Es la temporada de impuestos, lo que significa que usted puede estar luchando para obtener su declaración de impuestos. A medida que reúne los recibos y las declaraciones de ingresos, es posible que se pregunte sobre qué tipos de ingresos tiene que pagar impuestos.
¿obtuvo un W-2 de su empleador? Puedes añadir eso a tu lista.
lo mismo ocurre si usted trabaja por cuenta propia o es un contratista independiente que recibe formularios 1099., Pero, ¿qué más se considera ingreso imponible?
Si tiene algo de efectivo guardado en una cuenta de ahorros, podría sorprenderse al saber que tiene que pagar impuestos sobre los intereses que gana.
reportar el interés de sus ahorros no es opcional y todos los contribuyentes están obligados a pagar su parte justa al Tío Sam.
respuesta rápida: Sí, usted recibirá impuestos sobre las ganancias de intereses en sus cuentas de ahorros.
siga leyendo para obtener más información sobre cómo se grava su cuenta de ahorros.,
reglas fiscales para las cuentas de ahorro tradicionales
el código de Impuestos Internos describe las reglas para la tributación de los ingresos por intereses. El IRS considera que la mayoría de los intereses que se pagan a usted son ingresos imponibles.
Si tiene intereses imponibles de una cuenta de ahorros, esto se reportará en el Formulario 1099-INT.
Estos formularios generalmente se envían por correo a fines de enero y son diferentes del Formulario 1099-MISC. Ese tipo de 1099 se utiliza para informar de ingresos varios.,
por ejemplo, si haces trabajo independiente en el lado de su trabajo regular de 9 a 5, cualquier dinero pagado a usted se mostrará en un 1099-MISC.
el umbral mínimo que debe alcanzar para recibir un Formulario 1099-INT es de 1 10.
eso no significa, sin embargo, que pueda omitir el Reporte de ingresos por intereses de una cuenta de ahorros por debajo de esa cantidad. El IRS requiere que informe todos los intereses gravables en sus ingresos, incluso sin un Formulario 1099-INT.
¿qué tipos de ingresos por intereses son imponibles?
El IRS decide qué tipos de ingresos por intereses son imponibles., Actualmente, debe pagar los intereses devengados por:
- cuentas bancarias, incluidas cuentas de cheques y cuentas de ahorro que devengan intereses
- cuentas del mercado monetario
- cuentas de acciones con cooperativas de crédito
- certificados de depósito
- bonos corporativos
- dividendos de seguros depositados
- letras del Tesoro, notas y bonos
- bonos de ahorro
- Cualquier interés pagado a usted por una empresa que’s 600 o más
esa es una lista bastante amplia, por lo que si tienes cualquiera de esos tipos de cuentas, tendrás que contabilizar cualquier interés ganado por tus impuestos., Por otro lado, hay algunos tipos de ingresos por intereses que puede excluir de sus impuestos. Estos incluyen:
- intereses canjeados de bonos de la serie EE y la serie I emitidos después de 1989 si está utilizando el dinero para pagar gastos calificados de educación superior
- intereses sobre ciertos bonos municipales
- intereses sobre dividendos de seguros depositados en el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos
Si tiene alguno de estos tipos de ingresos por intereses, es posible que desee consultar con un profesional de impuestos para averiguar si están sujetos a impuestos.,
¿qué pasa con los bonos de nueva cuenta?
algunos bancos ofrecen un incentivo para que los clientes abran una nueva cuenta de ahorros.
por ejemplo, es posible que pueda obtener unos pocos cientos de dólares en efectivo cuando abra una cuenta y cumpla con los requisitos mínimos del Banco.
Puede parecer que estás recibiendo dinero por nada, pero hay una trampa. Cualquier bono en efectivo que obtenga se considera un juego justo por el IRS.
lo mismo es cierto para cualquier bono de referencia en efectivo que recibiste por recomendar amigos y familiares. Mientras sea más de $10, cualquier bono aparecerá en un Formulario 1099-INT.,
si está pensando en Abrir una nueva cuenta de cheques, ahorros o money market para obtener un gran bono, solo recuerde que le devolverá parte de ese dinero al IRS cuando sea el momento de presentar los impuestos.
