市場がIULポリシーよりもクラッシュしているときに心の金融の平和を提供するためのより良い方法は何ですか？ 現在の株式市場の溶解は指示された普遍的な生命保険が富を造り、維持するための非常に素晴らしい用具なぜのすばらしい例、税によって支持される車で包まれるすべてであるかである。
あなたのオプションが何であるかを確認したい場合は、今日私たちに電話をしてください。, 私たちはあなたのニーズ、目標、目的に合った最高のIUL会社とあなたを合わせることができます。
この記事では、保険業界と金融業界の両方でそれらを偏らせるように見える保険商品の利点と欠点に焦点を当て、ユニバーサルライフ（IUL）インデックス付きの長所と短所について説明します。
何年もの間、一生のエージェントは、可能な限りあらゆる方向から、そして信じられないほどの貪欲で、この製品で土砂崩れに従事してきました。,
しかし、IUL市場で消費者が利用できるオプションがありますが、他のトップ生命保険会社からは利用できません。
だから私たちはあなたがそれがiulを詳しく見てみる価値があることに同意することを願っています。
この記事は三つのセクションに分かれています。
- 最初のセクションでは、インデックス付きユニバーサルライフを定義し、最高のIUL企業のための私たちのピック
- 第二のセクションでは、我々は利点から始まる、異なるインデックス付きユニバーサル生命保険の長所と短所に入ります。,
- 最後に、バランスのとれたアプローチのために、私たちは同様にIUL保険の欠点を提供しています。
IULポリシーに関する簡単なメモ
On September1,2015,NAIC数理計算上のガイドライン49(別名”AG49″)が発効しました。 基本的に、AG49はiul保険契約のイラストが製品一般勘定に基づいている必要があるため、AG49以前よりもインデックスを使用してIULイラストを作成する際に現金価値の伸びがより保守的になることを意味します。,
私たちの意見では、これはインデックス付きユニバーサル生命保険の保険契約者が期待できるもののより保守的な画像を与えるので、消費者にとっ
および強化された期待は、業界およびIUL製品の長期的な実行可能性にとって良いものです。
だから、私たちの背後にあることで、私たちは時間を取ると、最高のインデックス付きユニバーサルライフ企業のいくつかにあなたの注意をもたら,oup
提供される特定のiulポリシーに関する情報を含む、これらのトップiul保険会社の詳細については、上記の保険会社名のいずれかをクリックして、付随するインデックスユニバーサル生命保険会社のレビューに掲載してください。,
IUL保険の定義
IULポリシーは、普遍的な生命保険の一種です。 ユニバーサルライフと同様の方法で、インデックス付き生命保険は、あなたの死亡給付、あなたの保険料の支払い、および支払いを行う頻度を調整するこ
現金価値
IULは現金価値生命保険です。 このポリシーは、固定アカウントまたはインデックス付きアカウントのいずれかに関心を持っており、プレミアムの成長に役立ち、ポリシーの現金価値の,
Floor
固定口座とインデックス付き口座の両方にfloorがあり、その特定の口座に入金される最低利息レベルが保証されています。 固定アカウントの典型的な床は2-3％の間です。 インデックス付きアカウントの床は通常0％です。
インデックス付きアカウント
インデックス付きアカウントは、DJIA、S&P500、NASDAQ100、Russell2000、Hang Seng、EURO STOXX50、MSCI Emerging Marketsなどの主要株式指数を追跡します。,
あなたの現金価値は、サブアカウント、ラ変額生命保険に投資されていないことを理解することが重要です。 これは、VULとIUL保険の大きな違いの一つです。
代わりに、インデックス付き口座の現金は、キャップと参加率に応じて、基礎となるインデックスのパフォーマンスに部分的に基づいて入金された利
参加率
参加率は、あなたの現金価値が追跡されたインデックスの利益にどのくらい参加するかを決定するために使用されます。 標準的な参加率は、通常、上限付きインデックスの100％です。, 参加が100％の場合、あなたの現金価値は、キャップの対象となるインデックスの合計利益までの利息が入金されます。
Cap
capは、保険会社がインデックス付きアカウントにクレジットするそのセグメントの最大利息額です。 キャップにより料金が異なりますタイプの索引口座により重油使用量の大幅な削減方法。
あなたは、異なる生命保険会社がIULポリシーと選択されたインデックスに応じて、異なるキャップレートを提供しています。
あなたのキャップは、ある保険会社から別の保険会社に大きく異なることがあります。, 何をしていただいています。uncappedポテンシャルを持ちながら下が参加。 対照的に、他のIUL企業は100％の参加率を提供していますが、キャップ率は9％から17％の範囲です。
