Quando stai cercando un nuovo conto corrente o di risparmio, un prestito o una linea di credito, hai più scelte che la miriade di banche locali e nazionali che competono per il tuo business. Un’opzione spesso trascurato per questi tipi di prodotti è l’unione di credito, che offre molti degli stessi tipi di prodotti finanziari e servizi che si possono ottenere in una banca.
Ma cos’è esattamente un’unione di credito e in che modo è diversa da una banca tradizionale?, Anche se entrambe le banche e cooperative di credito hanno offerte simili, ci sono alcune importanti distinzioni da fare tra questi due tipi di istituzioni.
Comprendere la differenza tra banche e cooperative di credito può aiutare a prendere le decisioni migliori per voi e la vostra famiglia. Ecco cosa devi sapere su come le banche si confrontano con le cooperative di credito, in modo da poter trovare la casa migliore per i tuoi soldi.
For-Profit vs. No Profit
Ciò che rende le banche e le cooperative di credito diverse l’una dall’altra è il loro status di profitto., Le banche sono a scopo di lucro, nel senso che sono di proprietà privata o quotate in borsa, mentre le cooperative di credito sono istituzioni senza scopo di lucro. Questo for-profit vs. non-for-profit divide è la ragione per la differenza tra i prodotti e servizi ogni tipo di istituzione offre.
Un’unione di credito è di proprietà dei suoi membri, poiché l’istituzione è effettivamente costituita come cooperativa. Le cooperative di credito in genere aprono l’appartenenza a individui che condividono un legame comune, come l’industria in cui sono impiegati, la comunità in cui vivono, la loro fede o la loro appartenenza a un’altra organizzazione., Inoltre, come un no-profit, cooperative di credito sono anche generalmente esenti da tasse federali, e alcune cooperative di credito anche ricevere sussidi da parte delle organizzazioni che sono affiliati con. Ciò significa che le cooperative di credito non devono preoccuparsi di fare profitti per gli azionisti.
E ‘ la missione dell’unione di credito per fornire ai suoi membri con le migliori condizioni che può permettersi per i loro prodotti finanziari. Ciò significa che i membri generalmente ottenere tassi più bassi sui prestiti, pagare meno (e più basso) tasse e guadagnare APYs più alti sui prodotti di risparmio di clienti bancari fanno.,
Le banche, d’altra parte, sono in attività per realizzare un profitto. Ciò significa che le banche sono focalizzate sulla realizzazione di tale profitto, piuttosto che concentrarsi specificamente sulle esigenze dei titolari dei conti. Questo è uno dei motivi per cui spesso troverete che le banche fanno pagare più tasse, e ad un tasso più elevato, di cooperative di credito fanno. I tassi di interesse sui prestiti tendono anche ad essere più alti presso le banche, mentre i loro APYs sui prodotti di risparmio tendono ad essere più bassi.
Perché scegliere una banca?,
Mentre il fatto che le cooperative di credito non sono-for-profit e membro focalizzato può farli suonare come il chiaro vincitore rispetto alle banche, ci sono una serie di motivi per cui i consumatori possono scegliere le banche.
Per iniziare, le banche sono aperte a qualsiasi consumatore interessato a un prodotto o account, a condizione che il consumatore non abbia una storia bancaria errata. Cooperative di credito sono aperti solo ai membri, e non si può beneficiare di adesione se voi o un membro della vostra famiglia non appartiene alla comunità servita dalla cooperativa di credito., Questo rende le banche una scelta più facile per molti consumatori che non hanno alcuna affiliazione specifica con una comunità servita da una cooperativa di credito, anche se alcune cooperative di credito consentono di diventare un membro semplicemente pagando una quota associativa nominale.
Le banche hanno generalmente più filiali e bancomat disponibili, rispetto alle cooperative di credito. Questa maggiore comodità rende più facile accedere ai tuoi soldi da una banca, dal momento che potresti essere in grado di trovare filiali e bancomat in tutta la tua città, stato e persino a livello nazionale., Detto questo, le cooperative di credito spesso collaborano con altre cooperative per fornire ulteriore disponibilità di filiali e accesso agli sportelli automatici a pagamento a livello nazionale.
Le banche di solito superano le cooperative di credito quando si tratta di tecnologia finanziaria. Come istituzioni a scopo di lucro, le banche hanno i soldi per investire in cose come le app di mobile banking, che sono diventate sempre più importanti in un mondo 24 / 7. Mentre molte cooperative di credito hanno lavorato per intensificare il loro gioco quando si tratta di servizi come mobile check deposito e applicazioni bancarie, essi non tendono ad operare all’avanguardia della tecnologia, come molte banche fanno.,
Infine, mentre sia le banche che le cooperative di credito offrono molti degli stessi tipi di prodotti, è probabile che le banche offrano una gamma molto più ampia di opzioni. Ad esempio, non tutte le cooperative di credito offrono prestiti commerciali, anche se tali prestiti sono una parte standard delle offerte bancarie. Carte di credito offerti attraverso le banche anche sono suscettibili di fornire più e più grandi vantaggi ai titolari di carta rispetto alle carte di credito union, che tendono ad essere un po ‘ più bare-bones.
