actualizado el miércoles, 18 de noviembre de 2020
Si tiene una deuda pendiente que ha sido entregada a una agencia de cobros, es posible que no esté seguro de qué pasos tomar a continuación o qué derechos tiene como consumidor.
eche un vistazo a continuación para ver cómo pagar las colecciones de forma responsable, detectar signos de posibles estafas y cómo decidir si la deuda debe ser pagada en absoluto. También verás consejos para volver a encarrilar tu historial de crédito.,
- siga estos 4 pasos antes de pagar la deuda en cobros
- 4 formas de pagar la deuda en cobros
- Cómo pagar su cobrador de deudas
- Impacto crediticio del pago de la deuda en cobros
antes de pagar la deuda en cobros
confirme que la deuda es legítima
lo que hay que hacer es asegurarse de que la reclamación es auténtica. El fraude de cobro de deudas representó el 16% de todos los informes de consumidores hechos a la Comisión Federal de comercio en 2018, solo superado por las estafas de impostores.,
Los signos de estafa de cobro de deudas incluyen:
- El cobrador retiene deliberadamente detalles sobre su empresa o su deuda
- Se le pide que pague deudas que no reconoce
- La persona que llama solicita información confidencial, como su cuenta bancaria o número de Seguro Social
- Las únicas opciones de pago son imposibles de rastrear, como tarjetas prepagadas o transferencias de dinero
- El cobrador amenaza con revelar sus deudas a personas en su red
hay varias maneras de verificar si una llamada de cobro de deudas es legítima., Solicite la información de contacto de la persona que llama, como su nombre, el nombre de la empresa, la dirección y el número de teléfono. También querrá anotar la fecha y hora de la llamada, así como investigar la empresa y verificar que la dirección es auténtica. Finalmente, querrá pedirle al cobrador el nombre del acreedor original, para que pueda confirmarlo usted mismo con el acreedor.
también puede verificar sus registros e informe de crédito para verificar el monto de la deuda y el propietario actual de la deuda. A continuación, póngase en contacto con el acreedor original de la deuda., Es posible que puedan confirmar que enviaron su deuda a una agencia de cobro, y si el cobrador que se comunicó con usted tiene el derecho de perseguir la deuda.
si sospecha que el intento de cobro es una estafa, repórtelo a la Comisión Federal de comercio (FTC) y al Fiscal General de su estado.
conozca sus derechos bajo la FDCPA
La Ley de Prácticas Justas de cobro de deudas es una ley federal que le otorga ciertos derechos contra los cobradores de deudas de terceros. También limita los métodos que estas agencias pueden utilizar para ponerse en contacto con usted.,
bajo esta ley, una agencia de cobro de deudas:
- debe comunicarse con usted en un momento conveniente, después de las 8 A.M. y antes de las 9 p. m.
- debe demostrar que debe la deuda que desea cobrar
- NO PUEDE acosarlo o amenazar a usted o a otras personas para que le paguen
- Debe ser honesto con usted sobre la cantidad y el estado legal de la deuda
- no puede comunicarse con usted si está representado por un abogado
Si cree que una agencia de cobranza ha violado uno de los derechos anteriores, infórmelo a la FTC y al Fiscal General de su estado., También es posible que desee hablar con un abogado de cobro de deudas para determinar si el cobrador está infringiendo la ley y si su reclamo podría ser lo suficientemente fuerte como para llevarlo a la corte.
Determine si la deuda es suya
en algunos casos, un cobrador de deudas aún podría comunicarse con usted incluso si su deuda debería haberse liquidado, tal vez porque se descargó en bancarrota. Otras veces, el cobrador de deudas puede confundirlo con otra persona.
asegúrese de que el cobrador de deudas le envió una carta de validación de deuda., La FDCPA requiere que las agencias de cobranza envíen este documento para probar que la deuda es suya, y debe enviarse dentro de los cinco días posteriores a la primera comunicación con usted. Cuando reciba su carta, busque lo siguiente:
- El nombre del acreedor actual
- La cantidad que debe
- Su derecho a solicitar más información sobre la deuda
- Su derecho a disputarla dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la carta
- Su derecho a recibir el nombre y la dirección del acreedor original
confirme su deuda antes de realizar cualquier pago sobre ella., Hacer pagos parciales implica que usted está asumiendo la responsabilidad de ello, y esto significa que podría verse obligado a pagar el saldo, incluso si no es suyo. Si desea disputar su deuda o necesita más información, envíe una carta de verificación a la agencia de cobranza. La Oficina de protección financiera del consumidor tiene ejemplos de cartas que pueden ayudar dependiendo de sus necesidades.
compruebe si la deuda necesita ser reembolsada
a veces las agencias de cobro intentarán cobrar la deuda que tiene varios años de antigüedad. Sin embargo, la FDCPA establece un estatuto de limitaciones, lo que significa que los cobradores solo tienen una cantidad limitada de tiempo para perseguir legalmente la deuda e intentar que se les pague.
