comment rembourser la dette en recouvrement

mis à jour le mercredi 18 novembre 2020

Si vous avez une dette impayée qui a été remise à une agence de recouvrement, vous ne savez peut-être pas quelles mesures prendre ou quels droits vous avez en tant que consommateur.

jetez un oeil ci-dessous pour voir comment rembourser les collections de manière responsable, détecter les signes de possibles escroqueries et comment décider si la dette doit être remboursée à tous. Vous verrez également des conseils pour remettre vos antécédents de crédit sur la bonne voie.,

• Suivre ces 4 étapes avant de rembourser la dette dans les collections
• 4 façons pour rembourser la dette dans les collections
• Comment payer votre dette collector
• impact du Crédit de rembourser la dette dans les collections

Confirmer que la dette est légitime

Si vous êtes contacté par une agence de recouvrement de créances, la première chose à faire est de s’assurer que la demande est authentique. La fraude au recouvrement de créances a représenté 16% de tous les rapports de consommation faits à la Federal Trade Commission en 2018 — juste derrière les escroqueries d’imposteurs.,

Les signes d’escroquerie au recouvrement de créances incluent:

• Le collecteur retient délibérément des détails sur son entreprise ou votre dette
• on vous demande de rembourser des dettes que vous ne reconnaissez pas
• L’appelant demande des informations sensibles, comme votre compte bancaire ou votre numéro de sécurité sociale
• les seules options de paiement sont introuvables, telles que p> Il existe plusieurs façons de vérifier si un appel de recouvrement de créances est légitime., Demandez les coordonnées de l’appelant, telles que son nom, le nom de l’entreprise, son adresse et son numéro de téléphone. Vous voudrez également noter la date et l’Heure de l’appel, ainsi que rechercher l’entreprise et vérifier que l’adresse est authentique. Enfin, vous voudrez demander au collecteur le nom du créancier d’origine, afin que vous puissiez confirmer avec le créancier vous-même.

  Vous pouvez également vérifier vos dossiers et votre rapport de crédit pour vérifier le montant de la dette et le propriétaire actuel de la dette. Ensuite, contactez le créancier initial de la dette., Ils peuvent être en mesure de confirmer qu’ils ont envoyé votre dette à une agence de recouvrement — et si le collecteur qui vous a contacté a le droit de poursuivre la dette.

  Si vous pensez que la tentative de collecte est une arnaque, signalez-la à la Federal Trade Commission (FTC) et au procureur général de votre état.

  connaissez vos droits en vertu de la FDCPA

  La Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances est une loi fédérale qui vous donne certains droits contre les agents de recouvrement tiers. Cela limite également les méthodes que ces agences peuvent utiliser pour vous contacter.,

  en vertu de cette loi, une agence de recouvrement de créances:

  • doit vous contacter à un moment opportun, après 8 heures et avant 21 heures
  • doit prouver que vous êtes redevable de la dette qu’ils veulent recouvrer
  • ne peut pas vous harceler ou menacer vous ou d’autres personnes pour obtenir un remboursement
  • doit être honnête avec vous sur le montant et le statut juridique de la dette
  • ne peut pas vous contacter si vous êtes représenté par un avocat

  Si vous pensez qu’une agence de recouvrement a violé l’un des droits ci-dessus, signalez-le à la FTC et au procureur général de votre état., Vous pouvez également parler avec un avocat de recouvrement de créances pour déterminer si le collecteur enfreint la loi — et si votre demande pourrait être assez forte pour prendre en justice.

  déterminez si la dette vous appartient

  Dans certains cas, un agent de recouvrement pourrait toujours vous contacter même si votre dette aurait dû être effacée, peut-être parce qu’elle a été libérée en faillite. D’autres fois, le collecteur de dettes peut vous confondre avec un autre individu.

  assurez-vous que le collecteur de dettes vous a envoyé une lettre de validation de la dette., La FDCPA exige que les agences de recouvrement envoient ce document pour prouver que la dette est la vôtre, et il doit être envoyé dans les cinq jours suivant votre premier contact. Lorsque vous recevez votre lettre, recherchez ce qui suit:

  • Le nom du créancier actuel
  • Le montant que vous devez
  • votre droit de demander plus d’informations sur la dette
  • votre droit de la contester dans les 30 jours suivant la réception de la lettre
  • votre droit de recevoir le nom et l’adresse du créancier initial

  confirmez votre dette avant d’effectuer tout paiement., Effectuer des paiements partiels implique que vous en assumez la responsabilité, Ce qui signifie que vous pourriez être obligé de payer le solde même si ce n’est pas le vôtre. Si vous voulez contester votre dette ou besoin de plus d’informations, envoyez une lettre de vérification de l’agence de recouvrement. Le Bureau de la protection financière des consommateurs a des exemples de lettres qui peuvent aider selon vos besoins.

