Si vous possédez une police d’assurance-vie à valeur de rachat, telle que l’assurance-vie entière, et que vous décidez de ne plus avoir besoin d’une couverture d’assurance-vie, vous pouvez renoncer à la police et prendre la valeur de rachat.
mais selon la durée de détention de la police et les frais de votre assureur, vous ne pourrez peut-être pas percevoir la totalité de la valeur en espèces. Le montant final que vous recevez lorsque vous cédez une police d’assurance-vie à valeur de rachat est appelé la valeur de rachat (ou simplement la valeur de rachat)., La valeur de rachat est généralement la valeur de rachat actuelle de votre police moins les prêts en cours, les frais administratifs et les frais de rachat énumérés dans votre police.
parce que l’annulation d’une police d’assurance-vie à valeur monétaire peut être compliquée, voici ce que vous devez savoir avant de décider de renoncer à votre police et de prendre l’argent.,si vous annulez une police d’assurance-vie à valeur de rachat, vous pourriez être en mesure de percevoir la valeur de rachat, qui est la valeur de rachat moins les dettes et les frais que vous devez à votre assureur
Si vous annulez votre police pendant sa période de rachat, vous devrez peut-être payer des frais de rachat élevés ou vous pourriez ne pas obtenir une partie de la valeur de rachat
renoncer à votre police signifie perdre votre couverture d’assurance-vie, c’est donc une bonne idée de parler à un conseiller financier ou à un agent d’assurance avant d’encaisser votre police
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Comment la période de remise et des frais de rachat de travail
Chaque valeur en espèces de l’assurance vie a une remise période qui dure habituellement pendant les premières années que vous êtes propriétaire de la politique, et parfois plus d’une décennie. Bien que la durée exacte et les règles de la période de renonciation varient d’un assureur à l’autre, si vous annulez votre police pendant la période de renonciation, vous serez généralement soumis à de fortes pénalités.,
avec certains assureurs, l’annulation de votre police pendant les deux ou trois premières années de la période de rachat signifie que vous ne recevrez aucune valeur de rachat. D’autres transporteurs facturent des frais de rétrocession allant jusqu’à 10 à 12% pour l’annulation d’une police pendant sa période de rétrocession.
Les Transporteurs réduisent souvent les frais de rétrocession d’un pourcentage chaque année au cours de la première décennie. Donc, si les frais de rachat de votre police sont de 10% la première année de possession de la police, ils peuvent être de 9% la deuxième année, de 8% la troisième, etc., Cela signifie que plus vous avez votre police d’assurance-vie, plus la valeur de rachat finale sera grande.
comment la valeur de rachat est imposée
la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie permanente est à imposition différée, ce qui signifie que vous ne payez aucun impôt sur la valeur de rachat à mesure qu’elle augmente avec le temps.
cependant, lorsque vous annulez la police et que vous recevez la valeur de rachat, tout argent que vous recevez sur votre base de coût (c’est-à-dire la partie de votre valeur de rachat qui est tirée de vos primes) peut être imposé comme revenu., Cela inclura les intérêts que la valeur monétaire a gagnés ou les dividendes que votre compagnie d’assurance a payés.
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Alternatives à la cession d’une police d’assurance-vie
Les polices D’assurance-vie à valeur monétaire telles que la vie entière coûtent généralement environ 6 à 10 fois plus que l’assurance-vie temporaire. Selon une estimation, environ 45% des polices d’assurance-vie entières sont cédées dans les 10 ans en raison du coût élevé des primes.,
parce que l’annulation de votre police signifie que vous perdrez votre couverture d’assurance-vie, il devrait être un dernier recours. Si vous avez une police de valeur de rachat que vous songez à abandonner, vous pouvez d’abord envisager les options suivantes:
retirer de l’argent de la valeur de rachat ou contracter un prêt
l’un des avantages de posséder une police de valeur de rachat est que vous pouvez retirer de l’argent de la valeur de rachat tout en gardant votre police en vigueur, à condition que vous ayez la police depuis assez longtemps. Tout argent que vous retirez de la valeur de rachat sera libre d’impôt jusqu’à concurrence du coût de base., Et même si votre prestation de décès sera réduite du montant que vous retirez, vous aurez toujours une certaine couverture d’assurance-vie.
Vous pouvez également choisir de prendre un prêt contre votre politique. Les polices d’assurance-vie offrent souvent des taux d’intérêt inférieurs à ceux que vous obtiendriez ailleurs, donc emprunter contre votre police peut avoir du sens financièrement dans certains cas. Mais gardez à l’esprit que si vous décédez avant de rembourser votre prêt, le montant que vous devez (y compris les intérêts) sera déduit de votre prestation de décès.,
Utilisation de la valeur de rachat à payer vos primes
Certains types de valeur en espèces de l’assurance-vie, tels que l’assurance vie universelle, vous permettent d’utiliser la valeur de rachat à payer vos primes. Si vous avez du mal à effectuer vos paiements et que vous pouvez obtenir quelques mois (ou plus) de soulagement du paiement de la police, vous pouvez utiliser cette option pour garder votre police active.
cependant, vous devrez garder une trace de la quantité de votre valeur de rachat que vous avez consacrée à vos primes, car si vous finissez par épuiser la totalité de la valeur de rachat, votre police deviendra caduque et vous ne recevrez aucune valeur de rachat.,
vendre votre police d’assurance à une société de règlement d’assurance-vie
Les titulaires de police plus âgés qui n’ont plus besoin d’assurance peuvent parfois obtenir plus d’argent en vendant leur police de valeur non désirée à une société de règlement-vie plutôt que de la céder à l’assureur. Lorsqu’une société de règlement d’assurance-vie achète votre police, elle prend en charge vos paiements de prime et perçoit la prestation de décès à votre décès.
la plupart des sociétés de règlement Viager paieront plus que la valeur de rachat de votre police, mais moins que la prestation totale de décès., Ils achètent généralement des polices uniquement auprès de personnes de plus de 65 ans.
en Savoir plus sur les avantages et les inconvénients de la vente de votre assurance-vie.
quand renoncer à votre police d’assurance-vie
Vous avez probablement souscrit une assurance-vie pour offrir une certaine protection financière à vos personnes à charge en cas de décès. Mais les circonstances peuvent changer: peut-être que vous n’avez plus de personnes à charge, ou vous avez réalisé que vous pouvez vous en sortir avec un régime d’assurance-vie temporaire beaucoup moins cher. Ou peut-être que votre patrimoine a considérablement augmenté et que vous êtes maintenant auto-assuré.,
Si vous savez que vous n’avez plus besoin d’assurance — vie — ou si vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre de continuer à payer des primes élevées sur une police à valeur de rachat-il est logique d’annuler votre police et de recevoir la valeur de rachat. Mais assurez-vous de parler à un conseiller financier ou à un agent d’assurance-vie qui peut vous guider tout au long du processus et vous conseiller sur les conséquences de la cession de votre assurance-vie.
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