vad bättre sätt att ge dig ekonomisk sinnesfrid när marknaden kraschar än en IUL politik? Den nuvarande aktiemarknaden smälter ner är ett bra exempel på varför indexerade universal Life insurance är ett fantastiskt verktyg för att bygga och upprätthålla rikedom, alla insvept i en skatt gynnade fordon.
om du vill se vad dina alternativ är, ring oss idag., Vi kan anpassa dig till det bästa IUL-företaget som passar dina behov, mål och mål.
i den här artikeln kommer vi att diskutera för-och nackdelar indexerade Universal Life (IUL), med fokus på fördelarna och nackdelarna med en försäkringsprodukt som verkar polarisera dem i både försäkrings-och finansindustrin.
i åratal har hela livsagenter engagerat sig i mudslinging vid denna produkt från alla möjliga riktningar och med otrolig voracity.,
ändå finns det alternativ tillgängliga för konsumenten på IUL-marknaden som bara inte är tillgängliga från några andra toppförsäkringsbolag.
Så vi hoppas att du håller med om att det är värt att titta närmare på IUL.
den här artikeln är uppdelad i tre avsnitt.
- det första avsnittet definierar indexerat universellt liv och listar våra val för de bästa IUL-företagen.
- i det andra avsnittet kommer vi in i de olika indexerade universella livförsäkringar och nackdelar, som börjar med fördelarna.,
- slutligen, för en balanserad strategi erbjuder vi nackdelarna med IUL försäkring samt.
En Kort Anteckning på IUL Politik
Den 1 September 2015, NAIC Aktuariella Riktlinje 49 (AKA ”AG 49”), trädde i kraft. I huvudsak kräver AG 49 att IUL-försäkringsillustrationer baseras på produktens allmänna konto, vilket innebär att kontantvärdestillväxten blir mer konservativ när man skapar en IUL-illustration med hjälp av ett index än tidigare AG49.,
enligt vår mening är detta en bra sak för konsumenterna eftersom det ger en mer konservativ bild av vad en försäkringstagare av indexerad universell livförsäkring kan förvänta sig.
och tempererade förväntningar är bra för industrin och för livskraften hos IUL-produkter på lång sikt.
så med det bakom oss, låt oss ta en stund och uppmärksamma några av de bästa indexerade universal life-företagen.,oup
För mer information om dessa top IUL försäkringsbolag, inklusive information om de specifika IUL politik som erbjuds, klicka på någon av ovanstående försäkringsbolag namn som ska tas till vår medföljande index universal life insurance company recensioner.,
IUL Försäkringsdefinitioner
en IUL-policy är en typ av universell livförsäkring. På liknande sätt som universal life kan indexerad livförsäkring du justera din dödsförmån, din premiebetalning och hur ofta du gör betalningar.
kontantvärde
en IUL är kontantvärde livförsäkring. Policyn tjänar intresse för antingen ett fast konto eller indexerat konto, vilket hjälper din premie att växa, vilket ökar kontanta värdeackumuleringen och tillväxten i din policy.,
golv
både det fasta kontot och det indexerade kontot har golv, vilket är den garanterade lägsta nivån av intresse du kommer att krediteras i det specifika kontot. Det typiska golvet för ett fast konto är mellan 2-3%. Golvet för ett indexerat konto är vanligtvis 0%.
indexerat konto
det indexerade kontot spårar ett stort aktieindex, såsom DJIA, s&p 500, NASDAQ 100, Russell 2000, Hang Seng, EURO STOXX 50 eller MSCI Emerging Markets.,
det är viktigt att förstå att ditt kontantvärde inte investeras i underkonton, en la variabel livförsäkring. Detta är en av de stora skillnaderna mellan VUL och IUL försäkring.
i stället tjänar kontanterna i det indexerade kontot krediterad ränta delvis baserat på det underliggande indexets resultat, med förbehåll för taket och deltagarräntan.
Deltagarränta
deltagarräntan används för att bestämma hur mycket ditt kontantvärde kommer att delta i vinsterna i det spårade indexet. Standarddeltagandet är vanligtvis 100% för ett begränsat index., Om Deltagandet är 100%, kommer ditt kontantvärde att krediteras ränta upp till de totala vinsterna i indexet, med förbehåll för taket.
