeler og ulemper Indeksert Universelle Liv (IUL), med fokus på fordeler og ulemper med et forsikringsprodukt som synes å polarize de i både forsikring og finansielle industrien.
For årene Hele Livet agenter har engasjert seg i kompromitterende på dette produktet fra hver retning er mulig, og med utrolig voracity.,
Likevel, det er valg tilgjengelig for forbrukerne i IUL markedsplass som bare ikke er tilgjengelig fra andre toppen livsforsikringsselskaper.
Så vi håper du vil være enig at det er verdt å ta en nærmere titt på IUL.
Denne artikkelen er delt inn i tre deler.
- første del definerer indeksert universelle liv og lister våre anbefalinger for de beste IUL selskaper.
- I den andre delen, får vi inn de forskjellige indeksert universal livsforsikring fordeler og ulemper, og starter med de fordeler.,
- til Slutt, for en balansert tilnærming vi tilbyr ulemper av IUL forsikring i tillegg.
Et Kort Notat på IUL Politikk
1. September 2015, NAIC Aktuarmessige Retningslinje 49 (AKA «AG 49»), ble satt i kraft. I hovedsak, AG 49 krever IUL forsikring illustrasjoner være basert på produkter generell konto, noe som betyr at kontanter verdi vekst vil være mer konservativ når du oppretter en IUL illustrasjon ved hjelp av en indeks enn før AG49.,
I vår mening, dette er en god ting for forbrukerne som det gir en mer konservativ bilde av hva en forsikringstaker av indeksert universal livsforsikring kan forvente.
Og dempet forventningene er bra for bransjen og for levedyktigheten av IUL produkter lang sikt.
Så med det bak oss, la oss ta et øyeblikk og bringe til din oppmerksomhet til noen av de beste indeksert universelle livet selskaper.,oup
For mer om disse topp IUL forsikringsselskaper, inkludert informasjon om den spesifikke IUL politikk som tilbys, kan du klikke på noen av de ovennevnte forsikring selskapets navn for å bli tatt til vår tilhørende indeks universal life insurance company anmeldelser.,
IUL Forsikring Definisjoner
En IUL for personvern er en type Universell livsforsikring. På lignende måte til universell liv, som er indeksert livsforsikring lar deg justere din død fordel, premium betaling, og hvor ofte du foreta betalinger.
Verdi
En IUL er pengeverdi livsforsikring. Retningslinjene tjener interesse i enten en fast konto eller indeksert konto, som hjelper din premium vokse, øke kontanter verdi akkumulering og vekst i politikken din.,
Gulvet
Både fast-konto og indeksert kontoen etasje, som er garantert minimum nivå av interesse som du vil bli kreditert i en bestemt konto. Typisk etasje i en bestemt konto er mellom 2-3%. Gulvet for en indeksert konto er vanligvis 0%.
Indeksert Konto
indeksert konto spor en stor aksjeindekser, slik som MEXICO, S&P 500, NASDAQ 100, Russell 2000, Hang Seng, EURO STOXX 50, eller MSCI Emerging Markets.,
Det er viktig å forstå at dine penger er ikke investert i sub-kontoer, en la variabel livsforsikring. Dette er en av de største forskjellene mellom VUL og IUL forsikring.
i Stedet for kontanter i de indekserte kontoen din tjener godskrives renter basert delvis på utviklingen av den underliggende indeks, i henhold til cap og deltakelse pris.
Deltakelse Pris
yrkesdeltakelsen er brukt for å bestemme hvor mye penger vil delta i gevinster av sporet indeks. Standard deltakelsen er vanligvis 100% for en capped index., Hvis deltakelse er 100%, så pengene vil bli kreditert interesse opp til den totale gevinster i indeksen, i henhold til cap.
Cap
hetten er den maksimale mengden av interesse for dette segmentet assurandøren vil kreditere din indeksert konto. Cap priser varierer avhengig av type indeksert konto og kreditering av metoder.
Du vil finne forskjellige livselskap tilbyr forskjellige cap priser, avhengig av IUL politikk og indeksen valgt.
