¿Qué mejor manera de brindarle tranquilidad financiera cuando el mercado se está derrumbando que una póliza de IUL? El actual mercado de valores se derrite es un gran ejemplo de por qué el seguro de vida universal indexado es una herramienta fantástica para construir y mantener la riqueza, todo envuelto en un vehículo favorecido por los impuestos.
si desea ver cuáles son sus opciones, llámenos hoy mismo., Podemos alinearlo con la mejor empresa de IUL que se adapte a sus necesidades, metas y objetivos.
en este artículo discutiremos los pros y los contras de Indexed Universal Life (IUL), centrándose en los beneficios y desventajas de un producto de seguros que parece polarizar los de la industria tanto de seguros como financiera.
durante años, los agentes de toda la vida se han dedicado a ensuciar este producto desde todas las direcciones posibles y con una voracidad increíble.,
sin embargo, hay opciones disponibles para el consumidor en el mercado de IUL que simplemente no están disponibles en ninguna otra de las principales compañías de seguros de vida.
así que esperamos que estés de acuerdo en que vale la pena echar un vistazo más de cerca al IUL.
Este artículo se divide en tres secciones.
- La primera sección define la vida universal indexada y enumera nuestras selecciones para las mejores empresas de IUL.
- en la segunda sección, nos adentramos en los diferentes pros y contras del seguro de vida universal indexado, comenzando por los beneficios.,
- Finalmente, para un enfoque equilibrado, también ofrecemos las desventajas de los seguros IUL.
Una breve nota sobre las políticas de IUL
El 1 de septiembre de 2015 entró en vigor la directriz Actuarial 49 de la NAIC (también conocida como «AG 49»). Esencialmente, el AG 49 requiere que las ilustraciones de las pólizas de seguro de IUL se basen en la cuenta General de productos, lo que significa que el crecimiento del valor en efectivo será más conservador al crear una ilustración de IUL utilizando un índice que antes del AG49.,
en nuestra opinión, esto es algo bueno para los consumidores, ya que da una imagen más conservadora de lo que puede esperar un asegurado de seguro de vida universal indexado.
y las expectativas moderadas son buenas para la industria y para la viabilidad de los productos IUL a largo plazo.
así que con eso detrás de Nosotros, Permítanos tomar un momento y llamar su atención sobre algunas de las mejores empresas indexadas de universal life.,oup
Para más información sobre estos IUL las compañías de seguros, incluyendo información sobre el específico IUL políticas ofrecidos, por favor haga clic en cualquiera de los anteriores nombres de compañías de seguros que deben adoptarse para el acompañamiento índice universal de la compañía de seguros de vida revisiones.,
definiciones de seguros de IUL
una póliza de IUL es un tipo de seguro de Vida Universal. De manera similar a Universal life, el seguro de vida indexado le permite ajustar su beneficio por muerte, el pago de su prima y la frecuencia con la que realiza los pagos.
valor en efectivo
Un IUL es un seguro de vida con valor en efectivo. La póliza gana interés en una cuenta fija o en una cuenta indexada, lo que ayuda a que su prima crezca, aumentando la acumulación de valor en efectivo y el crecimiento de su póliza.,
Piso
tanto la cuenta fija como la cuenta indexada tienen piso, que es el nivel mínimo garantizado de interés que se acreditará en esa cuenta específica. El piso típico para una cuenta fija es entre 2-3%. El piso para una cuenta indexada es generalmente 0%.
cuenta indexada
la cuenta indexada rastrea los principales índices de acciones, como DJIA, s& P 500, NASDAQ 100, Russell 2000, Hang Seng, EURO STOXX 50 o MSCI Emerging Markets.,
Es importante entender que su valor en efectivo no se invierte en subcuentas, a la variable life insurance. Esta es una de las principales diferencias entre los seguros VUL y IUL.
en cambio, el efectivo en la cuenta indexada genera intereses acreditados basados en parte en el rendimiento del índice subyacente, sujetos al tope y a la tasa de participación.
tasa de participación
la tasa de participación se utiliza para determinar cuánto participará su valor en efectivo en las ganancias del índice rastreado. La tasa de participación estándar suele ser del 100% para un índice limitado., Si la participación es del 100%, entonces su valor en efectivo se acreditará intereses hasta las ganancias totales en el índice, sujeto al límite.