Cap
taket är det maximala beloppet av ränta för det segmentet försäkringsgivaren kommer att kreditera till ditt indexerade konto. Cap priser varierar beroende på vilken typ av indexerade konto och kreditering metoder.
Du hittar olika livförsäkringsbolag erbjuder olika cap priser, beroende på IUL politik och det index som valts.
din mössa kan variera avsevärt från ett försäkringsföretag till ett annat., Vissa företag erbjuder outnyttjad potential men har en lägre andel. Däremot erbjuder andra IUL-företag 100% deltagande men med GJP-priser som sträcker sig från 9% till 17%.
IUL Design
en IUL-policy är bara lika bra som dess design. Det är därför det är viktigt att vara bekant med de olika livförsäkring ryttare tillgängliga och hur de kan påverka din politik prestanda.
mer om allt detta att följa nedan. Förhoppningsvis ovanstående är tillräckligt med information för dig att gå vidare till nästa avsnitt.,
nu, innan vi lanserar in i våra IUL-fördelar och nackdelar, låt oss kortfattat prata om hela livet vs indexerat universellt liv.
whole life Insurance vs Indexed Universal Life
indexerat universellt liv får ofta en dålig rap av ”whole life purist” – publiken.
och medan hela livförsäkringen är ett utmärkt investeringsalternativ finns det säkert en plats för IUL i en solid ekonomisk plan.
icke korrelerade vs korrelerade tillgångar
hel livförsäkring är en icke korrelerad tillgång, vilket innebär att den inte följer aktiemarknadens rörelse.,
däremot följer index universal life aktiemarknaden, eftersom det indexeras till specifika sektorsindex, till exempel S&p 500 eller NASDAQ 100.
garantier mot inga garantier
hela livet erbjuder särskilda garantier, såsom garanterad dödsförmån, garanterad tillväxt av kontantvärde och garanterad nivåpremie.
indexerad universal life erbjuder inte samma garantier, eftersom dess resultat till stor del är knutet till det underliggande aktieindex som följer.,
utdelning mot krediterad ränta
en utdelning-betala hela livspolicy betalar en årlig utdelning. Utdelningar kan användas för att köpa ytterligare betald försäkring, vilket ytterligare ökar dödförmån och kontantvärdestillväxten i politiken.
en IUL-policy krediteras en ränta som bestäms av, antingen försäkringsgivarens deklarerade ränta eller deltagarräntan och takräntan för det underliggande indexet de indexerade kontospåren.
så vilket är bättre, index universal life vs whole life?
det är en bra fråga., Det finns verkligen ingen bästa livförsäkring där ute.
att bestämma rätt policy för dig kommer att komma ner till olika faktorer, särskilt hur du svarar på frågan:
”vilka är dina mål och mål?”
Förhoppningsvis kommer följande index universal life pros and cons — artikel att hjälpa till att belysa vad permanent livförsäkring är bäst för dig-baserat på ditt unika behov och mål.
fördelar med indexerat universellt liv
1., Death Benefit – (aka Family Protection)
detta är en försäkringsprodukt och i slutändan är det du försäkrar (ditt liv) av yttersta vikt.
pengar kommer aldrig att kunna ersätta förlusten av en älskad, men att undvika dubbel-whammy av en familjedöd och massiva ekonomiska svårigheter är betydande.
alla livförsäkringsprodukter har en dödsförmån, så det kan tyckas märkligt att diskutera detta som ett proffs, men i slutändan är det den viktigaste produkten som köps, så det borde inte avfärdas.,
dödsförmånen ger finansiell hävstångseffekt, särskilt under de första åren av politiken.