Cada Estado tiene un estatuto de limitaciones diferente, por lo general de tres a seis años para deudas de tarjetas de crédito, así que verifique qué está permitido donde vive., Una vez que el número asignado de años han pasado, las compañías de deuda todavía pueden tratar de cobrar la deuda, pero ya no pueden demandarlo. Cuando esto sucede, la factura impaga se convierte en lo que se llama una deuda con prescripción.
con una deuda con prescripción, es importante no hacer pagos para la deuda o reconocer que usted DEBE el dinero. De lo contrario, reiniciará el temporizador en el estatuto de limitaciones, haciéndole responsable de la deuda Una vez más., Si no está seguro de si su deuda ha pasado el estatuto de limitaciones, pídale al cobrador una carta de validación de deuda que incluya la fecha de su último pago.
Qué sucede si no pagas una deuda vencida
no hay una manera real de salir de las colecciones sin pagar. Si bien no tiene la obligación legal de pagar la deuda que ha prescrito, sigue siendo una deuda pendiente que permanece en su historial de crédito y puede reducir su puntaje de crédito durante años., Eso, a su vez, podría afectar su capacidad para recibir un préstamo o hipoteca, comprar un seguro u obtener acceso a una nueva línea de crédito como una tarjeta de crédito.
es ilegal que los cobradores de deudas demanden por deudas prescritas, por lo que si esto le sucede, informe al juez que la deuda ha prescrito y proporcione documentos para confirmar la fecha de su último pago.
decida si vale la pena hacer pagos
los eventos imprevisibles como la pérdida del trabajo o la enfermedad pueden hacer que las finanzas de cualquier persona se salgan de control., Además, si está haciendo malabares con otras obligaciones, es posible que no pueda preocuparse por cómo pagará las cobranzas de cualquier deuda pendiente.
antes de pagar lo que debe, sopese los pros y los contras. Por un lado, hacer pagos de su deuda restablecerá el temporizador en el estatuto de limitaciones. Además, al gastar una cantidad sustancial de sus ahorros tratando de pagar la deuda, es posible que cambie los fondos que tiene para cubrir las facturas de emergencia. Finalmente, pagar a los cobradores de deudas no necesariamente puede mejorar su puntaje de crédito., Esto se debe a que los coleccionistas y las agencias de informes de crédito no están obligados a eliminar las referencias de colección.
aún Así, pagar las cobranzas podría mejorar su puntaje de crédito, especialmente si su deuda todavía está dentro del Estatuto de limitaciones en su estado. También evitará que las agencias de cobro se comuniquen con usted regularmente. Por encima de todo, finalmente resolverá su deuda y mejorará sus posibilidades de obtener un tratamiento favorable de posibles prestamistas en el futuro.,ctar o demandarlo
- ciertos modelos de calificación de crédito más antiguos aún mostrarán una cuenta de cobro pagada
- restablece el temporizador en su estatuto de limitaciones
- tocar ahorros podría ponerlo en una situación difícil en una emergencia
4 formas de pagar la deuda en colecciones
pagar en su totalidad con dinero en Efectivo, un préstamo o algún otro método
la forma más sencilla de pagar las colecciones es pagar la cantidad total en una suma global., Sin embargo, si el acceso al efectivo es una preocupación, considere pedir dinero prestado para pagar la deuda. Tomar esta ruta no se deshará de su deuda, pero podría ser más fácil que tener que lidiar con una agencia de cobro por el resto de su período de pago.
un préstamo de consolidación de deuda puede ser capaz de proporcionarle los fondos que necesita para pagar completamente sus deudas, y en la forma de un solo pago mensual. Sin embargo, tener deudas en cobros podría impedirle calificar para Tasas y términos de préstamos asequibles., Si ese es el caso, podría valer la pena tomar un préstamo con un cosignatario, para calificar para términos más atractivos.