Din lue kan variere betydelig fra ett forsikring operatør til en annen., Noen selskaper tilbyr uncapped potensial, men har en lavere deltakelse pris. I motsetning til andre IUL selskaper tilbyr 100% deltakelse priser, men med cap priser som varierer fra 9% til 17%.
IUL Design
En IUL politikk er bare så god som sin design. Det er derfor det er viktig å bli kjent med de ulike livsforsikring ryttere som er tilgjengelige og hvordan de kan påvirke politikken din ytelse.
Mer om dette følger nedenfor. Forhåpentligvis ovenfor er nok informasjon for å gå videre til neste avsnitt.,
Nå, før lansering i vår IUL fordeler og ulemper, la oss kort snakke om hele livet vs indeksert universelle liv.
Hele Livet Forsikring vs Indeksert Universelle Liv
Indeksert universelle livet altfor ofte får en dårlig rap av «hele livet purist» publikum.
Og mens hele livet forsikring er en utmerket investering mulighet, det er absolutt et sted for IUL i en solid økonomisk plan.
Ikke Korrelert vs Korrelert Eiendeler
Hele livet forsikring er en non korrelerte aktiva, noe som betyr at det er ikke følge bevegelsen av aksjemarkedet.,
I motsetning til indeks universal livet ikke følg aksjemarkedet, slik det er indeksert til sektor-indeksene, som S&P 500 eller NASDAQ 100.
Garanterer vs Ingen Garantier
Hele livet har bestemt garantier, slik som garantert død fordel, garantert verdi vekst og garantert nivå premium.
Indeksert universal life tilbyr ikke de samme garantier, så ytelsen er i stor grad knyttet til den underliggende aksjeindeks at det følger.,
Utbytte vs Kreditert Pris
Et utbytte for å betale hele livet politikk betaler et årlig utbytte. Utbytte kan brukes til å kjøpe ekstra betalt-up forsikring, ytterligere øke død nytte og verdi vekst av politikken.
En IUL politikk er kreditert en rente fastsatt av, enten erklært pris av selskapet, eller deltakelse pris og cap pris på den underliggende indeksen indeksert konto spor.
Så noe som er bedre, indeks universelle livet vs hele livet?
Vel, det er et godt spørsmål., Det virkelig er ingen beste livsforsikring ut det.
å Bestemme riktig politikk, for du vil komme ned til ulike faktorer, spesielt hvordan du svare på spørsmålet:
«Hva er dine mål og målsettinger?»
Forhåpentligvis følgende indeks universelle livet fordeler og ulemper artikkelen vil bidra til å kaste lys på hva permanente livsforsikring som er best for deg — basert på dine unike behov og mål.
Fordeler av Indeksert Universelle Liv
1., Død Nytte – (AKA Familie Protection)
Dette er en forsikring produktet, og til slutt ting du forsikre (i ditt liv) er av største betydning.
Penger vil aldri være i stand til å erstatte tapet av en kjær, men unngå dobbel-whammy av en familie død og massive økonomiske problemer, er betydelig.
Alle livsforsikring produkter har en død nytte, så det kan virke merkelig å diskutere dette som en proff, men til syvende og sist det er nøkkelen produkt som blir kjøpt, så det bør ikke bli avvist.,
døden nytte gir finansiell giring, spesielt i de tidlige årene av politikken.
2. Kontanter Verdi
En IUL er en verdi livsforsikring, noe som betyr at det har en verdi og gir mulighet for kontanter akkumulering vekst innenfor politikken.
Dette er en klar fordel av permanent liv vs begrepet liv og er en del av grunnen til at en IUL er dyrere enn sikt, i hvert fall i utgangspunktet.
cash verdi vokser over tid som den enkelte betaler inn i IUL politikk., Kontanter verdien kan alltid nås og brukes som du ønsker å kjøpe elementer, for eksempel fast eiendom eller aksjer.
I tillegg, uttak er skattefrie inntekter, opp til mengden av innbetalt premie, fordi premien ble betalt i etter-skatt dollar.