IULデザイン
IULポリシーは、そのデザインと同じくらい優れています。 そういうわけで利用できる様々な生命保険のライダーおよびいかにあなたの方針の性能に影響を与えてもいいかによく知られていることは重要
このすべての詳細については、以下に従ってください。 うまくいけば、上記はあなたが次のセクションに移動するのに十分な情報です。,
さて、私たちのiulの長所と短所に立ち上げる前に、インデックス化された普遍的な人生と人生について簡単に話しましょう。
終身保険対インデックス付きユニバーサルライフ
インデックス付きユニバーサルライフは、あまりにも多くの場合、”終身純粋主義者”群衆によって悪いラ
そして、終身保険は優れた投資オプションですが、確かに堅実な財務計画の中でIULのための場所があります。
非相関対相関資産
終身保険は、それが株式市場の動きに従っていないことを意味し、非相関資産です。,
対照的に、指数ユニバーサルライフは、S&P500またはNASDAQ100のような特定のセクター指数に索引付けされるため、株式市場に従います。
保証対保証
一生は、保証された死亡給付、保証された現金価値の成長、保証されたレベルプレミアムなどの特定の保証を提供します。
指数付きユニバーサルライフは、そのパフォーマンスが主にそれが次の基礎となる株価指数に結びついているため、同じ保証を提供していません。,
配当対クレジット率
配当支払う一生ポリシーは、年間配当を支払います。 配当金は、さらに死亡給付とポリシーの現金価値の成長を増加させ、追加の支払われた保険を購入するために使用することができます。
IULポリシーは、保険会社の宣言されたレート、またはインデックス付きアカウントが追跡する基礎となるインデックスの参加率とキャップレートのいずれかによって決定された金利を入金されます。
だから、どちらが良いですか、インデックスユニバーサルライフ対人生？
まあ、それは素晴らしい質問です。, 本当にそこに誰も最高の生命保険はありません。
あなたのための正しいポリシーを決定することは、さまざまな要因、特にあなたが質問に答える方法に降りてくるでしょう：
“あなたの”
うまくいけば、次のインデックスユニバーサル生命の長所と短所の記事は、あなたのユニークなニーズと目標に基づいて、あなたのために最
インデックス付きユニバーサルライフの長所
1., 死亡給付-（別名家族の保護）
これは保険商品であり、最終的にあなたが（あなたの人生）を保証していることが最も重要です。
お金は愛する人の損失を置き換えることはできませんが、家族の死と大規模な財政的苦難の二重パンチを避けることは重要です。
すべての生命保険商品には死亡給付があるので、これをプロとして議論するのは奇妙に思えるかもしれませんが、最終的には購入されている主,
死亡給付は、特にポリシーの初期の年に、財務的なレバレッジを提供します。
2. 現金価値
IULは現金価値生命保険であり、現金価値を持ち、ポリシー内の現金蓄積の成長を可能にすることを意味します。
これは永久的な寿命と期間の明確な利点であり、少なくとも最初はiulがtermよりも高価であるという理由の一部です。
個人がIULポリシーに支払うにつれて、現金価値は時間の経過とともに増加します。, 現金価値は、不動産や株式などの商品を購入するのに適していると思われるように常にアクセスして使用することができます。
また、保険料は税引き後のドルで支払われたため、引き出しは非課税所得であり、支払われた保険料の額までです。
そして、あなたはまた、あなたの現金価値に対して生命保険ローン（時にはスワップローンと呼ばれる）を取ることによって、非課税アカウントの成長にアク
現金価値は、長期介護費の支払いを助けるために使用することができます。 さらに、いくつかのIULポリシーは、介護保険のライダーを提供しています。,
長期的なケアに関連付けられているコストの上昇と、ハイブリッドポリシーは良いオプションかもしれない持っている。
毎年投資する余分な現金がたくさんある人にとっては、ポリシーに支払うことができる金額に制限があります（通常、総ポリシー値の割合）、この制限はMEC（修
3. 柔軟な保険料
コンバーチブル定期保険は、あなたが支払うことを停止した場合、あなたのポリシーが経過し、毎月毎月あなたの保険料を支払うこと いくつかの例外がありますが、それはかなり厳格です。,
インデックス付きユニバーサルライフポリシーを使用すると、多かれ少なかれ毎月支払う能力を持っている（手数料をカバーするための最小値、およびMECの制限に基づいて最大値がある）が、ポリシーは、市場での生命保険の他のタイプよりもはるかに多くのプレミアムの柔軟性を持っています。
IULの柔軟性は、年間を通じて変動する収入を持っている人のために素晴らしいです。