2. Kontantvärde
en IUL är en kontantvärde livförsäkring, vilket innebär att den har ett kontantvärde och möjliggör kontantackumuleringstillväxt inom politiken.
detta är en klar fördel med permanent liv vs sikt liv och är en del av anledningen till att en IUL är dyrare än sikt, åtminstone initialt.
kontantvärdet ökar med tiden när individen betalar in i IUL-policyn., Kontantvärdet kan alltid nås och användas som du tycker är lämpligt att köpa varor, till exempel fastigheter eller aktier.
dessutom är återkallelserna skattefria intäkter, upp till det belopp som betalats, eftersom premierna betalades i Dollar efter skatt.
och glöm inte att du också kan få tillgång till tillväxten av ditt konto skattefritt, genom att ta ett livförsäkringslån (ibland kallat ett swapplån) mot ditt kontantvärde.
kontantvärdet kan användas för att hjälpa till att betala för långsiktiga vårdkostnader. Dessutom erbjuder vissa IUL politik långsiktig vård försäkring ryttare.,
med de stigande kostnaderna i samband med långtidsvård, har en hybridpolicy kan vara ett bra alternativ.
för dem med mycket extra pengar att investera varje år finns det en gräns för det belopp du kan betala i policyn (vanligtvis en procentandel av det totala politiska värdet), denna gräns kallas MEC (modified endowment contract) gräns.
3. Flexibla Premier
Konvertibla terminsförsäkringar kräver att du betalar din premie varje månad, om du slutar betala, din politik förfaller. Det finns några undantag, men det är ganska styvt.,
med en indexerad universell livspolicy har du möjlighet att betala mer eller mindre varje månad (det finns ett minimum för att täcka avgifter och ett maximum baserat på MEC-gränsen) men policyn har mycket mer premieflexibilitet än de andra typerna av livförsäkringar på marknaden.
flexibiliteten hos en IUL är utmärkt för dem som har inkomst som fluktuerar under hela året.
om du arbetar med provision och vissa tider på året är mycket bättre än andra, kanske du vill överväga de flexibla premiumalternativen som finns med en IUL-policy.
4., Inlåsta vinster & årlig återställning
en annan stor aspekt av IUL är att varje år vinsterna är inlåsta eller fångas.
så, varje år kommer din vinst att säkras tillsammans med ditt tidigare kontantvärde totalt.
inom en IUL investerar ditt försäkringsbolag inte ditt kontantvärde på aktiemarknaden.
i stället köper livförsäkringsbolaget alternativ på marknadsindexet, vilket ger möjlighet att tjäna pengar när aktiemarknaden är uppe och hjälper till att undvika att förlora den när marknaden går ner.,
i verkligheten förlorar företaget fortfarande ”optionspriset” men det är en del av försäkringskostnaden varje år och är en fast kostnad.
med andra ord är kostnaden känd i förväg och försäkringsbolaget kan därför uppskatta detta.
den årliga återställningen kanske inte verkar så mycket först, men i verkligheten är det en ganska stor sak.
vad det betyder är att du alltid börjar från noll varje år. Du behöver aldrig kämpa för att” komma ikapp ” på grund av tidigare förluster.,
Tänk på att under en 79-årsperiod (1937-2015) hade s&p 500 två perioder där den förlorade tre år i rad, 1939-1941 och 2000-2002. Det hade bara en period där det förlorade två år i rad, 1973-1974. Och efter dessa distinkta förluster studsade marknaden tillbaka med dubbelsiffrig avkastning varje gång.
Jag delar detta eftersom normalt är dessa dubbelsiffriga avkastningar bara ett sätt att få tillbaka några av de hemska förlusterna under de föregående åren.,
till exempel
om du har $100k investerat och förlorar 10% i år ett, 20% i år två och 10% i år tre, kommer du att vara på runt $65k i slutet av de tre åren. För att komma tillbaka till jämn, måste du få runt 50% under det kommande året.
men om du hade $100k i kontantvärde i din IUL under samma tidsperiod, efter dessa tre år skulle ditt kontantvärde fortfarande vara riktigt nära $ 100k – vilket innebär att den dubbelsiffriga avkastningen inte får dig tillbaka till jämn, men springboard din politik kontantvärde till nya höjder.
5., Inga obligatoriska utdelningar eller påföljder för tidig åtkomst
När du är redo att gå i pension finns det ingen obligatorisk distribution i en IUL.
om du har en IRA eller pesky 401(k) måste du börja ta distributioner (uttag) när du fyller 70 1/2.
