Hvilken bedre måde for at give dig økonomisk ro i sindet, når markedet bryder sammen, end en IUL politik? Den nuværende aktiemarkedet smelte ned er et godt eksempel på, hvorfor indekseret universal life insurance er sådan et fantastisk værktøj til opbygning og vedligeholdelse af rigdom, alle pakket ind i en skat begunstiget køretøj.
Hvis du vil se, hvad dine muligheder er, bedes du ringe til os i dag., Vi kan tilpasse dig det bedste IUL-firma, der passer til dine behov, mål og målsætninger.
I denne artikel vil vi diskutere fordele og ulemper Indekseret Universelle Liv (IUL), der fokuserer på fordele og ulemper ved et forsikringsprodukt, der synes at polarisere dem i både forsikring og finansielle industri.
i årevis har hele livsagenter engageret sig i mudslinging på dette produkt fra alle mulige retninger og med utrolig voracity.,
endnu, der er muligheder til rådighed for forbrugeren i IUL markedsplads, der bare ikke er tilgængelige fra andre top livsforsikringsselskaber.
så vi håber, at du er enig i, at det er værd at se nærmere på IUL.
denne artikel er opdelt i tre sektioner.
- det første afsnit definerer indekseret universal life og viser vores valg af de bedste IUL-virksomheder.
- i det andet afsnit kommer vi ind i de forskellige indekserede universelle livsforsikring fordele og ulemper, begyndende med fordelene.,
- endelig tilbyder vi også ulemperne ved IUL-forsikring for en afbalanceret tilgang.
en kort Note om IUL-politikker
den 1.September 2015 blev NAIC aktuarmæssige retningslinje 49 (AKA “AG 49”) sat i kraft. I det væsentlige kræver AG 49, at IUL insurance policy illustrationer er baseret på produktets generelle konto, hvilket betyder, at væksten i kontantværdi vil være mere konservativ, når du opretter en IUL-illustration ved hjælp af et indeks end før AG49.,
efter vores mening er dette en god ting for forbrugerne, da det giver et mere konservativt billede af, hvad en forsikringstager af indekseret universel livsforsikring kan forvente.
og tempererede forventninger er gode for industrien og for levedygtigheden af IUL-produkter på lang sigt.
så med det bag os, lad os tage et øjeblik og henlede opmærksomheden på nogle af de bedste indekserede universal life-virksomheder.,oup
For mere om disse top IUL forsikringsselskaber, herunder oplysninger om de specifikke IUL politikker, der tilbydes, skal du klikke på ethvert af de ovennævnte forsikringsselskab navne for at blive taget til vores ledsager indeks universelle liv forsikringsselskab anmeldelser.,
IUL-Forsikringsdefinitioner
en IUL-politik er en type universel livsforsikring. På lignende måde som universal life giver indekseret livsforsikring dig mulighed for at justere din dødsfordel, din præmiebetaling og hvor ofte du foretager betalinger.
kontantværdi
en IUL er kontantværdi livsforsikring. Politikken tjener interesse i enten en fast konto eller indekseret konto, som hjælper din præmie vokse, øge den kontante værdi akkumulering og vækst i din politik.,
gulv
både den faste konto og den indekserede konto har gulv, hvilket er det garanterede minimumsniveau af interesse, du vil blive krediteret på den specifikke konto. Det typiske gulv for en fast konto er mellem 2-3%. Gulvet for en indekseret konto er normalt 0%.
Indekseret Konto
indekseret konto spor et større aktieindeks, som de DJIA, S&P 500, NASDAQ 100, Russell 2000, Hang Seng, EURO STOXX 50, eller MSCI Emerging Markets.,
det er vigtigt at forstå, at din kontante værdi ikke investeres i underkonti, a la variabel livsforsikring. Dette er en af de største forskelle mellem vul og IUL forsikring.
i stedet tjener kontanter på den indekserede konto krediterede renter, der delvis er baseret på det underliggende indekss resultater, med forbehold af cap-og deltagelsesraten.
deltagelsesrate
deltagelsesraten bruges til at bestemme, hvor meget din kontante værdi vil deltage i gevinsterne i det sporede indeks. Standarddeltagelsesfrekvensen er normalt 100% for et begrænset indeks., Hvis deltagelsen er 100%, krediteres din kontante værdi renter op til de samlede gevinster i indekset med forbehold af loftet.
