Hur du kan förbättra din kredit värdering

din kredit värdering är en av de viktigaste åtgärderna för din ekonomiska hälsa. Det berättar långivare i korthet hur ansvarsfullt du använder kredit. Ju bättre din poäng, desto lättare hittar du det att godkännas för nya lån eller krediter. En högre kredit värdering kan också öppna dörren till de lägsta tillgängliga räntorna när du lånar.

om du vill förbättra din kredit värdering, finns det ett antal enkla saker du kan göra. Det tar lite ansträngning och, naturligtvis, lite tid., Här är en steg-för-steg guide till att uppnå en bättre kredit värdering.

1. Granska dina kreditupplysningar

för att förbättra din kredit hjälper det att veta vad som kan fungera till din fördel (eller mot dig). Det är där kontrollera din kredithistoria kommer in.,

dra en kopia av din kredit rapport från var och en av de tre stora nationella kreditbyråer: Equifax, Experian, och TransUnion. Du kan göra det gratis en gång om året genom tjänstemannen AnnualCreditReport.com webbplats. Sedan granska varje rapport för att se vad som hjälper eller skadar din poäng.

faktorer som bidrar till en högre kredit värdering inkluderar en historia av on-time betalningar, låga saldon på ditt kreditkort, en blandning av olika kreditkort och lånekonton, äldre kreditkonton, och minimala förfrågningar för ny kredit., Sena eller missade betalningar, höga kreditkort saldon, samlingar, och domar är stora kredit värdering belackare.

2., Få ett handtag på Bill Betalningar

FICO kredit poäng används av mer än 90% av de bästa långivarna, och de består av fem olika faktorer:

• betalningshistorik (35%)
• kreditanvändning (30%)
• ålder av kreditkonton (15%)
• kredit mix (10%)
• nya kredit förfrågningar (10%)

som du kan se har betalningshistoriken störst inverkan på din kredit värdering. Det är därför, till exempel, det är bättre att ha avbetalda skulder, till exempel dina gamla studielån, kvar på din post., Om du betalade dina skulder ansvarsfullt och i tid fungerar det till din fördel.

så ett enkelt sätt att förbättra din kredit värdering är att undvika sena betalningar till varje pris. Några tips för att göra det inkluderar:

• skapa ett arkiveringssystem, antingen papper eller digital, för att hålla reda på månatliga räkningar
• ställa in förfallodatum varningar, så du vet när en räkning kommer upp
• automatisera bill betalningar från ditt bankkonto

ett annat alternativ är att ladda alla (eller så många som möjligt) av din månatliga bill betalningar till ett kreditkort., Denna strategi förutsätter att du betalar hela saldot varje månad för att undvika räntekostnader. Att gå denna väg kan förenkla räkningen betalningar och förbättra din kredit värdering om det resulterar i en historia av on-time betalningar.

3. Sikta på 30% kreditutnyttjande eller mindre

kreditutnyttjande avser den del av din kreditgräns som du använder vid varje given tidpunkt., Efter betalning historia, det är den näst viktigaste faktorn i FICO kredit värdering beräkningar.

det enklaste sättet att hålla ditt kreditutnyttjande i schack är att betala dina kreditkort saldon i sin helhet varje månad. Om du inte alltid kan göra det, en bra tumregel håller ditt totala saldo på 30% eller mindre av din totala kreditgräns. Därifrån kan du arbeta på whittling som ner till 10% eller mindre, som anses idealisk för att förbättra din kredit värdering.,

ett annat sätt att förbättra din kredit utnyttjandegrad: be om en kreditgränshöjning. Höja din kreditgräns kan hjälpa din kredit utnyttjande, så länge ditt saldo inte ökar i tandem.

de flesta kreditkortsföretag kan du begära en kreditgräns ökning online; du behöver bara uppdatera din årliga hushållsinkomst., Det är möjligt att godkännas för en högre gräns på mindre än en minut. Du kan också begära en kreditgräns ökning via telefon.

4. Begränsa dina förfrågningar om nya kredit-och” hårda ” förfrågningar

det kan finnas två typer av förfrågningar i din kredithistoria, ofta kallad ”hård” och ”mjuk.,”En typisk mjuk förfrågan kan omfatta kontrollera din egen kredit, ger en potentiell arbetsgivare tillstånd att kontrollera din kredit, kontroller som gjorts av finansiella institutioner som du redan gör affärer, och kreditkortsföretag som kontrollerar din fil för att avgöra om de vill skicka dig godkända krediterbjudanden. Mjuka förfrågningar kommer inte att påverka din kredit värdering.

hårda förfrågningar kan dock påverka din kredit värdering—negativt—för allt från några månader till två år., Hårda förfrågningar är ansökningar om ett nytt kreditkort, en inteckning, ett billån, eller någon annan form av ny kredit. Den tillfälliga hårda undersökningen är osannolikt att ha stor effekt. Men många av dem på kort tid kan skada din kredit värdering. Banker kan ta det att betyda att du behöver pengar eftersom du står inför ekonomiska svårigheter och är därför en större risk. Om du försöker förbättra din kredit värdering, undvika att ansöka om ny kredit för ett tag.