Jag är säker på att du redan vet, men anledningen till detta obligatoriska Uttag beror på att IRS inte kan beskatta pengarna tills du börjar ta 401k uttag.
Nu, om du försöker bygga ditt pensionskonto medan du eller din make fortfarande arbetar, kan dessa obligatoriska distributioner allvarligt sakta ner dina framsteg.,
IUL har inget sådant obligatoriskt distributionskrav.
med en IUL, om din make arbetar och du är pensionerad, kan du leva av arbetsinkomsten och låta ditt kontantvärde växa och växa utan att tvingas ta ut några pengar.
Du kan också komma åt din policys kontantvärde via ett uttag eller lån för skattefri pensionsinkomst.
(om du har en 401(k) och du fortfarande arbetar efter att ha nått åldersgränsen kan du fördröja distributionerna, men bara tills du slutar arbeta blir det obligatoriskt).
6. Är det skatteuppskjutet eller skattefritt?,
IUL är en skatteuppskjuten policy. Liknar den för en 401 (k) eller en IRA, men olika på många betydande sätt (av vilka vi redan har nämnt ovan).
om du väljer att bygga upp ditt kontantvärde i en IUL-policy och använda skyddet under dina arbetsår, kommer policyn att fungera ungefär som andra skatteuppskjutna produkter.
kontantvärdet kommer att växa och du betalar inte skatt på tillväxten i kontantvärdet.
Observera dock, om du råkar stänga kontot (rekommenderas inte) eller ta uttag i stället för policylån, du kommer att betala skatt på tillväxten.,
till skillnad från IRA-och 401(k) – kontona kan du låna mot IULS kontantskattefria utan att ådra dig några påföljder.
dessutom kan du alltid ta ut från ditt kontantvärde upp beloppet av de betalda premierna (din grund) utan att beskattas eftersom dessa premier betalades i Dollar efter skatt.
få tillgång till kontantvärde i alla åldrar
med en IUL kan du få tillgång till ditt kontantvärde i alla åldrar, utan straff eller tvång. Du behöver inte vänta på någon ålder som krävs för att få tillgång till ditt kontantvärde.,
många skatteuppskjutna pensionskonton har en åldersbegränsning på 59 1/2 innan du kan komma åt pengarna. Om du drar tillbaka i förväg finns det påföljder och restriktioner.
Jag vet inte om dig, men jag föredrar att ha nollgränser för att komma åt mina egna pengar.
med en IRA har du vissa bestämmelser för nödsituationer och åldersfördelningar, men även så kan en IRA begränsa.
7. Utmärkt tillväxtpotential
den indexerade universella Livförsäkringen har allvarlig uppåtriktad tillväxtpotential.,
detta är förmodligen en av de största anledningarna till att individer som söker permanent livförsäkring kommer att välja en IUL över en hel livförsäkring.
om marknadsindexet som din policy spårar ökar 10% under ett visst år kommer ditt konto att krediteras runt 10%.
om marknadsindexet ökar med 20% kommer ditt konto att krediteras med max eller cap, som för närvarande är cirka 12-13% för de flesta policyer.
bara vet, när indexet returnerar en ränta som är högre än den gemensamma jordbrukspolitiken, livförsäkringsbolaget håller skillnaden., Men glöm inte att i Ned år är ett golv på 0% en stor fördel.
8. Påverkar inte Socialförsäkringen
du behöver inte oroa dig för den indexerade universella livspolitiken som påverkar din sociala Trygghetsskattesituation.
många människor vet inte detta, men pengarna du tjänar från Social trygghet i pension kan beskattas som inkomst om du gör mer än en viss gräns.
inkomsten från en IRA kan bara sätta dig över gränsen ($32,000 om arkivering gemensamt, eller $25,000 om arkivering som individ i 2017) och därför orsaka din social trygghet att vara beskattningsbar.,
säg till exempel att du får $24,000 per år från Social trygghet, och du tar ytterligare $40,000 från din IRA varje år. Du kan hitta dig själv i en situation där sociala förmåner är skattepliktiga, och du kommer att hamna i en högre skatteklass.
om du istället för en IRA hade ett IUL-policylån för $40,000 per år, skulle din skattepliktiga inkomst vara noll eftersom du skulle ligga under basgränsen.
för en individ eller familj som lever på mindre än $80,000 per år kan du upptäcka att dina årliga skattebesparingar överstiger $10,000.
det är en stor sak.,
för dem som gör mer, skulle dina besparingar vara ännu större. Det är en större affär.