あなたが手数料に取り組んでおり、今年の特定の時間が他のものよりもはるかに優れている場合は、IULポリシーで利用可能な柔軟なプレミアムオプションを検討することをお勧めします。
4., ロックインゲイン&年次リセット
IULのもう一つの大きな側面は、毎年ゲインがロックインまたはキャプチャされていることです。
だから、毎年あなたの利益はあなたの前の現金価値合計と一緒に確保されます。
IUL内では、あなたの保険会社はあなたの現金価値を株式市場に投資しません。
代わりに、生命保険会社は、株式市場が上昇しているときにお金を稼ぐ機会を提供し、市場がダウンしたときにそれを失うことを避けるのに役立,
実際には、同社はまだ”オプション価格”を失うが、それは毎年保険のコストの一部であり、固定費です。
言い換えれば、コストは事前に知られているため、保険会社はそれに応じて見積もることができます。
毎年恒例のリセットは最初はあまり見えないかもしれませんが、実際にはかなり大したことです。
それが意味することは、あなたが毎年ゼロから常に始まっているということです。 あなたは以前の損失のために”追いつく”ために苦労する必要はありません。,
79年の期間（1937-2015）にわたって、S&P500は1939-1941年と2000-2002年の三年連続で失われた二つの期間を持っていたと考えてください。 1973年から1974年にかけて、二年連続で失われた。 そして、これらの明確な損失の後、市場は毎回二桁のリターンでバウンスしました。
通常、これらの二桁のリターンは、前の年の恐ろしい損失のいくつかを取り戻す方法に過ぎないので、私はこれを共有しています。,
例えば
あなたが$100kを投資していて、一年で10％、二年で20％、三年間で10％を失う場合、あなたは三年の終わりに約$65kになります。 Evenに戻るには、来年には約50％を取得する必要があります。
しかし、あなたが同じ期間にあなたのIULに現金価値が$100kを持っていた場合、それらの三年後にあなたの現金価値はまだ$100kに本当に近いでしょう。
5., 早期アクセスのための必要な配布または罰則はありません
引退する準備ができたときに、IULには必須の配布はありません。
あなたはIRAまたは厄介な401（k）を持っている場合は、あなたが70 1/2を回したときに分布（引き出し）を取って開始する必要があります。
私はあなたがすでに知っていると確信していますが、この強制撤退の理由は、あなたが401kの引き出しを取り始めるまでIRSがそのお金に課税することができないからです。
今、あなたやあなたの配偶者がまだ働いている間にあなたの退職金口座を構築しようとしている場合、これらの必須の分布は真剣にあなたの進,
IULにはそのような必須の配布要件はありません。
iulでは、あなたの配偶者が働いていて、あなたが引退している場合、あなたは雇用所得を生きて、あなたの現金価値を成長させることができます。
また、非課税退職所得のための撤退またはローンを介してあなたのポリシーの現金価値にアクセスすることができます。（あなたが401（k）を持っていて、年齢制限に達してもまだ働いている場合は、分布を遅らせることができますが、作業をやめるまでは必須になります）。
6. それは課税繰延または非課税ですか？,
IULは課税繰延ポリシーです。 401（k）またはIRAに似ていますが、多くの重要な点で異なります（そのうちのいくつかは既に上記しました）。
あなたがIULポリシーであなたの現金価値を構築し、あなたの就業年間に保護を使用することを選択した場合、ポリシーは他の課税繰延商品と同じよう
現金価値は成長し、現金価値の成長に税金を払うことはありません。
あなたは（推奨されていない）アカウントを閉じたり、ポリシーローンの代わりに引き出しを取るために起こる場合は、しかし、注意してください、あなたは,
ただし、IRAおよび401（k）口座とは異なり、iulの現金価値に対して非課税で借りることができます。
また、これらの保険料は税引後ドルで支払われたので、課税されることなく、支払われた保険料の額（あなたの基準）まであなたの現金価値からいつでも引き出すことができます。
任意の年齢で現金価値にアクセス
IULを使用すると、ペナルティや強制なしで、任意の年齢であなたの現金価値にアクセスすることができます。 あなたの現金価値にアクセスするためにいくつかの必要な年齢を待つ必要はありません。,
あなたがお金にアクセスする前に、多くの課税繰延退職口座には59 1/2の年齢制限があります。 あなたが前もって撤退する場合は、罰則や制限があります。
私はあなたのことを知らないが、私は自分の現金へのアクセスにゼロの制限を持っていることを好みます。
IRAを使用すると、緊急事態、および年齢分布のためのいくつかの規定を持っていますが、それでも、IRAは制限することができます。
7. 優れた成長の可能性
インデックス付きユニバーサル生命保険は、深刻な逆さまの成長の可能性を持っています。,
