każdego dnia przesuwamy nasze karty kredytowe. Ale czy zastanawialiście się kiedyś, jak powstały te karty?
pojęcie kredytu sięga czasów starożytnych. Wtedy ludzie używali instrumentów takich jak tally stick do rejestrowania długów. Dzięki tej metodzie każda ze stron transakcji dokonywałaby wycięć w kiju, aby określić należność. Wtedy kij byłby połamany na pół, aby każda ze stron mogła zachować rekord.
przewiń do końca XIX wieku, kiedy w modzie pojawiły się monety doładowujące., Wykonane z aluminium lub stali, monety te były zazwyczaj emitowane przez domy towarowe. Podczas zakupu moneta była używana do nadruku informacji klienta na kuponie sprzedaży.
te monety — i tablice ładowania z początku 1900 roku — były prekursorami nowoczesnej karty kredytowej. W krótkim czasie sprzedawcy zaczęli przyjmować prostokątne karty, które znamy dzisiaj.
Jak na początku lat 20.XX wieku firmy naftowe, linie lotnicze i domy towarowe zaczęły rozdawać „karty grzecznościowe.”Klienci mogli korzystać z tych kart tylko z firmami wydającymi.,
w 1946 roku bankier John Biggins stworzył pierwszą kartę wydaną przez bank, nazywając ją Charg-It. Idea tej karty była prosta: klient użył karty, aby kupić coś od lokalnego sprzedawcy. Lokalny kupiec wysłał transakcję do banku Bigginsa, który zapłacił kupcowi i zebrał pieniądze od klienta. Był jednak jeden mały problem: opłata-mogła być używana tylko do transakcji lokalnych.
rozwiązanie pojawiło się w 1950 roku, kiedy Diners Club wprowadził pierwszą kartę uniwersalną., Zamiast być przywiązanym do jednego zakładu, członkowie Diners Club mogli używać karty do wielu celów — zwłaszcza podróży i rozrywki. Początkowo członkowie mogli korzystać ze swoich kart w 27 restauracjach w Nowym Jorku.
Karta Diners Club była kartą płatniczą — posiadacze kart musieli co miesiąc płacić w całości rachunek. Przyszedł z roczną opłatą $ 5, która wynosi około $ 49 W dzisiejszych dolarach. Diners Club pobiera również opłaty od 7% do 10% za każdą transakcję kartą.
aby nie być gorszym, firma American Express wprowadziła zieloną kartę w 1958 roku., Podobnie jak Diners Club, była to karta podróżniczo-rozrywkowa, która mogła być szeroko stosowana. Chociaż American Express był drugi na rynku z kart ładowania, to był pierwszy do wprowadzenia kart plastikowych. (Diners Club przeszedł do plastiku w 1961 roku.)
BankAmericard i kredyt odnawialny
ale rok 1958 był nie tylko rokiem Zielonej Karty, ale także rokiem BankAmericard.
BankAmericard był inny, ponieważ była to karta ogólnego użytku. Klienci mogli używać go w dowolnym miejscu, o ile akceptowali go kupcy. Była to również pierwsza karta z kredytem odnawialnym., W przypadku kredytu odnawialnego konsumenci nie musieli płacić swoich sald w całości co miesiąc, ale zamiast tego mogli spłacić swoje karty w czasie.
BankAmericard został początkowo wydany w Kalifornii. W 1966 roku Bank of America zaczął udzielać licencji bankom ogólnokrajowym. Wkrótce zaczęły wydawać ją banki międzynarodowe — można było ją znaleźć w Kanadzie, Irlandii, Japonii i Wielkiej Brytanii.
utworzył Stowarzyszenie kart bankowych państw Wschodnich., We współpracy z innymi regionalnymi grupami bankowymi zaczęli wydawać karty za pośrednictwem sieci, którą nazwali Master Charge Plan.
na przełomie dekady banki emitujące BankAmericard utworzyły National BankAmericard Incorporated. W 1976 roku BankAmericard został przemianowany na Visa. Tytuł mistrzowski zdobył trzy lata później, stając się Mastercard w 1979 roku. A w 1985 roku Sears, Roebuck and Co. wskoczył na rynek kart kredytowych z kartą Discover.,
Karty kredytowe i kryzys finansowy z 2008 r.
kredyt odnawialny był niesamowitą innowacją, ale zapewniał konsumentom większe możliwości akumulowania zadłużenia.
