Scorriamo le nostre carte di credito ogni giorno. Ma vi siete mai chiesti come queste carte è venuto per essere?
Il concetto di credito risale ai tempi antichi. Allora, la gente usava strumenti come il tally stick per registrare il debito. Con questo metodo, ciascuna parte di una transazione farebbe tacche nel bastone per significare debito dovuto. Poi il bastone sarebbe rotto a metà in modo che ogni partito potrebbe tenere un record.
Fast-forward alla fine del 1800, quando le monete di carica è entrato in moda., Realizzate in alluminio o acciaio, queste monete erano tipicamente emesse dai grandi magazzini. Durante un acquisto, la moneta è stata utilizzata per imprimere le informazioni di un cliente su un foglio di vendita.
Queste monete — e piastre di carica dei primi anni del 1900 — erano precursori della moderna carta di credito. In breve tempo, i rivenditori hanno iniziato ad adottare le carte rettangolari che conosciamo oggi.
Come sono state utilizzate le prime carte di addebito
Nei primi anni 1920, compagnie petrolifere, compagnie aeree e grandi magazzini hanno iniziato a distribuire “carte di cortesia.”I clienti potrebbero utilizzare queste carte solo con le società emittenti.,
Nel 1946, il banchiere John Biggins creò la prima carta emessa dalla banca, chiamandola Charg-It. L’idea alla base di questa carta era semplice: un cliente ha usato la carta per comprare qualcosa da un commerciante locale. Il commerciante locale ha inviato la transazione alla banca di Biggins, che ha pagato il commerciante e raccolto denaro dal cliente. C’era un piccolo problema, tuttavia: La carica-Potrebbe essere utilizzato solo per le transazioni locali.
Una soluzione arrivò nel 1950, quando il Diners Club introdusse la prima carta universale., Invece di essere legato a uno stabilimento, i membri del Diners Club potrebbero utilizzare la carta per molti scopi, in particolare i viaggi e l’intrattenimento. Inizialmente, i membri potevano usare le loro carte in 27 ristoranti nella città di New York.
La carta Diners Club era una carta di addebito — i titolari della carta dovevano pagare il conto per intero ogni mese. È venuto con una tassa annuale di $5, che è di circa $49 in dollari di oggi. Diners Club ha anche addebitato ai commercianti 7% a 10% per ogni transazione con carta.
Per non essere da meno, l’American Express Company ha introdotto la sua carta verde nel 1958., Come la carta Diners Club, era una carta di viaggio e intrattenimento che potrebbe essere utilizzata ampiamente. Anche se American Express è stato secondo al mercato con carte di ricarica, è stato il primo a introdurre carte di plastica. (Diners Club passato alla plastica nel 1961.)
La BankAmericard e il credito revolving
Ma il 1958 non fu solo l’anno della Green Card: fu anche l’anno della BankAmericard.
La BankAmericard era diversa perché era una carta di uso generale. I clienti potevano usarlo ovunque purché i commercianti lo accettassero. E ‘ stata anche la prima carta con credito revolving., Con il credito revolving, i consumatori non hanno bisogno di pagare i loro saldi per intero ogni mese, ma potrebbero invece pagare le loro carte nel tempo.
BankAmericard è stato inizialmente rilasciato in California. E ‘ stato un tale successo lì che Bank of America ha iniziato la licenza alle banche a livello nazionale nel 1966. Presto, le banche internazionali hanno iniziato a emettere la carta-potresti trovarla in Canada, Irlanda, Giappone e Gran Bretagna.
Vedendo il successo della BankAmericard, produttori Chemical Bank e Hannover Trust Co. creato l’associazione Eastern States Bankcard., In collaborazione con altri gruppi bancari regionali, hanno iniziato a emettere carte attraverso una rete che hanno chiamato Master Charge Plan.
All’inizio del decennio, le banche emittenti di BankAmericard hanno creato National BankAmericard Incorporated. Nel 1976, BankAmericard è stato rinominato Visa. Master Charge seguì l’esempio tre anni dopo, diventando Mastercard nel 1979. E nel 1985, Sears, Roebuck e Co. saltato nel mercato delle carte di credito con la sua carta Discover.,
Le carte di credito e la crisi finanziaria del 2008
Il credito revolving è stata un’innovazione incredibile, ma ha fornito ai consumatori maggiori opportunità di accumulare debito.