Cap
El cap es la cantidad máxima de interés para ese segmento que la aseguradora acreditará a su cuenta indexada. Las tasas de capitalización varían según el tipo de cuenta indexada y los métodos de acreditación.
encontrará diferentes compañías de seguros de vida que ofrecen diferentes tasas de capitalización, dependiendo de la póliza de IUL y el índice elegido.
su límite puede variar significativamente de una compañía de seguros a otra., Algunas empresas ofrecen un potencial ilimitado, pero tienen una tasa de participación más baja. Por el contrario, otras empresas de IUL ofrecen tasas de participación del 100%, pero con tasas de capitalización que oscilan entre el 9% y el 17%.
diseño de IUL
una política de IUL es tan buena como su diseño. Es por eso que es importante estar familiarizado con los diversos corredores de seguros de vida disponibles y cómo pueden afectar el rendimiento de su póliza.
más sobre todo esto a continuación. Esperemos que la información anterior sea suficiente para que pueda pasar a la siguiente sección.,
Ahora, antes de lanzarnos a nuestros pros y contras de IUL, hablemos brevemente de la vida entera vs la vida universal indexada.
Whole Life Insurance vs Indexed Universal Life
Indexed Universal life demasiado a menudo recibe una mala reputación por parte de la multitud «whole life purist».
y si bien el seguro de vida entera es una excelente opción de inversión, ciertamente hay un lugar para IUL en un plan financiero sólido.
activos no correlacionados vs correlacionados
el seguro de vida completo es un activo no correlacionado, lo que significa que no sigue el movimiento del mercado de valores.,
en contraste, el índice Universal life sigue el mercado de valores, ya que está indexado a índices sectoriales específicos, como el s&p 500 o NASDAQ 100.
garantías vs sin garantías
toda la vida ofrece garantías específicas, como la prestación por fallecimiento garantizada, el crecimiento del valor en efectivo garantizado y la prima de nivel garantizada.
Indexed universal life no ofrece las mismas garantías, ya que su rendimiento está vinculado en gran medida al índice de renta variable subyacente que sigue.,
dividendos vs tasa acreditada
una póliza de vida entera que paga dividendos paga un dividendo anual. Los dividendos se pueden utilizar para comprar un seguro adicional pagado, aumentando aún más el beneficio por muerte y el crecimiento del valor en efectivo de la póliza.
a una póliza de IUL se le acredita una tasa de interés determinada por, ya sea la tasa declarada de la aseguradora, o la tasa de participación y la tasa de capitalización del índice subyacente que la cuenta indexada rastrea.
Entonces, ¿cuál es mejor, índice vida universal vs vida entera?
Bueno, esa es una gran pregunta., Realmente no hay una mejor póliza de seguro de vida por ahí.
determinar la política correcta para usted se reducirá a diferentes factores, particularmente cómo responde a la pregunta:
» ¿cuáles son sus metas y objetivos?»
esperamos que el siguiente artículo de index Universal life pros and cons ayude a arrojar algo de luz sobre qué seguro de vida permanente es mejor para usted, basado en sus necesidades y objetivos únicos.
Pros de Vida Universal indexada
1., Beneficio por muerte – (también conocido como Protección Familiar)
Este es un producto de seguro y, en última instancia, lo que está asegurando (su vida) es de suma importancia.
el dinero nunca podrá reemplazar la pérdida de un ser querido, pero evitar el doble golpe de una muerte familiar y dificultades financieras masivas es significativo.
Todos los productos de seguro de Vida tienen un beneficio por muerte, por lo que puede parecer extraño discutir esto como un profesional, pero en última instancia, es el producto clave que se está comprando, por lo que no debe ser descartado.,
el beneficio por Muerte proporciona apalancamiento financiero, particularmente en los primeros años de la póliza.
2. Valor en efectivo
Un IUL es una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, lo que significa que tiene un valor en efectivo y permite el crecimiento de la acumulación de efectivo dentro de la póliza.