これは、おそらく永久的な生命保険を探している個人が全体の生命保険の上にIULを選択する最大の理由の一つです。
あなたのポリシーが追跡している市場指数が特定の年に10％増加した場合、あなたのアカウントは10％前後に入金されます。
市場指数が20％増加した場合、あなたのアカウントは、ほとんどのポリシーのために現在約12-13％である最大またはキャップ、と入金されます。
インデックスがキャップよりも高いレートを返すと、生命保険会社は違いを保持し、ちょうど知っています。, しかし、ダウン年で0％の床が大きな利点であることを忘れないでください。
8. 社会保障に影響を与えない
あなたはあなたの社会保障税の状況に影響を与えるインデックス付きユニバーサルライフポリシーを心配する必要は
多くの人がこれを知らないが、あなたが一定の制限を超える場合は、退職時に社会保障から作るお金は、収入として課税されることがあります。
IRAからの収入はちょうど制限（共同で提出する場合は$32,000、または$25,000で個人として提出する場合は$2017）を超えてあなたを置くかもしれないので、あなたの社会保障が課税対象になります。,
たとえば、あなたは社会保障から年間$24,000を取得し、あなたは毎年あなたのIRAから別の$40,000を取るとします。 あなたは社会保障給付が課税対象である状況で自分自身を見つけることができ、あなたはより高い税ブラケットで終わるでしょう。
IRAの代わりに年間$40,000のIULポリシーローンを持っていた場合、あなたはベース制限の下になるので、あなたの課税所得はゼロになります。
年間$80,000未満に住んでいる個人または家族のために、あなたの年間税の節約は$10,000を超えていることがわかります。
それは大したことです。,
より多くを作るそれらのために、あなたの節約はさらに大きくなります。 それはもっと大きな取引です。
インデックス付きユニバーサルライフの短所
私たちがIUL保険の多くの長所を述べた限り、同様に熟考するいくつかの短所があります。 私たちは、以下のトップ7IUL保険の欠点を一覧表示します。
1. 0％のリターンはあなたの現金価値を減らすでしょう
インデックス付きユニバーサルライフポリシーの大きなセールスポイントの一つは、0％（時には1％）の床がある,
現実には、初期の保険のコストが重要になる可能性があるため、毎月の最低保険料の近くに支払っている場合は、現金価値の減少（すなわち、お金を失うことがあります）が表示されることがあります。
それはあなたが最大の生命保険料を支払うためにできることを行うことを初期の年にお勧めします。 あなたの現金価値が低い早い年のこれをすることは球の圧延および運動量の加速を得るのを助ける。
IULポリシーの利点の一つは、柔軟なプレミアムです。, しかし一貫して最低の報酬を支払えば、年は間違いなくズボンの大きい蹴りであり、方針の現金価値で失望する。 これはまた年齢として保険の増加の費用として雪玉の効果を始めることができる。
ボトムラインは、最初の年に保険料に追いつくために最善を尽くします。
2. あなたが年齢として保険のコストが増加します
あなたの年齢、あなたの評価、および被保険者の量に基づいて保険のコスト。
各$1,000死亡給付のためにあなたが年齢として毎年増加するコストがあります。, コストが上がる理由は、あなたが死ぬ可能性が高いからです。
終身保険は、全体の生命のための保険の総コストを平均化することによって動作し、固定プレミアムを提供します。
IULポリシーは、保険率の増加コストを持っています。 これは、それが初めに安く、道をより高価であることを意味します。 これは財政的に準備されていないもののために怖いことができ、彼らは保険の増加のコストを古くなるにつれて。
有能な保険代理店は、狂った費用のためにあなたの老後に経過する製品を販売しようとしていません。, あまりに大きかにするべきではないの意思権を有する物価連動ユニバーサル生命です。
IULポリシーの目的は、年齢を重ねるにつれて（保険会社によって見られるように）”リスクの正味額”を徐々に減らすことです。
適切に設計されたIULポリシーは、COIの上昇からあなたのポリシーを保護するために、初めの年に十分なクッションを提供するものです。
3. “リスクの正味額”
ほとんどのIULポリシーでは、死亡給付は、元の保険金額から現金価値を差し引いた額に等しいです。,
言い換えれば、あなたが$500,000ポリシーを購入し、あなたの死の時に現金価値で$200,000を持っていた場合、あなたの受益者は$500,000ではなく$700,000の小切手を受
これは、保険会社があなたの死の時に$300,000を支払わなければならなかったことを意味します,あなたはポリシーの生活の間に現金価値で$200,000を蓄積し
このすべては、あなたが年を取るにつれて死亡給付額の$1000あたりのコストが増加するが、そうあなたの現金価値べきであることを、言っています。