Og ikke glem at du kan også få tilgang til vekst av din konto tax-free, ved å ta et liv forsikring lån (noen ganger kalt en swap-lån) mot kontanter.
cash verdien kan brukes til å betale for langsiktig omsorg kostnader. I tillegg, noen IUL politikk tilbyr langsiktig omsorg forsikring ryttere.,
Med de økende kostnadene forbundet med langsiktig omsorg, har en hybrid politikk kan være et godt alternativ.
For de med mye ekstra penger til å investere hvert år er det en grense for hvor mye du kan betale i politikken (vanligvis en prosentandel av den totale politikk verdi), denne grensen er kjent som MEC (modifisert begavelse kontrakt) grense.
3. Fleksibel Premie
Konvertible sikt forsikringer krever at du betaler premie hver måned, hvis du slutter å betale, politikk bortfaller. Det er noen unntak, men det er ganske stiv.,
Med en Indeksert Universal Life polise du har muligheten til å betale mer eller mindre hver måned (det er et minimum for å dekke gebyrer, og en maksimal basert på MEC grensen), men politikken har mye mer premium fleksibilitet enn andre typer liv forsikringer i markedet.
fleksibiliteten til en IUL er flott for de som har inntekter som varierer gjennom året.
Hvis du jobber på provisjon og bestemte tider av året, er mye bedre enn andre, kan du ønsker å vurdere fleksible premium tilgjengelige alternativer med en IUL politikk.
4., Låst-i Gevinst & Årlige Reset
en Annen stor del av IUL er at hvert år får er låst eller i fanget.
Så, hvert år gevinsten vil være sikret sammen med din tidligere kontanter verdi totalt.
Innenfor en IUL forsikringsselskapet, ikke investere penger i aksjemarkedet.
i Stedet, livsforsikringsselskapet kjøp alternativer på markedet index, som gir mulighet til å tjene penger når aksjemarkedet er opp og hjelpe til å unngå at du mister det når markedet går ned.,
I virkeligheten, er selskapet fortsatt taper «alternativ pris», men det er en del av kostnadene for forsikring hvert år og er en fast kostnad.
med andre ord, kostnadene er kjent på forhånd, og derfor forsikringsselskapet kan vurdere tilsvarende.
Den Årlige Tilbakestille kan ikke virke som mye i begynnelsen, men i virkeligheten er det en ganske big deal.
Hva det betyr er at du alltid starter fra null hvert år. Du trenger aldri å slite med å «fange opp» på grunn av tidligere tap.,
Tenk at over 79 år (1937-2015), S&P 500 hadde to perioder hvor det tapte tre år på rad, 1939-1941 og 2000-2002. Det hadde bare en periode hvor det mistet to år på rad, 1973-1974. Og etter de forskjellige tap, markedet spratt tilbake med tosifret avkastning hver gang.
jeg dele dette fordi de normalt tosifret avkastning er bare en måte å få tilbake noen av de forferdelige tap i tidligere år.,
f.eks.
Hvis du har $100k investert og miste 10% i året, 20% i år to, og 10% i tre år, vil du være på rundt $65k på slutten av tre år. For å komme tilbake til en selv, vil du trenger for å komme rundt 50% i året som kommer.
Men, hvis du hadde $100k i verdi i din IUL over samme periode, etter de tre årene din pengeverdi ville fortsatt være virkelig nær til $100k – som betyr at den tosifret avkastning ikke få deg tilbake til en selv, men springbrett ditt personvern er pengeverdi til nye høyder.
5., Ingen Nødvendig Distribusjoner eller Straffer for tidlig tilgang
Når du gjør deg klar til å pensjonere det er ingen obligatorisk distribusjon i en IUL.
Hvis du har en IRA eller pesky 401(k), er du nødt til å begynne å ta distribusjoner (uttak) når du slår 70 1/2.
jeg er sikker på at du allerede kjenner til, men årsaken til dette obligatorisk uttak er fordi SKATTEMYNDIGHETENE kan ikke skatt som penger før du begynner å ta 401k uttak.
Nå, hvis du prøver å bygge opp din pensjonisttilværelse-kontoen din mens du eller din ektefelle er fortsatt i arbeid, disse obligatoriske distribusjoner kan alvorlig hemme deres fremgang.,
IUL har ingen slike obligatorisk distribusjon kravet.