Esta es una clara ventaja de la vida permanente frente a la vida a término y es parte de la razón por la que un IUL es más caro que el término, al menos inicialmente.
el valor en efectivo crece con el tiempo a medida que el individuo paga a la póliza de IUL., El valor en efectivo siempre se puede acceder y utilizar como mejor le parezca para comprar artículos, como bienes raíces o acciones.
además, los retiros son ingresos libres de impuestos, hasta el monto de las primas pagadas, porque las primas se pagaron en dólares después de impuestos.
y no olvide que también puede acceder al crecimiento de su cuenta libre de impuestos, tomando un préstamo de póliza de seguro de vida (a veces llamado préstamo de intercambio) contra su valor en efectivo.
el valor en efectivo se puede utilizar para ayudar a pagar los costos de atención a largo plazo. Además, algunas pólizas de IUL ofrecen cláusulas de seguro de cuidado a largo plazo.,
con los crecientes costos asociados con la atención a largo plazo, tener una política híbrida podría ser una buena opción.
para aquellos con mucho dinero extra para invertir cada año hay un límite a la cantidad que puede pagar en la póliza (típicamente un porcentaje del valor total de la póliza), este límite se conoce como el límite MEC (contrato de dotación modificado).
3. Primas flexibles
las pólizas de seguro a plazo Convertible requieren que usted pague su prima cada mes, si deja de pagar, su póliza caduca. Hay algunas excepciones, pero es bastante rígido.,
con una póliza de Vida Universal indexada, tiene la capacidad de pagar más o menos cada mes (hay un mínimo para cubrir las tarifas y un máximo basado en el límite MEC), pero la póliza tiene mucha más flexibilidad de primas que los otros tipos de pólizas de seguro de vida en el mercado.
la flexibilidad de un IUL es excelente para aquellos que tienen ingresos que fluctúan a lo largo del año.
si trabaja en comisiones y ciertas épocas del año son mucho mejores que otras, es posible que desee considerar las opciones premium flexibles disponibles con una política de IUL.
4., Ganancias bloqueadas & restablecimiento anual
otro gran aspecto del IUL es que cada año las ganancias se bloquean o capturan.
por lo tanto, cada año su ganancia se asegurará junto con su valor total en efectivo anterior.
dentro de un IUL su compañía de seguros no invierte su valor en efectivo en el mercado de valores.
en su lugar, la compañía de seguros de vida Compra opciones en el índice de mercado, lo que brinda la oportunidad de ganar dinero cuando el mercado de valores está en alza y ayuda a evitar perderlo cuando el mercado baja.,
en realidad, la compañía todavía pierde el «precio de opción», pero que es parte del costo del seguro cada año y es un costo fijo.
En otras palabras, el costo se conoce con anticipación y, por lo tanto, la compañía de seguros puede estimar en consecuencia.
el reinicio anual puede no parecer mucho al principio, pero en realidad es bastante importante.
lo que significa es que siempre estás empezando desde cero cada año. Usted nunca tiene que luchar para «ponerse al día» debido a las pérdidas anteriores.,
considere que durante un período de 79 años (1937-2015), la S&P 500 tuvo dos períodos donde perdió tres años seguidos, 1939-1941 y 2000-2002. Solo tuvo un período en el que perdió dos años seguidos, 1973-1974. Y después de esas pérdidas distintas, el mercado se recuperó con retornos de dos dígitos cada vez.
comparto esto porque normalmente esos retornos de dos dígitos son solo una forma de recuperar algunas de las horribles pérdidas en los años anteriores.,
por ejemplo
Si tiene invested 100k invertido y pierde el 10% en el primer año, el 20% en el segundo año y el 10% en el tercer año, estará en alrededor de 6 65k al final de los tres años. Para volver a igualar, tendrá que obtener alrededor del 50% en el próximo año.
sin embargo, si tuviera un valor en efectivo de 1 100k en su IUL durante el mismo período de tiempo, después de esos tres años, su valor en efectivo seguiría siendo realmente cercano a $100k, lo que significa que las devoluciones de dos dígitos no lo vuelven a igualar, sino que impulsan el valor en efectivo de su póliza a nuevas alturas.
5., No se requieren distribuciones ni multas por acceso anticipado
cuando se prepara para jubilarse, no hay distribución obligatoria en un IUL.