Questo non era un problema enorme, in quanto i consumatori erano molto giudiziosi su ciò che acquistavano a credito. Recentemente, nel 1980, la maggior parte degli americani non ha acquistato oggetti non essenziali a credito. Ma questo è cambiato nel tempo. Ora, secondo un recente creditocarte.,sondaggio com, circa il 17% dei proprietari di carte di credito utilizza la propria carta per acquisti di $5 o meno, un aumento del 5% rispetto all’anno precedente e un segno di utilizzo del credito sempre più casuale. È anche normale acquistare lussi a credito, e le famiglie di oggi che portano il debito hanno una media di balances 16.000 in saldi di carte di credito.
Nel 2008, gli americani hanno tenuto debt 951 miliardi di debito della carta di credito. Quando la crisi finanziaria globale ha colpito quell’anno, molti americani si sono trovati a pagare di più sulle carte di credito per elementi essenziali come cibo e alloggio., Con più debito, è diventato più difficile per i consumatori di effettuare pagamenti-e molti di loro in default.
Molti fornitori di carte hanno approfittato di queste impostazioni predefinite con pratiche commerciali abusive. Aumenterebbero i tassi di interesse senza avvisare i consumatori, riscuoterebbero tariffe eccessive e aggiungerebbero regole confuse ai termini della carta. Molti consumatori spirale ulteriormente in debito come risultato.
Credit CARD Act del 2009
In risposta alle pratiche oscure del fornitore di carte, il Congresso degli Stati Uniti ha introdotto il Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act nel 2009., Il disegno di legge ha creato molte protezioni importanti per i consumatori che includevano:
- Notifiche per gli aumenti dei tassi. I fornitori di carte devono farvi sapere 45 giorni di anticipo se stanno aumentando i tassi di interesse.
- La fine degli aumenti dei tassi retroattivi. Prima della carta di credito Act, emittenti di carte potrebbero retroattivamente aumentare i tassi di interesse dopo clienti inadempienti.
- Un divieto legale sulla fatturazione a doppio ciclo. Questa pratica ora illegale ha permesso ai fornitori di addebitare interessi sul saldo del mese corrente e precedente., Era ampiamente considerato ingiusto, perché i consumatori venivano addebitati anche quando avevano già pagato gli acquisti.
Con le sue numerose protezioni per i consumatori, il CREDIT CARD Act ha approvato il Congresso con il supporto bipartisan. È stato firmato in legge dal presidente Barack Obama il 22 maggio 2009.
Il futuro delle carte di credito
Tecnologia EMV (“Chip”)
Le carte di credito hanno fatto molta strada e inevitabilmente si evolveranno man mano che i pagamenti finanziari cambiano.
Siamo abituati alle bande magnetiche sulle nostre carte, ma questa tecnologia è altamente suscettibile alle frodi., Negli ultimi anni, gli americani sono stati introdotti alle carte EMV o “chip” – tecnologia che il resto del mondo utilizza da molto tempo.
Le carte EMV sono difficili da clonare e utilizzano una crittografia più avanzata, offrendo un livello più elevato di protezione ai consumatori. Molto presto, faremo via con strisciata nostre carte di credito del tutto. Invece, “immergeremo” le nostre carte, inserendole nei lettori di chip.
Oltre la plastica
Tutto ciò potrebbe essere discutibile, tuttavia, alla luce dei grandi progressi tecnologici nel settore dei pagamenti., Col passare del tempo, potremmo non aver bisogno di carte di credito e utilizzare invece i nostri portafogli digitali.
Molti esperti del settore dei pagamenti ritengono che i dispositivi mobili e indossabili siano sulla buona strada per sostituire le carte di credito. Tra un decennio o due, potremmo utilizzare i nostri smartphone per tutti i nostri pagamenti. Ed entro la metà del secolo, potremmo pagare per gli articoli con microchip su (o in) i nostri polsi.
Un futuro senza carte di credito non è così inverosimile. Possiamo già effettuare pagamenti mobili attraverso servizi come Apple Pay e Android Pay., Queste piattaforme possono essere più sicure delle carte di credito, perché non trasmettono i numeri delle carte quando i consumatori effettuano acquisti. Col tempo, possono diventare uno standard universale-proprio come le carte di credito sono oggi.
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