5., Gör det mesta av en tunn kredit fil

med en tunn kredit fil innebär att du inte har tillräckligt med kredit historia på din rapport för att generera en kredit värdering. Uppskattningsvis 62 miljoner amerikaner har detta problem. Lyckligtvis, Det finns sätt du kan göda upp en tunn kredit fil och tjäna en bra kredit värdering.

en är Experian Boost. Detta relativt nya program samlar in finansiella data som normalt inte är i din kredit rapport, såsom din bank historia och verktyg betalningar, och inkluderar dem i din Experian FICO kredit värdering., Det är gratis att använda och utformad för personer med ingen eller begränsad kredit som har en positiv historia att betala sina andra räkningar i tid.

UltraFICO är liknande. Detta gratis program använder din bankhistorik för att bygga en FICO poäng. Saker som kan hjälpa till med att ha en sparkudde, upprätthålla ett bankkonto över tiden, betala dina räkningar via ditt bankkonto i tid och undvika övertrasseringar.

ett tredje alternativ gäller hyresgäster. Om du betalar hyra varje månad, det finns flera tjänster som gör att du kan få kredit för dessa on-time betalningar., Hyra Kharma och RentTrack, till exempel, kommer att rapportera din hyra betalningar till kreditbyråer för din räkning, vilket i sin tur kan hjälpa ditt betyg. Observera att rapportering hyra betalningar kan bara påverka din VantageScore kredit poäng, inte din FICO poäng. Vissa hyra rapporterande företag tar ut en avgift för denna tjänst, så läs detaljerna för att veta vad du får och eventuellt betala för.

6. Håll gamla konton öppna och hantera brottslighet

kreditåldern delen av din kredit värdering ser på hur länge du har haft dina kreditkonton., Ju äldre din genomsnittliga kredit ålder, desto mer positivt du verkar långivare.

om du har gamla kreditkonton som du inte använder ska du inte stänga dem. Medan kredithistoriken för dessa konton skulle förbli på din kredit rapport, stängning kreditkort medan du har en balans på andra kort skulle sänka din tillgängliga kredit och öka din kredit utnyttjandegrad. Det kan slå några poäng av din poäng.

och om du har brottsliga konton, debiteringar eller insamlingskonton, vidta åtgärder för att lösa dem., Om du har ett konto med flera sena eller missade betalningar, till exempel, fastna på tidigare förfallna belopp, sedan utarbeta en plan för att göra framtida betalningar i tid. Det kommer inte att radera de sena betalningarna, men det kan förbättra din betalningshistorik framåt.

om du har debiteringskonton eller insamlingskonton bestämmer du om det är vettigt att betala av dessa konton i sin helhet eller att erbjuda borgenären en uppgörelse. Nyare Fico och VantageScore kredit scoring modeller tilldela mindre negativ inverkan på betalda insamlingskonton., Betala av samlingar eller charge-offs kan erbjuda en blygsam poäng boost. Kom ihåg att negativ kontoinformation kan finnas kvar på din kredithistoria i upp till sju år och konkurser i 10 år.

7. Använd kredit övervakning för att spåra dina framsteg

kredit övervakningstjänster är ett enkelt sätt att se hur din kredit värdering ändras över tiden. Dessa tjänster, av vilka många är gratis, övervaka för ändringar i din kreditupplysning, till exempel ett avbetalt konto eller ett nytt konto som du har öppnat., De ger dig vanligtvis också tillgång till minst en av dina kredit poäng från Equifax, Experian, eller TransUnion, som uppdateras varje månad.

många av de bästa kreditövervakningstjänsterna kan också hjälpa dig att förhindra identitetsstöld och bedrägeri. Om du till exempel får en varning om att ett nytt kreditkortskonto rapporteras till din kreditfil som du inte kommer ihåg att öppna, kan du kontakta kreditkortsföretaget för att rapportera misstänkt bedrägeri.,

den nedersta raden

förbättra din kredit värdering är ett bra mål att ha, särskilt om du planerar att ansöka om ett lån för att göra ett större köp, till exempel en ny bil eller hem, eller försöka kvalificera sig för en av de bästa belöningar kort tillgängliga. Det kan ta flera veckor, och ibland flera månader, att se en märkbar inverkan på din poäng när du börjar vidta åtgärder för att vända den.

Du kan till och med kräva hjälp av ett av de bästa kreditreparationsbolagen för att ta bort några av de negativa märkena., Men ju tidigare du börjar arbeta för att förbättra din kredit, desto tidigare kommer du att se resultat.