deslizamos nuestras tarjetas de crédito todos los días. ¿Pero alguna vez te has preguntado cómo llegaron a ser estas tarjetas?
el concepto de crédito se remonta a la antigüedad. En ese entonces, la gente usaba instrumentos como el tally stick para registrar la deuda. Con este método, cada parte de una transacción haría muescas en el palo para significar deuda adeudada. Entonces el palo se rompería por la mitad para que cada partido pudiera mantener un registro.
avance rápido a finales de 1800, cuando las monedas de carga entraron en moda., Hechas de aluminio o acero, estas monedas eran típicamente emitidas por grandes almacenes. Durante una compra, la moneda se utilizó para imprimir la información de un cliente en un recibo de venta.
estas monedas — y placas de carga de principios de 1900-fueron precursores de la tarjeta de crédito moderna. En poco tiempo, los minoristas comenzaron a adoptar las tarjetas rectangulares que conocemos hoy en día.
How early charge cards were used
a principios de la década de 1920, las compañías petroleras, las aerolíneas y los grandes almacenes comenzaron a entregar «tarjetas de cortesía».»Los clientes podían usar estas tarjetas solo con las empresas emisoras.,
en 1946, el banquero John Biggins creó la primera tarjeta emitida por el banco, llamándola Charg-It. La idea detrás de esta tarjeta era simple: un cliente usó la tarjeta para comprar algo de un comerciante local. El comerciante local envió la transacción al banco Biggins, que pagó al comerciante y recogió el dinero del cliente. Sin embargo, había un pequeño problema: el cargo, que solo podía utilizarse para transacciones locales.
una solución llegó en 1950, cuando el Diners Club introdujo la primera tarjeta universal., En lugar de estar atado a un establecimiento, los miembros de Diners Club podrían usar la tarjeta para muchos propósitos, especialmente para viajes y entretenimiento. Inicialmente, los miembros podían usar sus tarjetas en 27 restaurantes en la ciudad de Nueva York.
La Tarjeta Diners Club era una tarjeta de crédito-los titulares de tarjetas tenían que pagar su factura en su totalidad cada mes. Vino con una cuota anual de 5 5, que es de 4 49 en dólares de hoy. Diners Club también cobró a los comerciantes del 7% al 10% por cada transacción con tarjeta.
para no ser menos, la compañía American Express introdujo su tarjeta verde en 1958., Al igual que la tarjeta Diners Club, era una tarjeta de viaje y entretenimiento que se podía usar ampliamente. Aunque American Express fue el segundo en el mercado con tarjetas de crédito, fue el PRIMERO en introducir tarjetas de plástico. (Diners Club cambió al plástico en 1961.)
la BankAmericard y el crédito rotatorio
pero 1958 no fue solo el año de la tarjeta verde: también fue el año de la BankAmericard.
La BankAmericard era diferente porque era una tarjeta de uso general. Los clientes podían usarlo en cualquier lugar, siempre y cuando los comerciantes lo aceptaran. También fue la primera tarjeta con crédito rotativo., Con el crédito renovable, los consumidores no necesitaban pagar sus saldos en su totalidad cada mes, sino que podían pagar sus tarjetas con el tiempo.
BankAmericard fue lanzado inicialmente en California. Fue un éxito tal que Bank of America comenzó a licenciarlo a bancos de todo el país en 1966. Pronto, los bancos internacionales comenzaron a emitir la tarjeta, que se podía encontrar en Canadá, Irlanda, Japón y Gran Bretaña.
viendo el éxito de BankAmericard, manufacturers Chemical Bank y Hanover Trust Co. creó la Eastern States Bankcard Association., En colaboración con otros grupos bancarios regionales, comenzaron a emitir tarjetas a través de una red que llamaron Plan Maestro de cargos.
a principios de la década, los bancos emisores de BankAmericard crearon National BankAmericard Incorporated. En 1976, BankAmericard fue renombrado Visa. Master Charge siguió su ejemplo tres años más tarde, convirtiéndose en Mastercard en 1979. Y en 1985, Sears, Roebuck and Co. saltó al mercado de tarjetas de crédito con su Discover card.,
las tarjetas de crédito y la crisis financiera de 2008
El crédito rotatorio fue una innovación increíble, pero proporcionó a los consumidores más oportunidades para acumular deuda.