したがって、保険会社へのリスクは比較的同じです。,
あなたが年を取っているので、あなたは死ぬリスクが高いですが、彼らはまた、リスクが低い量を持っているので、二人はさらに出るべきです。
物事が期待どおりに行けば、これはすべてうまくいきます。 しかし、あなたが最小を支払う場合、そして初めにいくつかの悪い年があるので、ポリシーの闘争は、あなたの年齢に関連付けられている保険の増加コス
あなたはいつでも死の利益を呼び出して下げることができますが、それは明らかにほとんどが直面したいものではありません。
4., S&Pインデックスクレジットには配当は含まれていません
生命保険会社があなたに下振れ保護のための0％の床を与え、またあなたに逆さまを与えるために、保険会社はオプションを購入する必要があります。
これらのオプションは、これらのオプションが表す原資産を購入することと同じものではありません。
その結果、会社は株式所有者が正当に得る配当を得ることはありません。,
したがって、S&P500インデックスを見ると、インデックスが代表銘柄に関連する配当を含むように作成されたことに注意する必
言い換えれば、あなたは配当を得ていないので、あなたはインデックスよりも少ない収入になります。
いくつかの年では、これはインデックスの1％の差であり、他の年では4％の差と同じくらい高いかもしれません。
しかし、インデックス自体が返すのと同じ収益率を得ることは決してないことを知っておくと役に立ちます。,
公正であるために、ほぼすべての資産運用会社は、インデックスと同じ収益率を獲得するために失敗しますが、それは完全に別のポイントです。
5. クレジットキャップがあります
生命保険会社は、特定のインデックスのオプションを購入しているので、IUL保険に途方もない利点があります。 しかし、彼らは22％のインデックスリターンがある年に、あなただけのあなたのポリシーに関連付けられている最大、またはキャップ率を入金されるように、,
キャップレートは、通常9-14％の間です（特定の保険会社で利用可能なキャップされていないアカウントがありますが）。
あなたの株式ポートフォリオが屋根を通って行くのを見ていて、あなたのIULでその行動のいくつかに入りたいのであれば、上限によってあなたの
しかし、それは通常、あなたの株式がクラッシュで間引かれるのを見ての逆の効果によって上回っており、あなたのIULは摩耗のために悪くない。
クレジットキャップは、IULポリシーでビジネスを行うための単なるコストです。, それを好まなければ、株式市場に十分に加わる可変的な普遍的な方針または多分別の投資プロダクトとよりよいかもしれない。
6. あなたは”過剰”リターンを維持しない
市場指数が上限を超えて返す追加の％は、会社が負の年の損失をカバーし、最低保証を与えなければならない年
すべての企業が0％を超える最低保証を提供しているわけではありませんが、一部の企業は1％前後の保証を提供しています。 これは年の下の保険の費用のカバーの大したことである場合もある。,
ポリシーの最初の数年間で許可された最大生命保険料を支払うことは、本当に製品の寿命のためにあなたの好意でポリシーを傾けます。
7. それは複雑です
最後に、特に定期生命保険のような単純なものと比較している場合、IULが複雑になる可能性があることも事実です。
あなたが年を取るにつれて保険のコストが上昇し、死亡給付を増やし、さまざまなインデックスとクレジットオプションを管理するために長年にわたって政策を戦略的に管理するためのいくつかの戦略があるという事実は、それが単純ではないことを意味します。,
あなたが信頼する良いIUL保険代理店を持っている場合、これは大したことではありませんが、代理店を持っておらず、保険料を支払ってそれを忘れることを好む場合、それは問題になる可能性があります。
IULの長所と短所の結論
うまくいけば、あなたは上記の私たちのインデックス付きユニバーサル生命保険の長所と短所リストから伝えることができ、IULを選ぶための良い理由がたくさんありますが、彼らは理解し、欠点とあなた自身の個人的な状況やニーズに対して秤量する必要があります。,
それは複雑になることができますが、あなたが教育を受けて滞在し、あなたのエージェントと年に一度あなたのポリシーを議論することを選択した場合、
インデックス付きユニバーサルライフポリシーは、消費者に特定の利益を提供する堅実で信頼性の高い生命保険製品です。
クマの咬傷なしで強気市場の味をしたい人のために、これはあなたのための完璧な製品かもしれません。
質問がある場合は、手を差し伸べることを躊躇しないでください–私たちは助けたいと思います。 無料の戦略セッションのために今日お電話ください。
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