Si tiene un crédito justo o malo, también puede considerar un préstamo Personal garantizado o un préstamo 401(k). Ambos tipos de Préstamos vienen con pros y contras. Por ejemplo, un préstamo Personal garantizado requiere que usted ponga algún tipo de garantía, como un automóvil u otra forma de propiedad.,
solicite un plan de pago con el cobrador de deudas
una agencia de cobro de deudas puede estar dispuesta a elaborar un plan de pago con usted, para que pueda realizar pagos regulares, posiblemente sin pagar intereses, hasta que la deuda se pague por completo. En ese momento, la agencia de cobro se pone en contacto con las agencias de crédito para hacerles saber que está libre de deudas.
si opta por un plan de pago de la agencia de cobro, evite extender su programa de pago más tiempo del necesario. Aunque esta decisión podría ser más fácil para usted financieramente, también significa que su deuda permanecerá en su informe de crédito por más tiempo.,
Inscríbase en un plan de gestión de deudas
Los asesores de crédito sin fines de lucro ofrecen planes de gestión de deudas que podrían ayudarlo a pagar el monto total de su deuda en tres a cinco años. Depositarás fondos en una cuenta que compartas con la agencia, y ellos usarán el dinero para pagar directamente a tus acreedores.
los consejeros de deudas también pueden negociar tasas de interés más bajas y pagos mensuales en su nombre, renunciar a los cargos que normalmente vienen con su deuda y ayudarlo a elaborar un presupuesto. La mayoría de las agencias cobran una tarifa mínima., Para encontrar un consejero certificado, considere cualquiera de las agencias miembros afiliadas a la Fundación Nacional para el asesoramiento crediticio.
no confunda los planes de gestión de deuda con los planes de liquidación de deuda. Estos últimos suelen ser caros, están plagados de estafas y son malos para su crédito porque requieren que deje de hacer pagos mientras trabajan con los acreedores. Tampoco hay forma de garantizar que la liquidación de la deuda funcione, por lo que probablemente sea mejor asignar esos fondos a otro lugar.,
negociar una liquidación de deuda
Su cobrador de deudas puede estar dispuesto a permitirle liquidar su deuda por una cantidad menor, a cambio de un pago único. Las agencias de cobro a menudo ven esto como un ganar-ganar: usted ahorra dinero y la compañía todavía recibe una parte de lo que debe.
puede negociar una liquidación de deuda por su cuenta o con una compañía de liquidación de deudas. De cualquier manera, asegúrese de obtener un acuerdo por escrito antes de comenzar a hacer pagos.
Cómo pagar su cobrador de deudas
usted puede pagar un cobrador de deudas directamente., Los métodos de pago comúnmente aceptados incluyen:
- retiros de cuentas bancarias
- cheques certificados
- giros postales
- cheques personales o postdatados
- pagos con tarjeta de débito o crédito
- pagos con tarjeta prepagada
en algunos casos, una agencia de cobro puede pedirle que le permita realizar retiros automáticos de su cuenta bancaria. Sin embargo, esto podría crear un problema si tuviera dificultades financieras o sobregiro en la cuenta., Por lo general, es mejor pagar a un cobrador con un cheque certificado o giro postal que protege su información personal y deja un comprobante de pago.
impacto crediticio del pago de deudas en cobros
Una vez que termine de pagar la deuda que debe, sus informes de crédito se actualizarán automáticamente para reflejar el cambio. Sin embargo, debido a que los ciclos de facturación de los acreedores varían, sus informes pueden tardar unos 30 días en mostrar el cambio., Si han pasado 30 días y su informe de crédito aún no se ha actualizado, comuníquese con la oficina de crédito y envíe una notificación por escrito al cobrador de deudas también.
consulte con su cobrador para ver cómo se reportará una cuenta pagada a las agencias de crédito. Para minimizar el daño a su puntaje de crédito, querrá que se informe como» pagado en su totalidad » para que quede claro que la deuda no se liquidó por menos del monto total.
incluso si paga completamente su deuda, vale la pena recordar que la actividad de cobro puede permanecer en un informe de crédito durante siete años., Para asegurarse de que su historial de crédito se recupera al final, tendrá que trabajar en el aterrizaje en las colecciones de nuevo.
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