Co lepší způsob, jak poskytnout vám s finanční klid, když na trhu je shazovat, než IUL politiky? Současný akciový trh melt down je skvělým příkladem toho, proč je indexované univerzální životní pojištění tak fantastickým nástrojem pro budování a udržování bohatství, vše zabalené v daňově zvýhodněném vozidle.
Pokud chcete vidět, jaké jsou vaše možnosti, zavolejte nám ještě dnes., Můžeme vás sladit s nejlepší společností IUL, která vyhovuje vašim potřebám, cílům a cílům.
V tomto článku se budeme diskutovat výhody a nevýhody Indexovaných Universal Life (IUL), se zaměřením na výhody a nevýhody pojišťovací produkt, který se zdá polarizovat ty v obou pojištění a finanční průmysl.
po celá léta se agenti celého života zabývali bahnem na tomto produktu ze všech možných směrů as neuvěřitelnou vírou.,
přesto existují možnosti pro spotřebitele na trhu IUL, které prostě nejsou k dispozici od jiných špičkových životních pojišťoven.
takže doufáme, že budete souhlasit s tím, že stojí za to se blíže podívat na IUL.
tento článek je rozdělen do tří sekcí.
- první část definuje indexovaný univerzální život a uvádí naše tipy pro nejlepší společnosti IUL.
- ve druhé části se dostáváme do různých indexovaných Všeobecných životních pojištění klady a zápory, počínaje výhodami.,
- konečně, pro vyvážený přístup nabízíme i nevýhody pojištění IUL.
byla uvedena v platnost Stručná poznámka k zásadám IUL
1.září 2015, Naic pojistně-matematický pokyn 49 (AKA „AG 49“). V podstatě, AG 49 vyžaduje IUL pojištění ilustrací být založené na produktech obecného účtu, což znamená, že peněžní hodnota růstu bude více konzervativní při vytváření IUL ilustrace pomocí indexu než před AG49.,
podle našeho názoru je to pro spotřebitele dobrá věc, protože poskytuje konzervativnější obraz o tom, co může pojistník indexovaného univerzálního životního pojištění očekávat.
a temperovaná očekávání jsou dobrá pro průmysl a dlouhodobou životaschopnost produktů IUL.
takže s tím za námi, dejte nám chvilku a upozorněte na některé z nejlépe indexovaných společností universal life.,oup
Pro více informací o těchto top IUL pojišťovny, včetně informací o specifických IUL politiky nabízeny, klikněte prosím na některý z výše uvedených pojištění názvy společností mají být přijata na náš doprovodný index univerzální životní pojišťovna recenze.,
definice pojištění IUL
politika IUL je typ univerzálního životního pojištění. Podobně jako u universal life vám indexované životní pojištění umožňuje upravit svůj prospěch ze smrti, platbu pojistného a jak často provádíte platby.
peněžní hodnota
IUL je životní pojištění v peněžní hodnotě. Politika získává zájem buď o pevný účet nebo indexovaný účet, který pomáhá vašemu prémiovému růstu, zvyšuje akumulaci peněžní hodnoty a růst vaší politiky.,
pevný účet i indexovaný účet mají patro, což je zaručená minimální úroveň úroků, které vám budou připsány na tento konkrétní účet. Typická podlaha pro pevný účet je mezi 2-3%. Podlaha pro indexovaný účet je obvykle 0%.
Indexované Účet
indexované účet sleduje hlavní akciové indexy, jako například DJIA, S&P 500, NASDAQ 100, Russell 2000, Hang Seng, EURO STOXX 50, nebo MSCI Emerging Markets.,
je důležité si uvědomit, že vaše peněžní hodnota není investována do podúčtů, a la variabilní životní pojištění. To je jeden z hlavních rozdílů mezi pojištěním VUL a IUL.
Místo toho, hotovost v indexovaných účet vydělá připsány úroky částečně založen na výkonnosti podkladového indexu, předmětem víčkem a míra participace.
míra účasti
míra účasti se používá k určení, kolik se vaše peněžní hodnota bude podílet na zisku sledovaného indexu. Standardní míra účasti je obvykle 100% pro limitovaný index., Pokud je účast 100%, bude vaše peněžní hodnota připsána úroky až do celkových zisků v indexu, S výhradou SZP.