nie było to wielkim problemem, ponieważ konsumenci byli bardzo rozsądni co do tego, co kupili na kredyt. Jeszcze w latach 80. większość Amerykanów nie kupowała niepotrzebnych przedmiotów na kredyt. Ale to się zmieniło w czasie. Według ostatnich kart kredytowych.,badanie com, około 17% właścicieli kart kredytowych używać ich karty na zakupy $5 lub mniej, wzrost o 5% w stosunku do roku poprzedniego i znak coraz bardziej casual wykorzystania kredytu. Normalne jest też kupowanie luksusów na kredyt, a dzisiejsze gospodarstwa domowe, które mają zadłużenie, mają średnio 16 000 USD na saldach kart kredytowych.
w 2008 roku Amerykanie posiadali 951 miliardów dolarów długu na kartach kredytowych. Kiedy światowy kryzys finansowy uderzył w tym roku, wielu Amerykanów znalazł się ładowanie więcej na karty kredytowe dla podstawowych rzeczy, takich jak jedzenie i mieszkania., Przy większym zadłużeniu konsumenci coraz trudniej dokonywali płatności, a wielu z nich nie wywiązywało się z zobowiązań.
wielu dostawców kart skorzystało z tych domyślnych praktyk z nieuczciwymi praktykami biznesowymi. Podwyższyliby stopy procentowe bez powiadamiania konsumentów, nakładaliby rażące opłaty za przekroczenie limitu i dodaliby mylące Zasady do warunków kart. W rezultacie wielu konsumentów popadło w coraz większe zadłużenie.
Ustawa o kartach kredytowych z 2009 r.
w odpowiedzi na praktyki dostawców kart kredytowych, Kongres Stanów Zjednoczonych wprowadził w 2009 r. ustawę o odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych (CARD)., Ustawa stworzyła wiele ważnych zabezpieczeń dla konsumentów, które obejmowały:
- powiadomienia o podwyżkach stawek. Dostawcy kart muszą poinformować cię z 45-dniowym wyprzedzeniem, jeśli zwiększają twoje stopy procentowe.
- koniec retroaktywnych podwyżek stóp. Przed wejściem w życie ustawy o kartach kredytowych emitenci kart mogli z mocą wsteczną podnosić stopy procentowe po tym, jak klienci nie wywiązali się z zobowiązań.
- legalny zakaz rozliczania podwójnego cyklu. Ta nielegalna praktyka pozwoliła dostawcom naliczać odsetki od salda bieżącego i poprzedniego miesiąca., Było to powszechnie uważane za niesprawiedliwe, ponieważ konsumenci byli obciążani nawet wtedy, gdy już spłacili zakupy.
dzięki wielu zabezpieczeniom konsumenckim Ustawa o kartach kredytowych przeszła Kongres z poparciem obu stron. Została podpisana przez prezydenta Baracka Obamę 22 maja 2009 roku.
przyszłość kart kredytowych
Technologia EMV („Chip”)
karty kredytowe przeszły długą drogę i nieuchronnie ewoluują wraz ze zmianą płatności finansowych.
jesteśmy przyzwyczajeni do pasków magnetycznych na naszych kartach, ale ta technologia jest bardzo podatna na oszustwa., W ostatnich latach Amerykanie zostali wprowadzeni do kart EMV lub „chipowych” – technologii, z której reszta świata korzysta od dawna.
karty EMV są trudne do klonowania i korzystania z bardziej zaawansowanego szyfrowania, oferując wyższy poziom ochrony dla konsumentów. Już niedługo pozbędziemy się machania kartami kredytowymi. Zamiast tego „zanurzymy” nasze karty, wkładając je do czytników chipów.
poza plastikiem
to wszystko może być dyskusyjne, jednak w świetle dużego postępu technologicznego w branży płatności., Z biegiem czasu możemy w ogóle nie potrzebować kart kredytowych i zamiast tego korzystać z naszych cyfrowych portfeli.
Wielu ekspertów z branży płatniczej uważa, że urządzenia mobilne i urządzenia do noszenia są w drodze do wymiany kart kredytowych. W ciągu dekady lub dwóch możemy używać naszych smartfonów do wszystkich naszych płatności. A w połowie stulecia możemy płacić za przedmioty z mikroczipami na (lub w) naszych nadgarstkach.
Przyszłość bez kart kredytowych nie jest tak naciągana. Możemy już dokonywać płatności mobilnych za pośrednictwem usług takich jak Apple Pay i Android Pay., Platformy te mogą być bezpieczniejsze niż karty kredytowe, ponieważ nie przesyłają numerów kart, gdy konsumenci dokonują zakupów. Z czasem mogą stać się uniwersalnym standardem — podobnie jak karty kredytowe są dzisiaj.
Leave a Reply