Med en IUL, hvis din ektefelle er å jobbe og du er pensjonert, kan du leve av sysselsetting inntekt og la pengene vokse og vokse uten å bli tvunget til å ta ut noen penger.
Du kan også få tilgang til din personvern er pengeverdi via et uttak eller lån for tax-free pensjonisttilværelse inntekt.
(Hvis du har en 401(k), og du er fortsatt i arbeid etter nådd aldersgrense, kan du forsinke distribusjoner, men bare inntil du slutter å jobbe, så det blir obligatorisk).
6. Er det Skatt-Utsatt eller Tax-Free?,
IUL er en skatt-utsatt for personvern. Lik som en 401(k) eller en IRA, men forskjellige på mange viktige måter (noen av dem vi allerede har nevnt ovenfor).
Hvis du velger å bygge opp din verdi i en IUL personvern og bruk av beskyttelse i løpet av din arbeidsdag år, politikk vil handle mye som andre skatt-utsatt produkter.
cash verdi vil vokse og du må ikke betale skatt på veksten i kontanter.
Merk skjønt, hvis du skje for å lukke kontoen (anbefales ikke) eller ta uttak i stedet for personvern lån, vil du betale skatt på vekst.,
Imidlertid, i motsetning til IRA og 401(k) – postkontoer, kan du låne mot IUL kontanter verdi skattefritt uten å pådra seg noen straff.
I tillegg kan du alltid trekke fra din cash verdi opp mye av innbetalt premie din (basis) uten å bli beskattet siden de premier som ble betalt i etter-skatt dollar.
få Tilgang til Kontanter Verdi I Alle Aldre
Med en IUL du kan få tilgang til kontanter verdi i alle aldre, uten straff eller tvang. Du trenger ikke å vente på noen som kreves alder for å få tilgang til kontanter.,
Mange skatt-utsatt avgang kontoer har en aldersgrense på 59 1/2 før du kan få tilgang til pengene. Hvis du trekker deg fremover i tid er det sanksjoner og restriksjoner.
jeg vet ikke om deg, men jeg foretrekker å ha null begrensninger på tilgang til mine egne penger.
Med en IRA du ikke har noen bestemmelser for nødhjelp, og alder distribusjoner, men selv så, en IRA kan være begrensende.
7. Utmerket vekstpotensial
Indeksert Universal livsforsikring har alvorlige opp vekstpotensial.,
Dette er trolig en av de største grunnene til at enkeltpersoner på jakt etter permanente livsforsikring vil velge en IUL Hele Livet forsikring.
Hvis market index at ditt personvern er sporing øker med 10% i et gitt år, vil kontoen din bli kreditert rundt 10%.
Hvis markedet indeksen øker med 20%, vil kontoen din bli kreditert med max eller cap, som for tiden er rundt 12-13% for de fleste politikk.
Bare vet, når indeksen gir en pris som er høyere enn cap, livsforsikring selskapet holder forskjellen., Men ikke glem at i år en etasje på 0% er en stor fordel.
8. Ikke Innvirkning Social Security
Du trenger ikke å bekymre deg om Indeksert Universelle Livet politikk påvirker din arbeidsgiveravgift situasjon.
Mange vet ikke dette, men de pengene du gjør fra trygder og pensjon kan bli beskattet som inntekt hvis du har mer enn en viss grense.
inntekten fra en IRA kan bare sette deg over grensen ($32,000 hvis innlevering i fellesskap, eller $25,000 hvis innlevering som et individ i 2017), og derfor føre til at ditt personnummer for å være skattepliktig.,
For eksempel, si du få $24,000 et år fra Social Security, og du tar en annen $40,000 fra IRA hvert år. Du kan finne deg selv i en situasjon der ytelsene fra folketrygden er skattepliktige, og du vil ende opp i en høyere skatt braketten.
Hvis, i stedet for en IRA du hadde en IUL politikk lån for $40,000 per år, den skattepliktige inntekten ville være null fordi du ville være under base grense.