Si tiene una cuenta IRA o el molesto 401 (k), tendrá que comenzar a tomar distribuciones (retiros) cuando cumpla 70 1/2.
estoy seguro de que ya lo sabe, pero la razón de este retiro obligatorio es porque el IRS no puede gravar ese dinero hasta que comience a tomar retiros 401k.
ahora, si está tratando de construir su cuenta de jubilación mientras usted o su cónyuge todavía están trabajando, estas distribuciones obligatorias pueden ralentizar seriamente su progreso.,
el IUL no tiene tal requisito de distribución obligatoria.
con un IUL, si su cónyuge está trabajando y usted está jubilado, puede vivir de los ingresos del empleo y dejar que su valor en efectivo crezca y crezca sin verse obligado a sacar dinero.
también puede acceder al valor en efectivo de su póliza a través de un retiro o préstamo para obtener ingresos de jubilación libres de impuestos.
(Si tiene un 401 (k) y sigue trabajando después de alcanzar el límite de edad, puede retrasar las distribuciones, pero solo hasta que deje de trabajar, entonces se vuelve obligatorio).
6. ¿Es diferido o libre de impuestos?,
El IUL es una póliza de impuestos diferidos. Similar a la de un 401(k) o una IRA, pero diferente en muchas formas significativas (algunas de las cuales ya hemos mencionado anteriormente).
si elige aumentar su valor en efectivo en una póliza de IUL y usar la protección durante sus años de trabajo, la póliza actuará de manera similar a otros productos con impuestos diferidos.
el valor en efectivo crecerá y no pagará impuestos sobre el crecimiento en el valor en efectivo.
tenga en cuenta, sin embargo, si cierra la cuenta (no se recomienda) o toma retiros en lugar de préstamos de la política, pagará impuestos sobre el crecimiento.,
sin embargo, a diferencia de las cuentas IRA y 401(k), puede pedir prestado contra el valor en Efectivo del IUL libre de impuestos sin incurrir en ninguna penalización.
Además, siempre puede retirar de su valor en efectivo el monto de las primas pagadas (su base) sin ser gravado, ya que esas primas se pagaron en dólares después de impuestos.
acceder al valor en efectivo a cualquier edad
con un IUL puede acceder a su valor en efectivo a cualquier edad, sin penalización ni obligación. Usted no tiene que esperar a que cierta edad requerida para acceder a su valor en efectivo.,
muchas cuentas de jubilación con impuestos diferidos tienen una restricción de edad de 59 1/2 antes de que pueda acceder al dinero. Si se retira antes de tiempo hay sanciones y restricciones.
no se sobre ti, pero prefiero tener cero límites para acceder a mi propio dinero.
con una IRA usted tiene algunas estipulaciones para emergencias y distribuciones por edad, pero aun así, una IRA puede ser limitante.
7. Excelente potencial de crecimiento
la póliza de seguro de Vida Universal indexada tiene un serio potencial de crecimiento alcista.,
Esta es probablemente una de las mayores razones por las que las personas que buscan un seguro de vida permanente elegirán un IUL sobre una póliza de seguro de vida completa.
si el índice de mercado que su política está siguiendo aumenta un 10% en un año determinado, su cuenta se acreditará alrededor del 10%.
si el índice de mercado aumenta un 20%, se acreditará a su cuenta el máximo o el límite, que actualmente está alrededor del 12-13% para la mayoría de las pólizas.
simplemente sepa, cuando el índice devuelve una tasa que es más alta que el límite, la compañía de seguros de vida mantiene la diferencia., Pero no se olvide que en años abajo un piso de 0% es un gran beneficio.
8. No afecta al Seguro Social
no tiene que preocuparse por que la póliza de Universal Life indexada afecte su situación tributaria del Seguro Social.