Cap
cap je maximální výše úroků pro tento segment, který pojistitel připíše na váš indexovaný účet. Sazby Cap se liší v závislosti na typu indexovaného účtu a metodách připsání.
různé životní pojišťovny nabízejí různé sazby SZP v závislosti na politice IUL a zvoleném indexu.
váš limit se může výrazně lišit od jednoho pojistného dopravce k druhému., Některé společnosti nabízejí nevyužitý potenciál, ale mají nižší míru účasti. Naproti tomu jiné společnosti IUL nabízejí 100% Účastnické sazby, ale se sazbami SZP v rozmezí od 9% do 17%.
IUL Design
politika IUL je pouze tak dobrá jako její design. Proto je důležité seznámit se s různými dostupnými jezdci životního pojištění a jak mohou ovlivnit výkon vaší politiky.
Více o tom všem níže. Doufejme, že výše uvedené je dostatek informací pro vás přejít na další sekci.,
nyní, než se pustíme do našich kladů a záporů IUL, krátce hovoříme o celém životě vs indexovaném univerzálním životě.
Celý Životní Pojištění vs Indexovaný Univerzální Život,
Indexovaný univerzální život příliš často dostane špatnou pověst tím, že „celý život puristické“ davu.
a zatímco celé životní pojištění je vynikající investiční možností, určitě existuje místo pro IUL v solidním finančním plánu.
Non Koreluje vs Korelaci Aktiva
Celý životní pojištění je non korelovaných aktiv, což znamená, že je nebude sledovat pohyb na akciovém trhu.,
V kontrastu, index univerzální život má sledovat akciový trh, jako je indexována na konkrétní odvětví indexy, jako je S&P 500 nebo NASDAQ 100.
záruky vs žádné záruky
celý život nabízí specifické záruky, jako je zaručený přínos smrti, zaručený růst peněžní hodnoty a zaručená prémie na úrovni.
indexovaný universal life nenabízí stejné záruky, protože jeho výkonnost je do značné míry vázána na podkladový akciový index, který následuje.,
dividendy vs připsaná sazba
dividenda vyplácející celý život vyplácí roční dividendu. Dividendy mohou být použity k nákupu dalšího splaceného pojištění, dále ke zvýšení dávky na smrt a růstu peněžní hodnoty politiky.
IUL politika je připočítán úroková sazba určena buď deklarovanou rychlost pojistitele, nebo míra participace a cap sazbu podkladového indexu indexované účtu stopy.
takže co je lepší, index universal life vs celý život?
No, to je skvělá otázka., Tam opravdu není nikdo nejlepší životní pojištění venku.
Určení správné politiky pro vás přijde dolů na různé faktory, zejména, jak si odpovědět na otázku:
„Jaké jsou vaše cíle a cíle?“
Doufejme, že následující index univerzální životní klady a zápory článek vám pomůže vrhnout nějaké světlo na to, co trvalé životní pojištění je pro vás nejlepší — na základě své jedinečné potřeby a cíle.
klady indexovaného univerzálního života
1., Death Benefit – (AKA Family Protection)
jedná se o pojistný produkt a nakonec věc, kterou pojistíte (váš život), je nanejvýš důležitá.
Peníze, nebude nikdy schopen nahradit ztrátu milovaného člověka, ale vyhnout double-whammy rodina, smrt a masivní finanční těžkosti je významný.
Všechny produkty životního pojištění mají na smrti prospěch, takže to může zdát divné, aby o tom, jako profík, ale nakonec je klíčový produkt, který je zakoupen, takže by to nemělo být odvolán.,
přínos smrti poskytuje finanční pákový efekt, zejména v prvních letech politiky.