For en person eller en familie som lever på mindre enn $80,000 per år, kan du finne at din årlige skatt besparelser er i overkant av $10 000.
Det er en stor avtale.,
For de som gjør mer, din sparing ville bli enda større. Det er en større opplevelse.
Ulemper for Indekserte Universelle Liv
så mye Som vi har nevnt mange fordeler av IUL forsikring, det er noen ulemper til grunne, så vel. Vi listen vår topp 7 IUL forsikring ulemper nedenfor.
1. 0% Avkastning VIL Redusere din Verdi
En av de store salgsargumentene for de Indekserte Universelle Livet politikk er det faktum at du aldri mister verdi, fordi det er en etasje 0% (noen ganger 1%).,
realiteten er at kostnadene for forsikring i tidlige år kan være betydelig, og derfor kan du se din verdi reduksjon (dvs. at du kan tape penger) hvis du har vært å betale nær minimum premie hver måned.
Det er anbefalt i de tidlige årene som du gjør hva du kan for å betale maksimalt livsforsikring premie. Å gjøre dette i de tidlige årene da dine penger verdien er lav vil bidra til å få ballen til å rulle, og den akselererende fart.
En av fordelene med en IUL politikk er fleksibel premium., Men hvis du konsekvent betale minimum premium, ned år vil definitivt bli et stort kick i bukser, og du vil bli skuffet på kontanter verdien av politikken. Dette kan også starte en snøball effekt som kostnader til forsikring øker som du alder.
Nederste linjen, gjør ditt beste for å holde tritt med påslag i de første årene.
2. Utgifter til Forsikring Øker som du Alder
kostnadene for forsikring basert på din alder, din vurdering, og mengden forsikret.
For hver $1,000 død nytte det er en kostnad som øker for hvert år som du alder., Grunnen til at prisen går opp, er fordi du er mer sannsynlig å dø.
Hele Livet forsikring virker ved å beregne et gjennomsnitt av sum kostnader til forsikring for hele livet, og gi en fast premie.
IUL politikk har en økende kostnadene for forsikring pris. Dette betyr at det er billigere i begynnelsen og dyrere ned den veien. Dette kan være skremmende for de som ikke er forberedt på økonomisk, og som de blir eldre kostnader til forsikring øker.
Kompetente Forsikring agenter ikke prøver å selge deg et produkt som vil forfalle i din alderdom, på grunn av gal utgifter., Ja, det kan skje, men det bør ikke være intensjonen med kompetente indeksert universelle livet agent.
Den hensikt av en IUL policy er å gradvis redusere netto mengde av risiko» (som sett av forsikringsselskap), som du alder.
En riktig utformet IUL for personvern er en som gir nok pute i begynnelsen år for å beskytte din personvern fra stigende COI ned den veien.
3. «Netto Mengde av Risiko»
i de fleste IUL politikk, død nytte er lik den opprinnelige forsikrede beløpet minus kontanter.,
med andre ord, hvis du har kjøpt en $500,000 retningslinjene, og du hadde $200 000 i kontanter verdi på tidspunktet for din død, din partner vil motta en sjekk for $500,000, ikke $700,000.
Dette betyr at forsikringsselskapet måtte kun betale ut kr 300.000 på tidspunktet for døden, fordi du hadde akkumulert $200 000 i kontanter verdi i løpet av livet av politikken.
Alt dette til å si, at når du blir eldre kostnaden per $1000 av død fordelen øker, men så skal dine penger.
Derfor risikoen til forsikringsselskapet er relativt like.,
Du har en høyere risiko for å dø fordi du er eldre, men de har også et lavere beløp i fare, så de to skal også ut.
Dette er alt fint og bra hvis ting går som forventet. Men om du betaler minimum, og den politiske kamp fordi det er noen dårlige år i begynnelsen, kan du finne deg selv ned med for lite penger-verdien for å kompensere for den økende kostnadene for forsikring som er forbundet med din alder.
Du kan alltid ringe og lavere din død fordel, men det er selvsagt ikke noe som de fleste ønsker å være overfor.