esto no fue un gran problema, ya que los consumidores eran muy juiciosos sobre lo que compraban a crédito. Tan recientemente como la década de 1980, la mayoría de los estadounidenses no compraban artículos no esenciales a crédito. Pero eso ha cambiado con el tiempo. Ahora, según una tarjeta de crédito reciente.,encuesta com, aproximadamente el 17% de los propietarios de tarjetas de crédito utilizan su tarjeta en compras de 5 5 o menos, un aumento del 5% desde el año anterior y un signo de uso de crédito cada vez más casual. También es normal comprar lujos a crédito, y los hogares de hoy que tienen deudas tienen un promedio de balances 16,000 en saldos de tarjetas de crédito.
en 2008, los estadounidenses tenían debt 951 mil millones en deuda de tarjetas de crédito. Cuando la crisis financiera mundial golpeó ese año, muchos estadounidenses se encontraron cobrando más en las tarjetas de crédito por artículos esenciales como alimentos y vivienda., Con más deuda, se hizo más difícil para los consumidores hacer pagos — y muchos de ellos incumplieron.
muchos proveedores de tarjetas se aprovecharon de estos incumplimientos con prácticas comerciales abusivas. Aumentarían las tasas de interés sin notificar a los consumidores, cobrarían tarifas excesivas y agregarían reglas confusas a los Términos de la tarjeta. Como resultado, muchos consumidores se endeudaron aún más.
Credit CARD Act of 2009
en respuesta a las prácticas sombrías de los proveedores de tarjetas, el Congreso de los Estados Unidos introdujo la Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act en 2009., El proyecto de ley creó muchas protecciones importantes para los consumidores que incluyeron:
- notificaciones para aumentos de tarifas. Los proveedores de tarjetas deben informarle con 45 días de anticipación si están aumentando sus tasas de interés.
- El fin de los aumentos retroactivos de la tasa. Antes de la Ley de tarjetas de crédito, los emisores de tarjetas podían aumentar retroactivamente las tasas de interés después de que los clientes incumplieran.
- una prohibición legal de la facturación de doble ciclo. Esta práctica ahora ilegal permitió a los proveedores cobrar intereses sobre su saldo actual y del mes anterior., Fue ampliamente considerado injusto, porque a los consumidores se les cobraba incluso cuando ya habían pagado sus compras.
con sus muchas protecciones al consumidor, la Ley de tarjetas de crédito fue aprobada por el Congreso con el apoyo bipartidista. Fue firmado como ley por el Presidente Barack Obama el 22 de mayo de 2009.
el futuro de las tarjetas de crédito
tecnología EMV («Chip»)
Las tarjetas de crédito han recorrido un largo camino, e inevitablemente evolucionarán a medida que cambien los pagos financieros.
estamos acostumbrados a las bandas magnéticas en nuestras tarjetas, pero esta tecnología es altamente susceptible al fraude., En los últimos años, los estadounidenses han sido introducidos a EMV o tarjetas «chip», tecnología que el resto del mundo ha estado utilizando durante mucho tiempo.
Las tarjetas EMV son difíciles de clonar y utilizan un cifrado más avanzado, ofreciendo un mayor nivel de protección a los consumidores. Muy pronto, acabaremos con el robo de nuestras tarjetas de crédito por completo. En su lugar,» sumergiremos » nuestras tarjetas, insertándolas en lectores de chips.
más allá del plástico
todo esto podría ser discutible, sin embargo, a la luz de los grandes avances tecnológicos en la industria de pagos., A medida que pasa el tiempo, es posible que no necesitemos tarjetas de crédito y en su lugar utilicemos nuestras billeteras digitales.
muchos expertos de la industria de pagos creen que los dispositivos móviles y los wearables están en camino de reemplazar las tarjetas de crédito. En una década o dos, podemos usar nuestros teléfonos inteligentes para todos nuestros pagos. Y a mediados de siglo, es posible que estemos pagando por artículos con microchips en (o en) nuestras muñecas.
un futuro sin tarjetas de crédito no es tan descabellado. Ya podemos realizar pagos móviles a través de servicios como Apple Pay y Android Pay., Estas plataformas pueden ser más seguras que las tarjetas de crédito, porque no transmiten números de tarjeta cuando los consumidores realizan compras. Con el tiempo, pueden convertirse en un estándar universal, al igual que las tarjetas de crédito lo son hoy en día.
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