Consejo: la devolución de dinero en efectivo y los puntos ganados en una tarjeta de crédito o débito de recompensas no se clasifican como intereses imponibles por el IRS.
¿los ingresos por intereses se gravan de manera diferente a los ingresos ordinarios?
cuando se trata de ingresos, el IRS no solo lo agrupa todo. Algunos ingresos mientras que otras no devengadas. El ingreso del trabajo es el dinero que ganas trabajando., Incluye:
- salarios
- salarios
- consejos
- ganancias netas de trabajo por cuenta propia
- beneficios de huelga sindical
- ciertos tipos de beneficios por discapacidad a largo plazo
- pagos de ciertos tipos de planes de compensación diferida
, En esta categoría, encontrará:
- pagos de anualidades
- ingresos por pensiones
- distribuciones de cuentas de jubilación
- ganancias de Capital de inversiones
- dividendos
- ingresos generados por propiedades de alquiler que posee
- interés de bonos
- dividendos de acciones
- Pensión Alimenticia
- y por último, pero no menos importante, ingresos por intereses
los ingresos ganados y no ganados se gravan de manera diferente. Con los ingresos del trabajo, está pagando tres tipos específicos de impuestos: impuesto sobre la nómina (que incluye los impuestos del Seguro Social y Medicare), impuesto federal sobre la renta e impuesto estatal sobre la renta.,
Estos son los impuestos que su empleador toma directamente de la parte superior antes de recibir su cheque de pago.
con ingresos no ganados, no está pagando el impuesto sobre la nómina. Para la mayoría de los tipos de ingresos no ganados, solo pagaría su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.
esa tasa está determinada por la cantidad de ingresos imponibles que gane durante el año. Así, por ejemplo, si usted cae en la categoría de impuestos del 25%, usted pagaría esa tasa sobre cualquier ingreso por intereses de sus ahorros.
por qué tiene que pagar impuestos sobre sus ahorros
el código de Impuestos Internos está diseñado para garantizar que las personas no estén defraudando al gobierno.,
a los ojos del Tío Sam, el ingreso es el ingreso, independientemente de dónde provenga. Y los ingresos, incluso si técnicamente no los ganaste, generalmente están sujetos a impuestos, incluidos los intereses de tus ahorros.
lo bueno de tener que pagar impuestos sobre sus intereses de ahorro es que solo tiene que hacerlo una vez al año.
con ciertos tipos de ingresos, usted tiene que hacer pagos estimados contra lo que debe en impuestos cada trimestre.
mencionamos los ingresos de freelance reportados en el Formulario 1099-MISC anteriormente.,
Si tienes una actividad secundaria o eres autónomo, serás responsable de hacer pagos de impuestos cuatro veces al año.
no solo tiene que pagar el impuesto sobre la renta sobre esas ganancias, sino que también tiene que pagar el impuesto sobre el trabajo por cuenta propia.
si no paga lo suficiente en impuestos, podría recibir una multa cuando presente su declaración.
¿Qué sucede si no reporta intereses imponibles?
también podría estar viendo una multa si no reporta todos sus ingresos por intereses del año.
el IRS se toma muy en serio el pago insuficiente de impuestos e incluso si es solo $1.,00 en ingresos por intereses, todavía debe informar de todos modos.
si el IRS examina su declaración y determina que no pagó lo suficiente en impuestos porque dejó algunos de sus ingresos por intereses, podría ser una factura en el correo por lo que debe.
cada mes que tiene impuestos impagos, el IRS cobra una multa del 0.5% del monto adeudado. También pueden agregar tarifas hasta que pague por completo.
incluso una cantidad aparentemente pequeña de interés podría convertirse en un gran problema si no lo reportas. La mejor manera de evitar un altercado con el IRS es reportar todos sus ingresos por intereses cada año.,
cuentas de ahorros libres de impuestos
obtendrá algunas ventajas fiscales con una cuenta de ahorros IRA. En pocas palabras, combina las características de una cuenta de jubilación individual (IRA) con una cuenta de ahorros.
una cuenta IRA es un tipo de cuenta de ahorros para la jubilación. Puede ahorrar dinero en una IRA además de lo que está poniendo en el plan de jubilación de un empleador.
otra opción es un CD IRA. Los CD IRA funcionan como otros certificados de depósito.