Muchas personas no lo saben, pero el dinero que usted gana del Seguro Social en la jubilación puede ser gravado como ingreso si gana más de un cierto límite.
el ingreso de una IRA podría simplemente ponerlo por encima del límite (3 32,000 si presenta una declaración conjunta, o 2 25,000 si presenta una declaración individual en 2017) y, por lo tanto, hacer que su seguro social esté sujeto a impuestos.,
por ejemplo, supongamos que recibe 2 24,000 al año del Seguro Social y que toma otros 4 40,000 de su IRA cada año. Es posible que se encuentre en una situación en la que los beneficios del Seguro Social están sujetos a impuestos, y terminará en una categoría impositiva más alta.
si, en lugar de una IRA, tuviera un préstamo de póliza de IUL por 4 40,000 por año, su ingreso imponible sería cero porque estaría por debajo del límite base.
para una persona o familia que vive con menos de 8 80,000 por año, puede encontrar que sus ahorros fiscales anuales superan los $10,000.
eso es un gran problema.,
para aquellos que hacen más, sus ahorros serían aún mayores. Eso es algo más importante.
contras de la vida universal indexada
tanto como hemos mencionado los muchos pros del seguro IUL, hay algunos contras para reflexionar también. Enumeramos nuestras 7 desventajas principales de seguros IUL a continuación.
1. 0% devuelve reducirá su valor en efectivo
uno de los grandes puntos de venta de la Política de Vida Universal indexada es el hecho de que nunca pierde valor en efectivo, porque hay un piso de 0% (a veces 1%).,
la realidad es que el costo del seguro en los primeros años puede ser significativo, y por lo tanto puede ver que su valor en efectivo disminuye (es decir, puede perder dinero) si ha estado pagando cerca de la prima mínima cada mes.
Se recomienda en los primeros años que haga lo que pueda para pagar la prima máxima del seguro de vida. Hacer esto en los primeros años cuando su valor en efectivo es bajo ayudará a que la bola ruede y el impulso se acelere.
uno de los beneficios de una póliza de IUL es la prima flexible., Pero si paga consistentemente la prima mínima, los años abajo definitivamente serán una gran patada en los pantalones y se sentirá decepcionado por el valor en efectivo de la póliza. Esto también puede iniciar un efecto de bola de nieve a medida que el costo del Seguro aumenta a medida que envejece.
en Resumen, haga todo lo posible para mantenerse al día con las primas en los primeros años.
2. El costo del Seguro aumenta a medida que envejece
El costo del seguro se basa en su edad, su calificación y la cantidad asegurada.
por cada beneficio por muerte de 1 1,000 hay un costo que aumenta cada año a medida que envejece., La razón por la que el costo sube es porque es más probable que mueras.
El seguro de vida completa funciona promediando el costo total del seguro para toda la vida y proporciona una prima fija.
Las pólizas de IUL tienen un costo creciente de la tarifa de seguro. Esto significa que es más barato al principio y más caro en el futuro. Esto puede ser aterrador para aquellos que no están preparados financieramente y a medida que envejecen el costo del Seguro aumenta.
Los agentes de Seguros competentes no están tratando de venderle un producto que caducará en su vejez debido a gastos locos., Sí, puede suceder, pero esa no debería ser la intención del agente de vida universal indexado competente.
la intención de una póliza de IUL es disminuir gradualmente la «cantidad neta de riesgo» (como lo ve la compañía de seguros), a medida que envejece.
una política de IUL correctamente diseñada es aquella que proporciona suficiente protección en los primeros años para proteger su política del aumento de COI en el futuro.
3. «Importe neto del riesgo»
en la mayoría de las pólizas de IUL, el beneficio por muerte es igual a la cantidad asegurada original menos el valor en efectivo.,
En otras palabras, si compró una póliza de policy 500,000 y tenía value 200,000 en efectivo al momento de su muerte, sus beneficiarios recibirían un cheque por 5 500,000, no $700,000.
Esto significa que la compañía de seguros sólo tuvo que pagar $300,000 en el momento de su muerte, porque había acumulado us $200.000 en el valor en efectivo durante la vida de la política.
todo esto para decir, que a medida que envejece el costo por benefit 1000 de beneficios por muerte aumenta, pero también debe su valor en efectivo.
Por lo tanto, el riesgo para la compañía de seguros es relativamente el mismo.,
Usted tiene un mayor riesgo de morir porque es mayor, pero también tienen una menor cantidad de riesgo, por lo que los dos deben nivelarse.
todo esto está bien y bien si las cosas salen como se esperaba. Pero si usted paga el mínimo, y las luchas de la política porque hay algunos años malos en el principio, usted puede encontrarse abajo con demasiado poco valor en efectivo para compensar el costo creciente del seguro asociado con su edad.
siempre puede llamar y reducir su beneficio por muerte, pero eso obviamente no es algo que la mayoría quiera enfrentar.