Loft
loftet er det maksimale rentebeløb for det segment, som forsikringsselskabet krediterer til din indekserede konto. Cap satser varierer afhængigt af typen af indekseret konto og kreditering metoder.
du vil finde forskellige livsforsikringsselskaber tilbyder forskellige cap satser, afhængigt af IUL politik og det valgte indeks.
dit loft kan variere betydeligt fra et forsikringsselskab til et andet., Nogle virksomheder tilbyder ikke-begrænset potentiale, men har en lavere deltagelsesgrad. I modsætning hertil tilbyder andre IUL-virksomheder 100% deltagelsesrater, men med cap-satser fra 9% til 17%.
IUL-Design
en IUL-politik er kun så god som dens design. Det er derfor, det er vigtigt at være bekendt med de forskellige livsforsikring ryttere til rådighed, og hvordan de kan påvirke din politik præstation.
mere om alt dette for at følge nedenfor. Forhåbentlig ovenstående er nok information for dig at gå videre til næste afsnit.,
lad os kort tale om hele livet vs indekseret universelt liv, inden vi starter i vores IUL-fordele og ulemper.
Hele livsforsikring vs Indekseret Universelle Liv
Indekseret universelle liv alt for ofte får en dårlig rap af “hele livet purist” mængden.
og mens hele livsforsikring er en fremragende investeringsmulighed, er der bestemt et sted for IUL i en solid økonomisk plan.
ikke korrelerede vs korrelerede aktiver
hele livsforsikring er et ikke korreleret aktiv, hvilket betyder, at det ikke følger bevægelsen på aktiemarkedet.,
i modsætning hertil følger inde.universal life aktiemarkedet, da det er indekseret til specifikke sektorindekser, såsom s& p 500 eller NASDA. 100.
garantier vs ingen garantier
hele livet tilbyder specifikke garantier, såsom garanteret dødsfordel, garanteret vækst i kontantværdi og garanteret niveaupræmie.
indekseret universal life giver ikke de samme garantier, da dens resultater stort set er bundet til det underliggende aktieindeks, som det følger.,
udbytte vs krediteret Sats
en udbyttebetalende hellivspolitik betaler et årligt udbytte. Udbytte kan bruges til at købe yderligere betalt forsikring, hvilket yderligere øger dødsfordelen og væksten i kontantværdien af politikken.
en IUL politik krediteres en rente bestemt af, enten den deklarerede sats af forsikringsselskabet, eller deltagelsesraten og cap sats af det underliggende indeks de indekserede konto Spor.
så hvilket er bedre, indeks universelt liv vs hele livet?
Nå, det er et godt spørgsmål., Der er virkelig ingen bedste livsforsikring politik derude.
fastlæggelse af den rigtige politik for dig vil komme ned til forskellige faktorer, især hvordan du besvarer spørgsmålet:
“Hvad er dine mål og målsætninger?”
forhåbentlig vil følgende indeks universal life fordele og ulemper artikel hjælpe med at kaste lys over, hvilken permanent livsforsikring der er bedst for dig — baseret på dit unikke behov og mål.
fordele ved indekseret universelt liv
1., Death Benefit – (AKA Family Protection)
Dette er et forsikringsprodukt, og i sidste ende er det, du forsikrer (dit liv), yderst vigtigt.
penge vil aldrig være i stand til at erstatte tabet af en elsket, men at undgå dobbelt-whhammy af en familie død og massiv økonomisk modgang er betydelig.
alle livsforsikringsprodukter har en dødsfordel, så det kan virke underligt at diskutere dette som en proff, men i sidste ende er det nøgleproduktet, der købes, så det bør ikke afvises.,
dødsydelsen giver økonomisk gearing, især i de første år af politikken.
2. Kontantværdi
en IUL er en kontantværdi livsforsikring, hvilket betyder, at den har en kontantværdi og giver mulighed for vækst i kontantakkumulering inde i politikken.