2. Peněžní hodnota
IUL je životní pojistka v peněžní hodnotě, což znamená, že má peněžní hodnotu a umožňuje růst akumulace hotovosti uvnitř politiky.
jedná se o výraznou výhodu trvalého života vs termín života a je součástí důvodu, že IUL je dražší než termín, alespoň zpočátku.
peněžní hodnota roste v průběhu času, jak jednotlivec platí do politiky IUL., Peněžní hodnota může být vždy přístupná a použita, jak uznáte za vhodné k nákupu položek, jako jsou nemovitosti nebo akcie.
výběry jsou navíc osvobozeny od daně až do výše zaplaceného pojistného, protože pojistné bylo zaplaceno v dolarech po zdanění.
a nezapomeňte, že můžete také přistupovat k růstu vašeho účtu bez daně tím, že vezmete půjčku na životní pojištění (někdy nazývanou swapový úvěr) proti vaší peněžní hodnotě.
peněžní hodnota může být použita k úhradě nákladů na dlouhodobou péči. Některé politiky IUL navíc nabízejí jezdce pojištění dlouhodobé péče.,
s rostoucími náklady spojenými s dlouhodobou péčí může být hybridní politika dobrou volbou.
Pro ty, kteří se hodně extra peníze investovat každý rok tam je limit částky, kterou můžete zaplatit do politiky (obvykle procento z celkové hodnoty pojistky), tento limit je známý jako MEC (modifikované dotační smlouvy) limit.
3. Flexibilní pojistné
Konvertibilní termínované pojistné vyžaduje, abyste platili pojistné každý měsíc, pokud přestanete platit, vaše politika zaniká. Existují některé výjimky, ale je poměrně rigidní.,
Indexovaný Univerzální Život politiky máte možnost platit více, nebo méně každý měsíc (tam je minimum pro pokrytí poplatků, a maximální na základě MEC limit), ale politika má mnohem více prémie flexibilitu než ostatní druhy životního pojištění na trhu.
flexibilita IUL je skvělá pro ty, kteří mají příjem, který kolísá po celý rok.
Pokud pracujete na provizi a určité roční období jsou mnohem lepší než ostatní, možná budete chtít zvážit flexibilní možnosti prémií dostupné s politikou IUL.
4., Uzamčené zisky & roční Reset
dalším skvělým aspektem IUL je, že každý rok jsou zisky uzamčeny nebo zachyceny.
takže každý rok bude váš zisk zajištěn spolu s vaší předchozí hotovostní hodnotou celkem.
v rámci IUL vaše pojišťovna neinvestuje vaši peněžní hodnotu na akciový trh.
Místo toho, životní pojišťovna, možnosti nákupů na trhu, index, poskytuje příležitost, jak vydělat peníze, když akciový trh je vzhůru a pomáhá zabránit ztrátě, když jde trh dolů.,
ve skutečnosti společnost stále ztrácí „opční cenu“, ale to je součástí nákladů na pojištění každý rok a je to fixní cena.
jinými slovy, náklady jsou známy předem, a proto pojišťovna může odpovídajícím způsobem odhadnout.
roční Reset se nemusí zpočátku zdát jako moc, ale ve skutečnosti je to docela velký problém.
znamená to, že každý rok začínáte od nuly. Nikdy se nemusíte snažit „dohnat“ kvůli předchozím ztrátám.,
pamatujte, že více než 79 let (1937-2015), S&P 500 měl dvě období, kdy prohrál tři roky v řadě, 1939-1941 a 2000-2002. Měla jen jedno období, kdy prohrála dva roky po sobě, 1973-1974. A po těchto výrazných ztrátách se trh pokaždé odrazil s dvoucifernými výnosy.
sdílím to, protože obvykle jsou tyto dvouciferné výnosy jen způsob, jak získat zpět některé z hrozných ztrát v předchozích letech.,
Například
Pokud máte $100k investoval a přijít o 10% v prvním roce, 20% ve druhém roce, a 10% ve třetím roce, budete u kolem $65k na konci tří let. Abyste se mohli vrátit k rovnoměrnému, budete muset v příštím roce získat kolem 50%.
Nicméně, pokud jste měli $100k v hotovosti hodnotu vašeho IUL za stejné časové období, po těch třech letech své peněžní hodnoty by stále být opravdu blízko k $100k – což znamená, že dvouciferné výnosy tě nechápu zpět do i, ale odrazový můstek své politiky peněžní hodnotu do nových výšin.
5., Žádné požadované distribuce nebo sankce za předčasný přístup
když se připravíte na odchod do důchodu, v IUL není povinné rozdělení.
Pokud máte IRA nebo otravný 401 (k), budete muset začít s distribucí (výběry), když otočíte 70 1/2.
jsem si jistý, že už víte, ale důvodem tohoto povinného výběru je to, že IRS nemůže tyto peníze zdanit,dokud nezačnete vybírat 401k.