4., La acreditación del índice S&p no incluye dividendos
para que la compañía de seguros de vida le dé un piso del 0% para la protección contra la baja, y también para darle al alza, la aseguradora tiene que comprar opciones.
estas opciones no son lo mismo que comprar las acciones subyacentes que representan estas opciones.
como resultado, la compañía no obtiene los dividendos que un propietario de acciones obtendría legítimamente.,
por lo tanto, cuando mire el índice S&p 500, debe tener en cuenta que el índice se creó para incluir los dividendos asociados con las acciones representativas.
En otras palabras, ganarás menos que el índice porque no obtendrás los dividendos.
en algunos años esto puede ser una diferencia del 1% en el índice, y en otros años puede ser tan alta como una diferencia del 4%.
pero es útil saber que nunca obtendrá la misma tasa de retorno que el propio índice devuelve.,
para ser justos, casi todos los gestores de activos no obtienen la misma tasa de rendimiento que el índice, pero eso es otro punto completamente.
5. Hay un límite de crédito
hay una tremenda ventaja para el seguro IUL porque la compañía de seguros de vida está comprando opciones en un índice dado. Sin embargo, limitan la cantidad de crédito para limitar el potencial alcista de modo que en años donde hay un rendimiento del índice del 22%, solo se le acreditará el máximo, o tasa de límite, asociado con su póliza.,
las tasas de capitalización son típicamente entre 9-14% (aunque hay cuentas sin límite disponibles con ciertas aseguradoras).
tener su potencial alcista limitado por un límite puede ser frustrante si está viendo que su cartera de acciones se dispara y desea participar en parte de esa acción con su IUL.
pero por lo general es superado por el efecto inverso de ver sus acciones se diezman en un accidente y su IUL no es el peor para el desgaste.
los límites de crédito son solo un costo de hacer negocios con una política de IUL., Si no le gusta, puede estar mejor con una política universal Variable o tal vez otro producto de inversión que participe plenamente en el mercado de valores.
6. No conservas «excess» Returns
El % adicional que el índice de mercado devuelve por encima del límite se utiliza para compensar los años en los que la empresa tiene que cubrir las pérdidas de un año negativo y dar la garantía mínima.
no todas las empresas ofrecen una garantía mínima superior al 0%, pero algunas ofrecen una garantía de alrededor del 1%. Esto puede ser un gran problema para cubrir el costo del seguro en años de inactividad.,
pagar la prima máxima del seguro de vida permitida en los primeros años de una póliza realmente inclinará la póliza a su favor durante la vida del producto.
7. Es complicado
finalmente, también es cierto que un IUL puede ser complicado, particularmente si lo comparas con algo tan simple como un seguro de vida a término.
el hecho de que el costo del Seguro aumenta a medida que envejece, y que hay algunas estrategias para aumentar los beneficios por muerte y administrar estratégicamente la póliza a lo largo de los años para administrar los diversos índices y opciones de crédito, significa que no es simple.,
esto no es un gran problema si tiene un buen agente de seguros IUL en el que confíe, pero puede ser un problema si no tiene un agente y prefiere pagar las primas y olvidarse de ello.
Pros y contras de IUL conclusión
esperamos que pueda decir de nuestra lista indexada de pros y contras de seguro de vida universal anterior, hay muchas buenas razones para elegir un IUL, pero deben entenderse y sopesarse contra las desventajas y su propia situación y necesidades personales.,
Puede ser complicado, pero si elige mantenerse educado y discutir su política una vez al año con su agente, no es algo que deba ser un factor decisivo.
la póliza de Vida Universal indexada es un producto de seguro de vida sólido y confiable que proporciona un conjunto específico de beneficios para el consumidor.
para aquellos que quieren probar los mercados alcistas sin la mordedura de los osos, este puede ser el producto perfecto para usted.
Si tiene alguna pregunta, no dude en comunicarse con nosotros, nos encantaría ayudarlo. Por favor llámenos hoy para una sesión de estrategia de cortesía.
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