Dette er en klar fordel ved permanent liv vs sigt liv og er en del af grunden til, at en IUL er dyrere end sigt, i det mindste i første omgang.
den kontante værdi vokser over tid som den enkelte betaler i IUL politik., Den kontante værdi kan altid tilgås og bruges som du ønsker at købe varer, såsom fast ejendom eller aktier.
derudover er tilbagetrækningerne skattefri indkomst, op til det betalte præmiebeløb, fordi præmierne blev betalt i efter skat dollars.
og glem ikke, at du også kan få adgang til væksten på din konto skattefri ved at tage et livsforsikringslån (undertiden kaldet et s .ap-lån) mod din kontante værdi.
kontantværdien kan bruges til at betale for langtidsplejeomkostninger. Derudover tilbyder nogle IUL-politikker langtidsplejeforsikringer.,
med de stigende omkostninger forbundet med langvarig pleje kan en hybridpolitik være en god mulighed.
For dem, med en masse ekstra kontanter til at investere hvert år er der en grænse for det beløb, du kan betale i politik (typisk en procentdel af de samlede politiske værdi), og denne grænse er kendt som MEC (modificeret begavelse kontrakt) grænse.
3. Fleksible præmier
Konvertible termforsikringer kræver, at du betaler din præmie hver måned, hvis du holder op med at betale, bortfalder din politik. Der er nogle undtagelser, men det er ret stift.,
med en indekseret Universal Life-politik har du muligheden for at betale mere eller mindre hver måned (der er et minimum for at dække gebyrer og et maksimum baseret på MEC-grænsen), men politikken har meget mere premiumfleksibilitet end de andre typer livsforsikringer på markedet.
fleksibiliteten af en IUL er stor for dem, der har indkomst, der svinger hele året.
Hvis du arbejder på provision, og visse tidspunkter af året er meget bedre end andre, kan du overveje de fleksible premium-muligheder, der er tilgængelige med en IUL-politik.
4., Locked-in gevinster & årlig nulstilling
et andet stort aspekt af IUL er, at gevinsterne hvert år er låst eller fanget.
så hvert år vil din gevinst blive sikret sammen med din tidligere kontante værdi i alt.
inden for en IUL investerer dit forsikringsselskab ikke din kontante værdi på aktiemarkedet.
i stedet køber livsforsikringsselskabet optioner på markedsindekset, hvilket giver mulighed for at tjene penge, når aktiemarkedet er op og hjælper med at undgå at miste det, når markedet går ned.,
i virkeligheden mister virksomheden stadig “optionsprisen”, men det er en del af forsikringsomkostningerne hvert år og er en fast pris.
med andre ord er omkostningerne kendt på forhånd, og forsikringsselskabet kan derfor estimere i overensstemmelse hermed.
den årlige nulstilling kan ikke virke som meget i starten, men i virkeligheden er det en ret stor aftale.
hvad det betyder er, at du altid starter fra nul hvert år. Du behøver aldrig at kæmpe for at” indhente ” på grund af tidligere tab.,
overvej at over en 79-årig periode (1937-2015) havde S& p 500 to perioder, hvor den tabte tre år i træk, 1939-1941 og 2000-2002. Det havde kun en periode, hvor det tabte to år i træk, 1973-1974. Og efter disse forskellige tab sprang markedet tilbage med dobbeltcifret afkast hver gang.
Jeg deler dette, fordi normalt disse tocifrede afkast er bare en måde at få tilbage nogle af de forfærdelige tab i de foregående år.,
for eksempel
Hvis du har investeret $100k og taber 10% i år et, 20% i år to og 10% i år tre, vil du være på omkring $65k i slutningen af de tre år. For at komme tilbage til even skal du komme omkring 50% i det kommende år.
Men, hvis du havde $100k i kontante værdi i din IUL over den samme periode, efter de tre år, dit kontant værdi, vil stadig være virkelig tæt på $100k, hvilket betyder, at de tocifrede afkast ikke få dig tilbage til endnu, men springbræt din politik kontantværdi til nye højder.
5., Ingen nødvendige distributioner eller sanktioner for tidlig adgang
Når du er klar til at gå på pension, er der ingen obligatorisk distribution i en IUL.
Hvis du har en IRA eller den irriterende 401(k), skal du begynde at tage distributioner (udbetalinger), når du vender 70 1/2.