Nyní, pokud se snažíte vytvořit svůj důchodový účet, zatímco vy nebo váš manžel stále pracujete, tyto povinné distribuce mohou vážně zpomalit váš pokrok.,
IUL nemá takový povinný požadavek na distribuci.
S IUL, pokud váš manžel pracuje a jste v důchodu, můžete žít ze zaměstnání příjem a nechat své peníze hodnotu, růst a růst, aniž by byli nuceni vzít si nějaké peníze.
můžete také získat přístup k hotovostní hodnotě vaší politiky prostřednictvím výběru nebo půjčky na bezcelní důchodový příjem.
(Pokud máte 401 (k) a stále pracujete po dosažení věkové hranice, můžete distribuce odložit, ale pouze dokud nepřestanete pracovat, pak se stane povinným).
6. Je to odložené nebo nezdaněné?,
IUL je politika odložená na daň. Podobně jako u 401 (k) nebo IRA, ale liší se mnoha významnými způsoby (z nichž některé jsme již zmínili výše).
Pokud se rozhodnete vybudovat svou peněžní hodnotu v politice IUL a používat ochranu během svých pracovních let, politika bude fungovat podobně jako ostatní produkty odložené na daň.
hodnota hotovosti poroste a nebudete platit daň z růstu peněžní hodnoty.
Poznámka: pokud náhodou zavřete účet (nedoporučuje se) nebo odeberete výběry místo politických půjček, zaplatíte daně z růstu.,
Na rozdíl od účtů IRA a 401(k) si však můžete půjčit proti bezhotovostní hodnotě IUL bez jakýchkoli sankcí.
kromě toho můžete vždy vybrat z vaší peněžní hodnoty částku zaplaceného pojistného (váš základ), aniž byste byli zdaněni, protože tyto pojistné byly zaplaceny v dolarech po zdanění.
přístup k peněžní hodnotě v jakémkoli věku
s IUL můžete přistupovat k vaší peněžní hodnotě v jakémkoli věku, bez penále nebo nutkání. Nemusíte čekat na nějaký požadovaný věk pro přístup k vaší peněžní hodnotě.,
mnoho daňových odložených důchodových účtů má věkové omezení 59 1/2, než budete mít přístup k penězům. Pokud odstoupíte předem, existují sankce a omezení.
nevím o vás, ale raději mám nulové limity pro přístup k vlastní hotovosti.
s IRA máte nějaké podmínky pro mimořádné události a věkové rozdělení, ale i tak může být IRA omezující.
7. Vynikající růstový potenciál
indexovaná univerzální životní pojistka má vážný růstový potenciál.,
Toto je pravděpodobně jeden z největších důvodů, proč lidé hledají trvalé životní pojištění vybrat IUL po Celý Život pojištění.
Pokud se index trhu, který sledujete, zvýší o 10% v daném roce, bude váš účet připsán kolem 10%.
Pokud se index trhu zvýší o 20%, bude váš účet připsán max nebo cap, což je v současné době u většiny politik přibližně 12-13%.
jen vím, že když index vrátí sazbu, která je vyšší než limit, životní pojišťovna si rozdíl udržuje., Ale nezapomeňte, že v nižších letech je podlaha 0% velkým přínosem.
8. Nemá vliv na sociální zabezpečení
nemusíte se obávat Indexované univerzální životní politiky ovlivňující vaši daňovou situaci v oblasti sociálního zabezpečení.
Mnoho lidí to neví, ale peníze od Sociálního Zabezpečení v důchodu, mohou být zdaněny jako příjem, pokud provedete více než určitý limit.
příjem z IRA mohl jen dát nad limit ($32,000-li podání společně, nebo $25,000-li podání jako jednotlivec, v roce 2017), a proto způsobí, že vaše sociální zabezpečení povinné k dani.,
například, řekněme, že dostanete $ 24,000 ročně od sociálního zabezpečení, a budete mít další $40,000 z vašeho IRA každý rok. Můžete se ocitnout v situaci, kdy jsou dávky sociálního zabezpečení zdanitelné, a skončíte ve vyšší daňové kategorii.