  astuce: certains collectionneurs peuvent essayer d’ajouter des frais ou des intérêts supplémentaires en plus de ce que vous devez réellement. Cependant, cela n’est autorisé que dans certains états ou si cela faisait partie de l’accord avec votre créancier., Vérifier le bon montant de l’impayé avant remboursement.

  vérifiez si la dette doit être remboursée

  parfois, les agences de recouvrement tenteront de recouvrer une dette de plusieurs années. Cependant, la FDCPA fixe un délai de prescription, ce qui signifie que les collectionneurs n’ont qu’un temps limité pour poursuivre légalement la dette et essayer de se faire rembourser.

  chaque État a un délai de prescription différent — généralement de trois à six ans pour la dette de carte de crédit — alors vérifiez ce qui est autorisé où vous vivez., Une fois le nombre d’années alloué écoulé, les sociétés de dette peuvent toujours essayer de recouvrer la dette, mais elles ne peuvent plus vous poursuivre en justice. Lorsque cela se produit, la facture impayée devient ce qu’on appelle une dette prescrite.

  avec une dette prescrite, il est important de ne pas effectuer de paiements à l’égard de la dette ou de reconnaître que vous devez l’argent. Sinon, vous redémarrez la minuterie sur le délai de prescription, ce qui vous rend responsable de la dette Une fois de plus., Si vous n’êtes pas sûr que votre dette a dépassé le délai de prescription, demandez au collecteur une lettre de validation de la dette qui comprend la date de votre dernier paiement.

  que se passe-t-il si vous ne remboursez pas la dette prescrite

  Il n’y a pas de moyen réel de sortir des collections sans payer. Bien que vous n’ayez aucune obligation légale de rembourser une dette prescrite, il s’agit toujours d’une dette impayée qui reste dans vos antécédents de crédit et peut réduire votre pointage de crédit pendant des années., Qui, à son tour, peut affecter votre capacité à obtenir un prêt ou une hypothèque, acheter une assurance ou obtenir l’accès à une nouvelle ligne de crédit comme une carte de crédit.

  il est illégal pour les agents de recouvrement de poursuivre pour une dette prescrite, donc si cela vous arrive, informez le juge que la dette est prescrite et fournissez des documents pour confirmer la date de votre dernier paiement.

  décidez si cela vaut la peine d’effectuer des paiements

  des événements imprévisibles comme la perte d’emploi ou la maladie peuvent rendre les finances de quiconque incontrôlables., De plus, si vous jonglez avec d’autres obligations, vous ne pourrez peut-être pas vous soucier de la façon dont vous rembourserez les recouvrements sur toute dette impayée.

  avant de rembourser ce que vous devez, pesez le pour et le contre. D’une part, effectuer des paiements sur votre dette réinitialisera la minuterie sur le délai de prescription. En outre, en dépensant une quantité substantielle de vos économies en essayant de rembourser la dette, vous pourriez court-circuiter les fonds dont vous disposez pour couvrir les factures d’urgence. Enfin, payer des agents de recouvrement pourrait ne pas nécessairement améliorer votre pointage de crédit., C’est parce que les collectionneurs et les agences d’évaluation du crédit ne sont pas tenus de supprimer les références de collection.

  pourtant, rembourser les recouvrements pourrait finalement améliorer votre pointage de crédit, surtout si votre dette est toujours dans le délai de prescription dans votre état. Cela empêchera également les agences de recouvrement de vous contacter régulièrement. Surtout, il permettra enfin de résoudre votre dette-et d’améliorer vos chances d’obtenir un traitement favorable des prêteurs potentiels à l’avenir.,etre ou qui vous poursuit

• Offre la tranquillité d’esprit que votre dette est résolu

• Certains des anciens modèles d’évaluation du crédit seront toujours payant-hors collection compte
• Réinitialise la minuterie sur votre prescription
• Tapant sur l’épargne pourrait vous mettre dans une situation délicate en cas d’urgence

Rémunération dans le plein avec de l’argent, un prêt ou d’une autre méthode

la façon La plus simple de payer des collections est de payer la totalité du montant d’une somme forfaitaire., Cependant, si l’accès à l’argent est une préoccupation, envisagez plutôt d’emprunter de l’argent pour rembourser la dette. Prendre cette route ne vous débarrassera pas de votre dette, mais il pourrait être plus facile que d’avoir à traiter avec une agence de recouvrement pour le reste de votre période de remboursement.

Un prêt de consolidation de dettes peut être en mesure de vous fournir les fonds, vous devez payer vos dettes, et sous la forme d’un seul paiement mensuel. Cependant, avoir des dettes en recouvrement pourrait vous empêcher de vous qualifier pour des taux et des conditions de prêt abordables., Si tel est le cas, il pourrait être intéressant de contracter un prêt avec un cosignataire, pour bénéficier de conditions plus attractives.