Cons of Indexed Universal Life
så mycket som vi har nämnt de många fördelarna med IUL försäkring, Det finns vissa nackdelar att fundera också. Vi listar våra topp 7 IUL försäkring nackdelar nedan.
1. 0% avkastning kommer att minska ditt kontantvärde
en av de stora försäljningsargumenten i den indexerade Universal Life-politiken är det faktum att du aldrig förlorar kontantvärde, eftersom det finns ett golv på 0% (ibland 1%).,
verkligheten är att kostnaden för försäkring under de första åren kan vara betydande, och därför kan du se ditt kontantvärde minska (dvs du kan förlora pengar) om du har betalat nära minimipremien varje månad.
det rekommenderas under de första åren att du gör vad du kan för att betala den maximala livförsäkringspremien. Att göra detta under de första åren när ditt kontantvärde är lågt hjälper till att få bollen att rulla och momentet att accelerera.
en av fördelarna med en IUL-policy är den flexibla premien., Men om du konsekvent betalar minimipremien, kommer nedåren definitivt att vara en stor spark i byxorna och du kommer bli besviken på kontantvärdet av politiken. Detta kan också starta en snöbollseffekt som kostnaden för försäkringen ökar när du åldras.
Bottom line, gör ditt bästa för att hålla jämna steg med premier under de första åren.
2. Kostnaden för försäkring ökar när du åldras
kostnaden för försäkring i baserat på din ålder, ditt betyg och det försäkrade beloppet.
för varje $1,000 dödsförmån finns det en kostnad som ökar varje år när du åldras., Anledningen till att kostnaden går upp är att du är mer benägna att dö.
hela livförsäkringen fungerar genom att beräkna den totala försäkringskostnaden för hela livet och ge en fast premie.
IUL-policyer har en ökande kostnad för försäkringsräntan. Det betyder att det är billigare i början och dyrare på vägen. Detta kan vara skrämmande för dem som inte är beredda ekonomiskt och som de blir äldre kostnaden för försäkringar ökar.
behöriga försäkringsagenter försöker inte sälja dig en produkt som kommer att förfalla i din ålder på grund av galna utgifter., Ja det kan hända, men det bör inte vara avsikten med den behöriga indexerade universal life agent.
syftet med en IUL-policy är att gradvis minska ”nettobeloppet av risk” (som ses av försäkringsbolaget) när du åldras.
en korrekt utformad IUL politik är en som ger tillräckligt kudde i början år för att skydda din politik från stigande COI på vägen.
3. ”Netto riskbelopp”
på de flesta IUL-policyer är dödsförmånen lika med det ursprungliga försäkrade beloppet minus kontantvärdet.,
med andra ord, om du köpte en $500,000-policy och du hade $ 200,000 i kontantvärde vid tidpunkten för din död, skulle dina mottagare få en check för $ 500,000, inte $ 700,000.
detta innebär att försäkringsbolaget bara var tvungen att betala ut $ 300,000 vid tidpunkten för din död, eftersom du hade samlat $ 200,000 i kontantvärde under Politikens livstid.
allt detta för att säga, att när du blir äldre ökar kostnaden per $1000 av dödsvinsten, men det borde ditt kontantvärde.
därför är risken för försäkringsbolaget relativt densamma.,
Du har en högre risk att dö eftersom du är äldre, men de har också en lägre mängd i riskzonen, så de två bör jämna ut.
det här är bra och bra om saker går som förväntat. Men om du betalar minimum, och politiken kämpar eftersom det finns några dåliga år i början, Du kan hitta dig själv med för lite kontantvärde för att kompensera för den ökande kostnaden för försäkring i samband med din ålder.