Jeg er sikker på, at du allerede ved det, men årsagen til denne obligatoriske tilbagetrækning er, fordi IRS ikke kan beskatte disse penge, før du begynder at tage 401k-udbetalinger.hvis du nu prøver at opbygge din pensionskonto, mens du eller din ægtefælle stadig arbejder, kan disse obligatoriske distributioner alvorligt bremse dine fremskridt.,
IUL har ikke et sådant obligatorisk distributionskrav.
med en IUL, hvis din ægtefælle arbejder, og du er pensioneret, kan du leve af beskæftigelsesindkomsten og lade din kontante værdi vokse og vokse uden at blive tvunget til at tage penge ud.
Du kan også få adgang til din policy kontantværdi via en tilbagetrækning eller lån til skattefri pensionsindkomst.
(Hvis du har en 401(k), og du stadig arbejder efter at have nået aldersgrænsen, kan du forsinke distributionerne, men kun indtil du holder op med at arbejde, bliver det obligatorisk).
6. Er det Skatteudsatte eller skattefrie?,
IUL er en skatte-udskudt politik. Svarende til en 401 (k) eller en IRA, men forskellige på mange vigtige måder (hvoraf nogle vi allerede har nævnt ovenfor).
Hvis du vælger at opbygge din kontante værdi i en IUL-politik og bruge beskyttelsen i dine arbejdsår, vil politikken fungere meget som andre Udskudte produkter.
kontantværdien vil vokse, og du betaler ikke skat af væksten i kontantværdien.
Bemærk dog, hvis du tilfældigvis lukker kontoen (anbefales ikke) eller tager udbetalinger i stedet for politiske lån, betaler du skat på væksten.,
i modsætning til IRA-og 401(k) – kontiene kan du dog låne mod iuls kontantværdi skattefri uden at pådrage sig nogen sanktioner.
Derudover kan du altid trække fra din kontante værdi op på størrelsen af de betalte præmier (dit grundlag) uden at blive beskattet, da disse præmier blev betalt i efter skat dollars.
få adgang til kontantværdi i alle aldre
med en IUL kan du få adgang til din kontantværdi i alle aldre uden straf eller tvang. Du behøver ikke at vente på nogle krævede alder for at få adgang til din kontante værdi.,mange skatteudsatte pensionskonti har en aldersbegrænsning på 59 1/2, før du kan få adgang til pengene. Hvis du trækker dig i forvejen, er der sanktioner og begrænsninger.
Jeg ved ikke om dig, men jeg foretrækker at have nul grænser for adgang til mine egne kontanter.
med en IRA har du nogle bestemmelser for nødsituationer og aldersfordelinger, men alligevel kan en IRA begrænse.
7. Fremragende vækstpotentiale
den indekserede universelle livsforsikringspolice har et alvorligt vækstpotentiale på hovedet.,
Dette er sandsynligvis en af de største grunde til, at personer på udkig efter permanent livsforsikring vil vælge en IUL over en hel livsforsikring.
Hvis markedsindekset, som din politik sporer, stiger 10% i et givet år, krediteres din konto omkring 10%.
Hvis markedsindekset stiger 20%, krediteres din konto med MA.eller cap, som i øjeblikket er omkring 12-13% for de fleste politikker.
bare ved, når indekset returnerer en sats, der er højere end loftet, holder livsforsikringsselskabet forskellen., Men glem ikke, at i ned år et gulv på 0% er en enorm fordel.
8. Påvirker ikke Social sikring
Du behøver ikke at bekymre dig om den indekserede universelle livspolitik, der påvirker din sociale Sikringsskattesituation.
mange mennesker ved ikke dette, men de penge, du tjener fra Social sikring ved pensionering, kan beskattes som indkomst, hvis du tjener mere end en bestemt grænse.indkomsten fra en IRA kan bare sætte dig over grænsen ($32,000 hvis arkivering i fællesskab eller $25,000 hvis arkivering som individ i 2017) og derfor medføre, at din sociale sikring er skattepligtig.,
For eksempel, siger Du får $24,000 om året fra Social Security, og du tager en anden $40,000 fra din IRA hvert år. Du kan finde dig selv i en situation, hvor de sociale sikringsydelser er skattepligtige, og du vil ende i en højere skatteklasse.