Pokud byste místo IRA měli pojistnou půjčku IUL za $ 40,000 ročně, váš zdanitelný příjem by byl nulový, protože byste byli pod základním limitem.
pro jednotlivce nebo rodinu, která žije na méně než $80,000 ročně, můžete zjistit, že vaše roční daňové úspory přesahují $ 10,000.
to je velký problém.,
pro ty, kteří vydělávají více, by vaše úspory byly ještě větší. To je větší problém.
nevýhody indexovaného univerzálního života
stejně jako jsme se zmínili o mnoha výhodách pojištění IUL, existují i nevýhody, které je třeba přemýšlet. Uvádíme naše top 7 IUL pojištění nevýhody níže.
1. 0% Výnosy sníží vaši peněžní hodnotu
jedním z velkých prodejních bodů Indexované politiky Universal Life je skutečnost, že nikdy neztratíte peněžní hodnotu, protože existuje podlaha 0% (někdy 1%).,
realita je taková, že náklady na pojištění v prvních letech mohou být značné, a proto můžete vidět vaše peněžní hodnotu snížit (tj. můžete přijít o peníze), pokud jste byli placení v blízkosti minimální pojistné každý měsíc.
v prvních letech se doporučuje, abyste udělali, co můžete, abyste zaplatili maximální pojistné na životní pojištění. Dělat to v prvních letech, kdy vaše peněžní hodnota je nízká pomůže dostat míč válcování a hybnost zrychluje.
jednou z výhod politiky IUL je flexibilní prémie., Ale pokud budete důsledně platit minimální pojistné, down years bude určitě velký kop do kalhot a budete zklamáni z peněžní hodnoty politiky. To může také začít efekt sněhové koule, protože náklady na pojištění se zvyšují s věkem.
Sečteno a podtrženo, snažte se držet krok s prémií v počátečních letech.
2. Náklady na pojištění se zvyšují s věkem
náklady na pojištění v závislosti na vašem věku, vašem hodnocení a pojistné částce.
pro každý $ 1,000 death benefit existuje cena, která se každým rokem zvyšuje, jak stárnete., Důvodem, proč se náklady zvyšují, je to, že je pravděpodobnější, že zemřete.
celé životní pojištění funguje zprůměrováním celkových nákladů na pojištění za celý život a poskytnutím fixního pojistného.
IUL politiky mají rostoucí náklady na pojistné sazby. To znamená, že je na začátku levnější a dražší po silnici. To může být děsivé pro ty, kteří nejsou finančně připraveni, a jak stárnou, náklady na pojištění se zvyšují.
Kompetentní pojišťovací agenti se nesnaží prodat vám produkt, který zanikne ve vašem stáří kvůli šíleným výdajům., Ano, může se to stát,ale to by neměl být záměr příslušného indexovaného agenta universal life.
záměrem politiky IUL je postupně snižovat „čistou částku rizika“ (jak je vidět u pojišťovny), jak stárnete.
správně navržená politika IUL je politika, která poskytuje dostatek polštáře v počátečních letech, aby chránila vaši politiku před stoupající ČOI po silnici.
3. „Čistá výše rizika“
u většiny politik IUL se dávka smrti rovná původní pojistné částce minus peněžní hodnota.,
jinými slovy, pokud jste si zakoupili $500,000 politiky, a vy jste měli 200.000 dolarů v hotovosti hodnota v okamžiku vaší smrti, vaše příjemci obdrží šek na $500,000, ne $700,000.
To znamená, že pojišťovna zaplatit pouze $300,000 v době své smrti, protože jste nashromáždil $200,000 v hotovosti hodnota v průběhu života politiky.
to vše říci, že jak stárnete, zvyšuje se cena za 1000 dolarů dávky na smrt, ale stejně tak by měla být vaše peněžní hodnota.
riziko pro pojišťovnu je tedy relativně stejné.,
máte vyšší riziko úmrtí, protože jste starší,ale mají také nižší riziko, takže by se oba měli vyrovnat.
to vše je v pořádku a dobré, pokud věci jdou podle očekávání. Ale pokud budete platit minimální a politických bojů, protože tam jsou pár špatných let, na začátku, můžete najít sami s příliš malou peněžní hodnotu kompenzovat rostoucí náklady na pojištění, související s věkem.
vždy můžete volat a snižovat svůj prospěch ze smrti, ale to samozřejmě není něco, čemu většina chce čelit.
