necesita obtener ingresos para contribuir a una cuenta IRA Roth (o una cuenta tradicional). Pero si está casado, puede usar una cuenta IRA Roth conyugal para aumentar su potencial de ahorro para la jubilación, incluso si solo uno de los cónyuges trabaja por pago.
principales conclusiones
- Usted necesita tener «ingresos del trabajo» (compensación imponible) para contribuir a una cuenta IRA tradicional o Roth.
- Una excepción a esta regla es una IRA conyugal, que permite a alguien con ingresos ganados contribuir en nombre de un cónyuge que no trabaja por salario.,
- un cónyuge que trabaja puede contribuir a ambas cuentas IRA, siempre que tenga suficientes ingresos para cubrir ambas contribuciones.
Una cuenta IRA es una excelente herramienta de ahorros para la jubilación. Estas cuentas se introdujeron a mediados de los años 70 como una forma de ayudar a los trabajadores a ahorrar para la jubilación y reducir sus ingresos imponibles.
no es ninguna sorpresa, entonces, que usted debe tener ingresos de un trabajo para contribuir-y disfrutar del beneficio fiscal—de una IRA. De acuerdo con las reglas del IRS, usted necesita tener una «compensación imponible» para contribuir a una cuenta IRA tradicional o Roth.,
a pesar de eso, todavía hay una manera de que los cónyuges tengan sus propias cuentas IRA, incluso si no trabajan por un salario.
¿qué cuenta como compensación imponible?
hay dos maneras de obtener una compensación imponible: trabajar para otra persona que le paga, o dirigir o poseer un negocio (o granja).,li>consejos y bonificaciones
Los siguientes tipos de ingresos no cuentan como compensación imponible:
- ganancias y beneficios de la propiedad
- Intereses y dividendos de inversiones
- pensión o anualidad ingresos
- compensación diferida
- ingresos de ciertas asociaciones
- cualquier cantidad que excluya de los ingresos
su ingreso ganado debe igualar o exceder su contribución IRA., Para 2021, puede contribuir hasta 6 6,000, o 7 7,000 si tiene 50 años o más. Por lo tanto, para hacer la contribución completa, necesita al menos 6 6,000 (o 7 7,000) de ingresos ganados. Si gana menos, puede contribuir hasta la cantidad que ganó.
si contribuyes más de lo permitido, deberás una penalización del 6% cada año hasta que corrijas el error.
La IRA Conyugal Excepción
Usted puede contribuir a una IRA conyugal en nombre de un cónyuge que no tiene ingreso del trabajo., Para hacerlo, debe tener suficientes ingresos para cubrir ambas contribuciones. Para contribuir completamente a ambas cuentas IRA en 2021, su ingreso laboral tendría que ser de al menos 1 12,000, o 1 14,000 si ambos tienen 50 años o más.
tenga en cuenta que las cuentas IRA son cuentas individuales (por lo tanto, el individuo en IRA). Como tal, una cuenta IRA conyugal no es una cuenta conjunta. Más bien, cada uno tiene su propia IRA, pero solo un cónyuge financia a ambos.
Usted debe casarse y presentar de manera conjunta para abrir una IRA conyugal.,
para tomar ventaja de una IRA conyugal, usted tiene que estar casado, y su estado de declaración de impuestos debe ser «casado declarando conjuntamente.»No puede hacer una contribución conyugal a una IRA si la presenta por separado.
beneficios de la cuenta IRA del cónyuge
una cuenta IRA del cónyuge es una excelente manera para que un cónyuge que no trabaja por salario ahorre para la jubilación. Sin la excepción de la IRA conyugal, los cónyuges sin ingresos ganados podrían tener problemas para encontrar una forma ventajosa de ahorrar para la jubilación.,
si uno de los cónyuges ya ha llegado al máximo de sus propias contribuciones a la IRA, puede ser una gran oportunidad para que las parejas mejoren su planificación de jubilación con ventajas fiscales.
su cónyuge puede nombrarlo como beneficiario de la IRA conyugal. Pero una vez que comience a contribuir a la cuenta, el dinero es de su cónyuge, lo que se vuelve importante si se separa o se divorcia en el futuro.
una cuenta IRA del cónyuge permanece intacta incluso si el cónyuge sin ingresos ganados comienza a recibir pago por trabajo., En este caso, todavía pueden contribuir a la IRA, de acuerdo con las reglas regulares de la IRA.
¿IRA tradicional o Roth?
una IRA conyugal es una IRA ordinaria establecida a nombre de un cónyuge. Puede configurarlo como una cuenta IRA tradicional o Roth.
la mayor diferencia entre las dos cuentas IRA es cuando obtiene la desgravación fiscal. Con una IRA tradicional, usted deduce sus contribuciones ahora y paga impuestos más tarde cuando toma distribuciones.
con Roth IRA, sin embargo, no hay desgravación fiscal por adelantado., Pero sus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos, y las distribuciones calificadas también están libres de impuestos. También hay otras diferencias. A continuación se muestra un resumen rápido., en cualquier momento; ganancias después de los 59 años 1/2, siempre que hayan pasado al menos cinco años desde que contribuyó por primera vez a una cuenta IRA
en general, una cuenta IRA Roth es una mejor opción si espera estar en un nivel impositivo más alto en la jubilación que en la actualidad., Si lo hace, es mejor pagar sus impuestos ahora, a la tasa más baja, y disfrutar de retiros libres de impuestos más tarde.
también son una buena idea si crees que no necesitarás sacar dinero de tu cuenta IRA. No hay distribuciones mínimas requeridas durante su vida, por lo que puede dejar toda la cuenta a sus beneficiarios.
El resultado final
una cuenta IRA Roth conyugal puede ser una buena manera de aumentar sus ahorros para la jubilación con ventajas fiscales si su hogar tiene un solo ingreso., Pagará impuestos ahora y retirará fondos libres de impuestos más adelante, cuando podría estar en un nivel impositivo más alto.
Además, puede ser una forma de proporcionar una medida de seguridad financiera para un cónyuge que hace una gran cantidad de trabajo, pero que no puede ser compensado financieramente por ello.
recuerde: una IRA conyugal puede estructurarse como una IRA tradicional o Roth. Si no está seguro de qué tipo de IRA le beneficiaría más a usted y a su cónyuge, hable con un asesor financiero de confianza.,
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