Hvis du i stedet for en IRA havde et IUL-politiklån til $40.000 om året, ville din skattepligtige indkomst være nul, fordi du ville være under basisgrænsen.
For en person eller familie, der lever på mindre end $80,000 om året, kan du opleve, at din årlige skattebesparelse overstiger $10,000.
det er en big deal.,
for dem, der gør mere, ville dine besparelser være endnu større. Det er en større aftale.
ulemper ved indekseret Universal Life
så meget som vi har nævnt de mange fordele ved IUL insurance, er der også nogle ulemper at overveje. Vi viser vores top 7 IUL forsikring ulemper nedenfor.
1. 0% afkast reducerer din kontante værdi
et af de store salgsargumenter i den indekserede Universal Life-politik er det faktum, at du aldrig mister kontantværdi, fordi der er et gulv på 0% (undertiden 1%).,virkeligheden er, at forsikringsomkostningerne i de første år kan være betydelige, og derfor kan du se din kontante værdi falde (dvs.du kan tabe penge), hvis du har betalt nær minimumspræmien hver måned.
det anbefales i de første år, at du gør hvad du kan for at betale den maksimale livsforsikring præmie. Gør dette i de tidlige år, når din kontante værdi er lav vil hjælpe med at få bolden rullende og momentum accelererende.en af fordelene ved en IUL-politik er den fleksible præmie., Men hvis du konsekvent betaler minimumspræmien, vil do .n-årene helt sikkert være et stort spark i bukserne, og du vil blive skuffet over den kontante værdi af politikken. Dette kan også starte en snebold effekt som udgifterne til forsikring stiger som du alder.
bundlinje, Gør dit bedste for at holde trit med præmierne i de første år.
2. Udgifterne til forsikring stiger som du alder
udgifterne til forsikring i baseret på din alder, din rating, og det forsikrede beløb.
for hver $1,000 død fordel der er en omkostning, der stiger hvert år som du alder., Årsagen til, at omkostningerne stiger, er fordi du er mere tilbøjelig til at dø.
livsforsikring fungerer ved at Gennemsnit de samlede forsikringsomkostninger for hele livet og give en fast præmie.
IUL politikker har en stigende pris på forsikring sats. Det betyder, at det er billigere i starten og dyrere nede ad vejen. Dette kan være skræmmende for dem, der ikke er forberedt økonomisk, og når de bliver ældre, øges udgifterne til forsikring.kompetente forsikringsagenter forsøger ikke at sælge dig et produkt, der bortfalder i din alderdom på grund af skøre udgifter., Ja det kan ske, men det bør ikke være hensigten med den kompetente indekserede universal life agent.
hensigten med en IUL-politik er gradvist at reducere “nettobeløbet for risiko” (som det ses af forsikringsselskabet), når du bliver ældre.en korrekt designet IUL-politik er en, der giver tilstrækkelig pude i de første år til at beskytte din politik mod stigende COI ned ad vejen.
3. “Nettobeløb af risiko”
på de fleste IUL-politikker er dødsydelsen lig med det oprindelige forsikrede beløb minus kontantværdien.,
med andre ord, hvis du har købt en $500,000 politik, og du havde $200,000 i kontantværdi på tidspunktet for din død, vil dine modtagere modtage en check på $500,000, ikke $700,000.
dette betyder, at forsikringsselskabet kun skulle udbetale $300.000 på tidspunktet for din død, fordi du havde akkumuleret $200.000 i kontantværdi i løbet af politikens levetid.
alt dette for at sige, at når du bliver ældre, stiger prisen pr. $1000 af dødsydelsen, men det skal også din kontante værdi.
derfor er risikoen for forsikringsselskabet relativt den samme.,
Du har en højere risiko for at dø, fordi du er ældre, men de har også et lavere beløb i fare, så de to skal udjævne.
Dette er alt fint og godt, hvis tingene går som forventet. Men hvis du betaler minimum, og politikken kæmper, fordi der er et par dårlige år i starten, kan du finde dig selv med for lidt kontantværdi til at kompensere for de stigende forsikringsomkostninger forbundet med din alder.
Du kan altid ringe og sænke din dødsfordel, men det er selvfølgelig ikke noget, som de fleste vil stå overfor.