Si vous avez un crédit juste ou mauvais, vous pouvez également envisager un prêt personnel garanti ou un prêt 401(k). Les deux types de prêt viennent avec des avantages et des inconvénients. Par exemple, un prêt personnel garanti vous oblige à mettre un certain type de garantie, comme une voiture ou une autre forme de propriété.,

demander un plan de paiement avec le collecteur de dettes

une agence de recouvrement de dettes peut être disposée à élaborer un plan de paiement avec vous, afin que vous puissiez effectuer des paiements réguliers — éventuellement sans payer d’intérêts — jusqu’à ce que la dette soit entièrement remboursée. À ce stade, l’agence de recouvrement contacte les bureaux de crédit pour leur faire savoir que vous êtes sans dette.

Si vous optez pour un plan de paiement d’agence de recouvrement, évitez de tirer votre calendrier de remboursement plus longtemps que nécessaire. Bien que cette décision pourrait être plus facile sur vous financièrement, cela signifie aussi que votre dette restera sur votre rapport de crédit plus.,

inscrivez-vous à un plan de gestion de la dette

Les Conseillers en crédit à but non lucratif offrent des plans de gestion de la dette qui pourraient vous aider à rembourser la totalité de votre dette en trois à cinq ans. Vous déposerez des fonds dans un compte que vous partagez avec l’agence, et ils utiliseront l’argent pour payer directement vos créanciers.

Les Conseillers en dette peuvent également être en mesure de négocier des taux d’intérêt plus bas et des paiements mensuels en votre nom, de renoncer aux frais qui accompagnent généralement votre dette et de vous aider à établir un budget. La plupart des agences facturent des frais minimes., Pour trouver un conseiller certifié, considérez l’une des agences membres affiliées à la Fondation nationale pour le Conseil en crédit.

Ne confondez pas les plans de gestion de la dette avec les plans de règlement de la dette. Ces derniers sont généralement chers, en proie à des escroqueries, et mauvais pour votre crédit, car ils vous obligent à cesser de faire des paiements alors qu’ils travaillent avec les créanciers. Il n’y a pas non plus de moyen de garantir que le règlement de la dette fonctionnera, vous feriez donc probablement mieux d’allouer ces fonds ailleurs.,

Négocier un règlement de dettes

Votre collecteur de dettes peuvent être disposés à vous permettre de régler votre dette pour un montant inférieur, en échange d’un paiement forfaitaire. Les agences de recouvrement voient souvent cela comme un gagnant-gagnant: vous économisez de l’argent et l’entreprise reçoit toujours une partie de ce que vous devez.

Vous pouvez négocier un règlement de dette par vous-même ou avec une société de règlement de dette. Quoi qu’il en soit, assurez-vous d’obtenir un accord écrit avant de commencer à effectuer des paiements.

Vous pouvez payer un collecteur de dettes directement., Les méthodes de paiement couramment acceptées comprennent:

• retraits de comptes bancaires
• chèques certifiés
• mandats
• chèques personnels ou postdatés
• paiements par carte de débit ou de crédit
• paiements par carte prépayée

Dans certains cas, une agence de recouvrement peut vous demander de l’autoriser à effectuer des retraits automatiques de votre compte bancaire. Cependant, cela pourrait créer un problème si vous deviez rencontrer des difficultés financières ou un découvert sur le compte., Il est généralement préférable de payer un collecteur avec un chèque certifié ou un mandat-poste qui sécurise vos informations personnelles et laisse une preuve de paiement.

Une fois que vous avez terminé de rembourser la dette que vous DEVEZ, vos rapports de crédit seront automatiquement mis à jour pour refléter le changement. Cependant, étant donné que les cycles de facturation des créanciers varient, il peut prendre environ 30 jours pour que vos rapports affichent réellement le changement., Si 30 jours se sont écoulés et que votre rapport de crédit n’a toujours pas été mis à jour, contactez le bureau de crédit et envoyez également une notification écrite au collecteur de dettes.

vérifiez auprès de votre collecteur comment un compte remboursé sera déclaré aux bureaux de crédit. Pour minimiser les dommages à votre pointage de crédit, vous voudrez qu’il soit signalé comme « payé en totalité” afin qu’il soit clair que la dette n’a pas été réglée pour moins que le montant total.

même si vous remboursez entièrement votre dette, il convient de rappeler que l’activité de recouvrement est autorisée à rester sur un rapport de crédit pendant sept ans., Pour vous assurer que vos antécédents de crédit se rétablissent à la fin, vous devrez travailler à nouveau à l’atterrissage dans les collections.