Du kan alltid ringa och sänka din dödsförmån, men det är uppenbarligen inte något som de flesta vill stå inför.
4., S&p Index kreditering inkluderar inte utdelningar
för livförsäkringsbolaget att ge dig en 0% golv för nackdelen skydd, och för att också ge dig upp, försäkringsgivaren måste köpa alternativ.
dessa alternativ är inte samma sak som att köpa det underliggande lager som dessa alternativ representerar.
som ett resultat får företaget inte den utdelning som en aktieägare med rätta skulle få.,
När du tittar på s&p 500 index måste du därför vara medveten om att indexet skapades för att inkludera utdelningen i samband med representativa aktier.
med andra ord kommer du att tjäna mindre än indexet eftersom du inte får utdelningen.
under vissa år kan detta vara en 1% skillnad i indexet, och under andra år kan det vara så hög som en 4% skillnad.
men det är bra att veta att du aldrig kommer att få samma avkastning som indexet själv returnerar.,
för att vara rättvis misslyckas nästan alla kapitalförvaltare att tjäna samma avkastning som indexet, men det är en annan punkt helt.
5. Det finns en Crediting Cap
det finns enorm upp till IUL försäkring eftersom livförsäkringsbolaget köper alternativ på ett visst index. Men, de gör cap kreditbeloppet för att begränsa uppåtriktad potential så att i år där det finns en index avkastning på 22%, Du kommer bara att krediteras max, eller tak ränta, i samband med din politik.,
taxorna för den gemensamma jordbrukspolitiken är vanligtvis mellan 9-14% (även om det inte finns några konton tillgängliga för vissa försäkringsbolag).
att ha din uppåtriktade potential begränsad av ett lock kan vara frustrerande om du tittar på din aktieportfölj gå igenom taket och du vill komma in på en del av den åtgärden med din IUL.
men det är oftast uppvägs av converse effekten av att titta på dina aktier få decimeras i en krasch och din IUL är inte värre för slitage.
credit caps är bara en kostnad för att göra affärer med en IUL-policy., Om du inte gillar det, kan du vara bättre med en variabel universell politik eller kanske en annan investeringsprodukt som deltar fullt ut på aktiemarknaden.
6. Du behåller inte ”överskott” returer
de ytterligare % som marknadsindexet returnerar över taket används för att kompensera för de år då företaget måste täcka förlusterna under ett negativt år och ge minimigarantin.
inte alla företag erbjuder en minsta garanti som är över 0%, men vissa erbjuder en garanti runt 1%. Detta kan vara en stor sak för att täcka kostnaden för försäkring i Ned år.,
betala max livförsäkring premie tillåts under de första åren av en politik kommer verkligen luta politiken till din fördel för livet av produkten.
7. Det är komplicerat
slutligen är det också sant att en IUL kan vara komplicerat, särskilt om du jämför det med något så enkelt som term livförsäkring.
det faktum att kostnaden för försäkringen stiger när du åldras, och att det finns vissa strategier för att öka dödsförmåner och strategiskt hantera politiken genom åren för att hantera de olika index och kreditering alternativ, innebär att det inte är enkelt.,
detta är inte en stor sak om du har en bra IUL försäkringsagent som du litar på, men det kan vara ett problem om du inte har en agent och föredrar att bara betala premierna och glömma det.
IUL fördelar och nackdelar slutsats
förhoppningsvis kan du berätta från vår indexerade universella livförsäkring fördelar och nackdelar lista ovan, Det finns gott om goda skäl att välja en IUL, men de måste förstås och vägas mot nackdelarna och din egen personliga situation och behov.,
det kan vara komplicerat, men om du väljer att vara utbildad och diskutera din politik en gång om året med din agent, är det inte något som borde vara en affärsbrytare.
den indexerade universella livspolicyn är en solid och pålitlig livförsäkringsprodukt som ger en specifik uppsättning fördelar för konsumenten.
för dem som vill ha en smak av tjurmarknaderna utan bett av björnarna, kan detta vara den perfekta produkten för dig.
om du har frågor, tveka inte att nå ut – vi vill gärna hjälpa till. Ring oss idag för en gratis strategi session.
Leave a Reply