4., S&P-Indekset Kreditering omfatter IKKE Udbytte
For livsforsikring selskab til at give dig en 0% – gulvtæppe til ulempe beskyttelse, og også give dig en række opadrettede, som forsikringsselskabet har til at købe optioner.
disse muligheder er ikke det samme som at købe den underliggende bestand, som disse muligheder repræsenterer.
som følge heraf får virksomheden ikke det udbytte, som en aktieejer med rette ville få.,
derfor, når du ser på S& p 500-indekset, skal du være opmærksom på, at indekset blev oprettet for at inkludere det udbytte, der er forbundet med de repræsentative aktier.
med andre ord tjener du mindre end indekset, fordi du ikke får udbyttet.
i nogle år kan dette være en 1% forskel i indekset, og i andre år kan det være så højt som en 4% forskel.
men det er nyttigt at vide, at du aldrig får den samme afkast, som selve indekset returnerer.,
for at være retfærdig undlader næsten alle kapitalforvaltere at tjene samme afkast som indekset, men det er et andet punkt helt.
5. Der er en kreditering Cap
Der er enorm opadrettede til IUL forsikring, fordi livsforsikringsselskabet køber optioner på et givet indeks. De begrænser dog kreditbeløbet for at begrænse upside-potentialet, så i år, hvor der er et indeksafkast på 22%, krediteres du kun den maksimale eller cap-sats, der er knyttet til din politik.,
den fælles landbrugspolitik er typisk mellem 9-14% (selv om der er ikke-dækkede konti til rådighed med visse forsikringsselskaber).
at have dit upside potentiale begrænset af en hætte kan være frustrerende, hvis du ser din aktieportefølje gå gennem taget, og du vil komme ind på noget af den handling med din IUL.
men det opvejes normalt af den omvendte effekt af at se dine bestande blive decimeret i et nedbrud, og din IUL er ikke værre for slid.
Kreditkapper er kun en omkostning ved at drive forretning med en IUL-politik., Hvis du ikke kan lide det, kan du have det bedre med en variabel universel politik eller måske et andet investeringsprodukt, der deltager fuldt ud på aktiemarkedet.
6. Du beholder ikke “overskydende” afkast
den ekstra%, som markedsindekset returnerer over loftet, bruges til at kompensere for de år, hvor virksomheden skal dække tabene i et negativt år og give minimumsgarantien.
ikke alle virksomheder tilbyder en minimumsgaranti, der er over 0%, men nogle tilbyder en garanti omkring 1%. Dette kan være en big deal i at dække udgifterne til forsikring i ned år.,
at betale den maksimale livsforsikring, der er tilladt i de første par år af en politik, vil virkelig vippe politikken til din fordel for produktets levetid.
7. Det er kompliceret
endelig er det også rigtigt, at en IUL kan være kompliceret, især hvis du sammenligner det med noget så simpelt som livsforsikring.
det faktum, at forsikringsomkostningerne stiger, når du bliver ældre, og at der er nogle strategier for at øge dødsfordele og strategisk styring af politikken gennem årene for at styre de forskellige indekser og krediteringsmuligheder, betyder, at det ikke er enkelt.,
Dette er ikke en big deal, hvis du har en god IUL forsikringsagent, som du har tillid til, men det kan være et problem, hvis du ikke har en agent og foretrækker at bare betale præmierne og glemme det.
IUL fordele og ulemper konklusion
forhåbentlig kan du fortælle fra vores indekserede universal life insurance fordele og ulemper listen ovenfor, der er masser af gode grunde til at vælge en IUL, men de skal forstås og vejes mod ulemperne og din egen personlige situation og behov.,
det kan være kompliceret, men hvis du vælger at forblive uddannet og diskutere din politik en gang om året med din agent, er det ikke noget, der burde være en deal breaker.
den indekserede universelle livspolitik er et solidt og pålideligt livsforsikringsprodukt, der giver et specifikt sæt fordele for forbrugeren.
for dem, der ønsker en smag af tyremarkederne uden bjørnebid, kan dette være det perfekte produkt til dig.
Hvis du har spørgsmål, så tøv ikke med at kontakte os – vi vil meget gerne hjælpe. Ring til os i dag for en gratis strategi session.
Leave a Reply