4., S&P Indeksen Kreditering IKKE inkluderer Utbytte
For livsforsikringsselskap for å gi deg en 0% etasje for ulempen beskyttelse, og for å gi deg opp, selskapet har til å kjøpe opsjoner.
Disse alternativene er ikke det samme som å kjøpe underliggende aksjer som disse alternativene representerer.
Som et resultat, er selskapet ikke får utbytte som en aksje eier ville få rettmessig.,
Derfor, når du ser på S&P 500-indeksen må du være klar over at indeksen ble opprettet for å inkludere utbytte forbundet med representant aksjer.
med andre ord, du vil tjene mindre enn indeksen fordi du ikke får det utbytte.
I noen år kan dette være en 1% forskjell i indeksen, og i andre år kan det være så høyt som 4% forskjell.
Men det er nyttig å vite at du aldri vil få samme avkastning som indeksen seg tilbake.,
for Å være rettferdig, nesten alle kapitalforvaltere ikke klarer å få samme avkastning som indeksen, men det er en annen sak helt.
5. Det er en Kreditering Cap
Det er en enorm oppside til IUL forsikring fordi livsforsikringsselskap er å kjøpe opsjoner på en gitt indeks. Men de gjør cap spilleregler til å begrense oppsidepotensial slik at i år hvor det er en indeks for avkastning på 22%, du vil bare bli kreditert maks, eller cap pris, assosiert med politikk.,
hetten priser er vanligvis mellom 9-14% (selv om det er uncapped kontoer tilgjengelig med enkelte forsikringsselskaper).
etter å Ha din oppsidepotensial begrenset av en lue kan være frustrerende hvis du ser på aksjeporteføljen gå gjennom taket, og du vil komme inn på noen av handlingen med din IUL.
Men det er vanligvis oppveies av det motsatte effekt av å se din stocks få desimert i en krasj og IUL er ingen verre for slitasje.
Credit caps er bare en kostnad for å gjøre forretninger med en IUL politikk., Hvis du ikke liker det, kan du bli bedre av en Variabel Universal politikk eller kanskje en annen investering produkt som deltar fullt ut i aksjemarkedet.
6. Du Trenger ikke Holde «Overflødig» Returnerer
Den ekstra % at markedet indeks avkastning over hetten brukes til å gjøre opp for årene som bedriften har til å dekke tap av en negativ år og gi minimum garanti.
Ikke alle selskaper tilbyr en minimum garanti som er over 0%, men noen gjør det tilbyr en garanti på rundt 1%. Dette kan være en big deal i å dekke utgifter til forsikring ned i år.,
å Betale maks life insurance premium tillatt i de første årene av en politikk som vil virkelig tilt politikken i din favør for levetiden til produktet.
7. Det er Komplisert
til Slutt, det er også sant at en IUL kan være komplisert, spesielt hvis du sammenligner det til noe så enkelt som term life forsikring.
Det faktum at kostnadene til forsikring stiger som du alder, og at det er noen strategier for å øke død fordeler og strategisk styring politikken i hele år for å administrere de ulike indeksene og kreditering valg, betyr at det ikke er enkelt.,
Dette er ikke en stor avtale hvis du har en god IUL forsikring agent som du har tillit til, men det kan være et problem hvis du ikke har en agent og foretrekker å bare betale premie og glemme det.
IUL Fordeler og Ulemper Konklusjon
jeg håper du kan fortelle fra vår indeksert universal livsforsikring fordeler og ulemper listen over, det er nok av gode grunner til å velge en IUL, men de må forstås og veies opp mot ulempene og din egen personlige situasjon og behov.,
Det kan være komplisert, men hvis du velger å bo utdannet og diskutere politikk en gang i året med din agent, det er ikke noe som bør være en avtale breaker.
Indeksert Universelle Liv for personvern er en solid og pålitelig livsforsikring produkt som gir et bestemt sett av fordeler for forbrukeren.
For de som ønsker en smak av bull markeder uten bitt av bjørnene, kan dette være det perfekte produktet for deg.
Hvis du har spørsmål, vennligst ikke nøl med å nå ut – vi ønsker å hjelpe. Vennligst ring oss i dag for en gratis strategi-økten.
Leave a Reply