Perché scegliere un’unione di credito?
Come istituto finanziario cooperativo, un’unione di credito mette i suoi membri al primo posto., Questo significa cooperative di credito sono noti per il loro eccellente servizio clienti. Quando un membro va in un ramo di unione di credito, possono generalmente aspettarsi di ottenere l’attenzione personale e un impegno per ottenere le loro esigenze soddisfatte. Inoltre, la tua iscrizione a un’unione di credito è buona per la vita, anche se lasci l’organizzazione o la comunità servita dall’unione di credito.
Le cooperative di credito forniscono anche ai loro membri l’educazione finanziaria necessaria come parte dei loro servizi., Oltre ai tipi di articoli online e strumenti che si possono trovare su molti siti web bancari, molte cooperative di credito offrono anche seminari di persona su importanti argomenti finanziari, come la gestione di carte di credito, prevenire il furto di identità, l’acquisto di una casa, la pianificazione per la pensione o pianificazione immobiliare.
Il più grande vantaggio per le cooperative di credito è finanziario. Un rapporto di Credit Union National Association (CUNA) ha rilevato che il beneficio finanziario medio annuo per un singolo membro di credit union nel 2018 era di 8 85. Per le famiglie, tale beneficio è stato di $178.,
Così come fa il membro medio unione di credito vedere tali benefici? Per iniziare, tutti i profitti che vede l’unione di credito saranno distribuiti ai suoi membri in uno dei due modi: guadagnando interessi sui loro conti di deposito o ricevendo periodicamente controlli sui dividendi.
Inoltre, il fatto che le cooperative di credito non siano a scopo di lucro significa anche che spesso non hanno requisiti minimi di saldo, requisiti di deposito inferiori per aprire conti e commissioni di scoperto inferiori, fondi non sufficienti e bancomat., Infine, è probabile che tu riceva tassi di interesse più bassi sui prestiti da un’unione di credito, rispetto a una banca.
FDIC vs. NCUA
Una preoccupazione comune per le cooperative di credito è che non sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation, o FDIC. Tuttavia, anche se le cooperative di credito non sono soggette all’assicurazione FDIC, il Congresso ha creato la National Credit Union Administration (NCUA) nel 1970 per assicurare i depositi nei conti delle cooperative di credito.,
La FDIC è un’agenzia governativa che fornisce un’assicurazione sui depositi fino a $250.000 per depositante, per banca assicurata, per ciascuna categoria di proprietà del conto. Se la tua banca dovesse fallire o esaurire i soldi, la FDIC pagherà ai titolari dei conti i soldi che sono dovuti dai conti della banca fallita. FDIC assicurazione è stato intorno dal 1933 per evitare che il tipo di banca corre e panico che si è verificato quando le banche non è riuscito nel 1920 e primi anni del 1930.
Prima del 1970 e la creazione del NCUA, i membri del sindacato di credito non avevano tale assicurazione dovrebbe loro istituto finanziario piega improvvisamente., Come assicurazione FDIC, assicurazione NCUA garantisce fino a owner 250.000 per proprietario di azioni, per unione di credito assicurato, per ogni categoria di proprietà del conto, dovrebbe chiudere l’unione di credito o andare in conservatorship.
Tutte le cooperative di credito federali e la maggior parte delle cooperative di credito statali sono assicurate dalla NCUA. Al sito NCUA, si può vedere se la vostra unione di credito è coperto, e NCUA-assicurato cooperative di credito sempre ben visibile visualizzare il loro stato di assicurazione sulla segnaletica nelle loro filiali.
Pro e contro
Quale istituto finanziario sarà più adatto a te e alla tua famiglia: una banca o un’unione di credito?,
Fare la scelta giusta per i vostri soldi
Mentre le banche e le cooperative di credito offrono un certo numero degli stessi prodotti e servizi, non sono gli stessi. Per i consumatori che hanno bisogno di convenienza a livello nazionale, un facile accesso al mobile banking e una vasta gamma di prodotti diversi, una banca può essere la scommessa migliore. Ma i consumatori che hanno bisogno di tariffe e tasse più basse, APYs più alti, un tocco personale quando si tratta di servizio al cliente e l’accesso a eccellente, educazione finanziaria gratuita può fare meglio con una cooperativa di credito.
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