nous glissons nos cartes de crédit tous les jours. Mais vous êtes-vous déjà demandé comment ces cartes sont devenues?
Le concept de crédit remonte à l’antiquité. À l’époque, les gens utilisaient des instruments comme le tally stick pour enregistrer la dette. Avec cette méthode, chaque partie d’une transaction ferait des encoches dans le bâton pour signifier la dette due. Ensuite, le bâton serait brisé en deux afin que chaque partie puisse garder un enregistrement.
avance rapide vers la fin des années 1800, lorsque les pièces de charge sont devenues à la mode., Faites d’aluminium ou d’acier, ces pièces étaient généralement émises par les grands magasins. Lors d’un achat, la pièce a été utilisée pour imprimer les informations d’un client sur un bordereau de vente.
ces pièces — et plaques de charge du début des années 1900 — ont été précurseurs de la carte de crédit moderne. En bref, les détaillants ont commencé à adopter les cartes rectangulaires que nous connaissons aujourd’hui.
comment les premières cartes de recharge ont été utilisées
Au début des années 1920, les compagnies pétrolières, les compagnies aériennes et les grands magasins ont commencé à distribuer des « cartes de courtoisie. »Les clients ne pouvaient utiliser ces cartes qu’avec les sociétés émettrices.,
en 1946, le Banquier John Biggins a créé la première carte émise par une banque, la Charg-It. L’idée derrière cette carte était simple: un client a utilisé la carte pour acheter quelque chose chez un marchand local. Le commerçant local a envoyé la transaction à la Banque de Biggins, qui a payé le commerçant et a collecté de l’argent auprès du client. Il y avait cependant un petit problème: le Charg-It ne pouvait être utilisé que pour les transactions locales.
Une solution est arrivée en 1950, lorsque le Diners Club a introduit la première carte universelle., Au lieu d’être liés à un seul établissement, Les membres du Diners Club pourraient utiliser la carte à de nombreuses fins — en particulier les voyages et les divertissements. Initialement, les membres pouvaient utiliser leurs cartes dans 27 restaurants de la ville de New York.
La Carte Diners Club était une carte de paiement — les titulaires de carte devaient payer leur facture en totalité chaque mois. Il est venu avec des frais annuels de 5$, ce qui est d’environ 49 in en dollars d’aujourd’hui. Diners Club a également facturé aux commerçants 7% à 10% pour chaque transaction par carte.
pour ne pas être en reste, la compagnie American Express introduit sa carte verte en 1958., Comme la carte Diners Club, c’était une carte de voyage et de divertissement qui pouvait être largement utilisée. Bien Qu’American Express ait été le deuxième sur le marché avec les cartes de charge, il a été le premier à introduire des cartes en plastique. (Diners Club est passé au plastique en 1961.)
la BankAmericard et le crédit renouvelable
Mais 1958 n’était pas seulement l’année de la carte verte: c’était aussi l’année de la BankAmericard.
La BankAmericard était différente car c’était une carte à usage général. Les clients pourraient utiliser n’importe où tant que les marchands accepté. C’était aussi la première carte avec crédit renouvelable., Avec le crédit renouvelable, les consommateurs n’avaient pas besoin de payer leurs soldes en totalité chaque mois, mais pouvaient plutôt rembourser leurs cartes au fil du temps.
BankAmericard a été initialement publié en Californie. Ce fut un tel succès là-bas que Bank of America a commencé à l’autoriser à des banques dans tout le pays en 1966. Bientôt, les banques internationales ont commencé à émettre la carte-vous pouvez la trouver au Canada, en Irlande, au Japon et en Grande-Bretagne.
Voir le succès de la BankAmericard, les fabricants Chemical Bank et Hanover Trust Co. création de L’Association des cartes bancaires des États de l’est., En collaboration avec d’autres groupes bancaires régionaux, ils ont commencé à émettre des cartes par l’intermédiaire d’un réseau qu’ils ont appelé le plan directeur de facturation.