4., S&P Index Připsání nezahrnuje Dividendy
Pro životní pojišťovny, aby vám 0% podlahy pro stanovení horního limitu ztráty, a také vám hlavou, má pojistitel koupit možností.
tyto možnosti nejsou stejné jako nákup podkladových akcií, které tyto možnosti představují.
v důsledku toho společnost nezíská dividendy, které by vlastník akcií oprávněně získal.,
když se tedy podíváte na index s&p 500, musíte si být vědomi toho, že index byl vytvořen tak, aby zahrnoval dividendy spojené s reprezentativními akciemi.
jinými slovy, vyděláte méně než index, protože nedostáváte dividendy.
v některých letech to může být 1% Rozdíl v indexu a v jiných letech může být až 4% rozdíl.
ale je užitečné vědět, že nikdy nedostanete stejnou míru návratnosti, jakou se index sám vrací.,
abych byl spravedlivý, téměř všichni správci aktiv nezískají stejnou míru návratnosti jako index, ale to je úplně jiný bod.
5. K dispozici je Crediting Cap
existuje obrovská výhoda pro IUL pojištění, protože životní pojišťovna nakupuje možnosti na daném indexu. Nicméně, oni cap částku úvěru omezit vzhůru potenciál tak, že v letech, kdy je index návratnost 22%, budete připsány pouze Max, nebo cap sazba, spojené s vaší politiky.,
sazby SZP se obvykle pohybují mezi 9-14% (i když u některých pojišťoven jsou k dispozici nekryté účty).
Mít svůj růstový potenciál omezený tím, že szp může být frustrující, pokud jste sledovat své akciové portfolio jít přes střechu a chcete se dostat na nějaké akce s IUL.
ale obvykle převažuje konverzační efekt sledování, jak se vaše zásoby při havárii zdecimují a váš IUL není o nic horší pro opotřebení.
úvěrové stropy jsou jen náklady na podnikání s politikou IUL., Pokud se vám to nelíbí, můžete být lépe s variabilní univerzální politikou nebo snad jiným investičním produktem, který se plně podílí na akciovém trhu.
6. Neudržujete“ nadbytečné “ výnosy
další%, které se tržní index vrací nad limit, se používá k vyrovnání za roky, kdy společnost musí pokrýt ztráty negativního roku a poskytnout minimální záruku.
ne všechny společnosti nabízejí minimální záruku, která je vyšší než 0%, ale některé nabízejí záruku kolem 1%. To může být velký problém při pokrytí nákladů na pojištění v nižších letech.,
Platit max pojistného životních pojištění povoleno v prvních několika letech politika bude opravdu naklonit politiky ve svůj prospěch pro životnost výrobku.
7. Je to komplikované
konečně je také pravda, že IUL může být komplikovaný, zejména pokud jej porovnáváte s něčím tak jednoduchým jako termín životní pojištění.
skutečnost, že náklady na pojištění se zvyšuje, jak jste věku, a že tam jsou některé strategie pro zvýšení výhody smrti a strategicky řízení politiky v průběhu let spravovat různé indexy a připsání volby, znamená, že to není jednoduché.,
To není velký problém, pokud máte dobrý IUL pojišťovací agent, kterým důvěřujete, ale to může být problém, pokud nemáte agenta a raději jen platit pojistné a zapomenout na to.
IUL Klady a Zápory Závěr
Doufejme, že si můžete říct, z našeho indexovaný univerzální život pojištění klady a zápory seznamu výše, existuje spousta dobrých důvodů, proč zvolit IUL, ale oni potřebují, aby pochopil a vážil proti nevýhody a své osobní situaci a potřeby.,
může to být komplikované, ale pokud se rozhodnete zůstat vzdělaní a diskutovat o své politice jednou ročně se svým agentem, není to něco, co by mělo být řešením.
indexovaná univerzální životní politika je solidní a spolehlivý produkt životního pojištění, který poskytuje spotřebiteli specifický soubor výhod.
pro ty, kteří chtějí ochutnat býčí trhy bez kousnutí medvědů, může to být ideální produkt pro vás.
Máte – li dotazy, neváhejte kontaktovat-rádi bychom vám pomohli. Zavolejte nám ještě dnes na bezplatnou strategickou schůzku.
Leave a Reply