Usted compra el CD por un período de tiempo determinado. El CD gana interés., Una vez que el CD Venza, puede transferirlo a un nuevo CD o a una cuenta de ahorros IRA.
simplemente podría retirar los fondos en su CD de IRA, pero tendrá que pagar impuestos más una multa por el dinero si es menor de 59½ años.
IRA Savings
una cuenta de ahorros IRA todavía gana intereses y todavía está sujeta a las mismas reglas de la Regulación D para retiros. (En caso de que no lo sepa, la Regulación D lo limita a seis retiros de una cuenta de ahorros por mes.)
Las cuentas de ahorro IRA se pueden configurar como cuentas tradicionales o Roth. Una cuenta de ahorros IRA tradicional es de impuestos diferidos.,
eso significa que usted no pagaría impuestos sobre las ganancias en la cuenta hasta que retire el dinero en la jubilación.
Si retira el dinero antes de los 59 ½ años, deberá impuestos sobre el retiro, más una multa por retiro anticipado del 10%.
la opción de ahorro Roth le permite disfrutar de un crecimiento libre de impuestos. Una vez que se jubile, puede retirar sus contribuciones originales y cualquier ganancia sin pagar un centavo en impuestos sobre el dinero.
solo hay un pequeño problema. Las ira, incluidos los CD de IRA y las cuentas de ahorro de IRA, están sujetas a límites de contribución anual.,
para 2020 y 2021, el límite es de 6 6,000. Se permite una contribución adicional para ponerse al día de $1,000 si tiene 50 años o más.
con una cuenta de ahorros regular, no hay límite sobre cuánto puede ahorrar.
si está tratando de decidir entre estacionar su dinero en una cuenta de ahorros regular versus una cuenta de ahorros IRA, solo recuerde sopesar las ventajas fiscales contra el límite de contribución. O bien, puedes abrir uno de cada uno para disfrutar de lo mejor de ambos mundos.
Roth Ira
Hay dos tipos básicos de IRA tradicionales y Roth., Con una IRA tradicional, es posible que pueda deducir el dinero que contribuye.
eso es bueno si estás en un nivel impositivo más alto y quieres reducir tus ingresos imponibles.
Cuando usted alcanza la edad de jubilación y comienza a sacar dinero de la IRA, usted paga impuestos sobre los intereses ganados.
Una vez más, usted está gravado a su tasa de impuesto sobre la renta regular. Una vez que cumpla 70½ años, deberá tomar distribuciones mínimas de su cuenta IRA tradicional.
una cuenta IRA Roth es un poco diferente. Con un Roth, no obtienes una deducción por lo que pones. Sus contribuciones se hacen con dólares después de impuestos.,
el beneficio es que cuando se jubile, puede retirar sus contribuciones y sus ganancias libres de impuestos. Eso es bueno si esperas que tus ingresos sean más altos más adelante en la vida.
tampoco hay una fecha límite requerida para tomar distribuciones, por lo que puede dejar que su dinero crezca todo el tiempo que desee.
Qué es diferente de las cuentas de ahorro IRA
las mismas reglas fiscales para las cuentas IRA (y los límites de las contribuciones anuales) se aplican a las cuentas de ahorro IRA tradicionales o Roth. Sin embargo, hay dos diferencias principales entre las cuentas de ahorros IRA y las IRA regulares.,
con una cuenta de ahorros IRA, su dinero crece solo al ganar intereses. Una IRA regular, por otro lado, ofrece el potencial de obtener rendimientos mucho más altos porque puede invertir esos fondos en acciones, bonos, fondos mutuos y más.
que se relaciona con la segunda diferencia principal. Debido a que el dinero en su cuenta de ahorros IRA no se invierte en acciones o fondos mutuos, usted no está sujeto al tipo de riesgo que generalmente implica.
con tales inversiones, usted podría perder todo su dinero., En otras palabras, puede ganar una tasa de interés más baja en una cuenta de ahorros IRA, pero va a estar mucho más seguro haciéndolo.
centrado en los ahorros para la jubilación
tanto una cuenta de ahorros IRA como un CD IRA pueden ayudarlo a acumular ahorros para la jubilación. No tendrá que pagar impuestos sobre los intereses que gana hasta que retire el dinero en la jubilación.
en términos de las tasas de interés, es probable que sean bastante comparables a lo que ganaría con una cuenta de ahorros no IRA en un banco en línea.,
Si tiene más de un objetivo de ahorro, podría configurar una cuenta de ahorros IRA para ahorrar para el futuro y diferir impuestos.