Au tournant de la décennie, les banques émettrices de BankAmericard ont créé National BankAmericard Incorporated. En 1976, BankAmericard a été renommé Visa. Master Charge a emboîté le pas trois ans plus tard, devenant Mastercard en 1979. Et en 1985, Sears, Roebuck and Co. sauté dans le marché des cartes de crédit avec sa carte Discover.,
les cartes de crédit et la crise financière de 2008
Le Crédit renouvelable était une innovation incroyable, mais il offrait aux consommateurs plus de possibilités d’accumuler des dettes.
ce n’était pas un énorme problème, car les consommateurs étaient très judicieux sur ce qu’ils achetaient à crédit. Aussi récemment que les années 1980, la plupart des Américains n’achetaient pas d’articles non essentiels à crédit. Mais cela a changé au fil du temps. Maintenant, selon une carte de crédit récente.,enquête com, environ 17% des propriétaires de cartes de crédit utilisent leur carte sur les achats de 5 $ou moins, une légère hausse de 5% par rapport à l’année précédente et un signe d’utilisation de crédit de plus en plus occasionnelle. Il est également normal d’acheter des produits de luxe à crédit, et les ménages d’aujourd’hui qui portent des dettes ont une moyenne de 16 000 balances en soldes de carte de crédit.
en 2008, les Américains détenaient 951 milliards de dollars de dette par carte de crédit. Lorsque la crise financière mondiale a frappé cette année-là, de nombreux Américains se sont retrouvés à facturer plus sur les cartes de crédit pour les produits essentiels comme la nourriture et le logement., Avec plus de dette, il est devenu plus difficile pour les consommateurs d’effectuer des paiements — et beaucoup de souffrance.
de nombreux fournisseurs de cartes ont profité de ces défauts avec des pratiques commerciales abusives. Ils augmenteraient les taux d’intérêt sans avertir les consommateurs, prélèveraient des frais excessifs et ajouteraient des règles déroutantes aux conditions de la carte. En conséquence, de nombreux consommateurs se sont endettés davantage.
Loi sur les cartes de crédit de 2009
en réponse aux pratiques obscures des fournisseurs de cartes, le Congrès américain a introduit la Loi sur la responsabilité et la Divulgation des cartes de crédit (CARD) en 2009., Le projet de loi a créé de nombreuses protections importantes pour les consommateurs, notamment:
- Notifications de hausses de tarifs. Les fournisseurs de cartes doivent vous informer 45 jours à l’avance s’ils augmentent vos taux d’intérêt.
- la fin des augmentations de taux rétroactives. Avant la Loi sur les cartes de crédit, Les émetteurs de cartes pouvaient augmenter rétroactivement les taux d’intérêt après le défaut de paiement des clients.
- une interdiction légale de la facturation à double cycle. Cette pratique maintenant illégale a permis aux fournisseurs de facturer des intérêts sur votre solde du mois en cours et du mois précédent., Il a été largement considéré comme injuste, parce que les consommateurs ont été facturés même quand ils avaient déjà payé des achats.
avec ses nombreuses protections des consommateurs, la Loi sur les cartes de crédit a été adoptée par le Congrès avec le soutien bipartisan. Elle a été promulguée par le Président Barack Obama le 22 mai 2009.
l’avenir des cartes de crédit
technologie EMV (« Puce”)
les cartes de crédit ont parcouru un long chemin, et elles évolueront inévitablement à mesure que les paiements financiers changent.
Nous sommes habitués aux bandes magnétiques sur nos cartes, mais cette technologie est très sensible à la fraude., Ces dernières années, les Américains ont été initiés aux cartes EMV ou « à puce” — technologie que le reste du monde utilise depuis longtemps.
Les cartes EMV sont difficiles à cloner et utilisent un cryptage plus avancé, offrant un niveau de protection plus élevé aux consommateurs. Très bientôt, nous supprimerons complètement le balayage de nos cartes de crédit. Au lieu de cela, nous allons « tremper” nos cartes à la place, en les insérant dans des lecteurs de puces.
au-delà du plastique
tout cela pourrait être discutable, cependant, à la lumière des grands progrès technologiques dans l’industrie des paiements., Au fil du temps, nous n’avons peut-être pas du tout besoin de cartes de crédit et utilisons plutôt nos portefeuilles numériques.
de nombreux experts de l’industrie du paiement estiment que les appareils mobiles et les appareils portables sont sur le point de remplacer les cartes de crédit. Dans une décennie ou deux, nous pouvons utiliser nos smartphones, pour tous nos paiements. Et au milieu du siècle, nous pourrions payer pour des articles avec des puces sur (ou dans) nos poignets.
Un avenir sans cartes de crédit n’est pas si farfelu. Nous pouvons déjà effectuer des paiements mobiles via des services comme Apple Pay et Android Pay., Ces plates-formes peuvent être plus sécurisées que les cartes de crédit, car elles ne transmettent pas les numéros de carte lorsque les consommateurs effectuent des achats. Avec le temps, ils peuvent devenir une norme universelle — tout comme les cartes de crédit sont aujourd’hui.
Leave a Reply