También puede poner dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento regular para que tenga efectivo disponible cuando lo necesite. Solo tendría que pagar impuestos cada año sobre el interés que gana en esa cuenta.
¿dónde puede encontrar cuentas de ahorros IRA?
si está interesado en Agregar una cuenta de ahorros IRA a su plan de Ahorros, la clave es encontrar el banco adecuado. Cualquier banco podría ofrecer una cuenta de ahorros IRA., Sin embargo, eso no significa que deba abrir la primera cuenta de ahorros IRA que encuentre.
dos de las cosas más importantes a considerar son la tasa de interés que ofrece el banco y las comisiones que cobran por la cuenta de ahorros IRA. Es posible que encuentre que una tarifa mensual de servicio consume sus ganancias.
algunos bancos pueden renunciar a la tarifa mensual si mantiene un saldo mínimo.
encontrará las mejores cuentas de ahorros IRA en bancos en línea, en lugar de en un banco físico o cooperativa de crédito. Los bancos en línea tienden a tener costos generales más bajos. Eso significa que ahorran dinero.,
los ahorros se transfieren a los clientes en forma de tasas de interés más altas sobre los ahorros y tarifas mínimas.
sepa lo que está obteniendo
la otra cosa en la que debe pensar es si una cuenta de ahorros IRA tradicional o una cuenta de ahorros IRA Roth tiene más sentido.
si normalmente aterriza en un tramo impositivo más alto, obtener una deducción por el dinero que ahorra en una cuenta de ahorros IRA tradicional podría reducir su factura tributaria.
el principal inconveniente es que tendría que pagar impuestos sobre él más adelante y no podría dejar el dinero en su cuenta indefinidamente.,
una cuenta de ahorros Roth IRA no viene con la exención de impuestos por adelantado; en su lugar, obtiene una en el back-end.
para algunos Ahorradores, ser capaz de omitir el pago de impuestos más adelante puede ser más beneficioso. Otra ventaja de una cuenta de ahorros Roth IRA es que mientras esté trabajando y tenga ingresos, puede seguir agregando a ella.
finalmente, asegúrese de retirar el depósito mínimo requerido para abrir una cuenta de ahorros IRA.
algunos bancos pueden poner el listón relativamente bajo, en unos pocos cientos de dólares. Otros pueden requerir que usted pony de hasta $1,000 o más para abrir su cuenta.,
Consejo: Compare las tasas de las cuentas de ahorros más altas de hoy y asegúrese de que su dinero crezca lo más rápido posible.
¿es una cuenta de ahorros IRA adecuada para usted?
una cuenta de ahorros libre de impuestos funcionaría para usted si cumple con los siguientes criterios:
- desea reducir los impuestos pagados sobre las ganancias de intereses
- Tiene una baja tolerancia al riesgo
- Tiene un largo período de tiempo antes de necesitar este dinero
de lo contrario, simplemente está mejor con una de las mejores cuentas de ahorros en línea que proporcionan tasas de interés sin cargos mensuales., Recuerde, estas cuentas le permiten acceder a los ahorros en caso de emergencias.
considere cuidadosamente sus opciones de ahorro
saber que va a pagar intereses por sus ahorros no debería impedirle acumular su fondo de emergencia o reservar dinero para las vacaciones de sus sueños.
en todo caso, debería motivarte a encontrar una cuenta que ofrezca el mayor rendimiento de ahorro posible.
mientras está revisando diferentes cuentas, asegúrese de comparar las tarifas para asegurarse de que no está pagando más de lo necesario para una tarifa más alta.
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